原標題：昔日爭相布局今時虧損嚴峻！信保業(yè)務(wù)成產(chǎn)險虧損大戶，上半年合計承保虧損超95億 

　　昔日眾產(chǎn)險曾爭相布局的險種，今天信保業(yè)務(wù)經(jīng)營形勢卻日益嚴峻。

　　最新行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2020年上半年財產(chǎn)險業(yè)務(wù)各險種中，信用保證保險共計承保虧損達95.43億元，虧損額比去年同期的5.56億元大增近90億元。其中，保證保險和信用保險分別承保虧損79.43億元和16億元。

　　信保業(yè)務(wù)上半年虧95億元

　　信保業(yè)務(wù)并非特指一類險種，而是信用保險與保證保險的合稱。兩者都是指以履約信用風險為保險標的的保險，信用保險投保人、被保險人為權(quán)利人；保證保險的投保人為履約義務(wù)人，被保險人為權(quán)利人。

　　從保費收入情況看，保險行業(yè)壓縮信用保險業(yè)務(wù)的趨勢明顯。

　　今年1-6月，產(chǎn)險業(yè)務(wù)6207.46億元，增長5.33%。但信用保險原保險保費收入92.84億元，同比下降7.17%；保證保險原保險保費收入368.57億元，同比下降1.30%。6月當月，信用保險業(yè)務(wù)24.26億元，同比微增2.66%；保證保險業(yè)務(wù)60.20億元，同比下降14.54%。

　　今年之前，保證保險已經(jīng)連續(xù)數(shù)年高速發(fā)展。2018年、2019年，保證保險原保險保費收入分別同比增長70.09%、30.80%，信用保險2018年原保險保費收入同比增長13.08%，2019年同比下降17.53%。

　　保費變化的背后，是近年來信用保險和保證保險輪番陷入虧損困境。

　　今年上半年，產(chǎn)險公司承保利潤52.76億元，同比增加9.40億元，增長21.68%，承保利潤率0.89%。

　　各險種中，保證保險和信用保險是承保利潤率最低的險種，分別為-24.34%和-17.31%。這意味著收入100元保證保險保費，虧損達到24.34元。上半年，信用保證保險承保虧損合計達到95.43億元，其中，保證保險和信用保險分別承保虧損79.43億元和16億元。

　　國內(nèi)首家市場化專業(yè)信用保證保險公司陽光信保經(jīng)營效益也不樂觀。根據(jù)該公司最新公布的償付能力數(shù)據(jù)，2020年上半年合計實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)收入為1616.8萬元，凈虧損3.1億元。其中二季度保險業(yè)務(wù)收入680萬元，虧損達到3.15億元。

　　信保業(yè)務(wù)賠付、投訴雙升

　　信用保證保險陷入虧損困境既有今年疫情導致違約上升的短期因素，也與近年來信保業(yè)務(wù)發(fā)展過快、風險控制紅線被一再突破有關(guān)。隨著經(jīng)濟下行壓力加大，社會信用風險上行，信保業(yè)務(wù)部分風險暴露，賠付快速增長。

　　一家保險資深人士分析，經(jīng)濟下行周期下，融資性信保業(yè)務(wù)可以更好地發(fā)揮資金融通和風險管理的作用，這仍是一塊大有可為的領(lǐng)域。但融資性信保業(yè)務(wù)是險企經(jīng)營風險較高、最考驗險企風控能力的險種之一，往往一單賠案就需要好幾年來消化，因此需要非常嚴格的風控措施。保險公司應(yīng)嚴選目標客戶群，完善運營流程，讓被保險人不愿、不能違約。

　　今年5月19日，銀保監(jiān)會下發(fā)《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，以取代2017年頒布的暫行辦法。穆迪認為，新規(guī)重點規(guī)范融資性信保業(yè)務(wù)，收緊了對保險公司資本和運營的要求，在疫情導致全球經(jīng)濟低迷的情況下，這將有助于降低違約給保險公司造成重大損失的風險，具有正面信用影響。更高的償付能力要求提高了融資性信保業(yè)務(wù)的準入門檻，這確保擁有穩(wěn)定資本狀況的保險公司才能承保風險，也減少了價格競爭。

　　另一個值得注意的現(xiàn)象是，在信保業(yè)務(wù)經(jīng)營困難之際，近年來關(guān)于信保業(yè)務(wù)的投訴也在快速上升。

　　2019年，在涉及財產(chǎn)保險公司投訴中，銷售糾紛4868件，占財產(chǎn)保險公司投訴總量的9.78%，涉及的險種以車險、保證保險和意外險為主，主要反映強制銷售、營銷擾民和誤導保險責任或收益等問題。2020年一季度，信用保證保險賠付率呈大幅上升趨勢，上升的比例約50%。

　　7月27日，銀保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于太平財險侵害消費者權(quán)益的通報，稱太平財險通過補充協(xié)議更改備案條款，將車商融資項目貸款履約保證保險金額縮減至原金額的2%，即從1.68億元縮減至348.3萬元，漠視并嚴重侵害消費者合法權(quán)益，將嚴格依法依規(guī)對太平財險進行處理。

　　近日，上海銀保監(jiān)局就投保個人貸款保證保險進行消費提示。

　　案例稱，楊先生因急需資金周轉(zhuǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)上向某銀行申請10萬元貸款，為獲得增信服務(wù)，提高貸款成功率，楊先生選擇了投保某保險公司的個人貸款保證保險，并按照提示進入投保環(huán)節(jié)，在后續(xù)頁面中出現(xiàn)了個人征信業(yè)務(wù)授權(quán)書、保險產(chǎn)品介紹、投保須知及投保協(xié)議等。楊先生急于獲得貸款，未仔細閱讀就直接勾選了“已知曉”并進行了下一步操作。楊先生事后發(fā)現(xiàn)，自己雖然成功獲得貸款，但根據(jù)投保協(xié)議，除了每月還款金額外，還需支付一定數(shù)額的保費，融資成本比自己預想中的更高，從而引發(fā)爭議。

　　對此，上海銀保監(jiān)局提示：

　　一、正確認識個人貸款保證保險。個人貸款保證保險（或個人借款保證保險）的投保人為借款人，被保險人為貸款人。購買個人貸款保證保險屬于信用增進（下簡稱增信）措施之一，除此以外，增信措施還包括第三方擔保、抵押或質(zhì)押擔保等等。個人消費貸款等實務(wù)操作中，借款人可以通過購買個人貸款保證保險方式用以增信從而獲取相應(yīng)貸款，因此借款人為此購買時請看清所購險種。

　　二、合理評估個人貸款及投保需求。個人貸款保證保險作為增信措施之一，在實務(wù)操作中應(yīng)遵循自愿原則，即貸款人不能強制消費者購買貸款保證保險，但借款人也可能因缺乏其他有效的增信措施而無法獲得貸款。因此，請消費者務(wù)必結(jié)合自身的還款能力綜合考慮是否貸款或投保。消費者若投保了個人貸款保證保險，則融資成本中除貸款利息外，還將包括保證保險的保費，請消費者切勿忽略這部分融資成本。

　　三、認真對待借貸和投保辦理流程。借款人在辦理貸款手續(xù)時，如確需投保個人貸款保證保險的，除關(guān)注貸款協(xié)議外，還應(yīng)仔細閱讀個人貸款保證保險的投保材料，尤其關(guān)注保險責任、除外責任、繳費方式、繳費金額和繳費期間等關(guān)鍵內(nèi)容，了解清楚后再簽字確認。若通過互聯(lián)網(wǎng)申請貸款并投保，則請務(wù)必留意貸款操作頁面的各個流程環(huán)節(jié)，根據(jù)頁面提示認真閱讀投保須知、保險條款等，清楚自身權(quán)利義務(wù)，切勿盲目勾選“已知曉”等按鈕直接跳過重要信息，以免后續(xù)產(chǎn)生不必要糾紛。

　　四、按時履約還款維護個人征信。投保個人貸款保證保險并不能免除借款人的還款義務(wù)，如果借款人發(fā)生貸款逾期或違約，保險公司會先行向貸款人賠付，然后對借款人進行追償，并可能上傳計入個人征信系統(tǒng)，對借款人未來的貸款、出行、就業(yè)等產(chǎn)生不良影響。因此請消費者理性借貸，在辦理貸款后遵守合同約定，按時還款付息、繳納保費，切勿因過度負債、無力償還貸款而影響個人信用記錄。

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責任編輯：張緣成