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　　原標(biāo)題：人身險年內(nèi)兩次通報 33家險企被點(diǎn)名

　　國際金融報 羅葛妹

圖蟲創(chuàng)意 圖

　　人身險產(chǎn)品年內(nèi)兩次問題通報，共33家險企被點(diǎn)名。6家公司同時被兩次通報，專業(yè)健康險公司再度成重災(zāi)區(qū)。

　　7月2日，銀保監(jiān)會向各人身險公司下發(fā)《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（下稱《通報》），對近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題進(jìn)行了通報，共涉及20家人身險公司11項(xiàng)主要問題。

　　今年1月份的產(chǎn)品問題通報則涉及到19家人身險公司的10項(xiàng)主要問題?！秶H金融報》記者注意到，瑞泰人壽、海保人壽等6家公司在今年的兩次產(chǎn)品通報中均被“點(diǎn)名”，瑞華健康、復(fù)星聯(lián)合健康等專業(yè)健康險公司則一直是產(chǎn)品問題重災(zāi)區(qū)。

　　19家產(chǎn)品核查有問題

　　此次《通報》中提到的近期產(chǎn)品核查中發(fā)現(xiàn)的主要問題有：報送材料不規(guī)范、文件引用有誤、長險短做、預(yù)定退保率畸高、條款表述與法律規(guī)定不符、責(zé)任相關(guān)判定條件約定不合理、續(xù)保約定不合理、健康管理服務(wù)費(fèi)用占保費(fèi)比例超過監(jiān)管規(guī)定、產(chǎn)品組合銷售規(guī)則存在缺陷、準(zhǔn)備金計提方式不合規(guī)等10項(xiàng)問題。

　　《國際金融報》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，此次產(chǎn)品核查中，共有19家公司被“點(diǎn)名”，其中東吳人壽和北京人壽兩家公司被兩次點(diǎn)名。

　　東吳人壽的產(chǎn)品主要問題為報送材料不規(guī)范和續(xù)保規(guī)定不合理兩方面；北京人壽的產(chǎn)品主要問題則表現(xiàn)在長險短做和條款表述與法律規(guī)定不符兩項(xiàng)。

　　《通報》指出，東吳人壽報送的2款重大疾病保險產(chǎn)品，費(fèi)改信息表無相關(guān)人員簽字，以及報送的某醫(yī)療保險，條款約定保險期間/保證續(xù)保期間屆滿時，公司如未收到不續(xù)保申請，則視同續(xù)保，侵害消費(fèi)者選擇權(quán)。

　　北京人壽等公司報送的某兩全保險產(chǎn)品現(xiàn)金價值設(shè)計不合理，存在長險短做風(fēng)險隱患。另外，其報送的2款醫(yī)療保險產(chǎn)品條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與《民事訴訟法》關(guān)于地域管轄的規(guī)定不符。

　　“像報送材料不規(guī)范、文件引用有誤等問題，直接反應(yīng)了公司治理方面有問題，相關(guān)工作人員認(rèn)真點(diǎn)完全可以避免，其實(shí)也是最容易改正的問題。”某資深保險精算師對《國際金融報》記者直言，銀保監(jiān)會通報的諸多問題并不能一概而論，需要分情況而論。比如有的是材料報送這種低級錯誤，而產(chǎn)品組合銷售規(guī)則等問題則與公司經(jīng)營層面緊密相關(guān)。

　　新華人壽被單獨(dú)點(diǎn)名

　　《通報》特別指出，新華人壽某長期分紅年金保險銷售誤導(dǎo)問題在某省集中暴露，引發(fā)非正常退保和群體性事件風(fēng)險。經(jīng)查，該公司銷售宣傳中存在以下問題：

　　一是夸大產(chǎn)品收益，部分保單存在“十年翻番”的誤導(dǎo)宣傳。

　　二是隱瞞保險期間，該產(chǎn)品保險期間為保單生效起至投保人80周歲，部分投保人誤以為保險期間為10年，84%的保單將于今明兩年滿10年。

　　三是隱瞞退保有損失，不告知投保人提前退保只能領(lǐng)取保單現(xiàn)金價值，扣除費(fèi)用之后的現(xiàn)金價值可能低于投保人所繳保費(fèi)。上述問題嚴(yán)重違反監(jiān)管規(guī)定，監(jiān)管部門將依法嚴(yán)肅追責(zé)。

　　健康險企又成重災(zāi)區(qū)

　　尤其值得注意的是，此次《通報》中，專業(yè)健康險又一次成為重災(zāi)區(qū)，20家被通報的人身險公司中，專業(yè)健康險公司占4席，分別為平安健康、復(fù)星聯(lián)合健康、昆侖健康和瑞華健康。

　　4家公司被通報的問題主要集中在產(chǎn)品條款表述上，如瑞華健康、昆侖健康和平安健康等公司報送的部分健康保險產(chǎn)品，條款中等待期、保障責(zé)任或責(zé)任免除約定的判定條件不合理，可能存在侵害消費(fèi)者利益問題。

　　而在今年1月份的產(chǎn)品問題通報中，則有5家專業(yè)健康險公司被點(diǎn)名，分別為人保健康、平安健康、復(fù)星聯(lián)合健康、和諧健康和瑞華健康。

　　對此，1月份《通報》中特別提到，根據(jù)《健康保險管理辦法》（銀保監(jiān)會令2019年第3號）及其他監(jiān)管規(guī)定，請各公司關(guān)注如下問題：

　　一是長期健康保險產(chǎn)品猶豫期不得少于15天。

　　二是含有保險續(xù)保條款的健康保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報告中說明保證續(xù)保的定價處理方法和責(zé)任準(zhǔn)備金計算辦法。

　　三是保險公司銷售健康保險產(chǎn)品，不得強(qiáng)制搭配其他產(chǎn)品銷售。部分公司在條款中約定消費(fèi)者不得單獨(dú)解除附加險，或者約定該產(chǎn)品保險金給付以其他產(chǎn)品保險金是否給付為前提條件，涉嫌侵害消費(fèi)者利益。

　　四是產(chǎn)品備案材料中的總精算師聲明書和法律責(zé)任人聲明書等材料中，關(guān)于原保監(jiān)會的相關(guān)表述應(yīng)按機(jī)構(gòu)改革后最新名稱進(jìn)行調(diào)整。

　　監(jiān)管強(qiáng)調(diào)三個“嚴(yán)禁”

　　除了通報產(chǎn)品問題，銀保監(jiān)會還強(qiáng)調(diào)，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于印發(fā)普通型人身保險精算規(guī)定的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2020〕7號）印發(fā)后，對普通型產(chǎn)品提出新的精算要求。

　　一是對于保險期間一年以上的保險產(chǎn)品按其他合理的計算基礎(chǔ)和方法確定保單現(xiàn)金價值的，應(yīng)當(dāng)在精算報告中明確說明計算的現(xiàn)金價值不低于本規(guī)定所要求的保單年度末保單最低現(xiàn)金價值。

　　二是對保險期間一年及以內(nèi)的產(chǎn)品，保單年度中保單最低現(xiàn)金價值按照未經(jīng)過凈保費(fèi)方法確定的，計算未滿期凈保費(fèi)的費(fèi)用率不應(yīng)高于定價預(yù)定附加費(fèi)用率。

　　三是采用自然保費(fèi)定價的長期保險產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)在產(chǎn)品精算報告中說明非平準(zhǔn)保費(fèi)責(zé)任準(zhǔn)備金計算方法。

　　同時，各人身保險公司應(yīng)當(dāng)高度重視產(chǎn)品開發(fā)，加強(qiáng)銷售管理，優(yōu)化客戶服務(wù)。嚴(yán)禁異化產(chǎn)品設(shè)計，通過現(xiàn)金價值計算、退保率、費(fèi)用率等精算假設(shè)參數(shù)調(diào)整變相突破產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定；嚴(yán)禁主附險搭配錯亂，產(chǎn)品銷售使用偏離設(shè)計初衷；嚴(yán)禁對產(chǎn)品期限、保險利益等進(jìn)行虛假宣傳，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　“各公司發(fā)現(xiàn)在產(chǎn)品實(shí)際使用過程中出現(xiàn)偏離保險本源和設(shè)計初衷的情況，應(yīng)立即采取整改措施并及時向我會報告?！薄锻▓蟆窂?qiáng)調(diào)。

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責(zé)任編輯：張譯文