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　　◎記者何奎

　　上海證券報記者近日從業(yè)內(nèi)獲悉，第四版中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（下稱“第四版生命表”）或?qū)⒂谀陜?nèi)發(fā)布并投入使用。作為保險產(chǎn)品定價的重要依據(jù)之一，第四版生命表的投入使用將會直接影響保險產(chǎn)品的保費。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，第四版生命表如果投入使用，以身故保障為主的保險產(chǎn)品可能會降價，而以生存為給付條件的養(yǎng)老保險可能會漲價。但消費者應(yīng)該理性看待保費漲跌，在購買保險產(chǎn)品時需要權(quán)衡保險保障需求和價格因素，購買適合自己的產(chǎn)品。

　　新生命表數(shù)據(jù)更符合當下社會情況

　　2024年初就有市場消息稱，中國精算師協(xié)會向人身險公司和再保險公司下發(fā)《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2023）（征求意見稿）》，此舉意味著第四版生命表進入籌劃階段。

　　多家保險公司精算師近日告訴記者，預計第四版生命表將于今年內(nèi)發(fā)布?？傮w來看，預期壽命延長、死亡率下降是大趨勢，這將極大影響未來保險產(chǎn)品的定價。

　　生命表又稱為死亡表或壽命表，全稱是“中國人壽保險業(yè)經(jīng)驗生命表”，主要用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。由于壽險與人的健康和壽命息息相關(guān)，因此生命表被廣泛用于壽險產(chǎn)品定價、風險管理、內(nèi)含價值估算等各個方面。

　　實際上，生命表每隔十年左右就會更新一次，現(xiàn)用的第三版生命表于2016年發(fā)布，即《中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010—2013）》，但彼時統(tǒng)計的數(shù)據(jù)已經(jīng)不符合當前我國社會發(fā)展情況。

　　近年來，我國人均壽命不斷增長、人口老齡化程度逐步加深，編制新版生命表顯得尤為重要。數(shù)據(jù)顯示，2023年我國人均預期壽命較2016年增長約2歲；2023年全國60歲及以上老年人口占總?cè)丝诘谋壤啾?016年提升約4.4個百分點。

　　“隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，人均壽命和死亡率都在不斷變化，因此生命表更新是業(yè)內(nèi)的例行工作，更新之后的數(shù)據(jù)更加符合當下的社會情況，也可以使得保險產(chǎn)品定價更精準?！鄙虾Ｘ斀?jīng)大學金融保險研究所所長粟芳告訴記者。

　　保險產(chǎn)品價格有漲有跌

　　壽險產(chǎn)品的開發(fā)、定價主要受預定利率、預定發(fā)生率、預定費用率三大因素影響。其中，對預定死亡率的判斷，生命表就是一個重要的參考條件。

　　“第四版生命表死亡率數(shù)據(jù)將有所下降，這意味著以身故保障為主的定期壽險和定額終身壽險的預定發(fā)生率將降低，從而導致保費價格下降。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格在接受記者采訪時說，對于消費者來說，將能夠以更低的成本獲得相同的保障。

　　對以生存為給付條件的養(yǎng)老保險而言，死亡率下降，人均壽命上升，則意味著保險公司要給付更多保險金，且承擔的風險期更長。龍格認為，由于死亡率降低，保險公司需要給付更多的生存金，導致成本增加，因此年金類產(chǎn)品的保費價格可能會上漲。

　　保險產(chǎn)品費率如果上漲，消費者應(yīng)該如何抉擇？在業(yè)內(nèi)人士看來，消費者在購買保險產(chǎn)品時需要權(quán)衡保險保障需求和價格因素。同時，消費者應(yīng)該理性看待新生命表對保費的影響，即使保費有所調(diào)整，幅度也不會很大；并且保險公司擁有自主定價權(quán)，不是所有公司都會調(diào)整保費。

　　積極應(yīng)對人口老齡化

　　隨著我國人口老齡化程度逐步加深，第四版生命表數(shù)據(jù)中的人均壽命將有所延長，如何積極應(yīng)對人口老齡化，對保險公司而言也充滿了挑戰(zhàn)。

　　在龍格看來，第四版生命表的發(fā)布將會促使保險公司更加重視人口老齡化問題的管理與應(yīng)對。保險公司需要加強對此的研究和評估，制定相應(yīng)的風險管理策略，以確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。

　　“保險公司需要優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加對長期保障型產(chǎn)品的投入和開發(fā)。通過提供多樣化的保險產(chǎn)品組合，滿足不同消費者的需求，提高市場競爭力?！饼埜裾f，考慮到老年人對醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險的較大需求，保險公司可以開發(fā)更多種類的老年人專屬保險產(chǎn)品，如變額萬能年金、指數(shù)年金等，這些產(chǎn)品能夠提供更靈活、更個性化的養(yǎng)老保障方案。

　　面對民眾養(yǎng)老金融素養(yǎng)亟待提升的挑戰(zhàn)，北京工商大學風險管理與保險學系主任徐徐建議，需要加強全社會的養(yǎng)老規(guī)劃和養(yǎng)老金融宣教，幫助民眾準確了解和識別長壽風險，正確理解保險產(chǎn)品在應(yīng)對養(yǎng)老問題上的獨特優(yōu)勢。