01、大航海時(shí)代
15世紀(jì)中葉，消滅了東羅馬帝國(guó)的奧斯曼帝國(guó)侵占了小亞細(xì)亞和巴爾干半島，而這也是傳統(tǒng)貿(mào)易路線的必經(jīng)之路，奧斯曼帝國(guó)對(duì)過(guò)往商品征收重稅，使得貿(mào)易的成本大幅度提高。東方的絲綢和香料，運(yùn)抵歐洲，價(jià)格高達(dá)8-10倍。西歐的商人、貴族都渴望著開(kāi)辟一條貿(mào)易新路線。對(duì)新貿(mào)易路線的渴求驅(qū)使著人類開(kāi)始對(duì)未知領(lǐng)域不斷探索的決心，而科技的發(fā)展進(jìn)步使得大航海時(shí)代成為了歷史的必然。15世紀(jì)時(shí)，歐洲人已經(jīng)有能力制作多桅快速、載重?cái)?shù)百噸甚至千噸的大船，使得長(zhǎng)時(shí)間的遠(yuǎn)洋航行成為可能。除此之外，從東方傳入的指南針以及托勒密的地圓說(shuō)逐漸被社會(huì)認(rèn)可，都為大航海創(chuàng)造了歷史基礎(chǔ)。航海，就如同今日的創(chuàng)業(yè)一般，成為15-17世紀(jì)時(shí)代的烙印，激勵(lì)著一批又一批探險(xiǎn)家開(kāi)始對(duì)新貿(mào)易路線的探索。然而，巧婦難為無(wú)米之炊。大航海這些偉大成就的背后，離不開(kāi)愿意花重金押注的“風(fēng)險(xiǎn)投資人”。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，航海這一項(xiàng)投資不確定性極高，投資極大，算是“暴富or nothing"的賭局，航海家找投資就像20年前創(chuàng)業(yè)者找天使資金，難度可想而知。平凡百姓哥倫布曾經(jīng)游說(shuō)過(guò)英國(guó)、法國(guó)、意大利和葡萄牙，但都被拒絕，直到直到1492年，西班牙女王伊莎貝拉慧眼識(shí)英雄，她說(shuō)服了國(guó)王斐迪南二世，使哥倫布的計(jì)劃才得以實(shí)施。高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的特質(zhì)也使得航海成為王室、貴族們才玩得起的游戲，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)太大，所以做出決策也會(huì)小心謹(jǐn)慎，因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)，有分散風(fēng)險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖這樣的商業(yè)意識(shí)并不普及，但這也為后來(lái)保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展以及股份制公司的形成埋下了基礎(chǔ)。
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02、海上保險(xiǎn)的發(fā)展
1347年，人類的第一份保單在海上貿(mào)易中誕生。意大利商船“圣·科勒拉”號(hào)的船長(zhǎng)接了一單生意，路途兇險(xiǎn)但利潤(rùn)可觀，他在糾結(jié)中找到了商人喬治，雙方約定，船長(zhǎng)給喬治一筆錢(qián)，如果6個(gè)月內(nèi)“圣·科勒拉”號(hào)順利抵達(dá)馬喬卡，錢(qián)就歸喬治，否則一切損失由喬治承擔(dān)。這樣的協(xié)議在今天看來(lái)就是一份真正的保險(xiǎn)。西班牙稱霸海上世界后，歐洲商人的貿(mào)易范圍也急劇擴(kuò)大，這大大 促進(jìn)了海上保險(xiǎn)的發(fā)展，但隨著而來(lái)的糾紛也越來(lái)越多。于是，1435年，西班牙的巴塞羅那頒布了世界上最早的海上保險(xiǎn)法典。1556年西班牙國(guó)王腓力二世頒布法令對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人加以管理，確定了經(jīng)紀(jì)人制度。1563年西班牙的安特衛(wèi)普法令對(duì)航海以及海上保險(xiǎn)辦法和保單格式作了較明確的規(guī)定，這一法令以及安特衛(wèi)普交易所的習(xí)慣后來(lái)為歐洲各國(guó)普遍采用保險(xiǎn)制度趨于成熟和完善。大海航時(shí)代造就了西班牙，而海對(duì)面的歐洲鄰居，英國(guó)也時(shí)刻對(duì)這位富得流油的新晉海上霸主虎視眈眈。自16世紀(jì)起，英國(guó)就經(jīng)常在西班牙的殖民地進(jìn)行走私貿(mào)易，搶劫西班牙運(yùn)送金銀的船隊(duì)并襲擊西班牙的海外殖民據(jù)點(diǎn)，兩國(guó)的沖突由此愈演愈烈，到了公元1587年時(shí)，終于爆發(fā)了一次大戰(zhàn)。由于英軍的精密部署和西班牙的連續(xù)失誤，名不見(jiàn)經(jīng)傳的英國(guó)海軍大破不可一世的西班牙“無(wú)敵艦隊(duì)”，一舉站上世界舞臺(tái)之巔。從此之后，英國(guó)逐步發(fā)展成為世界貿(mào)易和航運(yùn)業(yè)壟斷優(yōu)勢(shì)的殖民帝國(guó)，同時(shí)帶動(dòng)了保險(xiǎn)的巨大需求，這給英國(guó)商人開(kāi)展世界上的海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了有利條件。到16世紀(jì)下半葉，經(jīng)英國(guó)女王特許在倫敦皇家交易所內(nèi)建立了保險(xiǎn)商會(huì)，專門(mén)辦理保險(xiǎn)單的登記事宜。1720年經(jīng)女王批準(zhǔn)，英國(guó)的“皇家交易”和“倫敦”兩家保險(xiǎn)公司正式成為經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)的專業(yè)公司，讓他們專營(yíng)海上保險(xiǎn)，規(guī)定其他公司或合伙組織不得經(jīng)營(yíng)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這兩家公司曾一度壟斷了英國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。十八世紀(jì)后期，國(guó)際貿(mào)易的激增給商業(yè)帶來(lái)了變化，英國(guó)成為世界海上保險(xiǎn)的中心，倫敦的中心地位使其成為了國(guó)際海上保險(xiǎn)市場(chǎng)中心。
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03、人壽保險(xiǎn)的雛形
人壽保險(xiǎn)的前身是一種特殊的貨運(yùn)險(xiǎn)，也是同樣來(lái)自于海上保險(xiǎn)。
而自從航海家踏上非洲大陸，商船上就多了一種新貨物——黑奴，誘人的利潤(rùn)讓奴隸販子押上全部身家，但海難、疾病、毒打?qū)е麓罅亢谂珶o(wú)法熬過(guò)漫長(zhǎng)旅程，于是奴隸販子將奴隸作為貨物投?！昂Ｉ媳ｋU(xiǎn)”，船員們不干了，貨物出事都有人保，我們撲街就沒(méi)人管？于是后來(lái)船員也被允許投保，這就是人壽保險(xiǎn)的初級(jí)形態(tài)。著名的天文學(xué)家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來(lái)斯洛市的市民死亡統(tǒng)計(jì)為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個(gè)年齡的死亡率，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。18世紀(jì)40—50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費(fèi)率表。之后，陶德森依照年齡差等計(jì)算保費(fèi)，并提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”的理論，從而促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。1762年英國(guó)倫敦的“平衡衡量保險(xiǎn)社”（Equitable Assurance Society)壽險(xiǎn)根據(jù)生命表，按年齡及身體健康?？钣?jì)算和克保險(xiǎn)費(fèi)。由于辦法趨于科學(xué)化，改變了一般人對(duì)人壽保險(xiǎn)的看法，人壽保險(xiǎn)也從此才受到大家的重視，開(kāi)始蓬勃的發(fā)展。
