【獨家】集中退保再抬頭，監(jiān)管摸底排查、限時報告輪番上陣遏制風險

　　原創(chuàng) 劉宇陽 

　　來源：保險秘聞 

　　一直以來，退保是保險公司頗為頭疼的一件事情，不僅會對保險公司的現(xiàn)金流造成一定影響，退保之后如何進行二次銷售，彌補現(xiàn)金流缺口，保證流動性也成為保險公司必須要面對的問題。而在今年特殊的市場環(huán)境下，保險公司面臨的退保問題引發(fā)監(jiān)管部門關(guān)注，風險提示、摸底排查、限時報告接連上陣。

　　
繼湖北、浙江、黑龍江三地銀保監(jiān)局發(fā)布“代理退?！钡娘L險提示后，5月25日，北京商報記者獨家獲悉，近日，廣東銀保監(jiān)局下發(fā)文件，要求轄區(qū)內(nèi)重點排查集中退保的風險和業(yè)務(wù)，包括可能存在的大額保單續(xù)期困難、“黑產(chǎn)代理投訴”等，并限時上交風險排查報告。業(yè)內(nèi)人士分析，此舉可以摸清險企風險底數(shù)，還可研究制定相應(yīng)舉措應(yīng)對集中退保風險，對癥下藥。

　　01

　　摸底四類重點風險

　　5月25日，北京商報記者從業(yè)人士處獨家獲悉，近日廣東銀保監(jiān)局向轄區(qū)內(nèi)的保險公司下發(fā)了《關(guān)于開展人身保險公司集中退保風險排查的通知》（以下簡稱《通知》），明確要摸清疫情期間轄內(nèi)人身保險機構(gòu)風險底數(shù)，排查四類重點風險。

　　退保是指在保險合同沒有完全履行時，經(jīng)投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關(guān)系，保險人按照合同的約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

　　通常情況下，為了保障消費者的合法利益，保險產(chǎn)品都會有10-20天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)退保，并不會產(chǎn)生任何費用。但過了猶豫期退保，就會產(chǎn)生本金損失。不法分子瞄準過了猶豫期又想全額退保的用戶需求，打出“全額退?！?、“代理退保”的幌子，以此收取消費者高額手續(xù)費，擾亂保險市場正常經(jīng)營秩序。

　　從《通知》來看，“黑產(chǎn)代理投訴”引發(fā)的非正常退保風險便是廣東銀保監(jiān)局關(guān)注的重點之一。

　　何為“黑產(chǎn)代理投訴”？通常是指一些個人或社會團體以牟利為目的，以慫恿、誘導(dǎo)等手段讓消費者委托其代理“全額退保”事宜，并以此收取消費者高額手續(xù)費，這種行為本身就屬于惡意操作，而且違法違規(guī)。

　　對此，國務(wù)院發(fā)展研究中心保險研究室副主任朱俊生表示，“代理退?！彬_局屢禁不止，究其原因在于其背后有一個巨大的利益鏈條，讓很多人以身試法。通常操作方法是找一些離職的業(yè)務(wù)員，讓其誘導(dǎo)之前對接的客戶與公司聯(lián)系要求退保，并采取專門的話術(shù)收集對保險公司不利的證據(jù)，通過投訴來施加壓力。

　　除“黑產(chǎn)代理投訴”外，《通知》還指出，應(yīng)關(guān)注新冠肺炎疫情以來大額保單因續(xù)期繳費困難面臨的退保風險，及退保壓力較大且業(yè)務(wù)增長乏力公司存在的現(xiàn)金流風險。同時，代理人通過基本法套利導(dǎo)致的集中退?，F(xiàn)象，也是監(jiān)管要求應(yīng)重點排查的風險。

　　對于大額保單因續(xù)期繳費困難面臨的退保風險，蘇寧金融研究院高級研究員陳嘉寧認為，屬于正?，F(xiàn)象，受疫情影響，部分保險消費者由于收入下降不能及時進行保單保費的繳納，而針對這一情況，消費者也可以申請延期。

　　02

　　圈定四項重點業(yè)務(wù)

　　摸底四類重點風險的同時，在具體業(yè)務(wù)方面，廣東銀保監(jiān)局圈定出了四項重點業(yè)務(wù)。

　　《通知》顯示，保險公司要關(guān)注保單收益可能低于客戶預(yù)期的產(chǎn)品。具體來看，包括紅利分配水平顯著低于客戶預(yù)期的分紅險產(chǎn)品，結(jié)算利率顯著低于客戶預(yù)期的萬能險產(chǎn)品，以及存在較大浮虧的投連險產(chǎn)品等。

　　同時，公司還需關(guān)注存續(xù)期5年以下業(yè)務(wù)?！锻ㄖ访鞔_，應(yīng)從產(chǎn)品設(shè)計、銷售策略、保單收益等角度出發(fā)，合理預(yù)估相關(guān)產(chǎn)品在2020-2022年的退保情況，防范短期內(nèi)集中退保風險。

　　集中退保風險的期交產(chǎn)品也是保險公司關(guān)注的重點?！锻ㄖ凤@示，應(yīng)采取排查客戶信息不真實保單、老年投保人保單、客戶回訪不成功保單、存在投訴糾紛的保單、失效保單、超過寬限期仍未繳費的保單等方法，篩查有風險的期交產(chǎn)品。

　　此外，監(jiān)管部門還圈定出既往銷售中存在誤導(dǎo)的產(chǎn)品。如重點關(guān)注存在“存單變保單”、承諾高收益、混淆繳費期與保險期、隱瞞真實繳費期等誤導(dǎo)行為，易引發(fā)消費者投訴或非正常退保風險的產(chǎn)品，特別要對上市時間早、銷售較為集中、管控措施不嚴且在2020年集中到期給付的存量保單，加大銷售誤導(dǎo)風險排查力度，提前制定應(yīng)對預(yù)案。

　　緣何監(jiān)管部門關(guān)注集中退保風險？對此，朱俊生指出，對于保險公司而言，集中退保的出現(xiàn)，不僅會導(dǎo)致原保險保費收入的下降，還有可能帶來一些現(xiàn)金流方面的壓力。

　　數(shù)據(jù)顯示，從行業(yè)整體來看，去年71家非上市人身險退保金合計達到了2500億元?！?019年，保險業(yè)退保金整體依然處于高位，與前幾年銷售的期限較短的產(chǎn)品仍處于退保周期中有關(guān)?！狈治鋈耸恐赋觥?/p>

　　03

　　險企限時報告

　　“保險公司應(yīng)該承擔起管理的主體責任，對退?，F(xiàn)象進行反思，更加關(guān)注提升自身公司治理和業(yè)務(wù)品質(zhì)。”朱俊生如是表示。

　　而為遏制風險，廣東銀保監(jiān)局也明確，各保險公司根據(jù)排查重點明確工作職責，壓實各級機構(gòu)責任。排查過程中發(fā)現(xiàn)的苗頭性、傾向性風險，要及時采取處置措施。

　　同時，為了掌握風險底數(shù)，廣東銀保監(jiān)局還要求，各保險公司應(yīng)結(jié)合風險排查實際情況，撰寫風險排查報告，填寫集中退保風險排查表。具體來看，風險排查報告應(yīng)從風險排查工作組織情況，重點風險和重點業(yè)務(wù)排查結(jié)果，排查中發(fā)現(xiàn)的新情況、新問題，風險應(yīng)對措施和建議等四個方面撰寫。 

　　此外，廣東銀保監(jiān)局還劃定時間表，要求相關(guān)保險公司應(yīng)結(jié)合實際情況撰寫風險排查報告，填寫集中退保風險排查表，并于5月29日前完成報送。

　　值得一提的是，除了保險公司應(yīng)積極篩查并應(yīng)對集中退保風險外，作為投保人的消費者也應(yīng)謹慎考慮個人需求，理性選擇退保。

　　今年4月，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局相關(guān)負責人就表示，保險產(chǎn)品的主要功能是提供風險保障，不同的人身保險產(chǎn)品其保障范圍、繳費方式等有所差異。消費者退保后如想再次投保，由于投保年齡、健康狀況等變化，可能會面臨費率上漲、被拒保等風險。

　　“消費者應(yīng)了解所購保險產(chǎn)品的保險責任、保障功能、除外責任和退保損失等重要信息，根據(jù)自身風險保障需求，謹慎衡量是否有必要終止保險合同。尤其要慎重對待所謂‘退舊投新’‘高收益’產(chǎn)品等宣傳，樹立科學理性的消費觀念，防止上當受騙?！痹撊耸空f道。

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責任編輯：陳鑫