文/金羊網(wǎng)記者 程行歡

把自己的社保卡外借，會(huì)影響自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)和后續(xù)的理賠服務(wù)，這已經(jīng)在保險(xiǎn)行業(yè)達(dá)成共識(shí)。但是使用微信、支付寶給父母或者親朋好友買(mǎi)一些降血壓、降血糖的藥，是不是也會(huì)影響有理賠呢？日前，有讀者李小姐前來(lái)咨詢(xún)這一問(wèn)題：“我曾經(jīng)用支付寶給家里老人支付了大量住院就診的費(fèi)用和醫(yī)藥費(fèi)，會(huì)不會(huì)影響我曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)呢？”

給父母買(mǎi)藥最好轉(zhuǎn)賬或者用現(xiàn)金？

李小姐的焦慮來(lái)自于看到的一條網(wǎng)上公號(hào)內(nèi)容：“如果我曾經(jīng)用微信/支付寶給父母買(mǎi)了一些降血壓、降血糖的藥，會(huì)影響我自己的保險(xiǎn)嗎？”這條公號(hào)給出的答案是有沒(méi)有影響，還要看你買(mǎi)了什么藥。如果是普通的感冒發(fā)燒藥品，那么并沒(méi)有什么影響。但如果支付購(gòu)買(mǎi)的藥物，是某些患病人群所吃的藥，比如治療糖尿病、高血壓、癌癥等，而恰好這些患病人群是不能購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)的，那么，這次購(gòu)藥的記錄就很有可能影響一個(gè)人的保險(xiǎn)。

該公號(hào)表示，如果在藥店用自己的銀行卡在網(wǎng)絡(luò)上購(gòu)買(mǎi)了一盒二甲雙胍（降血糖的藥），醫(yī)療消費(fèi)記錄上就會(huì)有一項(xiàng)購(gòu)買(mǎi)過(guò)降血糖藥物的記錄。而將來(lái)有一天，該消費(fèi)者生了病申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司核查到這一項(xiàng)記錄，會(huì)認(rèn)為隱瞞了患有糖尿病的問(wèn)題，再確認(rèn)是否理賠。因此，給出的建議是，如果真的要給父母買(mǎi)藥，可以在購(gòu)藥時(shí)使用現(xiàn)金付款，或者把錢(qián)轉(zhuǎn)到家人的微信錢(qián)包/支付寶/銀行卡上，讓他們用自己的賬號(hào)付款。

支付手段還是真實(shí)消費(fèi)記錄？

李小姐不久前為病重的家人使用過(guò)支付寶，她覺(jué)得這一判別方式并不公平，如果老人在ICU內(nèi)自然是需要子女幫忙代勞的，如果這也會(huì)被當(dāng)做是“不良記錄”，那顯然有失公平。

帶著這一問(wèn)題，記者采訪(fǎng)了多家保險(xiǎn)公司，包含了傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)，竟然得到了不同的答案，從“不影響”到“具體案例具體分析”，因?yàn)椴煌镜牟煌L(fēng)控指標(biāo)，也顯示出了差異的看法。但至少?gòu)哪壳皝?lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司是無(wú)法從公開(kāi)渠道獲得購(gòu)藥這些消費(fèi)數(shù)據(jù)的。

答案是“沒(méi)有任何影響”的來(lái)自于兩家外資保險(xiǎn)公司。這兩家公司的看法是“支付寶、微信只是和現(xiàn)金類(lèi)似的支付手段，不能代表什么?！边@兩家公司認(rèn)為，現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)行為并不能完全代表他本人的真實(shí)消費(fèi)需求。

另外一家外資和一家國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司則表示，具體案例具體分析，不能一概而論?！氨ｋU(xiǎn)公司核保、理賠依據(jù)的是具有客觀真實(shí)性、關(guān)聯(lián)性、合法性的證據(jù)評(píng)估是否影響承保和理賠結(jié)論的。所以微信、支付寶的買(mǎi)藥等診療消費(fèi)記錄是否可作為證據(jù)，排除客觀真實(shí)性、獲取的合法性外，是否具有關(guān)聯(lián)性，要視微信和支付寶支付的具體場(chǎng)景而定?！痹搲垭U(xiǎn)公司表示。

一家國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司的回復(fù)則表達(dá)了行業(yè)內(nèi)遵循的普遍準(zhǔn)則。該保險(xiǎn)公司表示，目前，保險(xiǎn)理賠信息記錄主要通過(guò)身份證、醫(yī)?？霸\療卡等含有客戶(hù)個(gè)人信息的證件進(jìn)行查詢(xún)。大人代家里老人小孩購(gòu)買(mǎi)非處方藥時(shí)，不通過(guò)大人的醫(yī)?？ā⒃\療卡等證件支付，則不會(huì)影響大人的保險(xiǎn)理賠。但是若使用大人的證件代替老人小孩就診或購(gòu)買(mǎi)藥品，則會(huì)影響記錄。

購(gòu)藥記錄目前是個(gè)人隱私

兩家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)的回復(fù)雖然給出了不同的答復(fù)，但是基于數(shù)據(jù)能否獲得與共享的前提下。一家表示不同企業(yè)的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一樣，目前風(fēng)控越來(lái)越嚴(yán)，支付寶和微信平臺(tái)有可能將購(gòu)藥紀(jì)錄納入風(fēng)控規(guī)則的，所以盡量不要代人支付。而另外一家則表示目前個(gè)人的醫(yī)藥消費(fèi)屬于個(gè)人消費(fèi)隱私，即便有些保險(xiǎn)公司希望將這些納入風(fēng)控范圍，但并不能在公開(kāi)的渠道獲得這些消費(fèi)記錄。

雖然各家公司由于給出的答案并不完全一致，但有兩點(diǎn)是明確的：將社?？ń杞o他人，或者為別人支付是肯定不行的，除非像廣州等地區(qū)明確表示，持卡人可以用醫(yī)?？ɡ锏膫€(gè)人賬戶(hù)余額，給配偶、子女、父母等近親屬支付買(mǎi)藥；而老人和小孩用自己真實(shí)姓名、身份證件信息、醫(yī)保卡等就診，大人用其他方式進(jìn)行支付，不影響保險(xiǎn)理賠。其次，無(wú)論通過(guò)什么支付手段，包括微信、支付寶甚至銀行卡就診消費(fèi)，在參保時(shí)沒(méi)有明確告知，隱瞞病情，一旦被發(fā)現(xiàn)肯定是會(huì)被拒保拒賠的。

記者隨后也向一些第三方電商平臺(tái)進(jìn)行了求證，消費(fèi)者在電商平臺(tái)的購(gòu)藥記錄是否會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)放，就像醫(yī)院診療記錄一樣可以查詢(xún)，或者通過(guò)戰(zhàn)略合作方式進(jìn)行查詢(xún)，包括天貓?zhí)K寧和京東的這些電商渠道給出的反饋均表示，這些涉及到用戶(hù)的消費(fèi)隱私，不會(huì)進(jìn)行公開(kāi)與共享。