來源：北京商報

　　2024年，順應我國經(jīng)濟發(fā)展脈絡，智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險、新能源車險、低空保險、商保年金等新型險種“百花齊放”，保險業(yè)不斷拓展著自己的內涵和外延，重構新的保險生態(tài)圈。從豐富多樣的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，到由傳統(tǒng)車險衍生而來的新能源車險，再到順應新需求出現(xiàn)的小眾險種，保險市場迎來一個又一個“新意”。

　　低空經(jīng)濟保險蓄力“高飛”

　　在財險領域，有“空中車險”之稱的低空經(jīng)濟保險是2024年的熱點。

　　所謂低空經(jīng)濟，是指以各種有人駕駛和無人駕駛航空器的各類低空飛行活動為牽引，輻射帶動相關領域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟形態(tài)。2024年，低空經(jīng)濟持續(xù)迎來政策利好。不僅“低空經(jīng)濟”被寫入《政府工作報告》。在年末，國家發(fā)展改革委還正式掛牌成立低空經(jīng)濟發(fā)展司。可以說，2024年是“低空經(jīng)濟元年”。

　　隨著低空經(jīng)濟起飛，金融支持低空經(jīng)濟發(fā)展進入快速推進期，在2024年，多家保險公司推出了相關創(chuàng)新保險產(chǎn)品，為低空經(jīng)濟“起飛”保駕護航。記者梳理發(fā)現(xiàn)，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險等頭部財險公司都加大了對低空經(jīng)濟保險的布局。具體來說，2024年10月，太保產(chǎn)險發(fā)布了無人機業(yè)務發(fā)展三年戰(zhàn)略規(guī)劃；平安產(chǎn)險深圳分公司也推出了“平安低空經(jīng)濟護航者”綜合保障方案，并簽約首單低空領域政府救助保險；人保財險相繼在廣東和浙江簽發(fā)民用無人駕駛航空器保險保單。

　　無論是在低空經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)鏈上游的生產(chǎn)制造環(huán)節(jié)，還是在產(chǎn)業(yè)鏈中游的各類試飛、交付環(huán)節(jié)，乃至產(chǎn)業(yè)鏈下游的順利運行環(huán)節(jié)，低空經(jīng)濟保險均面臨廣闊的市場需求。掌如研究院院長何基永表示，低空經(jīng)濟保險被視為保險業(yè)的新藍海，將為保險公司帶來新的業(yè)務機會。

　　未來，如何有效提升保險公司在低空經(jīng)濟行業(yè)的風險管理能力，是保險業(yè)共同面臨的課題。何基永認為，面對數(shù)據(jù)匱乏、認知鴻溝、人才緊缺等障礙，保險機構應培養(yǎng)專業(yè)化團隊，增進業(yè)界交流，同步行業(yè)動態(tài)。與科研單位合作，掌握前沿科技，充實風險管理數(shù)據(jù)庫，夯實基礎能力。

　　新能源車險擴容在望

　　新能源汽車和智能網(wǎng)聯(lián)汽車市場的迅速擴張，車險行業(yè)也隨之進入了變革期。

　　2024年，新能源車大賣，部分月份新能源汽車銷量能達到全國乘用車市場的一半。毫無疑問，新能源車險已經(jīng)成為整個車險行業(yè)的第二增長曲線。

　　據(jù)東吳證券研報預測，2025年，新能源汽車銷量將達到1167萬輛，保有量達3693萬輛，車險保費規(guī)模達1865億元，占車險總保費比例約為18.7%；預計2030年保費規(guī)模將達5309億元，占車險總保費比例約為34.9%。

　　一直以來，新能源車險續(xù)保難、價格貴等現(xiàn)象始終存在。一方面，新能源車險保費居高不下，導致部分消費者體驗感并不好；另一方面，出險率高、賠付率高，保險公司承保新能源車險也面臨著承保虧損壓力。

　　該如何破解新能源車險的貴與難？金融監(jiān)管總局此前發(fā)布的《關于強監(jiān)管防風險促改革推動財險業(yè)高質量發(fā)展行動方案》，針對新能源車險的問題提出了具體舉措，其中包括“豐富新能源車險產(chǎn)品，優(yōu)化市場化定價機制，研究出臺推動新能源車險高質量發(fā)展的政策措施，持續(xù)深化車險綜合改革”等。

　　不僅是新能源汽車走進千家萬戶，2024年，依托車聯(lián)網(wǎng)技術和自動駕駛技術的發(fā)展，智能網(wǎng)聯(lián)汽車逐步走入市場。智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險需求也隨之增加。但自動駕駛車輛不同于傳統(tǒng)車輛，駕駛主體從人變成車，保險業(yè)面臨新的風險挑戰(zhàn)和承保模式。

　　《智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險創(chuàng)新白皮書》指出，相較于傳統(tǒng)汽車，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的各類風險特征發(fā)生了顯著變化，并出現(xiàn)了部分新興風險，對風險的量化研究分析與精算建模至關重要。然而，當前保險業(yè)在自動駕駛場景進行產(chǎn)品設計與精準定價方面還存在相關數(shù)據(jù)獲取困難、產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度快以及技術迭代周期短等主要挑戰(zhàn)。

　　在資深人工智能專家郭濤看來，鑒于智能網(wǎng)聯(lián)車輛的跨界特質與技術復雜性，保險公司需革新承保思路，構建多維度的數(shù)據(jù)分析平臺，集合行車記錄、環(huán)境感知、算法預測等技術元素，量身定制保費定價機制。

　　商保年金新概念落地

　　作為人身險市場不可或缺的組成部分，豐厚養(yǎng)老保險供應的重要性顯而易見。2024年10月，商保年金概念正式落地。

　　實際上，商保年金并非一個新型險種，而是對保險公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱。自監(jiān)管首次明確了商保年金的概念以來，商保年金產(chǎn)品引發(fā)了廣泛關注。不僅有地方金融監(jiān)管部門印發(fā)專項通知，宣布推動商業(yè)保險年金發(fā)展、大力發(fā)展各類商業(yè)保險年金產(chǎn)品，保險公司也在積極通過官微等渠道加大對商業(yè)保險年金及相關產(chǎn)品的宣傳力度。同時，一些頭部險企也加大了相關產(chǎn)品的開發(fā)推廣力度。

　　北京社科院副研究員王鵬表示，商保年金作為養(yǎng)老保險體系的重要支柱，其發(fā)展前景廣闊。隨著人口老齡化加劇，養(yǎng)老保障需求持續(xù)增長，商保年金將發(fā)揮越來越重要的作用。

　　不過，作為養(yǎng)老金融業(yè)務，商保年金經(jīng)營也面臨著難點。最突出的問題是，面臨著長久期資產(chǎn)短缺、利率波動帶來的風險等問題，近年來，受市場利率下行、資本市場波動等因素影響，部分保險公司利差損形勢嚴峻。王鵬認為，針對長久期資產(chǎn)短缺、利率波動等問題，保險公司可通過多元化投資策略，如配置長期債券、基礎設施投資等，來分散風險。

　　業(yè)內人士表示，未來，隨著商保年金市場占有率提升，商保年金的潛力有望持續(xù)提升，為保險行業(yè)未來深度參與養(yǎng)老金融提供更廣闊的空間。

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責任編輯：張文