來(lái)源：央視網(wǎng)
“我的車已經(jīng)‘裸奔’兩年了。”來(lái)自江西南昌，開了八年多網(wǎng)約車的司機(jī)師傅陳虎，無(wú)奈調(diào)侃道，“只有交強(qiáng)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)），沒有商業(yè)險(xiǎn)。”
這兩年里，他每一天開車都是“把心提在嗓子眼”，生怕出事故。
2021年，陳虎將自己的私家車轉(zhuǎn)為運(yùn)營(yíng)車輛，開始從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)。在第一年，陳虎只出過1次險(xiǎn)。
第二年開始，保險(xiǎn)公司就告知他無(wú)法辦理商業(yè)險(xiǎn)。
“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員明確說辦不了商業(yè)險(xiǎn)，可以辦營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)，但價(jià)格很高，保200萬(wàn)的價(jià)格是一年9500元，保100萬(wàn)的也要一年8100元?！标惢⒄f，“相當(dāng)于一個(gè)月白干?！?/p>
陳虎咨詢了四五家規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司，均被告知“無(wú)法為運(yùn)營(yíng)車輛上商業(yè)保險(xiǎn)”。
四處碰壁后，陳虎決定讓車輛“裸跑”接單。
“這兩年遇到過兩次小事故，都是賠了幾百塊錢私了的。”陳虎說，“但每次摸到方向盤，就會(huì)想起自己沒有上商業(yè)險(xiǎn)，開車接單也變得格外小心?！?/strong>
而陳虎告訴記者，身邊像自己這樣“裸奔”的網(wǎng)約車司機(jī)，至少還有四五個(gè)。在全國(guó)，新能源網(wǎng)約車商業(yè)險(xiǎn)投保難、投保貴的問題正日益凸顯。
艱難的續(xù)保
和陳虎一樣，江蘇南京的網(wǎng)約車司機(jī)李玫，也在為保險(xiǎn)的事犯愁。
“商業(yè)險(xiǎn)拒保，三責(zé)險(xiǎn)也不能出?！崩蠲嫡f，“去年出過5次險(xiǎn)，都是小意外?！?/p>
但由于出險(xiǎn)次數(shù)“過多”，保險(xiǎn)公司告知她無(wú)法續(xù)保商業(yè)險(xiǎn)。李玫所在的運(yùn)營(yíng)公司規(guī)定，車輛運(yùn)營(yíng)必須有交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)。
因此，李玫只得將車停在了自家樓下，面臨著無(wú)法上路的尷尬局面。
“車子是前年花12萬(wàn)買的?，F(xiàn)在每個(gè)月車貸還有3800多元?！崩蠲嫡f自己現(xiàn)在無(wú)法出車，沒了收入，全家人都在犯愁。
圖源：視覺中國(guó)李玫向記者介紹，開網(wǎng)約車每天平均300至400公里，一天的“流水”大概在400元。保險(xiǎn)費(fèi)在去年就成為最大額的支出，相當(dāng)于一個(gè)多月的“流水”。
盡管如此，李玫還是覺得要符合公司規(guī)定，“多一重保障就多一分安心”，“咬咬牙”交了保費(fèi)。今年被告知無(wú)法續(xù)保，李玫直言“如同晴天霹靂”，而公司也告訴她沒有解決辦法。
浙江嘉興，網(wǎng)約車司機(jī)劉安林，去年一年沒有出過一次險(xiǎn)。但當(dāng)他續(xù)保時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)每年的保費(fèi)從原來(lái)的8500元上漲到了12200元。
“沒有理由，上漲這么多?！眲擦终f，“相當(dāng)于每個(gè)月光是保險(xiǎn)就要花1000多塊錢。每個(gè)月接單的入賬也不過五六千元，還有充電、租車、停車成本，一下子經(jīng)濟(jì)壓力更大了?！?/p>
劉安林的朋友趙志國(guó)同樣從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，他告訴記者，自己去年出過2次險(xiǎn)，每次都不到1000元，結(jié)果今年被告知三責(zé)險(xiǎn)（機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)）必須上300萬(wàn)元以上的規(guī)格。
趙志國(guó)說，自己的車價(jià)格不到20萬(wàn)元，2023年買車時(shí)，保險(xiǎn)落地價(jià)為3000元，今年續(xù)保時(shí)，卻連續(xù)被兩家保險(xiǎn)公司拒保，唯一一家愿意承保的公司開出了13000元的價(jià)格。這讓他感到震驚、無(wú)法接受。
不只是網(wǎng)約車。在內(nèi)蒙古通遼，新能源廂式貨車司機(jī)李勇同樣面對(duì)保險(xiǎn)困境：他前前后后找了幾十家公司，沒有一家愿意承保商業(yè)險(xiǎn)。
圖源：視覺中國(guó)“后來(lái)實(shí)在沒辦法，找了個(gè)渠道，不含交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)大概在8000元，還要額外加3000多的費(fèi)用（不開發(fā)票，沒有收據(jù)）才給出?！崩钣抡f，“就這樣，那邊還說名額有限，不是誰(shuí)都能出保?！?/p>
綠牌車，保險(xiǎn)行業(yè)的噩夢(mèng)？
李志華在某保險(xiǎn)公司從事車險(xiǎn)業(yè)務(wù)6年多。她親眼見證了新能源汽車保險(xiǎn)如何一步步走入當(dāng)下的困局。
“各家保險(xiǎn)公司近十年的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)都在虧損?！崩钪救A透露，“以前是依靠行情好的業(yè)務(wù)拉回成本。但近兩年新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，其他業(yè)務(wù)也在縮水，成本問題越來(lái)越嚴(yán)重。而網(wǎng)約車這樣的運(yùn)營(yíng)車輛，是新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損的重災(zāi)區(qū)?！?/strong>
李志華說，從她所在公司掌握的數(shù)據(jù)預(yù)估，全國(guó)80%的新能源網(wǎng)約車車主都在面臨著保費(fèi)漲價(jià)問題。
“綠牌新能源車，在保險(xiǎn)行業(yè)就是‘高風(fēng)險(xiǎn)’的代名詞。”李志華說，“通常一款車型上市之后，需要2~3年才能準(zhǔn)確定位這款車的保費(fèi)。但現(xiàn)在新能源車技術(shù)迭代太快，保費(fèi)的高低就非常難把控。低了，公司虧損，高了，影響汽車銷售和用戶體驗(yàn)?！?/strong>
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，新能源車（包含私家車與公共出行車輛）出險(xiǎn)率達(dá)到35%左右，比傳統(tǒng)燃油車高出了20個(gè)百分點(diǎn)。網(wǎng)約車賠付率甚至高于傳統(tǒng)燃油車25個(gè)百分點(diǎn)。
金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示：2023年，我國(guó)新能源汽車車均保費(fèi)為4395元，比燃油車高63%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司卻普遍虧損，2024年保險(xiǎn)業(yè)承保新能源汽車3105萬(wàn)輛，全行業(yè)承保虧損57億元。
在北京某品牌汽車公司工作的銷售人員朱紅告訴記者，新能源汽車集成度更高，80%左右的零部件更換難度和成本更高，最大的零部件——電池，平均價(jià)格也在10萬(wàn)元。
這就導(dǎo)致新能源汽車維修成本遠(yuǎn)高于汽油車?！捌蛙嚰幢闶窃庥鲋卮笫鹿试斐蓱覓旒团艢庀到y(tǒng)受損，理賠金額也就在一萬(wàn)元左右?！崩钪救A說。
與傳統(tǒng)燃油車相比，除了維修貴，車企也壟斷著維修的定價(jià)權(quán)。
“保險(xiǎn)公司沒有和車企商量的籌碼。新能源汽車零部件供應(yīng)與車企高度綁定，車主權(quán)益和官方維保強(qiáng)綁定，所以目前新能源汽車幾乎只能在車企維修——外邊根本修不了，修了，可能車主權(quán)益就沒了?！崩钪救A說。
2024年4月19日，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，專門提到了新能源網(wǎng)約車投保的內(nèi)容。圖源：中國(guó)政府網(wǎng)
車企壟斷維修定價(jià)權(quán)，將這部分成本轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者身上。
“保險(xiǎn)公司并不是只看公里數(shù)和出險(xiǎn)次數(shù)。而是有‘核保評(píng)分’。車型、車輛年限、車主年齡、出險(xiǎn)次數(shù)、違章次數(shù)甚至是行駛地區(qū)，都是考量的因素?！崩钪救A說，“有時(shí)即使是自主系數(shù)（保險(xiǎn)公司在制定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)判斷和經(jīng)營(yíng)策略，在基準(zhǔn)費(fèi)率基礎(chǔ)上進(jìn)行上下浮動(dòng)的比例系數(shù)）打到最高的1.5，都無(wú)法出保單?！?/p>
安心保障的希望
雪上加霜的是，很多城市還將“網(wǎng)約車”和“新能源”掛鉤，甚至出臺(tái)政策將兩者強(qiáng)綁定。
譬如，有城市規(guī)定：申請(qǐng)成為網(wǎng)約車的車輛必須是新能源純電動(dòng)汽車，如果選擇傳統(tǒng)燃油車，則必須為價(jià)值15萬(wàn)元以上的車型；還有城市計(jì)劃網(wǎng)約車全部采用新能源車。
這讓那些希望換回燃油車作為網(wǎng)約車的司機(jī)，面臨著政策限制、成本拉高、補(bǔ)貼無(wú)望等困境。
“新能源汽車，尤其是新能源網(wǎng)約車，行駛里程更高，風(fēng)險(xiǎn)更大是事實(shí)。但這并不能構(gòu)成保險(xiǎn)公司拒保的理由?！北本┮宦蓭熓聞?wù)所執(zhí)業(yè)律師羅明告訴記者，“針對(duì)新能源車保險(xiǎn)，尤其是運(yùn)營(yíng)車市場(chǎng)，首先不能拒保，不能逼著網(wǎng)約車司機(jī)去‘裸跑’?！?/p>
而面對(duì)拒保情況，羅明表示可以向保險(xiǎn)公司官方平臺(tái)甚至是銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行投訴，如果情況屬實(shí)，保險(xiǎn)公司則會(huì)面臨處罰。
“保險(xiǎn)公司的困難并非只有拒保這一解決途徑。”羅明說，“可以更加細(xì)化地進(jìn)行管理，比如針對(duì)不同城市、不同車型制定不同的系數(shù)，針對(duì)管理水平不同的運(yùn)營(yíng)公司，運(yùn)用差異化的動(dòng)態(tài)系數(shù)?！?/p>
李志華也建議，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)“一刀切”地拒絕新能源網(wǎng)約車的保險(xiǎn)需求：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)響應(yīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的通知要求，對(duì)目前一些不合理的承保限制做出改變，保障車主的合法權(quán)益。可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，更加精準(zhǔn)地評(píng)估新能源網(wǎng)約車的風(fēng)險(xiǎn)，提供更多、更個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免‘一刀切’的定價(jià)策略?！?/p>
同時(shí)，李志華也認(rèn)為，保險(xiǎn)公司可以嘗試更多地和車企合作，推動(dòng)數(shù)據(jù)共享，建立更加公平、合理的新能源車險(xiǎn)定價(jià)體系。
隨著新能源車市場(chǎng)的逐步發(fā)展壯大，新能源車險(xiǎn)也在迎來(lái)改變——一些車企開始自己做保險(xiǎn)。
“車企做保險(xiǎn)，最大的優(yōu)勢(shì)就是車企擁有大量的車輛數(shù)據(jù)，包括運(yùn)行和故障的數(shù)據(jù)。這些信息能夠幫助更好地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，制定合理的保費(fèi)。”羅明說，“同時(shí)，車企自身掌握著配件和渠道，例如比亞迪，在自身建廠的地區(qū)推行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，打通了全流程。”
“車險(xiǎn)業(yè)務(wù)涵蓋銷售、承保、理賠等各個(gè)方面，需要有龐大的承保和理賠服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，以及24小時(shí)待命的出險(xiǎn)勘查服務(wù)團(tuán)隊(duì)等，而國(guó)內(nèi)的車企在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、響應(yīng)速度、處理經(jīng)驗(yàn)等方面，還無(wú)法與傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司相較?！崩钪救A說，“在價(jià)格上，車企的車險(xiǎn)目前還不具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)?！?/p>
以比亞迪公布的數(shù)據(jù)參考：去年前三季度，比亞迪車險(xiǎn)保費(fèi)收入4.85億元，平均保費(fèi)為4700元，仍然高于傳統(tǒng)車險(xiǎn)平均保費(fèi)1000元-1500元不等。
“但我認(rèn)為，車企做車險(xiǎn)是當(dāng)下新能源車險(xiǎn)困局的一個(gè)解決途徑，只是還需要時(shí)間?！绷_明說?！爱?dāng)然，實(shí)施更積極的政策措施、建立更完善的保險(xiǎn)制度以及更健全的監(jiān)督投訴機(jī)制，仍然是當(dāng)下車險(xiǎn)行業(yè)需要持續(xù)發(fā)力的方向。”
2025年1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運(yùn)輸部、商務(wù)部四部門聯(lián)合推出21條舉措，推動(dòng)解決新能源汽車保費(fèi)高、投保難等問題，同日，由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等推出的“車險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)正式上線。在其他的常規(guī)渠道投保買不到保險(xiǎn)時(shí)，可以在該平臺(tái)內(nèi)購(gòu)買，保險(xiǎn)公司不得拒保。
另外，新規(guī)還提出推動(dòng)新能源車數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享、加強(qiáng)監(jiān)管，提升理賠服務(wù)質(zhì)效等措施，還有一些措施則將在今年內(nèi)陸續(xù)落地。
“我認(rèn)為這是一個(gè)積極的信號(hào)，”羅明說，“相信在國(guó)家層面的推動(dòng)下，包括網(wǎng)約車在內(nèi)的新能源汽車?yán)m(xù)保困局會(huì)迎來(lái)轉(zhuǎn)變。”
2023年，全國(guó)網(wǎng)約車增加近85萬(wàn)臺(tái)，同比增長(zhǎng)18%，其中新能源網(wǎng)約車加速增長(zhǎng)至74萬(wàn)臺(tái)，占全年網(wǎng)約車新增數(shù)量的87%。如何讓這些網(wǎng)約車順利平安地將乘客送達(dá)目的地，讓司機(jī)不再擔(dān)驚受怕，需要的不僅是多一重保障，也需要更新的解決途徑。
（應(yīng)受訪者要求，李志華為化名）
責(zé)任編輯：秦藝
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