原標(biāo)題：電動(dòng)自行車保險(xiǎn)落地多年仍小眾，多地警保聯(lián)動(dòng)助力突破供需兩大瓶頸

　　藍(lán)鯨保險(xiǎn) 雷賽蘭

　　近期，交管部門及多家保險(xiǎn)公司正通過“警保聯(lián)動(dòng)”形式，開展“買保險(xiǎn)送頭盔”等活動(dòng)，助推電動(dòng)自行車保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展。與此同時(shí)，2020年兩會(huì)落下帷幕，藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理發(fā)現(xiàn)，針對(duì)電動(dòng)自行車交通治理難點(diǎn)，引入保險(xiǎn)機(jī)制助力治理再次出現(xiàn)在人大代表的提案之中。

　　事實(shí)上，我國(guó)電動(dòng)自行車保險(xiǎn)發(fā)展已有多年，多樣化、專屬化發(fā)展趨勢(shì)已漸明顯，但仍較小眾，有兩大瓶頸尚待突破：需求端，消費(fèi)者保障意識(shí)淡薄，購(gòu)買意愿較低；供給端，因產(chǎn)品具備高頻次、件均低、賠付率高等特點(diǎn)，涉足險(xiǎn)企少且意愿不濃。業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)建議，推廣此類產(chǎn)品還需持續(xù)進(jìn)行消費(fèi)者教育，保險(xiǎn)公司也可通過贈(zèng)險(xiǎn)、送險(xiǎn)等方式，普及產(chǎn)品。

　　電動(dòng)自行車成交通事故“重災(zāi)區(qū)”，多地開展“買保險(xiǎn)送頭盔”活動(dòng)

　　電動(dòng)自行車作為國(guó)人出行的一項(xiàng)重要交通工具，但由于駕駛門檻低，駕駛?cè)税踩庾R(shí)、法制意識(shí)薄弱，成為我國(guó)交通事故中的“重災(zāi)區(qū)”。更重要的是，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，大多數(shù)時(shí)候，受害人權(quán)益難以得到充分保障。

　　針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)居高、保障不足的問題，近期，公安部交通管理局通過“警保聯(lián)動(dòng)”形式，在全國(guó)部署開展“一盔一帶”安全守護(hù)行動(dòng)，推廣“買電動(dòng)自行車送頭盔”和“買保險(xiǎn)送頭盔”模式，組織快遞、外賣等重點(diǎn)行業(yè)示范引領(lǐng)。近日，江蘇、浙江人大常委會(huì)也發(fā)布了《電動(dòng)自行車管理?xiàng)l例》，明確鼓勵(lì)態(tài)度。

　　部分地區(qū)還加大保險(xiǎn)贈(zèng)送力度，如蘇州交警車管所牽頭，推出“買電動(dòng)自行車，就送保險(xiǎn)送頭盔”活動(dòng)，鼓勵(lì)總經(jīng)銷商或廠商購(gòu)買電動(dòng)自行車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

　　政策引導(dǎo)之下，保險(xiǎn)業(yè)正加速響應(yīng)，推廣電動(dòng)自行車相關(guān)保險(xiǎn)。目前，已有多家保險(xiǎn)公司參與“一盔一帶”安全守護(hù)行動(dòng)。具體來看，近期，人保財(cái)險(xiǎn)貴陽(yáng)分公司為修文縣70余輛美團(tuán)外賣騎手電動(dòng)自行車提供上牌專場(chǎng)服務(wù)，并辦理了高達(dá)10萬保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)；太保財(cái)險(xiǎn)設(shè)立專門項(xiàng)目組，多地開展“買保險(xiǎn)送頭盔”活動(dòng)；平安產(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司已在廣州江高鎮(zhèn)舉辦同樣活動(dòng)，為電動(dòng)自行車車主提供第三者責(zé)任險(xiǎn)以及綜合保險(xiǎn)。

　　與此同時(shí)，今年兩會(huì)期間，多位代表建議，“引入保險(xiǎn)機(jī)制助力電動(dòng)自行車治理”。如全國(guó)政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)孫潔教授認(rèn)為，近年來，保險(xiǎn)成為交管部門加強(qiáng)交通安全管理的有效手段，對(duì)交通事故發(fā)生率的降低有較好的輔助效果，且有助于交警、法院審判定責(zé)，維護(hù)法律的公平正義。由此，在電動(dòng)自行車治理中應(yīng)引入保險(xiǎn)機(jī)制。

　　全國(guó)人大代表、天能集團(tuán)董事長(zhǎng)張?zhí)烊我蔡嶙h，“應(yīng)強(qiáng)制電動(dòng)輕便摩托車駕駛?cè)伺宕黝^盔、購(gòu)買保險(xiǎn)、遵守交通規(guī)則，不得占用非機(jī)動(dòng)車道等”。

　　南陽(yáng)市人大代表、人保財(cái)險(xiǎn)南陽(yáng)分公司總經(jīng)理吳文光也基于長(zhǎng)期調(diào)研給出提案，建議引入保險(xiǎn)機(jī)制參與電動(dòng)自行車治理。對(duì)于如何落實(shí)，吳文光表示，“一是實(shí)行電動(dòng)自行車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，二是出臺(tái)電動(dòng)自行車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，三是強(qiáng)化警保聯(lián)動(dòng)實(shí)現(xiàn)道路安全社會(huì)共治”。

　　事實(shí)上，電動(dòng)自行車治理引入保險(xiǎn)機(jī)制，已不是首次提出。在以往的兩會(huì)中，“對(duì)電動(dòng)自行車執(zhí)行強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”“建立電動(dòng)自行車保險(xiǎn)制度”之類的提議已有多位代表提及。粗略梳理，全國(guó)人大代表?xiàng)顣韵荚?014年、全國(guó)人大代表?xiàng)顐コ淘?015年、全國(guó)人大代表夏玉發(fā)在2017年、江蘇省人大代表金怡在2019年均提出相關(guān)建議。

　　對(duì)此，國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)坦言稱，“有代表提議強(qiáng)制推行電動(dòng)自行車責(zé)任保險(xiǎn)，對(duì)于該建議，我們需要以非常審慎的態(tài)度對(duì)待，因?yàn)樽栽甘鞘袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)的基本原則，強(qiáng)制往往會(huì)產(chǎn)生不太讓人滿意的后果。而且，不能說此類保險(xiǎn)覆蓋范圍小，推廣效果不好，就想通過強(qiáng)制手段解決問題”。

　　電動(dòng)自行車保險(xiǎn)推出多年仍小眾，供給需求兩端遇困

　　電動(dòng)自行車保險(xiǎn)頻頻被兩會(huì)代表提及，交管部門也在發(fā)揮牽引和推廣作用，除了用于幫助治理交通難點(diǎn)外，或也意味著相關(guān)保險(xiǎn)發(fā)展并不充分。

　　事實(shí)上，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)推出已有時(shí)日，早在2006年，人保財(cái)險(xiǎn)就推出國(guó)內(nèi)首款電動(dòng)自行車綜合險(xiǎn)。此后，平安產(chǎn)險(xiǎn)、天安財(cái)險(xiǎn)等公司相繼推出類似產(chǎn)品，但市場(chǎng)反應(yīng)較為冷淡。

　　藍(lán)鯨保險(xiǎn)梳理發(fā)現(xiàn)，目前，針對(duì)電動(dòng)自行車，市場(chǎng)中已有第三者責(zé)任保險(xiǎn)、第三者意外醫(yī)療險(xiǎn)、駕駛?cè)艘馔鈧﹄U(xiǎn)、駕駛?cè)艘馔忉t(yī)療險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)等產(chǎn)品，并多以組合險(xiǎn)或綜合險(xiǎn)形式推出。人保財(cái)險(xiǎn)、華安保險(xiǎn)、中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)等公司官網(wǎng)均在銷售相關(guān)產(chǎn)品。

　　費(fèi)用方面，組合險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)保費(fèi)從20-200元不等，總保額普遍在50萬以內(nèi)，保障期為1年，保費(fèi)較低，保額相對(duì)充足，較為惠民。

　　但在電動(dòng)自行車“摩托化”趨勢(shì)下，為降低承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保及理賠條件有所約束。產(chǎn)品多要求參保人年齡控制在18-65周歲，少數(shù)可放寬至16周歲；對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)、第三者或駕駛?cè)艘馔忉t(yī)療險(xiǎn)設(shè)有百元左右的免賠額；為普通家用車輛，外賣、快遞等運(yùn)營(yíng)性車輛，非新國(guó)標(biāo)車提供專項(xiàng)保險(xiǎn)。

　　同時(shí)，監(jiān)管部門也在幫助保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)劃分，保障保險(xiǎn)公司利益不受侵犯。早在2015年，原保監(jiān)會(huì)即表示，“對(duì)納入機(jī)動(dòng)車范疇的電動(dòng)自行車，將指導(dǎo)各保險(xiǎn)公司及時(shí)調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)務(wù)；對(duì)不納入的，將指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)相應(yīng)商業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)電動(dòng)自行車所有人根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)投保”。

　　此外，為了幫助電動(dòng)自行車保險(xiǎn)推廣，有地方政府采取更為直接的手段，實(shí)施財(cái)政補(bǔ)貼。譬如，在2019年，衢州市推出180元的“愛車無憂+出行無憂”三年續(xù)保組合險(xiǎn)方案，投保用戶可獲合計(jì)30元的補(bǔ)貼款。

　　在地方政府、交管部門、保險(xiǎn)公司等多方共同推動(dòng)下，電動(dòng)自行車保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣化、專屬化發(fā)展趨勢(shì)漸顯，但需要注意的是，供需兩端的“疑難雜癥”在短時(shí)間內(nèi)并不能被消除，此類產(chǎn)品的市場(chǎng)整體處于一個(gè)比較尷尬的局面。

　　業(yè)內(nèi)人士對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析稱，“一款保險(xiǎn)產(chǎn)品良性發(fā)展主要涉及兩方面，一是保險(xiǎn)公司有利潤(rùn)，才有動(dòng)力持續(xù)經(jīng)營(yíng)、逐步優(yōu)化改進(jìn)產(chǎn)品，但電動(dòng)自行車駕駛?cè)笋{駛不規(guī)范，事故率較高，責(zé)任賠償不‘隨車隨人’，定損理賠困難，保險(xiǎn)公司并不愿意攬下這份‘苦差事’。二是對(duì)于消費(fèi)者來說，對(duì)這類保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠，認(rèn)為沒有必要，也不買賬，銷量上不去”。

　　同時(shí)，上述業(yè)內(nèi)人士表示，“此類保險(xiǎn)產(chǎn)品目前比較小眾，還需要持續(xù)推進(jìn)消費(fèi)者教育。保險(xiǎn)公司也可以通過贈(zèng)險(xiǎn)、送險(xiǎn)等方式，普及相關(guān)產(chǎn)品”。

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責(zé)任編輯：張譯文