南方財(cái)經(jīng)全媒體記者許爽 廣州報(bào)道

　　作為交通出行領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理工具之一，車險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場以及車主的日常生活中一直占據(jù)著舉足輕重的地位。隨著新能源汽車的誕生與普及，車險(xiǎn)行業(yè)亦經(jīng)歷著深刻的變革，適配高賠付率、高出險(xiǎn)率新能源汽車的承保需求。

　　而在此過程中，市場上亦出現(xiàn)一些以非車險(xiǎn)擴(kuò)展車險(xiǎn)三責(zé)險(xiǎn)保額、以車輛統(tǒng)籌之名行“保險(xiǎn)”之實(shí)等行業(yè)亂象，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。對于這類“移花接木”行為，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直將其列為重點(diǎn)打擊對象。

　　此前，鑫安車險(xiǎn)在三季度償付能力報(bào)告摘要中披露，青島分公司因以責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任，被青島金融監(jiān)管局責(zé)令停止使用相關(guān)保險(xiǎn)條款，并予以行政處罰。

　　盡管如此，類似做法仍時(shí)有冒頭。近期，南方財(cái)經(jīng)全媒體記者注意到，財(cái)險(xiǎn)市場又出現(xiàn)一種通過為車載產(chǎn)品投保責(zé)任險(xiǎn)，繼而承擔(dān)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任的做法。值得注意的是，被承保車輛主要是市場上很難被車險(xiǎn)產(chǎn)品承保的新能源電動(dòng)貨車，這與過往十分類似。

　　車險(xiǎn)業(yè)務(wù)再現(xiàn)“移花接木”？

　　近期，財(cái)險(xiǎn)市場一種通過為車載產(chǎn)品投保責(zé)任險(xiǎn)，繼而承擔(dān)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任的“創(chuàng)新”再次引起關(guān)注。

　　記者注意到，這種做法主要通過第三方科技公司在車上安裝已投保的設(shè)備，并與車主簽訂設(shè)備服務(wù)協(xié)議實(shí)現(xiàn)保障車輛的目的。而財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則與第三方科技公司簽訂保險(xiǎn)合同，承保上述設(shè)備的產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，保障范圍涉及第三者人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損毀、載體駕乘意外責(zé)任、載體損失責(zé)任等。

　　何為產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)？據(jù)人保財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)相關(guān)頁面介紹，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)是承保產(chǎn)品因存在缺陷，造成使用、消費(fèi)該產(chǎn)品的人或第三者的人身傷害、疾病、死亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的險(xiǎn)種。

　　從行業(yè)過往案例來看，這類“移花接木”做法并非首例，更像是“瞞天過?！钡男侣窂?。金融監(jiān)管部門早已對非車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任這種“移花接木”的行為有明文規(guī)定禁止。

　　此前，由于責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)只需要報(bào)備而無需報(bào)批，因此出現(xiàn)部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“鉆空子”以責(zé)任險(xiǎn)的形式承保其他險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營行為。為此，原銀保監(jiān)會(huì)于2020年末首度下發(fā)《責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，針對責(zé)任保險(xiǎn)邊界不斷擴(kuò)大的情況，進(jìn)一步規(guī)范責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍。同時(shí)，明確不得以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以外的責(zé)任保險(xiǎn)主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任。

　　對于這類違規(guī)操作，金融監(jiān)管部門一直予以重點(diǎn)打擊。例如，在鑫安車險(xiǎn)公布的三季度償付能力報(bào)告摘要中，該機(jī)構(gòu)披露了報(bào)告期內(nèi)的相關(guān)處罰及違規(guī)情況。

　　摘要顯示，報(bào)告期內(nèi)，鑫安車險(xiǎn)青島分公司因以責(zé)任險(xiǎn)附加險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任的行為，收到《國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局監(jiān)管強(qiáng)制措施決定書》，被責(zé)令停止使用《鑫安汽車保險(xiǎn)股份有限公司貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)附加專項(xiàng)賠償保險(xiǎn)條款》。

　　記者查詢上述保險(xiǎn)條款獲悉，該條款是鑫安車險(xiǎn)公路貨物運(yùn)輸險(xiǎn)（含2020版），國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款。保險(xiǎn)責(zé)任包括保障保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谪浳锏倪\(yùn)輸過程中，因過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依照中華人民共和國法律（不含港澳臺(tái)地區(qū)法律）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償，保險(xiǎn)人按照本附加險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

　　除了被金融監(jiān)管部門責(zé)令停止使用相關(guān)條款外，鑫安車險(xiǎn)青島分公司亦因車險(xiǎn)業(yè)務(wù)不規(guī)范受到監(jiān)管處罰。今年7月，青島金融監(jiān)管局公開行政處罰信息，鑫安車險(xiǎn)青島分公司因虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)，跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)內(nèi)部管理不規(guī)范，被處以警告并罰款人民幣二十八萬元的行政處罰。

　　非車險(xiǎn)承保做法或面臨理賠風(fēng)險(xiǎn)

　　維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益是金融監(jiān)管部門明確各險(xiǎn)種承保邊界范圍，加大處罰力度的根本出發(fā)點(diǎn)。

　　從保險(xiǎn)條款來看，非車險(xiǎn)與機(jī)動(dòng)車險(xiǎn)的保障范圍大相徑庭。在業(yè)內(nèi)人士看來，通過責(zé)任險(xiǎn)的方式承保車輛風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生交通事故，駕駛員可能面臨合同爭議、無法理賠等風(fēng)險(xiǎn)。

　　某大型財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)資深人士告訴記者，上述路徑情況下，車主只是與科技公司簽訂雙方“服務(wù)合同”，投保人和受益人仍是科技公司。這種做法既不合規(guī)，理賠產(chǎn)生糾紛也很難以維權(quán)。

　　“從法律關(guān)系而言，這只能代表設(shè)備有了保險(xiǎn)保障，但并不意味著搭載該設(shè)備的車輛在交通道路發(fā)生的責(zé)任事故，都屬于承保產(chǎn)品的賠付范圍?！蹦耻囯U(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人向記者強(qiáng)調(diào)，特別是車主沒有購買商業(yè)車險(xiǎn)的情況下，（非車險(xiǎn)）的理賠難度會(huì)比較大，保險(xiǎn)公司拒賠的概率也會(huì)比較高。

　　值得注意的是，當(dāng)發(fā)生事故觸發(fā)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)條款時(shí)，其查證、鑒定、理算、追償?shù)拳h(huán)節(jié)的機(jī)制、邏輯均與車險(xiǎn)不同。

　　“保險(xiǎn)公司需要認(rèn)定承保設(shè)備是否未達(dá)到應(yīng)有功能，過程中還可能涉及第三方檢測機(jī)構(gòu)，這意味著索賠過程不會(huì)像車險(xiǎn)那樣有相對迅速的認(rèn)定和處理流程。”某車險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人提醒，如果車主因設(shè)備已投保而放棄投保商業(yè)車險(xiǎn)，是極其不可取的方式，而且會(huì)面臨較長的索賠時(shí)間?！皬谋Ｕ宪囍骼娼嵌榷?，第一時(shí)間應(yīng)購買商業(yè)車險(xiǎn)，這是最能規(guī)避交通意外風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種?！?/p>

　　不過，上述業(yè)內(nèi)人士均向記者表示，刨去第三方機(jī)構(gòu)故意用產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承保車輛風(fēng)險(xiǎn)的行為，若相關(guān)產(chǎn)品的確具有主動(dòng)預(yù)防碰撞、提醒疲勞駕駛等類似功能，科技企業(yè)出于風(fēng)險(xiǎn)管理、增強(qiáng)消費(fèi)者使用信心等目的投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，則屬于常規(guī)投保行為。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)亦樂意通過承保科技產(chǎn)品的方式，為科技企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)分散和保障的機(jī)制。

　　貨車車險(xiǎn)為何成為“高發(fā)對象”？

　　值得注意的是，業(yè)內(nèi)非車險(xiǎn)承保車輛第三者責(zé)任的承保對象以貨車為主。而上述用產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)承保車險(xiǎn)的操作中，被承保的車輛也主要是市場上很難被車險(xiǎn)產(chǎn)品承保的新能源電動(dòng)貨車。

　　為何貨車會(huì)成為違規(guī)承保的“重災(zāi)區(qū)”？在業(yè)內(nèi)人士看來，貨車車險(xiǎn)高賠付、高保費(fèi)與車主希望以低成本實(shí)現(xiàn)高保額的需求，存在明顯的供求錯(cuò)位。

　　“由于賠付率高，大量保險(xiǎn)公司承保新能源貨車處于虧損狀態(tài)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不愿意承保三責(zé)險(xiǎn)高賠付額甚至不愿意承保，也使得貨車車險(xiǎn)有高費(fèi)用特性。”某大型財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)資深人士表示，一些貨車主基于成本或增加保額的考量，就會(huì)選擇通過上述科技公司操作獲得保障，甚至通過“車險(xiǎn)統(tǒng)籌”等違規(guī)渠道，為車輛提供或者增加所謂的“保額”。

　　記者留意到，從65家已披露三季度償付能力報(bào)告摘要且運(yùn)營車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來看，超過六成機(jī)構(gòu)綜合成本率超過100%。同時(shí)，在大量綜合成本率超過100%的財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損比要高于其他險(xiǎn)種。

　　以鑫安財(cái)險(xiǎn)為例，2023年車險(xiǎn)原保費(fèi)收入5.22億元，承保利潤為-1.95億元；貨運(yùn)保險(xiǎn)原保費(fèi)收入2.38億元，承保利潤-1340.17萬元；責(zé)任保險(xiǎn)1.04億元，承保利潤為1450.42萬元。

　　一方面，中小財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保虧損壓力依舊；另一方面，各家機(jī)構(gòu)增收壓力不減反增，讓部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作也因此“變形”。

　　某大型財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)資深人士向記者表示，通過貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等方式實(shí)現(xiàn)“超賠險(xiǎn)”效果的做法在業(yè)內(nèi)并不罕見?！疤貏e是近2年以來，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售乏力，疊加新車銷售增速放緩，各家機(jī)構(gòu)想方設(shè)法增加保費(fèi)收入，個(gè)別機(jī)構(gòu)也因此越過合規(guī)邊界?！?/p>

　　在上述人士看來，推動(dòng)業(yè)務(wù)增收與大額賠付發(fā)生率可控是部分保險(xiǎn)公司鋌而走險(xiǎn)的核心原因。據(jù)了解，業(yè)內(nèi)大量車險(xiǎn)案件的賠付金額主要集中于100萬元以下，而超出100萬元以上的賠付案件相對可控的。通過責(zé)任險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等方式承保三責(zé)險(xiǎn)限額以上的保額，所收取的保費(fèi)要比相同保額的三者險(xiǎn)更便宜，這也迎合了貨車主以低成本增加保額的需求。

　　消費(fèi)者車險(xiǎn)教育正當(dāng)時(shí)

　　作為風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段和工具，貨車車險(xiǎn)投保難、投保貴的現(xiàn)狀，反映出當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)缺乏對汽車貨運(yùn)的有效風(fēng)險(xiǎn)解決方案。

　　相較于家用汽車，商用貨車作為一種生產(chǎn)工具，其營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)差異度與運(yùn)行波動(dòng)大、車輛可操控性低、車輛養(yǎng)護(hù)條件不高，為財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)把控風(fēng)險(xiǎn)帶來極大難度。

　　記者留意到，目前，業(yè)內(nèi)主要通過大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)等科技賦能手段以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)減量的目的。例如，通過平臺(tái)定位監(jiān)控、駕駛行為評分、胎溫胎壓監(jiān)控、疲勞駕駛監(jiān)控、防碰撞監(jiān)控等功能設(shè)備降低車輛營運(yùn)的風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　2022年，廣東保險(xiǎn)業(yè)已組織各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)采購智能視頻監(jiān)控報(bào)警裝置，為全部已投保的重型貨車免費(fèi)安裝并承擔(dān)設(shè)備運(yùn)維和流量費(fèi)用，開創(chuàng)全國首創(chuàng)先河?！皬膶Ρ葦?shù)據(jù)來看，搭載主動(dòng)安全監(jiān)控設(shè)備的重型貨車的事故發(fā)生率有所下降?！睆V東某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者。

　　不過，上述負(fù)責(zé)人亦坦言，有一定運(yùn)營規(guī)模的車隊(duì)往往有充足條件安裝類似設(shè)備，但同時(shí)亦要關(guān)注到市場上大量的個(gè)體貨車主對投入成本相對敏感的現(xiàn)實(shí)情況。此外，對于個(gè)體貨車主的金融消費(fèi)者教育亦應(yīng)當(dāng)重視起來。

　　“我曾遇到網(wǎng)約車司機(jī)因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)知識(shí)，而誤買了‘車險(xiǎn)統(tǒng)籌服務(wù)’的情況。” 廣東某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人告訴記者，由于銷售“保險(xiǎn)統(tǒng)籌”的服務(wù)公司名稱與某保險(xiǎn)公司十分雷同，該網(wǎng)約車司機(jī)一度以為自己購買的是正規(guī)車險(xiǎn)。

　　事實(shí)上，“車險(xiǎn)統(tǒng)籌服務(wù)”又稱交通安全統(tǒng)籌服務(wù)，是交通運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的一種互助行為，并非真正意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但近年來，部分運(yùn)輸企業(yè)超出行業(yè)互助范圍，借機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌服務(wù)之名行“保險(xiǎn)”之實(shí)，虛假宣傳夸大賠付，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。這類企業(yè)既無保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，更不具有經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的權(quán)限，不屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)公司。

　　“‘車險(xiǎn)統(tǒng)籌服務(wù)’比非車險(xiǎn)承保車險(xiǎn)的做法更具有隱蔽性?！?廣東某保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人表示，一旦發(fā)生重大賠案，將十分考驗(yàn)“車險(xiǎn)統(tǒng)籌”內(nèi)的資金池流動(dòng)性，車主可能面臨合同效力爭議、賠付困難等問題。而保險(xiǎn)真正發(fā)揮作用的恰恰是出現(xiàn)重大賠案的時(shí)候，也是消費(fèi)者真正需要的時(shí)候。

　　廣東省高級人民法院曾發(fā)文表示，該類產(chǎn)品存在消費(fèi)者知情權(quán)得不到保障、無法理賠風(fēng)險(xiǎn)、糾紛解決渠道單一、統(tǒng)籌公司低價(jià)競爭影響正規(guī)保險(xiǎn)市場發(fā)展等諸多風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

　　2024年10月，深圳金融監(jiān)管局對深圳市龍崗區(qū)人民法院的復(fù)函時(shí)提及，將系統(tǒng)摸排轄區(qū)內(nèi)機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌服務(wù)市場的整體狀況、存在問題和風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化市場監(jiān)測和風(fēng)險(xiǎn)研判；指導(dǎo)行業(yè)向消費(fèi)者發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，督促轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用“線上+線下”渠道向消費(fèi)者全面介紹機(jī)動(dòng)車安全統(tǒng)籌服務(wù)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別，引導(dǎo)消費(fèi)者理性購買；會(huì)同市場監(jiān)督管理、公安經(jīng)偵等多個(gè)部門聯(lián)動(dòng)打擊違法犯罪，凈化市場生態(tài)；豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)供給，持續(xù)推進(jìn)車險(xiǎn)綜合改革，更好發(fā)揮保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。

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責(zé)任編輯：張文