近日，監(jiān)管部門再次警示“退保黑產(chǎn)”的風(fēng)險(xiǎn)。公安部于2025年1月3日在京召開專題新聞發(fā)布會，通報(bào)公安部和國家金融監(jiān)督管理總局聯(lián)合部署開展保險(xiǎn)詐騙犯罪專項(xiàng)打擊工作舉措成效情況。會上，國家金融監(jiān)督管理總局稽查局局長李有祥特別提醒，社會公眾應(yīng)當(dāng)依法維護(hù)自身權(quán)益，通過正規(guī)渠道維權(quán)，拒絕非法代理維權(quán)，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡忍摷俪兄Z，拒絕惡意投訴。 

　　事實(shí)上，各部門近年已多次發(fā)文聯(lián)合整治“代理退?！焙诋a(chǎn)。所謂“代理退保”黑產(chǎn)（惡意投訴代理全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈）一直以來是保險(xiǎn)行業(yè)的一大痼疾，尤其在2019年前后尤為猖獗，雖然經(jīng)過了一系列專項(xiàng)打擊，至今仍有犯罪分子隱藏在暗處伺機(jī)而動，時(shí)不時(shí)導(dǎo)致惡性案件的發(fā)生。 

　　“代理退保”黑產(chǎn)對消費(fèi)者自身以及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)都造成了嚴(yán)重的損害。從消費(fèi)者角度來看，消費(fèi)者非正常退保，不但要承擔(dān)退保帶來的經(jīng)濟(jì)損失，事后更要給黑產(chǎn)提供20%~60%不等的高額“代理服務(wù)”費(fèi)。另一方面，在將個(gè)人身份信息、保險(xiǎn)合同等敏感信息交給“代理者”之后，還可能面臨個(gè)人信息泄露甚至被冒名貸款等風(fēng)險(xiǎn)。 

　　針對消費(fèi)者被犯罪分子利用導(dǎo)致?lián)p害自身利益的情況，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍提示，防騙并防止被利用的首要原則是增強(qiáng)守法意識，不貪圖小便宜，警惕代理退保，不輕易泄露自己的重要信息。 

　　從區(qū)域性到全國化：退保黑產(chǎn)擴(kuò)張軌跡 

　　據(jù)觀察，“退保黑產(chǎn)”主要通過兩種模式運(yùn)作：一是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺及短信營銷等渠道，以“全額退?！睘檎T餌，誘導(dǎo)投保人委托其代理退保事宜，在收取高額手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，往往還會侵占退保資金；二是通過誘導(dǎo)投保人退保原有保單并重新投保，與保險(xiǎn)代理人串通將新保單歸入新進(jìn)業(yè)務(wù)員名下，套取保險(xiǎn)公司的新人業(yè)務(wù)獎勵。 

　　此種“雙向套利”模式使黑產(chǎn)團(tuán)伙在收取客戶高額手續(xù)費(fèi)的同時(shí)，還能從保險(xiǎn)公司騙取傭金收入。更為惡劣的是，這些黑產(chǎn)團(tuán)伙往往采取極端手段，慫恿、教唆或誘導(dǎo)消費(fèi)者惡意投訴或舉報(bào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過反復(fù)向監(jiān)管部門投訴舉報(bào)、煽動消費(fèi)者過度維權(quán)、散播保險(xiǎn)行業(yè)負(fù)面信息等手段向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)施壓，實(shí)現(xiàn)非法牟利目的。 

　　從整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來看，代理退保黑產(chǎn)行為社會危害性極大，不僅擾亂保險(xiǎn)行業(yè)正常經(jīng)營秩序，損害保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，常伴有敲詐勒索、詐騙、職務(wù)侵占、侵犯公民個(gè)人信息等違法犯罪行為發(fā)生，甚至滋生助長黑惡勢力。一是擾亂社會秩序，破壞金融穩(wěn)定；二是損害行業(yè)形象，擾亂金融秩序；三是占用政府資源，破壞金融管理秩序；四是損害消費(fèi)者權(quán)益，存在資金受損、個(gè)人信息泄露或遭受詐騙等多重風(fēng)險(xiǎn)。 

　　另外，猖獗多年的“代理退?！焙诋a(chǎn)幾經(jīng)異化，已呈現(xiàn)出犯罪主體職業(yè)化、團(tuán)伙化，手法專業(yè)化，渠道擴(kuò)張化等特征?！丁胺欠ù砭S權(quán)”治理調(diào)研報(bào)告（2023）》顯示，全國目前有超萬家以“債務(wù)咨詢”“法務(wù)咨詢”“停息掛賬”“個(gè)人債務(wù)重組”“征信修復(fù)”為名頭的公司，“非法代理維權(quán)”從業(yè)人員達(dá)數(shù)十萬，而在黑產(chǎn)煽動教唆的“非法代理維權(quán)”活動參與人員在高峰時(shí)期更是高達(dá)數(shù)百萬至上千萬，給金融機(jī)構(gòu)造成數(shù)百億元級別的財(cái)產(chǎn)損失。 

　　行業(yè)研究顯示，“代理退?！焙诋a(chǎn)呈現(xiàn)三大演變特征：一是地域擴(kuò)張，從最初的東南沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)逐步向中西部腹地滲透；二是獲客渠道升級，由傳統(tǒng)線下模式向“線上+線下”運(yùn)營模態(tài)；三是信息獲取手段惡化，從收買離職保險(xiǎn)代理人獲取客戶信息，演變?yōu)橛薪M織地滲透保險(xiǎn)公司實(shí)施系統(tǒng)性信息竊取。 

　　值得注意的是，“代理退?！焙诋a(chǎn)出現(xiàn)利用短視頻、直播、微信群組等渠道招攬客戶的新趨勢。有業(yè)內(nèi)人士指出，2024年以來，此類新型“代理退保”黑產(chǎn)模式逐漸呈泛濫態(tài)勢，并呈現(xiàn)出四大特征：一是，微信視頻號、抖音等平臺短視頻主播公然宣傳可“全額退?！?，吸引觀眾流量。二是，視頻主播及助理拉攏意向保險(xiǎn)消費(fèi)者加入指定的“退保維權(quán)微信群”，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者委托代理退保，甚至承諾可全額退保。三是，“代理退保”黑產(chǎn)人員煽動微信群內(nèi)保險(xiǎn)消費(fèi)者群體上訪，以拉橫幅、拍直播、大聲吵鬧等非理性方式進(jìn)行鬧訪，以達(dá)到退保目的。四是，部分律師、律師事務(wù)所專業(yè)人員參與“代理退?！?，以虛假宣傳博眼球、獲流量，借律師身份牟取保險(xiǎn)消費(fèi)者的信任。

　　面對“退保黑產(chǎn)”的快速壯大，各地監(jiān)管部門密集發(fā)布系列文件，并聯(lián)合公安等部門、行業(yè)機(jī)構(gòu)發(fā)起專項(xiàng)治理行動。2020年，國務(wù)院政府工作報(bào)告首次寫入“打擊惡意逃廢債”，加強(qiáng)監(jiān)管、防止資金“空轉(zhuǎn)”套利，針對債鬧組織教唆借款人反復(fù)向相關(guān)部門或金融機(jī)構(gòu)“惡意投訴”的“逃廢債”行為作出明確指示。同期，上海、廣東等多地原銀保監(jiān)局決定開展人身險(xiǎn)公司退保風(fēng)險(xiǎn)排查工作，重點(diǎn)聚焦“關(guān)注惡意投訴全額退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈引發(fā)的非正常退保風(fēng)險(xiǎn)”等四個(gè)方面。

　　2021年7月13日，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》，首次明確將“誤導(dǎo)或慫恿保險(xiǎn)客戶非正常退?！钡燃{入打擊范圍，嚴(yán)厲打擊有組織的保險(xiǎn)詐騙活動、職業(yè)化第三方及保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員非法獲取保險(xiǎn)客戶信息。

　　專項(xiàng)行動頻出，多地監(jiān)管全鏈條圍堵

　　2022年伊始，原銀保監(jiān)工作會議指出，確保2022年經(jīng)濟(jì)金融大局穩(wěn)定，防風(fēng)險(xiǎn)是重要課題。對此，會議提出嚴(yán)厲打擊違法違規(guī)金融活動，并將嚴(yán)肅整治“代理退?！眮y象上升為重點(diǎn)工作。

　　退保黑產(chǎn)整治工作迎來新局面，各地監(jiān)管部門開啟更大范圍、更深層次的打擊行動。2022年5月，上海銀保監(jiān)局率先多措并舉開展專項(xiàng)治理，重點(diǎn)打擊“退保黑產(chǎn)”違法違規(guī)行為。同期，黑龍江原銀保監(jiān)局創(chuàng)新工作機(jī)制，聯(lián)合省公安廳、省市場監(jiān)督管理局建立跨部門協(xié)作體系，通過加強(qiáng)“行刑銜接”形成打擊合力。

　　據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年下半年，中央和地方針對“代理退?！眴栴}密集發(fā)布近20份治理文件。監(jiān)管、公安和行業(yè)機(jī)構(gòu)的聯(lián)合打擊行動取得初步成效，一批違法案件得以成功偵破，專項(xiàng)整治工作取得階段性進(jìn)展。

　　不過，打擊行動不斷加大力度的同時(shí)，犯罪分子的詐騙手段也隨著社會發(fā)展不斷升級，更將目標(biāo)瞄向社會弱勢群體。根據(jù)原銀保監(jiān)會2023年4月6日發(fā)布的2023年第1期風(fēng)險(xiǎn)提示，“代理退?！焙诋a(chǎn)呈現(xiàn)新動向，瞄準(zhǔn)手握養(yǎng)老資金的老年群體，監(jiān)管部門將“代理退保”陷阱列為老年人應(yīng)當(dāng)警惕的三大養(yǎng)老詐騙之首。風(fēng)險(xiǎn)提示指出，一旦老年人落入圈套，不法分子不僅可能索取高額“代理維權(quán)”手續(xù)費(fèi)，更有甚者或?qū)⒅苯忧终祭夏耆说耐吮ＹY金。

　　面對“退保黑產(chǎn)”的態(tài)勢演變，各地紛紛推出創(chuàng)新舉措。2023年5月，福州市連江縣人民法院對一起“代理退?！焙诋a(chǎn)案作出判決，以“敲詐勒索罪”判處6名涉案人員拘役5個(gè)月至有期徒刑3年10個(gè)月不等的刑罰。這是全國首例將“代理退保”黑產(chǎn)認(rèn)定為“敲詐勒索罪”的案件，開創(chuàng)了打擊此類違法行為的重要司法先例。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這一判例明確“代理退?！焙诋a(chǎn)的違法性質(zhì)，為后續(xù)案件處理提供參考。

　　新“國十條”劃重點(diǎn)，監(jiān)管構(gòu)建反詐體系

　　進(jìn)入2024年，“代理退保”黑產(chǎn)整治工作邁入新階段。由國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布，2024年3月1日起施行的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》，在“保險(xiǎn)銷售后行為管理”方面明確劃定紅線，嚴(yán)禁任何機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人違規(guī)開展保險(xiǎn)退保業(yè)務(wù)推介等活動，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司完善退保管理制度，為規(guī)范退保市場奠定基礎(chǔ)。

　　行業(yè)自律與監(jiān)管協(xié)同進(jìn)一步加強(qiáng)。2024年4月，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會發(fā)布《保險(xiǎn)行業(yè)異常投訴識別指引》，首次系統(tǒng)性界定了“維權(quán)黑產(chǎn)”“退保黑產(chǎn)”等行為的異常特征，為行業(yè)識別和防范黑產(chǎn)提供指南?！吨敢访鞔_將投訴人與第三方合謀進(jìn)行“全額退?！薄俺F(xiàn)金價(jià)值退?！钡刃袨榧{入異常情形范疇。

　　2024年8月1日起施行的《反保險(xiǎn)欺詐工作辦法》，確立反欺詐工作目標(biāo)是建立“監(jiān)管引領(lǐng)、機(jī)構(gòu)為主、行業(yè)聯(lián)防、各方協(xié)同”的四位一體工作體系，反欺詐體制機(jī)制基本健全，欺詐違法犯罪勢頭有效遏制，行業(yè)欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范化解能力顯著提升，消費(fèi)者反欺詐意識明顯增強(qiáng)。該辦法要求國家金融監(jiān)管總局及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全與公安機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)反欺詐行政執(zhí)法與刑事司法銜接機(jī)制，在案件移送、調(diào)查取證、司法建議等多方面加強(qiáng)合作。

　　2024年9月，國務(wù)院對外發(fā)布的保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”——《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》，彰顯了促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展的鮮明導(dǎo)向。其中第四條“嚴(yán)肅整治保險(xiǎn)違法違規(guī)行為”特別強(qiáng)調(diào)，要緊盯關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，堅(jiān)決打擊保險(xiǎn)欺詐犯罪、違規(guī)代理退保等行為。業(yè)內(nèi)專家指出，這一系列制度性文件的密集出臺，標(biāo)志著“代理退保”黑產(chǎn)整治工作已從個(gè)案打擊轉(zhuǎn)向制度化、常態(tài)化治理，將有力推動行業(yè)健康發(fā)展。 

　　平安人壽相關(guān)負(fù)責(zé)人從保險(xiǎn)公司的角度對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“要加大黑產(chǎn)動向研究投入，持續(xù)收集、分析黑產(chǎn)動態(tài)，形成行業(yè)內(nèi)黑產(chǎn)信息共享機(jī)制，提前制定針對性應(yīng)對舉措，有效阻斷黑產(chǎn)干擾，及時(shí)篩查移交代理退保違法違規(guī)線索，聯(lián)動公檢法等單位加大打擊力度。此外，要加強(qiáng)消費(fèi)者信息保護(hù)，積極推動清理非法代理退保廣告，切斷黑產(chǎn)獲客路徑?！?nbsp;

　　業(yè)內(nèi)人士呼吁，廣大金融消費(fèi)者應(yīng)警惕“代理退?！钡娘L(fēng)險(xiǎn)隱患，切勿相信“代理退?！焙诋a(chǎn)團(tuán)伙的“全額退?！薄按硗吮！薄按砭S權(quán)”等黑產(chǎn)話術(shù)。針對合理退保需求，消費(fèi)者可以通過合法渠道積極維權(quán)，增強(qiáng)自身防范意識，保護(hù)好個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全。

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責(zé)任編輯：曹睿潼