處罰入手治亂象、制度入手調(diào)產(chǎn)品，監(jiān)管醞釀怎樣的車險(xiǎn)格局？

　　來源：保財(cái)論道

　　快查、快處、快通報(bào)，增強(qiáng)監(jiān)管措施的實(shí)效性和震懾力，在車險(xiǎn)監(jiān)管上體現(xiàn)得淋漓盡致。

　　2019年年初，一則《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)車險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，奠定了全年車險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管總基調(diào)，出重拳、治亂象，監(jiān)管下手毫不留情。

　　沒有最嚴(yán)，只有更嚴(yán)。9個(gè)月時(shí)間，111家機(jī)構(gòu)被勒令停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率（涉及28家財(cái)險(xiǎn)公司）、87家機(jī)構(gòu)被罰、126名責(zé)任人被問責(zé)，合計(jì)處罰金額2262萬元。7月至9月，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)被叫停的機(jī)構(gòu)數(shù)量已超今年上半年，且呈逐月增長(zhǎng)趨勢(shì)，監(jiān)管處罰正加速度襲來。

　　01

　　一碗水難端平

　　各地監(jiān)管尺度、力度不平衡不充分問題突出

　　《保財(cái)論道》獲悉，近日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于2019年前3季度車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管情況的函》，對(duì)全國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)費(fèi)用情況、違法違規(guī)處罰情況進(jìn)行通報(bào)。

　　回顧來看，今年，銀保監(jiān)會(huì)及各銀保監(jiān)局加大對(duì)市場(chǎng)亂象的治理力度，依法嚴(yán)肅查處車險(xiǎn)市場(chǎng)違法違規(guī)行為，推動(dòng)車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序好轉(zhuǎn)，但各地監(jiān)管尺度、監(jiān)管力度不平衡和不充分的問題仍較突出。

　　“綜合費(fèi)用率呈下降趨勢(shì)、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)快速增長(zhǎng)勢(shì)頭得到遏制”，銀保監(jiān)會(huì)開門見山點(diǎn)出前3季度車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管整治成效。

　　2019年1-3季度，全國(guó)車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率分別為40.12%、39.17%、38.04%，分別同比上升0.11個(gè)百分點(diǎn)、下降1.64個(gè)百分點(diǎn)、下降5.1個(gè)百分點(diǎn)。

　　上半年，盡管全國(guó)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)支出同比下降38.47%，但業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比增加45.37%，2019年7-9月，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降2%，虛列費(fèi)用問題有所好轉(zhuǎn)。但行業(yè)依舊普遍存在通過虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取手續(xù)費(fèi)的問題。

　　此外，費(fèi)用延遲入賬等情況同樣未杜絕。當(dāng)前，各家公司仍不同程度存在費(fèi)用延遲入賬的情況，相關(guān)費(fèi)用指標(biāo)并不能完全反映市場(chǎng)真實(shí)的費(fèi)用水平，也出現(xiàn)一些通過理賠虛列費(fèi)用、套取費(fèi)用的苗頭。

　　年關(guān)已近，全年業(yè)績(jī)收官在即。亂象露苗頭，或也正反映出身處“水深火熱”車險(xiǎn)市場(chǎng)的財(cái)險(xiǎn)公司抱著“搏一搏”的心態(tài)，在違規(guī)邊緣試探。虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)套取手續(xù)費(fèi)向來是車險(xiǎn)監(jiān)管“老大難”問題，出于內(nèi)部考核和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力，地方機(jī)構(gòu)通過虛列費(fèi)用套取資金，用于違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)等，隱蔽的特性也增加監(jiān)管難度。

　　02

　　車險(xiǎn)亂象怎么治？

　　停業(yè)、罰款，監(jiān)管下手“快準(zhǔn)狠”

　　2019年初，銀保監(jiān)會(huì)就已定下了加大車險(xiǎn)整治力度的方向，提出形成規(guī)范市場(chǎng)秩序的監(jiān)管合力。

　　一是各派出機(jī)構(gòu)查實(shí)財(cái)險(xiǎn)公司違規(guī)行為并進(jìn)行相應(yīng)處罰；二是中保協(xié)建立對(duì)會(huì)員單位投訴舉報(bào)的受理、核查制度，并將違法違規(guī)線索報(bào)送銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管部；三是各財(cái)險(xiǎn)公司及時(shí)、準(zhǔn)確上傳相關(guān)數(shù)據(jù)至車險(xiǎn)信息平臺(tái)，中國(guó)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理公司建立相關(guān)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)機(jī)制并進(jìn)行監(jiān)測(cè)。

　　7月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加大車險(xiǎn)違法違規(guī)力度有關(guān)事項(xiàng)的函》，要求各銀保監(jiān)局根據(jù)各財(cái)險(xiǎn)公司2019年上半年的費(fèi)用異動(dòng)情況、7月1日-15日保費(fèi)異動(dòng)情況和當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)市場(chǎng)的反映情況，有針對(duì)性地開展現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，重點(diǎn)是帶頭擾亂市場(chǎng)秩序的大公司以及頂風(fēng)作案的中小公司。

　　前3季度，28家銀保監(jiān)局（含下轄銀保監(jiān)分局）累計(jì)對(duì)111個(gè)機(jī)構(gòu)采取停止使用商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的監(jiān)管措施，其中省級(jí)機(jī)構(gòu)2個(gè)、計(jì)劃單列市機(jī)構(gòu)4個(gè)、地級(jí)市機(jī)構(gòu)98個(gè)、縣級(jí)機(jī)構(gòu)7個(gè)，共涉及28個(gè)法人機(jī)構(gòu)。

　　采取上述措施超過5個(gè)以上機(jī)構(gòu)的地區(qū)有：山東（16個(gè)）、內(nèi)蒙古（12個(gè)）、河北（10個(gè)）、貴州（7個(gè)）、黑龍江（6個(gè)）、云南（6個(gè)）、重慶（6個(gè)）。

　　事實(shí)上，7月以來，監(jiān)管力度持續(xù)加大。7-9月分別對(duì)10個(gè)、15個(gè)、31個(gè)機(jī)構(gòu)采取上述措施（其中包括天津2家省級(jí)機(jī)構(gòu)和廈門2家計(jì)劃單列市機(jī)構(gòu)），數(shù)量逐月增加，嚴(yán)監(jiān)管加速來襲。

　　罰款方面，2019年以來，18家銀保監(jiān)局（含下轄銀保監(jiān)分局）累計(jì)對(duì)87家機(jī)構(gòu)進(jìn)行行政處罰，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)1735.5萬元；對(duì)126個(gè)責(zé)任人進(jìn)行警告、罰款等行政處罰，對(duì)責(zé)任人罰款合計(jì)526.5萬元。

　　處罰機(jī)構(gòu)較多地區(qū)有：黑龍江（處罰機(jī)構(gòu)18個(gè)，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)461.5萬元；處罰責(zé)任人24個(gè)，對(duì)責(zé)任人罰款合計(jì)145.5萬元），重慶（處罰機(jī)構(gòu)10個(gè)，對(duì)機(jī)構(gòu)罰款合計(jì)348萬元；處罰責(zé)任人15個(gè)，對(duì)責(zé)任人罰款合計(jì)131萬元）。

　　03

　　“亂治循環(huán)”怪像難止

　　下一步嚴(yán)打費(fèi)用延遲入賬抬頭現(xiàn)象

　　由亂到治、由治到亂，長(zhǎng)年以來，車險(xiǎn)走出了治亂循環(huán)的“怪圈”？2019年，可謂車險(xiǎn)監(jiān)管的“大治”之年。

　　車險(xiǎn)，作為財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重頭戲，直接影響整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的動(dòng)向發(fā)展，從早前的通報(bào)情況來看，人保財(cái)、平安財(cái)這類“領(lǐng)頭者”，不乏被監(jiān)管下達(dá)多個(gè)機(jī)構(gòu)停止車險(xiǎn)的處罰，詮釋了“抓典型”的監(jiān)管思路，畢竟“老大哥”們需要以身作則。

　　下一步，怎么辦？“保持監(jiān)管力度不放松，對(duì)突出機(jī)構(gòu)采取嚴(yán)厲監(jiān)管措施”，銀保監(jiān)會(huì)指出，下一步，對(duì)于頂風(fēng)作案，多個(gè)地區(qū)存在違法違規(guī)問題的公司，在目前停止地市級(jí)機(jī)構(gòu)使用商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的基礎(chǔ)上，可將采取監(jiān)管措施范圍擴(kuò)大到省級(jí)機(jī)構(gòu)。

　　對(duì)于費(fèi)用延遲入賬抬頭的現(xiàn)象，則建議各銀保監(jiān)局結(jié)合從市場(chǎng)掌握的有關(guān)信息與費(fèi)用指標(biāo)的差異情況，對(duì)突出公司進(jìn)行重點(diǎn)查處，同時(shí)，也加大對(duì)通過理賠虛列費(fèi)用、套取費(fèi)用苗頭有關(guān)情況的關(guān)注。加強(qiáng)信息溝通，對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)的新情況、新問題，及時(shí)反饋。

　　看來，車險(xiǎn)嚴(yán)監(jiān)管的“火”，還將繼續(xù)燃燒下去。

　　幾乎同期，另一則關(guān)于車險(xiǎn)相關(guān)的消息也流傳開來。《保財(cái)論道》獲悉，近日，銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品監(jiān)管有關(guān)問題的通知（征求意見稿）》。

　　最受關(guān)注的，即是銀保監(jiān)會(huì)意向調(diào)整產(chǎn)品的審批備案范圍，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、1年期以上信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)產(chǎn)品擬由審批制改為備案制。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，此舉或意味著車險(xiǎn)費(fèi)率管制有望全面放開，險(xiǎn)企將自行擬定車險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行備案，車險(xiǎn)產(chǎn)品自主開發(fā)權(quán)加大，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革將進(jìn)一步深化。

　　然而，盡管車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化、車險(xiǎn)自主定價(jià)確實(shí)有利于消費(fèi)者，但對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司而言，也對(duì)其車險(xiǎn)定價(jià)能力和條款的創(chuàng)新能力提出了更大考驗(yàn)和挑戰(zhàn)。

　　結(jié)語

　　處罰入手治亂象，產(chǎn)品入手調(diào)費(fèi)率，監(jiān)管“雙管齊下”，或也正在醞釀一場(chǎng)新的車險(xiǎn)變局。

　　又有誰，能打破車險(xiǎn)市場(chǎng)的“馬太效應(yīng)”？

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責(zé)任編輯：賈振飛 2031864307