原標(biāo)題：兩會(huì)代表委員建言保險(xiǎn)發(fā)展：挖掘痛點(diǎn)鼓勵(lì)創(chuàng)新，“借機(jī)”改革疫情暴露問(wèn)題

　　5月21日，2020年兩會(huì)拉開(kāi)帷幕，作為為風(fēng)險(xiǎn)兜底、為社會(huì)發(fā)展護(hù)航的“保險(xiǎn)”，依然是會(huì)議的關(guān)鍵詞之一，《政府工作報(bào)告》5提保險(xiǎn)，再提“強(qiáng)化保險(xiǎn)保障”，而與此同時(shí)，人大代表、政協(xié)委員也立足于保險(xiǎn)一線，為保險(xiǎn)業(yè)擊破痛點(diǎn)、扎實(shí)發(fā)展、創(chuàng)新推動(dòng)提出建言。值得一提的是，國(guó)內(nèi)疫情已基本得到控制，但在疫情期間，也有部分風(fēng)險(xiǎn)缺位的情況暴露，而此時(shí)，也成為了相關(guān)失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)拓展、改革的佳機(jī)。

　　挖掘既存痛點(diǎn)：完善養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障體系，劃歸網(wǎng)絡(luò)互助入監(jiān)管體系

　　保險(xiǎn)保障，應(yīng)緊跟市場(chǎng)所需。兩會(huì)議案中，不乏針對(duì)于現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)保障進(jìn)行完善、深化的相關(guān)建言。梳理來(lái)看，兩大熱點(diǎn)，一方面針對(duì)于當(dāng)前中國(guó)老齡化現(xiàn)狀，建言?xún)?yōu)化稅延養(yǎng)老險(xiǎn)、長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)，從而完善我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障體系；另一類(lèi)，則是針對(duì)于近兩年快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)互助，借保險(xiǎn)之名營(yíng)銷(xiāo)，業(yè)內(nèi)對(duì)其監(jiān)管加強(qiáng)，提出建議。

　　稅延養(yǎng)老險(xiǎn)：

　　伴隨中國(guó)人口老齡化進(jìn)程加快，養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口逐漸暴露，近年來(lái)，稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)工作再多個(gè)城市逐步推進(jìn)，但從業(yè)內(nèi)反饋來(lái)看，市場(chǎng)發(fā)展情況，低于預(yù)期。試點(diǎn)區(qū)域窄、時(shí)間短；稅收優(yōu)惠額度有限、操作流程復(fù)雜等相關(guān)問(wèn)題難以提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展積極性，試點(diǎn)工作，亟待突破瓶頸。

　　針對(duì)稅延養(yǎng)老險(xiǎn)試點(diǎn)工作的既存痛點(diǎn)，全國(guó)政協(xié)委員、原保監(jiān)會(huì)副主席周延禮給出建議。

　　具體包括，加強(qiáng)國(guó)稅總局與銀保監(jiān)會(huì)、中信保公司等單位的溝通配合，對(duì)運(yùn)營(yíng)稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)保險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)和配合；政策方面，加強(qiáng)效應(yīng)分析，持續(xù)做好稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策試點(diǎn)，跟蹤數(shù)據(jù)變化；降低領(lǐng)取階段稅率，擴(kuò)大政策覆蓋人群，建議領(lǐng)取期75%部分領(lǐng)取金額適用稅率從10%調(diào)整為3%；建立自動(dòng)加入、繳費(fèi)配比等機(jī)制，加快提升市場(chǎng)參與率，探索建立自動(dòng)加入機(jī)制和繳費(fèi)配比機(jī)制；實(shí)現(xiàn)稅務(wù)信息共享，簡(jiǎn)化稅務(wù)申報(bào)流程。

　　全國(guó)政協(xié)委員、上海銀保監(jiān)局黨委書(shū)記、局長(zhǎng)韓沂的建言也針對(duì)于稅延養(yǎng)老險(xiǎn)問(wèn)題。

　　“應(yīng)盡快出臺(tái)新的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)政策或延長(zhǎng)試點(diǎn)期限，穩(wěn)步推進(jìn)試點(diǎn)擴(kuò)面擴(kuò)容”，韓沂提出，同時(shí)，為降低政策推進(jìn)難度，可考慮先行開(kāi)展稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū)擴(kuò)面工作，使更多居民享受稅收優(yōu)惠政策。

　　同時(shí)，在韓沂看來(lái)，應(yīng)調(diào)整稅收優(yōu)惠額度，提高政策吸引力。進(jìn)一步降低政策復(fù)雜性，取消6%收入限制條件，適當(dāng)提高延稅額度，可參考《個(gè)人所得稅專(zhuān)項(xiàng)附加扣除暫行辦法》中贍養(yǎng)支出的抵扣標(biāo)準(zhǔn)，將限額提高至每月2000元，將個(gè)人投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)支出作為專(zhuān)項(xiàng)扣除項(xiàng)目，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作，提升群眾參與意愿。

　　另一方面，應(yīng)調(diào)整領(lǐng)取期稅收政策，支持養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱發(fā)展。合理調(diào)減稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取期稅率，如調(diào)整為領(lǐng)取時(shí)統(tǒng)一按不高于3%稅率納稅。進(jìn)一步研究制定差異化領(lǐng)取稅率，引導(dǎo)消費(fèi)者終身領(lǐng)取或不少于15年的長(zhǎng)期領(lǐng)取，確保資金的養(yǎng)老用途。

　　長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)：

　　長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)也是近幾年頻頻被提及的險(xiǎn)種之一。2016年啟動(dòng)試點(diǎn)以來(lái)，長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn) 推進(jìn)至今已近4年時(shí)間里，但產(chǎn)品價(jià)格高企、內(nèi)在保障需求低、關(guān)聯(lián)服務(wù)欠缺等問(wèn)題卻始終未能有較好的解決，四年試點(diǎn)，難走出“摸著石頭過(guò)河”的探索期。

　　全國(guó)人大代表、太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳提出， 2019年全國(guó)已經(jīng)逾60個(gè)城市啟動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)，其中商業(yè)保險(xiǎn)公司參與的比例約70%。但各地試點(diǎn)的籌資方式、運(yùn)作模式、相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)都各有差異，為未來(lái)的制度統(tǒng)一帶來(lái)一定的障礙，建議加快長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度立法。

　　“我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)形式的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與德國(guó)和日本的模式較為相似，這兩個(gè)國(guó)家都有長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的專(zhuān)門(mén)法律”，在此基礎(chǔ)上，周燕芳建議，我國(guó)可參照類(lèi)似模式，既有應(yīng)對(duì)現(xiàn)實(shí)之需，亦有應(yīng)未來(lái)之遠(yuǎn)見(jiàn)，先公告，后實(shí)施，在期間做好長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)立法的要素準(zhǔn)備，為相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供窗口期，并且在實(shí)踐中通過(guò)條文修訂，逐步完善制度。

　　全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳也在居家養(yǎng)老角度提及長(zhǎng)期照護(hù)險(xiǎn)的關(guān)鍵作用。

　　張琳提出，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)面臨著投入不足、社會(huì)資本投資困難、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合體制存困擾、人才不足四大困境。建議政府投資建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)養(yǎng)老信息平臺(tái)，避免撒胡椒面式投資，讓有限的資金發(fā)揮更大的效益。其次，支持民營(yíng)資本投資養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。與此同時(shí)，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合并非將醫(yī)保的資金用于養(yǎng)老，醫(yī)保是用于治病的資金，而養(yǎng)老需要的資金主要是老年護(hù)理和老年康復(fù)的資金。在養(yǎng)老院應(yīng)該是協(xié)助老人的健康管理，慢性病的康復(fù)和重度失能的醫(yī)護(hù)工作，而不能“醫(yī)”大于“養(yǎng)”。因此，只有盡快開(kāi)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，才能真正解決養(yǎng)老護(hù)理的資金瓶頸問(wèn)題。

　　網(wǎng)絡(luò)互助：

　　網(wǎng)絡(luò)互助作為一種新型的健康風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制、數(shù)字金融創(chuàng)新的方式，近兩年頻頻出現(xiàn)在公眾視野，需求推動(dòng)新模式的發(fā)展，但新型模式下潛藏的虛假宣傳、噱頭營(yíng)銷(xiāo)卻頻頻使消費(fèi)者踩雷。網(wǎng)絡(luò)互助有別于保險(xiǎn)服務(wù)，但卻在風(fēng)險(xiǎn)保障意義上存在共性，業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)在2025年將涉及4.5億人，相關(guān)監(jiān)管也必須到位。

　　全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文提出，網(wǎng)絡(luò)互助存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)、失范風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)，在目前相關(guān)監(jiān)管部門(mén)中，銀保監(jiān)會(huì)的職能最接近網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)本質(zhì)和屬性，從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看，建議盡快將網(wǎng)絡(luò)互助納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管框架之內(nèi)，并根據(jù)其獨(dú)特性建立適配的創(chuàng)新監(jiān)管方式，防止重蹈“P2P網(wǎng)貸”的覆轍。

　　全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)教授張琳的議案之一，同樣涉及網(wǎng)絡(luò)互助，其建議，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)互助納入到現(xiàn)有保險(xiǎn)監(jiān)管體系中，設(shè)定規(guī)范性的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)機(jī)制，健全會(huì)員準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)體系和事后評(píng)估審查體系，要求互助平臺(tái)進(jìn)行報(bào)備，防范逆選擇風(fēng)險(xiǎn)和事后道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　助推保險(xiǎn)創(chuàng)新激發(fā)活力：保障緊跟跨境、科創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)

　　解決既存風(fēng)險(xiǎn)，也不可忘發(fā)展創(chuàng)新。與國(guó)際相比，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展密度與深度均有所欠缺，風(fēng)險(xiǎn)敞口有待進(jìn)一步覆蓋，產(chǎn)品服務(wù)、發(fā)展模式亟待優(yōu)化。

　　跨境保險(xiǎn)保障：

　　近年來(lái)，伴隨著中國(guó)發(fā)展與全球一體化，中國(guó)居民、中國(guó)企業(yè)“走出去”速度加快，海外求醫(yī)現(xiàn)象也日趨常見(jiàn)，全國(guó)人大代表、太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳提出，針對(duì)此類(lèi)人群跨境醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)保障存在缺口，跨境健康保障的供給需要通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新解決。

　　對(duì)此，周燕芳建議，首先允許創(chuàng)新開(kāi)發(fā)跨境人民幣保險(xiǎn)。其次，出臺(tái)在上海試點(diǎn)跨境人民幣保險(xiǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)，跨境人民幣保險(xiǎn)的創(chuàng)新和推出需要得到央行和市政府相關(guān)政策支持及指導(dǎo)。

　　再次，提供相應(yīng)外匯管理政策支持。建議允許壽險(xiǎn)公司試點(diǎn)經(jīng)營(yíng)涉及長(zhǎng)期外匯管理相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，允許壽險(xiǎn)公司通過(guò)自由貿(mào)易賬戶(hù)在離岸市場(chǎng)換成相應(yīng)的外幣投資到海外市場(chǎng)或境外人民幣市場(chǎng)，獲得與風(fēng)險(xiǎn)相匹配的保障收益，該業(yè)務(wù)資金管理金額應(yīng)當(dāng)不受公司的QDII額度限制。

　　專(zhuān)業(yè)科創(chuàng)保險(xiǎn)公司：

　　科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)，正是風(fēng)口，無(wú)論是從融資還是專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)角度而言，科創(chuàng)保險(xiǎn)需求，均在與日俱增，但基于數(shù)據(jù)壁壘、專(zhuān)業(yè)受限，相關(guān)保險(xiǎn)保障還存在缺位。盡管已有部分險(xiǎn)企看好這一領(lǐng)域并開(kāi)啟布局，但從體量、細(xì)化程度來(lái)看，仍是杯水車(chē)薪。

　　全國(guó)人大代表、太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳提出，國(guó)內(nèi)科創(chuàng)行業(yè)保險(xiǎn)需求巨大，應(yīng)建立完善多元化的經(jīng)營(yíng)主體，并積極探索發(fā)展多種形式的科創(chuàng)保險(xiǎn)組織。通過(guò)政府推動(dòng)、政策支持、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)模式，不斷提高科創(chuàng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理水平。

　　“作為科技創(chuàng)新的重要主體，科創(chuàng)企業(yè)普遍存在資金層面籌融資難、無(wú)形資產(chǎn)保障缺失、專(zhuān)業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)大保障低、科技成果轉(zhuǎn)化難等痛點(diǎn)。圍繞科技研發(fā)的全生命周期，保險(xiǎn)可以提供周密而全面的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，保障科技創(chuàng)新與研發(fā)得以順利推進(jìn)和落地”，周燕芳建議到，“同時(shí)，通過(guò)配合政府承接相關(guān)職能轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)可以通過(guò)市場(chǎng)化手段提高資金使用效率，引導(dǎo)社會(huì)資金投向基礎(chǔ)、前沿及公益性研究，充分發(fā)揮資金杠桿效應(yīng)，擴(kuò)大財(cái)政資金支持范圍，促進(jìn)科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化”。

　　商業(yè)保險(xiǎn)信息共享與支持平臺(tái)：

　　數(shù)據(jù)壁壘，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在為各個(gè)領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障時(shí)，均需攻克的難關(guān)。全國(guó)政協(xié)委員、輝瑞中國(guó)企業(yè)資深顧問(wèn)馮丹龍建議，建立商業(yè)保險(xiǎn)信息共享與支持平臺(tái)。

　　“促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)盡快形成有序互補(bǔ)，仍是商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中最須關(guān)注的問(wèn)題，需要從規(guī)范化引導(dǎo)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，以及深化基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度與包括商業(yè)健康保險(xiǎn)在內(nèi)的各類(lèi)補(bǔ)充型保障有序銜接這兩個(gè)角度共同著力”，馮丹龍分析指出。

　　基于此，馮丹龍建議，銀保監(jiān)會(huì)可推進(jìn)建立商業(yè)保險(xiǎn)信息共享與支持平臺(tái)，并與國(guó)家醫(yī)療保障局配合，在保障信息安全的前提下，促進(jìn)基本醫(yī)保信息、醫(yī)院醫(yī)療信息對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司適當(dāng)開(kāi)放。

　　同時(shí)建議國(guó)家醫(yī)保局加快推進(jìn)和落實(shí)基本醫(yī)療保障清單化管理，通過(guò)細(xì)化基本醫(yī)療保障的范疇和發(fā)展預(yù)期，明確商業(yè)健康保險(xiǎn)在整個(gè)醫(yī)保體系內(nèi)的發(fā)展范圍。建議國(guó)家醫(yī)保局在推進(jìn)執(zhí)行醫(yī)保支付標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，注意有效保障基于多元化醫(yī)療需求。

　　疫情促風(fēng)險(xiǎn)缺口浮出水面，臨改革佳機(jī)

　　今年兩會(huì)，還獨(dú)具特殊性。2020年初的疫情，成為一次風(fēng)險(xiǎn)暴露的契機(jī)，如何完善特殊時(shí)期之下的風(fēng)險(xiǎn)保障，也是兩會(huì)期間相關(guān)議題的建言方向。

　　醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)：

　　全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳提出，要加快完善國(guó)內(nèi)醫(yī)護(hù)人員醫(yī)療養(yǎng)老保障體系，為疫情防控阻擊戰(zhàn)的最美“逆行者”提供支持保障。

　　從法規(guī)修訂方面，張琳建議修訂《關(guān)于黨政機(jī)關(guān)及事業(yè)單位用公款為個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)若干問(wèn)題的規(guī)定》中“僅能為醫(yī)護(hù)人員購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”的限制，讓醫(yī)院可結(jié)合廣大醫(yī)護(hù)人員的實(shí)際需求，選擇多層次、多樣化的醫(yī)療保障產(chǎn)品和服務(wù)。

　　從制度完善方面，由于職業(yè)年金制度在各地的執(zhí)行存在一定差異性，張琳建議推進(jìn)各地加快建設(shè)待遇水平相當(dāng)?shù)木幫忉t(yī)護(hù)人員年金計(jì)劃，提升其保障水平。與此同時(shí)，張琳提出建議拓寬商業(yè)健康保險(xiǎn)供給，為醫(yī)護(hù)人員購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療意外保險(xiǎn)，強(qiáng)化醫(yī)護(hù)人員的職業(yè)保障。

　　失業(yè)保險(xiǎn)制度：

　　當(dāng)下，國(guó)內(nèi)疫情已經(jīng)得到控制，各行各業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)有序推進(jìn)，但不可否認(rèn)的是，此次疫情給多個(gè)行業(yè)、企業(yè)造成不可挽回的損失，仍有不少員工面臨失業(yè)困境。

　　全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文提出，此次疫情將是不應(yīng)浪費(fèi)的一次改革機(jī)會(huì)，應(yīng)盡快修訂《失業(yè)保險(xiǎn)條例》，改革失業(yè)保險(xiǎn)制度。

　　據(jù)了解，《失業(yè)保險(xiǎn)條例》的修訂草案征求意見(jiàn)稿早在2017年12月就已經(jīng)完成向全社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，但至今沒(méi)有公布修訂版。鄭秉文指出，長(zhǎng)期看，修訂《失業(yè)保險(xiǎn)條例》才是改革的根本，并應(yīng)重點(diǎn)從兩方面進(jìn)行改革。

　　首先，是提高制度瞄準(zhǔn)度。現(xiàn)狀是，參加進(jìn)來(lái)的群體基本都是不失業(yè)的群體，而很多失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高的群體和企業(yè)卻沒(méi)有覆蓋進(jìn)來(lái)。

　　其次，需完善制度設(shè)計(jì)。鄭秉文提出，目前《失業(yè)保險(xiǎn)條例》規(guī)定的領(lǐng)取失業(yè)金條件十分嚴(yán)苛，地方反映十分強(qiáng)烈。例如，“非因本人意愿中斷就業(yè)”這一限定條件在實(shí)際執(zhí)行過(guò)程中引發(fā)了一些難以回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。而現(xiàn)實(shí)中有大量“被辭職”的現(xiàn)象，很多企業(yè)常以減薪、調(diào)崗等方式，逼迫勞動(dòng)者主動(dòng)辭職，這么做既規(guī)避了規(guī)模裁員的制約，又可以規(guī)避支付經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金，同時(shí)勞動(dòng)者也不愿意在其個(gè)人檔案中記錄下被辭退的情形，導(dǎo)致大量勞動(dòng)者享受不到應(yīng)有的失業(yè)保障。應(yīng)放寬失業(yè)農(nóng)民工領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的限制。（藍(lán)鯨保險(xiǎn) 石雨 shiyu@lanjinger.com）

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責(zé)任編輯：張譯文