車險未來已來：按天、按里程投保是可行的

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道  李致鴻

　　5月25日，平安產(chǎn)險副總經(jīng)理朱友剛、車車科技首席運(yùn)營官（COO）李超做客21云論壇，分享“疫情對保險公司線上化、數(shù)字化的影響”、“理賠模式的變革”，以及“UBI車險可行性”等問題的思考。

　　理賠模式的三大變革

　　5月21日，銀保監(jiān)會財險部向各財險公司下發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)線上化發(fā)展的指導(dǎo)意見》提到，到2022年，車險、農(nóng)險、意外險、短期健康險、家財險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域線上化率達(dá)到80%以上，其他領(lǐng)域線上化水平顯著提高。

　　“這一場疫情給整個保險業(yè)包括平安產(chǎn)險線上化都帶來了提速和促進(jìn)，這是必然的。至于怎么做，各家公司有各自的做法。對于平安產(chǎn)險來講，在原來我們已推出的各類線上化產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，繼續(xù)推出體系化、生態(tài)化的產(chǎn)品?！敝煊褎偙硎?。

　　更進(jìn)一步看，疫情加速了保險公司對數(shù)字化的投入力度。疫情期間受居家隔離、復(fù)工復(fù)產(chǎn)難等因素影響，消費者對于數(shù)字化保險的期望顯著提升，倒逼保險公司優(yōu)化線上服務(wù)以滿足消費者需求，行業(yè)整體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)刻不容緩。

　　朱友剛表示，線上化是數(shù)字化的基礎(chǔ)，數(shù)字化是線上化的升級。如果從數(shù)字化轉(zhuǎn)型角度講，保險公司可能還有幾件事情需要具體去做。

　　“一是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如何從用戶需求和痛點出發(fā)，去理解客戶線上化的需求。二是在理解客戶線上化需求基礎(chǔ)上，如何設(shè)計出客戶需求的線上化產(chǎn)品，因為需求和產(chǎn)品有距離，想到、說到和做到不同。三是有了線上化產(chǎn)品，如何將所有需求數(shù)字化，并且能及時反映在線上化產(chǎn)品中，以及能自動化先知先覺地體現(xiàn)到管理的中后臺和客戶的感受，和理賠中后臺無縫對接。因此，保險公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型的道路任重而道遠(yuǎn)?！?/p>

　　朱友剛特別提及理賠模式的變革?！白兏镉腥齻€方面：一是客戶體驗的變革；二是理賠效率、自身管理的變革；三是風(fēng)險管控?zé)o感化的變革。這三點做好了，就是未來的理賠模式，真正能解決系統(tǒng)性問題?！?/p>

　　首先在客戶體驗的變革上，“這次疫情給我們教育最大的是，如何滿足客戶不接觸式的需求，既要便捷又要溫暖。解決好這個問題，最重要的是所有的理賠中后臺組件化、體系化、智能化的構(gòu)建，以及數(shù)據(jù)庫及時化、自動化、智能化的搭建?！?/p>

　　其次在隊伍效率的變革，“客戶體驗好了，公司管理效率也要跟上，實現(xiàn)整個理賠流程的重構(gòu)再造，不該做的不做，該做的自動化，自動化中不需要人的環(huán)節(jié)通過機(jī)器人輔助完成。這實際上最難啃的骨頭，也是未來理賠模式成功與否的標(biāo)志?！?/p>

　　此外是風(fēng)險管控的變革?！坝欣碣r，就會有保險欺詐，可以說后者是前者的技術(shù)病毒。風(fēng)險管控不能攪擾用戶，我們要把風(fēng)險管控放在全流程、全環(huán)節(jié)，客戶端、第三方端、隊伍端、產(chǎn)品端、標(biāo)的端的所有風(fēng)險，都能及時識別、抓取、調(diào)查、處理。”

　　根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院測算，2019年中國保險機(jī)構(gòu)的科技投入達(dá)320億元左右，在隨后五年智能金融的快速發(fā)展和行業(yè)亂象的出清，保險科技的投入金額將保持在20%左右的增長，預(yù)計2025年將增長到955億元。

　　麥肯錫咨詢表示，相信中國保險業(yè)將比任何時候都更重視全面線上化戰(zhàn)略和轉(zhuǎn)型，將加大投入、注重實效。在這樣的趨勢下，保險公司一方面會積極試水新模式、打造新能力；另一方面也會加強(qiáng)對傳統(tǒng)模式的數(shù)字化和線上化，包括代理人基本法、承保理賠、內(nèi)部管理流程、組織和人員協(xié)作方式等，由此開啟中國保險業(yè)的在線數(shù)字化新征程。未來，保險客戶將更能接受線上展業(yè)和服務(wù)，而率先開啟有效在線數(shù)字化轉(zhuǎn)型的保險公司將贏得新一輪競爭優(yōu)勢。

　　按天、按里程投保新技術(shù)應(yīng)用

　　除線上化、數(shù)字化的探討外，疫情期間，不少人的車“閑置”了起來，關(guān)于“按天交費、按里程交費”的討論也多了起來。

　　對此，李超認(rèn)為：“按天、按里程投保在未來是可行的?！?/p>

　　李超稱，不論是按天還是按里程，都是根據(jù)車輛使用頻率的數(shù)據(jù)來計算車險的保費，用專業(yè)詞匯稱之為UBI，即“Usage Based Insurance”，即“基于使用量而定保費的保險”。

　　UBI通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD（車載診斷系統(tǒng)）等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，全面記錄車主的日常駕車行為和使用習(xí)慣，將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路（環(huán)境）多維度模型，實現(xiàn)差異化車險定價。

　　李超介紹，在美國，經(jīng)過多年的發(fā)展，UBI車險已經(jīng)成為一種相對成熟的計費模式，一些主流保險公司正在推進(jìn)。

　　例如，Progressive Insurance在2009年將駕駛員急剎車次數(shù)、夜間行車次數(shù)等數(shù)據(jù)計入到了保險計費的數(shù)據(jù)中。運(yùn)用在車輛上安裝的OBD盒子，根據(jù)車主的駕駛時間，以及車主們的急剎車、急轉(zhuǎn)彎這類駕駛習(xí)慣，以30天為一個測試周期，為車主提供相應(yīng)的折扣。

　　在國內(nèi)，保險業(yè)對此已有探索。未來，隨著遠(yuǎn)程診療、自動駕駛、智能物流/倉儲等有更廣泛的應(yīng)用場景，也將給保險公司在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險預(yù)防、兩核管理、健康管理等方面帶來機(jī)遇。

　　李超表示：“保險的目的是為我們給予保障，UBI車險的推行，是為我們提供更加量身定制的保障。目前，銀保監(jiān)會在2016年開始了商業(yè)車險費改，通過出險次數(shù)來調(diào)整車險保費，為出險次數(shù)少的車主提供更加優(yōu)惠的保費，鼓勵車主更加注重自己用車時的駕駛行為?！?/p>

　　在2020年1月的國新辦發(fā)布會上，銀保監(jiān)會副主席黃洪表示，目前，銀保監(jiān)會正在制定車險綜合改革的具體方案，將在今年適當(dāng)?shù)臅r機(jī)正式實施車險綜合改革。4月，銀保監(jiān)會起草的《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），已在行業(yè)征求意見。

　　本次車險改革，有望進(jìn)一步豐富產(chǎn)品種類，擴(kuò)大費率浮動空間，賦予保險公司更大的條款開發(fā)權(quán)和定價自主權(quán)，使保險公司在費用競爭以外獲得更多的市場競爭手段，將競爭方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘ㄆ放啤r格、服務(wù)等在內(nèi)的多元化競爭。

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責(zé)任編輯：張譯文