來源：慧保天下

　　車險(xiǎn)、人身險(xiǎn)公司銀保渠道落地報(bào)行合一以來，效益改善明顯，并因此得到了幾乎所有保險(xiǎn)公司的熱烈擁護(hù)、交口稱贊。一個(gè)更加大膽的想法由此而生：競(jìng)爭(zhēng)激烈、常常虧損的非車險(xiǎn)領(lǐng)域能否借鑒相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，實(shí)施報(bào)行合一？

　　過去數(shù)年，以健康險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等為主的非車險(xiǎn)一直高速成長，在財(cái)險(xiǎn)公司整體保費(fèi)收入的占比也快速提升，2024年1-11月財(cái)險(xiǎn)公司總保費(fèi)收入15553億元，其中非車險(xiǎn)為7372億元，占比已經(jīng)達(dá)到47.4%，或許很快就將實(shí)現(xiàn)與車險(xiǎn)各占半壁江山的盛況，假如其效益得以改善，有助于推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)整體進(jìn)一步降本增效。

　　而據(jù)“慧保天下”的了解，非車險(xiǎn)報(bào)行合一，已經(jīng)被監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)提上日程，并注定成為2025年財(cái)險(xiǎn)業(yè)最值得關(guān)注的事件之一，反內(nèi)卷、反惡性競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)，已然吹遍行業(yè)每一個(gè)角落。

　　01

　　監(jiān)管、協(xié)會(huì)力推非車險(xiǎn)報(bào)行合一，安責(zé)險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)將率先落地 

　　在非車險(xiǎn)領(lǐng)域落實(shí)報(bào)行合一，正得到來自監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)的大力推動(dòng)。據(jù)了解，國家金融監(jiān)管總局此前曾召集總部在北京的幾家財(cái)險(xiǎn)公司召開小范圍會(huì)議，并探討在非車險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)嵭袌?bào)行合一的相關(guān)問題。2024年11月，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)舉行的財(cái)險(xiǎn)相關(guān)會(huì)議上，也對(duì)此進(jìn)行了討論，擬借鑒車險(xiǎn)和銀保渠道的報(bào)行合一經(jīng)驗(yàn)。

　　不過目前，關(guān)于這一點(diǎn)，監(jiān)管部門尚未出臺(tái)相關(guān)細(xì)則，只擬定了一個(gè)簡(jiǎn)要框架，還在初步的征求意見中。

　　雖然都是報(bào)行合一，但非車險(xiǎn)與車險(xiǎn)之間顯然有著質(zhì)的區(qū)別。

　　最直接的體現(xiàn)是，商業(yè)車險(xiǎn)只分燃油車車險(xiǎn)與新能源車車險(xiǎn)兩種，而非車險(xiǎn)涉及的產(chǎn)品種類則可達(dá)到成千上萬種，最常見的大類非車險(xiǎn)種包括，短期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、航運(yùn)險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)……

　　且即便是同一類別險(xiǎn)種，又可進(jìn)一步細(xì)分為無數(shù)小險(xiǎn)種，例如責(zé)任險(xiǎn)，幾乎可以與各個(gè)領(lǐng)域相結(jié)合，而在每個(gè)領(lǐng)域，其名稱、內(nèi)涵都有很大差別，例如，安全生產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)、食品安全責(zé)任險(xiǎn)、醫(yī)療事故責(zé)任險(xiǎn)、校園方責(zé)任險(xiǎn)……均為責(zé)任險(xiǎn)。

　　基于非車險(xiǎn)這些特性，同時(shí)在所有非車險(xiǎn)領(lǐng)域，甚至同時(shí)在所有責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域推行報(bào)行合一，顯然都是不現(xiàn)實(shí)的，因此，行業(yè)在非車險(xiǎn)領(lǐng)域推行報(bào)行合一的基本思路是——先從個(gè)別險(xiǎn)種入手。

　　據(jù)“慧保天下”了解，行業(yè)首先選定的領(lǐng)域是責(zé)任險(xiǎn)，而在責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域，又率先選擇了安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“安責(zé)險(xiǎn)”）以及雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

　　02

　　安責(zé)險(xiǎn)關(guān)注度高、相關(guān)法律制度健全，已為報(bào)行合一奠定良好基礎(chǔ)

　　安責(zé)險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模都并不大，例如安責(zé)險(xiǎn)，公開數(shù)據(jù)顯示，2023年，其保費(fèi)收入僅183億元。

　　盡管“小眾”，但在責(zé)任險(xiǎn)領(lǐng)域無數(shù)細(xì)分險(xiǎn)種中，安責(zé)險(xiǎn)已經(jīng)是規(guī)模較大的險(xiǎn)種。2023年，財(cái)險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入總共1268.46億元，安責(zé)險(xiǎn)占比達(dá)到了14.43%。且由于安責(zé)險(xiǎn)已經(jīng)被納入強(qiáng)制保險(xiǎn)范疇，在法律加持下，其增長迅猛。有數(shù)據(jù)顯示，2020—2023年，安責(zé)險(xiǎn)年均增長率達(dá)到61.48%。

　　而監(jiān)管之所以選擇從安責(zé)險(xiǎn)入手試行報(bào)行合一，更重要的理由還在于，各種安全生產(chǎn)責(zé)任事故，往往受到社會(huì)高度關(guān)注，安責(zé)險(xiǎn)作為相關(guān)險(xiǎn)種，能否發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障作用，甚至減少安全生產(chǎn)責(zé)任事故的發(fā)生，也備受各界關(guān)注。

　　還有一個(gè)得天獨(dú)厚的條件是，充分發(fā)展安責(zé)險(xiǎn)，發(fā)揮安責(zé)險(xiǎn)作用，不僅是保險(xiǎn)業(yè)心之所向，也是應(yīng)急管理部，乃至各相關(guān)單位的迫切愿望，并有著相對(duì)健全的法律制度環(huán)境。

　　2016年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于推進(jìn)安全生產(chǎn)領(lǐng)域改革發(fā)展的意見》就明確提出要建立健全安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)制度，推動(dòng)在高危行業(yè)領(lǐng)域強(qiáng)制實(shí)施。2017年，原國家安全監(jiān)管總局、保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》，明確了安責(zé)險(xiǎn)的適用范圍、投保要求、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容，進(jìn)一步推動(dòng)了安責(zé)險(xiǎn)的強(qiáng)制實(shí)施。

　　2021年，《中華人民共和國安全生產(chǎn)法》修訂，為與之配合，《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》也進(jìn)行了相應(yīng)修訂，并于2024年10月發(fā)布了《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法（修訂征求意見稿）》，實(shí)際已經(jīng)為安責(zé)險(xiǎn)實(shí)行報(bào)行合一提供了制度依據(jù)。

　　該征求意見稿第十二條規(guī)定，安責(zé)險(xiǎn)須由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定“標(biāo)準(zhǔn)條款”——統(tǒng)一條款，是報(bào)行合一的基礎(chǔ)條件之一：

　　國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指導(dǎo)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在充分征求國務(wù)院應(yīng)急管理部門等相關(guān)部門、單位意見的基礎(chǔ)上，制定發(fā)布安責(zé)險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條款。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)條款，不得以簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式改變條款內(nèi)容。

　　該征求意見稿第十三條、第十四條又對(duì)安責(zé)險(xiǎn)須擬定純風(fēng)險(xiǎn)損失率、實(shí)行行業(yè)差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率、高危行業(yè)安責(zé)險(xiǎn)傭金比例不得高于5%、行業(yè)不得惡意低價(jià)承保等進(jìn)行了規(guī)定，這也是實(shí)施報(bào)行合一的重要步驟，其中，第十四條規(guī)定：

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)安責(zé)險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率，科學(xué)運(yùn)用差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，按照公平、合理、充足的原則厘定承保費(fèi)率，促進(jìn)生產(chǎn)經(jīng)營單位持續(xù)改進(jìn)安全生產(chǎn)工作，不得惡意低價(jià)承保妨礙市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承保高危行業(yè)、領(lǐng)域的安責(zé)險(xiǎn)，傭金比例不得高于5%。

　　這意味著，一旦新版的《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法》正式出爐，安責(zé)險(xiǎn)的報(bào)行合一實(shí)際就已經(jīng)開始，監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)需要做的就是加大監(jiān)管力度，保證相關(guān)制度落實(shí)到位。

　　雇主責(zé)任險(xiǎn)，與安責(zé)險(xiǎn)有類似之處，不過據(jù)了解，監(jiān)管選擇其作為實(shí)施非車險(xiǎn)報(bào)行合一的切入口，理由與安責(zé)險(xiǎn)不同，主要是因?yàn)樵撾U(xiǎn)種惡性競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，持續(xù)多年虧損，備受指摘。不過目前有關(guān)該險(xiǎn)種的各種數(shù)據(jù)甚少。

　　據(jù)了解，目前，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正根據(jù)《安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施辦法（修訂征求意見稿）》的要求擬定安責(zé)險(xiǎn)“標(biāo)準(zhǔn)條款”，一旦該條款正式出爐，該制度也將正式落地。

　　03

　　非車險(xiǎn)全面落地報(bào)行合一困難重重，險(xiǎn)種過多、條款紛繁、中介強(qiáng)勢(shì)……

　　盡管有了車險(xiǎn)、銀保渠道實(shí)施報(bào)行合一的成功經(jīng)驗(yàn)，但對(duì)于非車險(xiǎn)而言，實(shí)施報(bào)行合一仍面臨重重障礙。

　　除上文提及的險(xiǎn)種過多，且部分險(xiǎn)種規(guī)模過小，要想全面落實(shí)報(bào)行合一，須逐一擬定標(biāo)準(zhǔn)條款和費(fèi)率的弊端之外，也還存在其他的很多問題。

　　例如，由于很多非車險(xiǎn)種規(guī)模很小，很多保險(xiǎn)公司對(duì)其投入的資源嚴(yán)重不足，這導(dǎo)致很多公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率擬定方面的專業(yè)能力不足，只能采用最粗暴的價(jià)格戰(zhàn)的方式搶占市場(chǎng)。

　　再如，很多單位都將保險(xiǎn)采購委托給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，這導(dǎo)致在很多細(xì)分領(lǐng)域，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司擁有對(duì)于保險(xiǎn)條款的絕對(duì)話語權(quán)，保險(xiǎn)公司不少時(shí)候只能做出妥協(xié)。

　　面對(duì)同一類業(yè)務(wù)，如果全行業(yè)采用統(tǒng)一的條款和費(fèi)率，中小公司往往難以與大型險(xiǎn)企相抗衡，因此迫切需要監(jiān)管采用分類管理的方式，按照公司規(guī)模大小來分檔確定銷售費(fèi)用率的上限。

　　此外，非車險(xiǎn)本身與各個(gè)行業(yè)密切相關(guān)，擬定相關(guān)的制度，不僅需要得到保險(xiǎn)行業(yè)的共識(shí)，也需要得到相關(guān)行業(yè)的認(rèn)可，否則就難以推進(jìn)，這也加大了非車險(xiǎn)領(lǐng)域推行報(bào)行合一的難度。據(jù)悉，安責(zé)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款之所以尚未能出爐，就是因?yàn)殛P(guān)系諸多部門，且需要得到這些相關(guān)部門的充分認(rèn)可。

　　還有一點(diǎn)不容忽視，非車險(xiǎn)險(xiǎn)種眾多，監(jiān)管要想對(duì)報(bào)行合一之后的市場(chǎng)實(shí)際情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，難度也將大幅提升。

　　04

　　報(bào)行合一的實(shí)質(zhì)，是反內(nèi)卷，過度競(jìng)爭(zhēng)問題已引發(fā)國家層面高度關(guān)注

　　在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，一向是鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)的，人們普遍認(rèn)為，充分的競(jìng)爭(zhēng)有助于實(shí)現(xiàn)效率的最大化，促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步，提高消費(fèi)者福利，但近年來，面對(duì)愈演愈烈的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，也開始出現(xiàn)更多反對(duì)的聲音。

　　所謂“內(nèi)卷”，并非一個(gè)嚴(yán)肅的經(jīng)濟(jì)學(xué)名詞，通?！皟?nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)更多指向企業(yè)間的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)或過度消耗資源卻未帶來生產(chǎn)力提升的行為，體現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)以及其他諸多行業(yè)，最鮮明的表現(xiàn)就是廣泛的無底線的“價(jià)格戰(zhàn)”，不僅導(dǎo)致劣幣驅(qū)逐良幣，更拉低整個(gè)行業(yè)的利潤率水平，進(jìn)而影響行業(yè)的創(chuàng)新熱情，員工的招聘與收入，并最終影響終端消費(fèi)者的利益，將整個(gè)行業(yè)拉入螺旋式下降的惡性循環(huán)之中。

　　這種帶有破壞性的“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，表面是市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)，但不僅不會(huì)促進(jìn)市場(chǎng)發(fā)展，反而會(huì)導(dǎo)致價(jià)格信號(hào)傳導(dǎo)失靈，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，必須予以堅(jiān)決反對(duì)。而保險(xiǎn)行業(yè)踐行“報(bào)行合一”，其實(shí)質(zhì)就是要對(duì)“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)說“不”，通過降低競(jìng)爭(zhēng)烈度，帶領(lǐng)行業(yè)降本增效的，改善經(jīng)營效益。

　　保險(xiǎn)行業(yè)曾長時(shí)間受到“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)的困擾，尤其財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域，行業(yè)更是長期陷入“一放就亂，一管就死”的循環(huán)之中，由此導(dǎo)致的數(shù)據(jù)造假、財(cái)務(wù)造假等問題更是遍布行業(yè)。為徹底改變這一現(xiàn)狀，車險(xiǎn)領(lǐng)域率先開始實(shí)施“報(bào)行合一”，通過強(qiáng)調(diào)費(fèi)用的真實(shí)性，嚴(yán)格監(jiān)管，徹底扭轉(zhuǎn)價(jià)格信號(hào)傳導(dǎo)失靈問題，加上行業(yè)自律等，將車險(xiǎn)從承保虧損的泥淖中拉了出來，行業(yè)整體承保效益顯著改善，實(shí)現(xiàn)承保盈利的財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)量也有了顯著增加。

　　2023年，人身險(xiǎn)公司也選擇從銀保渠道開始，逐漸落地報(bào)行合一，銀保渠道效益改善明顯，從規(guī)模渠道迅速變身效益渠道，報(bào)行合一因此幾乎得到了所有保險(xiǎn)公司的積極擁護(hù)。

　　可以看到，反“內(nèi)卷”不僅是個(gè)別行業(yè)的問題，甚至已經(jīng)引發(fā)了國家層面的高度關(guān)注。2024年7月中共中央政治局會(huì)議提到要“強(qiáng)化行業(yè)自律，防止內(nèi)卷式惡性競(jìng)爭(zhēng)”，12月中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再次提及“綜合整治內(nèi)卷式競(jìng)爭(zhēng)”，措辭從“防止”變?yōu)椤熬C合整治”，態(tài)度更為堅(jiān)決。

　　如今，非車險(xiǎn)領(lǐng)域也開始實(shí)施報(bào)行合一，雖然一切都只是剛剛開始，但一個(gè)良好的開始，已經(jīng)足夠振奮人心。

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責(zé)任編輯：張文