原標(biāo)題：UBI車險(xiǎn)加速“新賽道”： 從產(chǎn)品創(chuàng)新到場(chǎng)景重建

　　來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道

　　在銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文支持“探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品”后，市場(chǎng)上關(guān)于UBI車險(xiǎn)的討論也多了起來(lái)，這或?qū)⒊蔀楸ｋU(xiǎn)科技的新賽道。

　　UBI車險(xiǎn)，“Usage Based Insurance”，即“基于使用量而定保費(fèi)的保險(xiǎn)”。通俗理解，UBI車險(xiǎn)通過(guò)車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD（車載診斷系統(tǒng)）等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，全面記錄車主的日常駕車行為和使用習(xí)慣，將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，建立人、車、路（環(huán)境）多維度模型，實(shí)現(xiàn)差異化車險(xiǎn)定價(jià)。

　　“一定是未來(lái)的發(fā)展方向”

　　此前不久，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了研究起草的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿）》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》表示，支持行業(yè)制定新能源車險(xiǎn)、駕乘人員意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車延長(zhǎng)保修險(xiǎn)示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等車險(xiǎn)增值服務(wù)險(xiǎn)的示范條款，為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　這將催生新的賽道。

　　北京睦合達(dá)信息技術(shù)股份有限公司總經(jīng)理張啟龍對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，無(wú)論從監(jiān)管還是從市場(chǎng)的角度出發(fā)，UBI車險(xiǎn)一定是未來(lái)的發(fā)展方向?！爸袊?guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)長(zhǎng)期只有從車因素，沒(méi)有從人因素。因?yàn)橐坏┙o保險(xiǎn)公司太多的自主定價(jià)權(quán)，老三家這種行業(yè)龍頭的優(yōu)勢(shì)會(huì)更加突出，中小公司生存將更加困難。近幾年，監(jiān)管一邊大力整治車險(xiǎn)亂象，牽引市場(chǎng)良性發(fā)展，一邊不斷嘗試放開(kāi)一些定價(jià)因子（如交通違章等），并在一些地區(qū)開(kāi)展了自主定價(jià)試點(diǎn)?！?/p>

　　不僅如此，里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇認(rèn)為，UBI車險(xiǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品的本質(zhì)，不是構(gòu)建渠道，而是重建場(chǎng)景。重建一個(gè)由保險(xiǎn)公司主導(dǎo)，關(guān)注駕駛?cè)?、公共交通、社?huì)公眾的安全駕駛場(chǎng)景或綠色駕駛場(chǎng)景。這個(gè)場(chǎng)景背后，有無(wú)數(shù)種打法和玩法，更可以嫁接起豐富的資源，進(jìn)而產(chǎn)生一系列反應(yīng)。購(gòu)買車險(xiǎn)，未來(lái)其實(shí)只是一個(gè)“副產(chǎn)品”。

　　據(jù)了解，在國(guó)外一些成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，UBI車險(xiǎn)已經(jīng)成為一種相對(duì)成熟的計(jì)費(fèi)模式，一些主流保險(xiǎn)公司正在推進(jìn)。

　　例如，Progressive Insurance在2009年將駕駛員急剎車次數(shù)、夜間行車次數(shù)等數(shù)據(jù)計(jì)入到了保險(xiǎn)計(jì)費(fèi)的數(shù)據(jù)中。運(yùn)用在車輛上安裝的OBD盒子，根據(jù)車主的駕駛時(shí)間，以及車主們的急剎車、急轉(zhuǎn)彎這類駕駛習(xí)慣，以30天為一個(gè)測(cè)試周期，為車主提供相應(yīng)的折扣。

　　尚存三大困難或障礙

　　但UBI車險(xiǎn)真正發(fā)展起來(lái)并非易事。7月16日，在銀保監(jiān)會(huì)新聞通氣會(huì)上，財(cái)險(xiǎn)部副主任尹江鰲表示，UBI車險(xiǎn)是基于多維定價(jià)模型的創(chuàng)新產(chǎn)品，包括基于人、車、路的多維度模型。近年來(lái)，有些財(cái)險(xiǎn)公司已經(jīng)積極進(jìn)行探索，但當(dāng)前也還面臨著一些困難或者障礙。

　　具體而言，一是定價(jià)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)還不充分。UBI車險(xiǎn)是新生事物，如果定價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不充分，定價(jià)的穩(wěn)定性和可靠性就可能受到影響，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累還需要一定時(shí)間。二是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也需要一個(gè)過(guò)程。國(guó)家已經(jīng)將車聯(lián)網(wǎng)納入新型信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程，正在積極推進(jìn)。三是設(shè)備配備還不到位。大部分機(jī)動(dòng)車沒(méi)有配備相應(yīng)的UBI車險(xiǎn)設(shè)備，雖然新出廠的車和一些高端的新能源車已經(jīng)配備，但保有的一些舊車和一些新生產(chǎn)的價(jià)格較低的車還沒(méi)有配備。四是財(cái)險(xiǎn)公司的服務(wù)能力還有欠缺，承保和理賠服務(wù)能力有待進(jìn)一步提高。

　　對(duì)此，張啟龍?zhí)寡裕琔BI車險(xiǎn)真正落地尚需一定時(shí)間?！霸诒姸嗫赡苡绊戱{駛風(fēng)險(xiǎn)的因子中，其實(shí)最容易被識(shí)別也是最容易監(jiān)測(cè)的是里程因子，相信不久后會(huì)有真正的里程保險(xiǎn)產(chǎn)品落地?！?/p>

　　在張啟龍眼中，“UBI車險(xiǎn)最終將在影響事故率或理賠率的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行主動(dòng)管理上發(fā)揮重要作用，從而提升保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)和水平。我們應(yīng)用市場(chǎng)上已經(jīng)比較普遍的對(duì)外ADAS與對(duì)內(nèi)DSM攝像頭可以對(duì)司機(jī)的危險(xiǎn)駕駛行為進(jìn)行主動(dòng)識(shí)別，包括開(kāi)車抽煙、打電話、聊天、疲勞、走神等，并與車隊(duì)對(duì)司機(jī)的績(jī)效管理深度結(jié)合，獎(jiǎng)懲結(jié)合，讓司機(jī)慢慢建立主動(dòng)風(fēng)控意識(shí)，進(jìn)一步完善依靠技術(shù)設(shè)備的風(fēng)控體系。”

　　今年上半年，車險(xiǎn)保費(fèi)收入4082億元，同比增長(zhǎng)2.92%，車險(xiǎn)保費(fèi)收入占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總收費(fèi)收入56.56%，隨著車險(xiǎn)綜合改革的推開(kāi)，車險(xiǎn)保費(fèi)收入將進(jìn)一步下滑，保險(xiǎn)公司也將在車險(xiǎn)之外，積極尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

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責(zé)任編輯：陳鑫