原創(chuàng) 鄴小法 建鄴法院

在生活中，誠(chéng)信與否，往往只是一個(gè)社會(huì)道德問(wèn)題，但是在保險(xiǎn)中，誠(chéng)實(shí)信用則提升到法律層面，成為一個(gè)法律問(wèn)題。簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)投保人是否誠(chéng)信，將直接決定保險(xiǎn)公司是否承保，一份保險(xiǎn)是否能夠獲得理賠，保險(xiǎn)合同是否繼續(xù)履行，甚至?xí)尣徽\(chéng)信者承擔(dān)法律責(zé)任。

為什么在保險(xiǎn)中一方不誠(chéng)信后果會(huì)如此嚴(yán)重？試想，投保人隱瞞病史投保后發(fā)生了理賠，拿走了一大筆理賠款，社會(huì)的公正將會(huì)遭到破壞，法律是不允許這種事發(fā)生的。

案情回顧

2018年6月，家住南京建鄴區(qū)的王某被確診為乙肝及肝硬化，花去了數(shù)萬(wàn)元的治療費(fèi)。出院后，王某想起自己曾在一年多前與某保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同，購(gòu)買(mǎi)了某款重疾險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為16萬(wàn)元，而乙肝及肝硬化恰好在承保范圍內(nèi)。

回到家后的王某趕忙找出來(lái)保單查看，這時(shí)他發(fā)現(xiàn)自己在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，在保書(shū)詢(xún)問(wèn)事項(xiàng)欄的問(wèn)題 “您是否患有或過(guò)去曾經(jīng)患有肝炎、乙肝或肝硬化”中均回答了“否”。但實(shí)際上，王某曾在20多年前體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)患有肝炎，但想到事情已經(jīng)過(guò)去這么多年了，保險(xiǎn)公司進(jìn)行審核未必會(huì)發(fā)現(xiàn)自己的秘密，抱著僥幸的心理王某便隱瞞了病史。

出院后的王某向保險(xiǎn)公司提交了出院記錄等材料申請(qǐng)理賠，很快保險(xiǎn)公司就進(jìn)行了賠付。以為自己占到大便宜的王某隨后又在醫(yī)院進(jìn)行了肝移植手術(shù)，出院后他準(zhǔn)備再次申請(qǐng)理賠。只不過(guò)這次保險(xiǎn)公司經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)了端倪，王某的出院記錄與保險(xiǎn)公司調(diào)查的出院記錄存在不同，缺少“患者發(fā)現(xiàn)乙肝二十余年”的記載并且沒(méi)有主治醫(yī)生的簽名，認(rèn)為王某修改了出院記錄。

保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)真相后向王某寄送《理賠決定通知書(shū)》，告知王某因其在投保前隱瞞疾病病史而未如實(shí)告知，嚴(yán)重影響保險(xiǎn)公司的承保決定。決定解除保險(xiǎn)合同，不予給付保險(xiǎn)金，不予退還保費(fèi)。王某不服遂以保險(xiǎn)公司為被告，訴諸建鄴法院，要求向其支付保險(xiǎn)金16萬(wàn)元。

法院判決

建鄴法院結(jié)合依法調(diào)取的出院記錄中記載及王某主治醫(yī)師的陳述，綜合認(rèn)定王某持有的出院記錄的證明效力不具有真實(shí)性，應(yīng)以法院依法調(diào)取的出院記錄為準(zhǔn)，可以證明存在王某曾患有肝炎，且投保時(shí)隱瞞相關(guān)病史的事實(shí)。

依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條，判決駁回王某的理賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司有權(quán)以王某故意未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，解除簽訂的保險(xiǎn)合同，并不承擔(dān)賠償責(zé)任，不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

法官說(shuō)法

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。......投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

法官提醒

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了保障，為了安心，在簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，我們要遵守誠(chéng)信原則，切勿隱瞞患有或曾經(jīng)患有相關(guān)疾病的情況，如實(shí)告知是對(duì)自己最好的保護(hù)。相比較保險(xiǎn)公司，被保險(xiǎn)人肯定相對(duì)弱勢(shì)，因此，我國(guó)采用詢(xún)問(wèn)告知原則，健康告知里面問(wèn)到的，告知；沒(méi)問(wèn)到的，可以不用告知，這也體現(xiàn)了法律的正義性，保護(hù)弱者的利益不受強(qiáng)者的侵犯。

如果故意隱瞞保險(xiǎn)事故，甚至是偽造虛假、經(jīng)過(guò)篡改的憑證企圖騙取保險(xiǎn)金，法律的公正性也絕不允許此種情況發(fā)生。保險(xiǎn)公司不僅不會(huì)賠付保險(xiǎn)金，而且還不退還保費(fèi)，如果通過(guò)偽造相關(guān)憑證成功騙取保險(xiǎn)金，還可能構(gòu)成刑事犯罪。上述的案例，每年都會(huì)發(fā)生不少，我們可以從該案中吸取的經(jīng)驗(yàn)是對(duì)保險(xiǎn)人提出詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知，保險(xiǎn)合同上的詢(xún)問(wèn)欄如實(shí)填寫(xiě)，避免為將來(lái)產(chǎn)生糾紛埋下隱患。

供稿 | 辦公室

編輯丨倪菁菁

校對(duì)丨張 雪

● 建鄴法院民一庭孫卉法官應(yīng)邀參加建鄴·江東“企業(yè)家茶座”第三期活動(dòng)——惠民司法、普法送法進(jìn)企業(yè)

● 周末人物丨郝建平：以院為家，心存大愛(ài)

● 我的2020 | 用為民的情懷，托起心中的天平——楊浩

原標(biāo)題：《買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)隱瞞病史？解除合同，拒絕賠付！》

閱讀原文