原標(biāo)題：中國精算師協(xié)會就《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）（征求意見稿）》答記者問

　　來源：中國精算師協(xié)會

　　為進一步貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推進粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等戰(zhàn)略部署，保護消費者合法權(quán)益，促進商業(yè)健康保險高質(zhì)量發(fā)展，2019年年初以來，中國精算師協(xié)會在中國銀保監(jiān)會指導(dǎo)下開展了中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（以下簡稱“重疾表”）修訂工作，現(xiàn)已形成《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）（征求意見稿）》（以下簡稱“2020年版重疾表”），并于近期向全行業(yè)征求意見。日前，中國精算師協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人就重疾表修訂有關(guān)問題回答了記者提問。

　　一、重疾表修訂的背景和意義是什么？

　　2013年，中國精算師協(xié)會組織行業(yè)首次編制了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006-2010）》，對促進健康保險發(fā)展起到了重要作用。隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展、醫(yī)學(xué)診療技術(shù)的發(fā)展和革新，我國的疾病譜及重疾發(fā)生率已發(fā)生較大變化，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險行業(yè)發(fā)展和消費者多元化需求的需要。特別是近年來，黨中央、國務(wù)院關(guān)于深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、推進粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等戰(zhàn)略部署對保險業(yè)改革發(fā)展提出了更高期望和要求。在中國銀保監(jiān)會的指導(dǎo)和推動下，2019年1月以來，中國精算師協(xié)會聯(lián)合中國銀保信，積極組織行業(yè)力量，成立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)清洗、趨勢外推等7個工作小組，在全面收集行業(yè)數(shù)據(jù)、廣泛征求行業(yè)意見的基礎(chǔ)上，扎實有序推進相關(guān)工作，歷時1年多時間基本完成了重疾表修訂工作。

　　重疾表修訂工作是中國銀保監(jiān)會、中國精算師協(xié)會貫徹落實黨中央、國務(wù)院戰(zhàn)略部署的重要舉措，在服務(wù)金融供給側(cè)改革、推動保險業(yè)回歸保障本源、加強保險業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、保護消費者權(quán)益等方面具有十分重要的意義。

　　二、重疾表修訂的目標(biāo)是什么？

　　重疾表修訂的主要目標(biāo)包括：一是成為有效防控風(fēng)險的重要抓手。更加準(zhǔn)確反映重疾發(fā)生率變化，提升產(chǎn)品定價、評估的科學(xué)性、合理性、充足性，從源頭上防范風(fēng)險。二是成為促進行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。推動風(fēng)險細(xì)分及產(chǎn)品創(chuàng)新，增強市場活力和效率，提升行業(yè)整體競爭力。三是成為增進消費者合法權(quán)益的重要手段。通過提升產(chǎn)品定價的精準(zhǔn)度，為消費者提供更加適合自身需求的產(chǎn)品，滿足消費者日益增長的健康保障需要。四是成為交流合作的重要載體。將重疾表打造成中國保險業(yè)與業(yè)外、海外交流合作的名片，形成可直接對外輸出的技術(shù)和應(yīng)用工具，推動研究成果共享，服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展。

　　三、重疾表修訂工作是如何開展的？

　　在中國銀保監(jiān)會的組織和指導(dǎo)下，中國精算師協(xié)會主要開展了以下工作：

　　一是努力夯實基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。四次組織全行業(yè)補充數(shù)據(jù)信息，梳理疾病保險產(chǎn)品約2900款，摘錄疾病160種，收集承保數(shù)據(jù)3.7億條、理賠數(shù)據(jù)587萬條。同時，針對約75萬件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問題，組織保險公司通過查詢原始卷宗等方式進行人工補錄?；A(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模之大、質(zhì)量之高世界領(lǐng)先，為經(jīng)驗發(fā)生率準(zhǔn)確計算提供了保證。二是科學(xué)優(yōu)化風(fēng)險邊際。由于此次重疾表修訂所用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)規(guī)模和質(zhì)量都遠(yuǎn)超以往，相關(guān)經(jīng)驗發(fā)生率穩(wěn)定性顯著提高，為風(fēng)險邊際的進一步優(yōu)化提供了保障。通過科學(xué)分析和趨勢判斷，2020年版重疾表對包含波動性調(diào)整因子、未來趨勢調(diào)整因子在內(nèi)的風(fēng)險邊際進行了科學(xué)、合理調(diào)整。三是注重開展量化分析。針對定義變化、粗發(fā)生率計算、波動性調(diào)整、經(jīng)驗趨勢調(diào)整和修勻、高年齡段外推等關(guān)鍵技術(shù)環(huán)節(jié)，通過定性與定量相結(jié)合、以定量分析為主的方式，科學(xué)、準(zhǔn)確確定對發(fā)生率的影響。如針對趨勢惡化因子的分析，首次通過創(chuàng)建多風(fēng)險因素模型，對主要病種惡化因子以定量評估的方式進行計算，并充分考慮了不同時期趨勢因子強弱不同的情況。四是積極進行科技賦能。組織運用人工智能方面的新技術(shù)，以及機器學(xué)習(xí)模型、自然語言處理和正則表達(dá)式等多種方法，開發(fā)了理賠文本自動清洗工具，實現(xiàn)了對賠案出險原因進行多層次精細(xì)分類與精準(zhǔn)識別。共對500余萬賠案的理賠文本進行分類，完成了105種重疾、55種輕癥、26種癌癥部位、80種死亡原因的理賠細(xì)分，并形成了可直接對行業(yè)外輸出的技術(shù)和應(yīng)用工具。

　　四、重疾表修訂的主要成果有哪些？

　　重疾表修訂的成果包括：一是編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表，助力國家粵港澳大灣區(qū)戰(zhàn)略發(fā)展需要。二是編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表，進一步滿足老年人健康保障需求。三是編制了全國范圍的新重疾定義下的2020年版重疾表、數(shù)據(jù)更新的2007年版重疾表，進一步深化健康保險供給側(cè)改革。四是形成了數(shù)據(jù)收集、校驗、理賠病理等重疾數(shù)據(jù)信息標(biāo)準(zhǔn)，進一步夯實行業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。五是形成了《2020年版中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表編制報告》，為國家醫(yī)療衛(wèi)生研究和國民健康教育提供更好服務(wù)。

　　五、重疾表修訂對產(chǎn)品價格會產(chǎn)生哪些影響？

　　重疾險產(chǎn)品的價格水平主要由市場供給和需求決定。具體而言，重疾險產(chǎn)品價格的影響因素是多方面的，包括利率、費用率、風(fēng)險發(fā)生率等。本次重疾表修訂在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化，特別是對風(fēng)險邊際進行了科學(xué)優(yōu)化，有利于促進重疾險產(chǎn)品的定價更加科學(xué)合理。

　　六、新重疾定義中對甲狀腺癌定義的調(diào)整對惡性腫瘤發(fā)生率有何影響？

　　整體上看，2020年版重疾表發(fā)生率水平除了受到定義調(diào)整影響外，還與基礎(chǔ)粗率水平變化、波動性調(diào)整、修勻外推和未來趨勢調(diào)整等多個環(huán)節(jié)有關(guān)。目前正在向行業(yè)征求意見的新重疾定義調(diào)整的主要變化之一是對惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，將原屬于惡性腫瘤TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌劃歸為輕度惡性腫瘤，這一變化會使得嚴(yán)重惡性腫瘤的發(fā)生率下降，而輕度惡性腫瘤的發(fā)生率有所提高，同時，我們也發(fā)現(xiàn)近年來惡性腫瘤發(fā)生率本身呈現(xiàn)一定的自然經(jīng)驗惡化趨勢。從經(jīng)驗分析結(jié)果來看，嚴(yán)重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高。

　　七、此次征求意見的工作安排是什么？下一步還將做哪些相關(guān)工作？

　　此次征求意見面向所有人身險公司，主要為了評估2020年版重疾表科學(xué)性和合理性，以及對保險公司定價、業(yè)務(wù)價值等方面影響。

責(zé)任編輯：張緣成