監(jiān)管出手規(guī)范保單質(zhì)押貸款!擬延長(zhǎng)貸款期限

監(jiān)管出手規(guī)范保單質(zhì)押貸款!擬延長(zhǎng)貸款期限
2020年04月23日 17:30 新浪財(cái)經(jīng)-自媒體綜合

金融315,我們幫你維權(quán)】近來(lái),ETC糾紛、信用卡盜刷、銀行征信、保險(xiǎn)理賠難等問(wèn)題困擾著金融消費(fèi)者,投訴多石沉大海、維權(quán)更舉步維艱,新浪金融曝光臺(tái)將履行媒體監(jiān)督職責(zé),幫助消費(fèi)者解決金融糾紛?!?a target="_blank">黑貓投訴】

  人身險(xiǎn)公司注意了!監(jiān)管出手規(guī)范保單質(zhì)押貸款!擬延長(zhǎng)貸款期限,明確禁止這些行為......

  來(lái)源:中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 

  近日,銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各銀保監(jiān)局、各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》),針對(duì)文件具體內(nèi)容,在4月30日前向行業(yè)征求意見(jiàn)。

  劃重點(diǎn)!《征求意見(jiàn)稿》明確:

  1、保單質(zhì)押貸款利率不得低于相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率。

  2、萬(wàn)能保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款利率不得低于貸款辦理時(shí)的實(shí)際結(jié)算利率。

  3、保單質(zhì)押貸款金額不得高于申請(qǐng)貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。

  4、將貸款期限由原來(lái)的不得超過(guò)6個(gè)月調(diào)整為不得超過(guò)12個(gè)月,避免投保人頻繁貸款還款,且支付較高利息。

  5、禁止監(jiān)管套利,要求人身保險(xiǎn)公司不得利用保單貸款變相改變保險(xiǎn)產(chǎn)品期間以及收益水平,變相突破保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管相關(guān)規(guī)定。

  目前保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

  存在突出問(wèn)題

  保單質(zhì)押貸款,是指人身保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定,以投保人持有的保單現(xiàn)金價(jià)值為質(zhì),向投保人提供的一種短期資金支持。

  據(jù)了解,這項(xiàng)業(yè)務(wù)已在我國(guó)開(kāi)辦了20年以上,并隨著人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展而發(fā)展。

  新冠肺炎疫情發(fā)生以來(lái),中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)在多份文件中都指出,人身保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可適度延長(zhǎng)保單質(zhì)押貸款期限,提升貸款額度,幫助客戶緩解短期資金壓力,支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

  但是,保單質(zhì)押貸款相關(guān)政策規(guī)定較為分散,尚無(wú)專(zhuān)門(mén)的制度安排,行業(yè)缺乏統(tǒng)一明確的操作標(biāo)準(zhǔn)。

  目前人身險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)較為突出的問(wèn)題是規(guī)避保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定變相開(kāi)展中短存續(xù)期業(yè)務(wù)、借助質(zhì)押貸款非法騙取客戶資金的案件風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)以及貸后管理措施不足的問(wèn)題等。

  從5個(gè)方面

  規(guī)范保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)

  從具體內(nèi)容來(lái)看,《征求意見(jiàn)稿》正是為規(guī)范人身險(xiǎn)公司的保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),防范保險(xiǎn)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和金融風(fēng)險(xiǎn),保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

  1

  首先,《征求意見(jiàn)稿》界定人身保險(xiǎn)公司保單質(zhì)押貸款的定義性質(zhì),明確其法律屬性業(yè)務(wù)屬性,以及可提供貸款的保單范圍,保單貸款期間的保險(xiǎn)賠付原則等。

  第四條 可提供貸款的保單范圍 

  保險(xiǎn)公司對(duì)超過(guò)一年期且具有保單現(xiàn)金價(jià)值或者賬戶價(jià)值個(gè)人人身保險(xiǎn),在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)且猶豫期滿后,均可依據(jù)保險(xiǎn)合同約定向符合申請(qǐng)條件的投保人提供保單質(zhì)押貸款。

  保險(xiǎn)公司不得對(duì)團(tuán)體保單提供保單質(zhì)押貸款。

  第五條 貸款期間的保險(xiǎn)合同履行

  在保單質(zhì)押貸款期間,保險(xiǎn)合同未出現(xiàn)中止或終止情形的,保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定履行保障責(zé)任。

  在保單質(zhì)押貸款期間給付保險(xiǎn)金的,保險(xiǎn)公司和投保人可約定優(yōu)先償還保單質(zhì)押貸款的本息。

  2

  其次,規(guī)定保單質(zhì)押貸款所遵循的業(yè)務(wù)規(guī)則,包括貸款條款、貸款協(xié)議、貸款利率、期限、比例等。

  3

  第三,規(guī)范人身險(xiǎn)公司開(kāi)展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的管理要求,包括管理制度和信息系統(tǒng)、償付能力及流動(dòng)性管理、反洗錢(qián)及案件風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控要求等。

  提出人身保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)按照監(jiān)管規(guī)定計(jì)提償付能力最低資本,并達(dá)到相應(yīng)資本要求。明確保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)應(yīng)納入人民銀行征信系統(tǒng),并規(guī)定了相關(guān)流程要求。

  4

  第四,明確保單質(zhì)押貸款登記規(guī)則,包括鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司和借款人進(jìn)行保單貸款質(zhì)押登記,并規(guī)定質(zhì)權(quán)登記平臺(tái)的條件和要求,以及質(zhì)押登記、查詢、解質(zhì)押的相關(guān)規(guī)則。

  第二十六條 質(zhì)權(quán)登記

  保險(xiǎn)公司在取得投保人授權(quán)后,可將保單質(zhì)押貸款相關(guān)信息在登記平臺(tái)進(jìn)行質(zhì)權(quán)登記,質(zhì)權(quán)登記信息應(yīng)包括貸款信息、相關(guān)保單信息等內(nèi)容,保險(xiǎn)公司應(yīng)確保登記信息準(zhǔn)確、完整。

  投保人全部清償貸款本金和利息后,保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)辦理質(zhì)權(quán)登記解除手續(xù)。

  5

  第五,明確了監(jiān)督檢查及對(duì)違規(guī)問(wèn)題的監(jiān)管措施

  第二十九條 監(jiān)督管理 

  保險(xiǎn)公司開(kāi)展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)有以下情形之一的,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可責(zé)令其整改;情節(jié)嚴(yán)重的,依法予以行政處罰或采取相應(yīng)監(jiān)管措施:

 ?。ㄒ唬?duì)保單質(zhì)押貸款做虛假、片面宣傳,誤導(dǎo)消費(fèi)者的;

 ?。ǘ┪赐暾嬷诎藯l貸款信息上報(bào)征信系統(tǒng)——編者注)內(nèi)容的;

 ?。ㄈ┪床扇∮行Т胧?strong>核實(shí)貸款人身份的;

  (四)突破保單質(zhì)押貸款比例或其他限制,或向不符合條件的申請(qǐng)人違規(guī)發(fā)放保單質(zhì)押貸款的;

 ?。ㄎ澹├帽钨|(zhì)押貸款變相突破保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管規(guī)定的; 

 ?。┍钨|(zhì)押貸款管理制度、業(yè)務(wù)流程或風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制不健全,造成嚴(yán)重不良后果的;

 ?。ㄆ撸┢渌`反監(jiān)管法律法規(guī)要求情況的。

  貸款申請(qǐng)人的“三不得”

  《征求意見(jiàn)稿》還明確,人身保險(xiǎn)公司在簽訂貸款協(xié)議時(shí),應(yīng)對(duì)貸款用途進(jìn)行審核。

  明確要求貸款申請(qǐng)人:

  1、不得違反國(guó)家法律法規(guī)和政策規(guī)定將所借款項(xiàng)用于房地產(chǎn)和股票投機(jī)。

  2、不得用于購(gòu)買(mǎi)非法金融產(chǎn)品或參與非法集資。

  3、不得用于未上市股權(quán)投資。

  保險(xiǎn)公司發(fā)放保單質(zhì)押貸款應(yīng)返回投保人原繳費(fèi)賬戶。

  此外,投保人應(yīng)按照貸款協(xié)議約定的用途使用貸款,并如實(shí)向保險(xiǎn)公司提供使用情況信息。

  記者 張爽

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責(zé)任編輯:陳鑫

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