來源：今日保

　　作者：婁道永

　　歲末年初，又是一年盤點(diǎn)時。

　　這一年各行各業(yè)過的都不平靜，特別是人身保險行業(yè)。

　　在大環(huán)境影響和國家新政策的引導(dǎo)下，行業(yè)經(jīng)歷了深刻的變革，同時在低利率環(huán)境下如何經(jīng)營好人身保險的資產(chǎn)與負(fù)債，顯得非常迫切和重要。

　　本文將從環(huán)境、監(jiān)管、市場、科技發(fā)展等多個維度，對2024年人身保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行總結(jié)。

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　　第一個關(guān)鍵詞：五篇大文章

　　國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱總局）于2024年5月分發(fā)布了【金發(fā)〔2024〕11號】《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》文件，引導(dǎo)保險行業(yè)圍繞著“科技保險、綠色保險、普惠保險、養(yǎng)老保險、數(shù)字保險”開展重要工作。

　　總局為全面貫徹黨的二十大和中央金融工作會議精神，完整、準(zhǔn)確、全面貫徹新發(fā)展理念，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以服務(wù)社會民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)國家戰(zhàn)略為著力點(diǎn)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)加快發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力，著力做好“五篇大文章”，有效防范化解金融風(fēng)險，統(tǒng)籌推進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融高質(zhì)量發(fā)展。

　　人身保險行業(yè)圍繞著老齡化社會密切相關(guān)的健康和養(yǎng)老兩大領(lǐng)域，在普惠保險、養(yǎng)老保險和數(shù)字保險上大有可為。

　　總局分別以【金發(fā)〔2024〕13號】《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》、【金發(fā)〔2024〕34號】《關(guān)于進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見》、【金辦發(fā)〔2024〕110號】《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》、幾個文件給與行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展指導(dǎo)落實(shí)。

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　　第二個關(guān)鍵詞： “國十條”3.0

　　2024年9月，國務(wù)院發(fā)布了 “國十條”3.0，即《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》。這一政策的出臺，標(biāo)志著保險行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個新的階段，強(qiáng)調(diào)了行業(yè)的高質(zhì)量、可持續(xù)性，并融入了新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及國家治理的需求。

　　這一版“國十條”對保險行業(yè)在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮的重要作用給與了肯定，并在功能與定位提出了新的要求，充分發(fā)揮保險業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能。

　　再次強(qiáng)調(diào)了必須堅持人民立場，牢固樹立以人民為中心的發(fā)展思想，專注主業(yè)，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，更好滿足人民群眾日益增長的保險保障和財富管理需求。

　　這成為今后人身保險行業(yè)發(fā)展指出了重要發(fā)展方向。

　　本次國十條提出了人身保險行業(yè)發(fā)展的諸多在高質(zhì)量發(fā)展路上需要解決的重要問題：

　　如存量市場風(fēng)險解決處置，無論是機(jī)構(gòu)經(jīng)營風(fēng)險還是產(chǎn)品精算技術(shù)問題，如資產(chǎn)負(fù)債管理、大力發(fā)展浮動型產(chǎn)品等方面。同時在人身保險兩大未來發(fā)展引擎“養(yǎng)老和健康”上面提出了非常具體的發(fā)展方向。

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　　第三個關(guān)鍵詞：低利率

　　隨著宏觀經(jīng)濟(jì)變化，近幾年經(jīng)濟(jì)一直處于比較低迷的環(huán)境中，物價指數(shù)也處于地位，進(jìn)而導(dǎo)致利率一路下行。在低利率環(huán)境下，壽險公司面臨著嚴(yán)重的調(diào)整。

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局

　　主要根子原因是：壽險公司的產(chǎn)品是長期負(fù)債，如最長的給小孩子買一個終身年金，可能長達(dá)100年之久。而壽險的準(zhǔn)備金計算和10年期國債利率掛鉤。而壽險公司去投資，國內(nèi)最長的資產(chǎn)就是國債，這幾年開始有一些超長期國債，20-30年，但量很少，利率也下降了。

數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局

　　之前最長的就是7年期，銀行協(xié)議存款5年期。因此壽險公司的特征是長負(fù)債短資產(chǎn)。這樣的結(jié)構(gòu)，在利率下降時候，如果壽險公司資產(chǎn)負(fù)債期限匹配不到位，會導(dǎo)致壽險公司的準(zhǔn)備金計提快速上升，國內(nèi)大部分公司目前負(fù)債期限比資產(chǎn)期限長10年甚至以上。

數(shù)據(jù)來源：國家財政部

　　最新的國債利率跌到1.7%的水平，同比下降了92個BP，這將導(dǎo)致準(zhǔn)備金快速上升，進(jìn)而影響償付能力。這就是當(dāng)前行業(yè)的困境主要來源。

　　如何改善這個問題，主要原因在于負(fù)債端（壽險產(chǎn)品）的定價利率不能過高。我們可以看海外發(fā)達(dá)市場，在當(dāng)前的長期國債利率在3.5%-5%之間，但這些國家的長期儲蓄型壽險產(chǎn)品的定價利率在0.5%-1.5%之間。

　　國債收益率下降

數(shù)據(jù)來源：國家財政部

　　這是為什么呢？

　　主要是他們經(jīng)歷過低利率周期，甚至負(fù)利率，知道這個超長久期的負(fù)債經(jīng)營和其他金融產(chǎn)品是不一樣的。所以從2018年開始的4.025%的年金保險、到3.5%、3.0%、2.5%的增額終身壽險和長期年金保險，都對公司的穩(wěn)健經(jīng)營帶來嚴(yán)重負(fù)面影響。

　　在此影響下，壽險公司需要大力改革公司的經(jīng)營模式，如大力發(fā)展利率不敏感產(chǎn)品（即利率波動對公司償付能力和內(nèi)含價值影響?。?，即大力發(fā)展高杠桿的保障型產(chǎn)品，降低預(yù)定利率、以浮動收益的儲蓄型產(chǎn)品為主要發(fā)展方向。同時加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，拉長資產(chǎn)久期，除了滿足之前的收益成本匹配、現(xiàn)金流匹配之外，更要關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債久期匹配。

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　　第四個關(guān)鍵詞：報行合一

　　“報行合一”政策在2024年得到了全方位的推行。

　　這一政策的實(shí)施，旨在要求保險公司銷售費(fèi)用和管理費(fèi)用的使用更加科學(xué)合理和規(guī)范。所謂”報”就是以產(chǎn)品定價的附加費(fèi)用為基礎(chǔ)，上報監(jiān)管部門的可用費(fèi)用率，監(jiān)管針對不同渠道、不同期限和不同性質(zhì)的產(chǎn)品給與了框架，各家公司據(jù)此要求制定實(shí)施細(xì)則并上報監(jiān)管。所謂“行”就是執(zhí)行，嚴(yán)格按照上報的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

　　這個政策首先是從幾年前的車險開始，去年年底開始在人身保險行業(yè)的銀行代理渠道執(zhí)行，進(jìn)而延展到經(jīng)代渠道。目前不少公司的個險和網(wǎng)銷、電銷都是參照執(zhí)行。目的在于提升保險公司的精細(xì)化管理水平，約束保險產(chǎn)品的銷售行為，遏制費(fèi)差損，提升經(jīng)營效益。

　　報行合一對行業(yè)格局帶來了巨大變化。首先受影響的是銀行渠道，但這幾年由于利率下行、資本市場一直低迷（在今年9.24之前），銀行大力發(fā)展壽險銷售，這個中間收入可以說是“綠色中收”，不會給銀行帶來太多后遺癥。

　　同時銀行又擁有海量的優(yōu)質(zhì)客戶，掌握著客戶的所有現(xiàn)金流、資產(chǎn)情況，因此即使銷售費(fèi)用大幅下降，還是大力發(fā)展保險業(yè)務(wù)的銷售。

　　此政策對于線下經(jīng)代銷售公司帶來影響尤為巨大。線下經(jīng)代在2013年之后一直是以比價銷售、高直接傭金吸引壽險公司的業(yè)務(wù)伙伴加盟為主要策略。但隨著報行合一政策實(shí)施后，經(jīng)代公司的財務(wù)模型發(fā)生巨變，這個對于線下經(jīng)代公司的挑戰(zhàn)是革命性的。 

　　代理人數(shù)量

數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)上公開資料整理

　　個人銷售人員數(shù)量一直在下降，但從9月底的上市公司財務(wù)報表中可以看到，幾家頭部公司的代理人數(shù)量反而是上升的，這部分應(yīng)該就是經(jīng)代公司業(yè)務(wù)員的反流。經(jīng)代公司開始大力調(diào)整財務(wù)模型，如修改基本法：減少管理津貼投入，減少血緣關(guān)系的管理收入等等手段。

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　　第五個關(guān)鍵詞：預(yù)定利率

　　由于利率一路下行，監(jiān)管部門把壽險的預(yù)定利率也一路下調(diào)，從2013年放開到3.5%壽險、4.025%的年金險一路下調(diào)。

　　根據(jù)最新的政策文件《金發(fā)（2024）18號》，國家金融監(jiān)督管理總局對人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率上限作出了新的規(guī)定，具體如下：

　　①普通型保險產(chǎn)品：自2024年9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按2.5%執(zhí)行。預(yù)定利率超過上限的普通型保險產(chǎn)品將停止銷售。

　?、诜旨t型保險產(chǎn)品：自2024年10月1日起，新備案的分紅型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.0%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按2.0%執(zhí)行。預(yù)定利率超過上限的分紅型保險產(chǎn)品將停止銷售。

　　③萬能型保險產(chǎn)品：自2024年10月1日起，新備案的萬能型保險產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按1.5%執(zhí)行。最低保證利率超過上限的萬能型保險產(chǎn)品將停止銷售。

　　同時，文件還強(qiáng)調(diào)了建立預(yù)定利率與市場利率掛鉤及動態(tài)調(diào)整機(jī)制，參考5年期以上貸款市場報價利率（LPR）、5年定期存款基準(zhǔn)利率、10年期國債到期收益率等長期利率，確定預(yù)定利率基準(zhǔn)值，并由保險業(yè)協(xié)會發(fā)布。當(dāng)達(dá)到觸發(fā)條件后，各公司應(yīng)按照市場化原則及時調(diào)整產(chǎn)品定價。

　　一年期利率與壽險預(yù)定利率

數(shù)據(jù)來源：網(wǎng)上公開資料整理

　　這些規(guī)定旨在適應(yīng)市場形勢變化，強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債統(tǒng)籌聯(lián)動，切實(shí)提高人身保險業(yè)負(fù)債質(zhì)量。

　　隨著國債利率繼續(xù)下行，目前預(yù)定利率還有可能繼續(xù)調(diào)整，甚至不排除和國際接軌。

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　　第六個關(guān)鍵詞：分紅保險

　　隨著預(yù)定利率繼續(xù)下行，傳統(tǒng)壽險的價格一路上升，這個對于傳統(tǒng)壽險的銷售帶來巨大挑戰(zhàn)。但是保險公司的投資收益率還會受到資本市場的影響。

　　今年資本市場從9月24日國家重磅經(jīng)濟(jì)政策陸續(xù)公布出臺以來，一直處于比較活躍的位置。上市壽險公司公布了3季度財務(wù)報表，投資收益率也大幅度上升，綜合投資收益率達(dá)到了4.7%-5.8%之間的年化收益率水平。

　　因此如何平衡預(yù)定利率對于償付能力影響、以及投資收益和客戶之間的公平性，成為了壽險公司未來經(jīng)營很重要的課題。這樣環(huán)境下，浮動收益型產(chǎn)品成了最好的選擇。

　　正因?yàn)檫@個原因，2000年初國內(nèi)引入了新型產(chǎn)品：

　　分紅、萬能和投連。因此分紅保險在2024年也成為了壽險產(chǎn)品發(fā)展的大趨勢。隨著低利率趨勢的加劇，分紅險必將有望迎來全新發(fā)展機(jī)遇，甚至成為決定險企未來轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。但是分紅保險的經(jīng)營對于壽險公司還是有很多挑戰(zhàn)。

　　首先，分紅保險的紅利來自于哪里？

　　在國內(nèi)壽險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)中，80%左右都是儲蓄型產(chǎn)品，如高現(xiàn)金價值的年金保險、增額終身壽險，這些產(chǎn)品利潤來源主要依賴于投資收益。而投資收益的主要來源是存量固定收益、新增固定收益、以及權(quán)益市場。

　　而存量固定收益取決于之前的資產(chǎn)負(fù)債管理，更多壽險公司利潤來源則依賴于權(quán)益市場，即國內(nèi)的二級市場。因此公司的投資能力、二級市場的操盤能力和資產(chǎn)負(fù)債管理能力，決定了一個公司的分紅保險經(jīng)營能力。這個最終都會體現(xiàn)在公司的紅利派發(fā)和分紅實(shí)現(xiàn)率上，投資收益率和分紅實(shí)現(xiàn)率的數(shù)字都是透明公布的。

　　其次，由于分紅保險的客戶收益是三部分組成，保障利益，保證利益和紅利，紅利是不確定的。

　　因此銷售適當(dāng)性就非常重要。銷售能力的訓(xùn)練、底層資產(chǎn)管理的知識、利益演示、紅利的不確定，這些因素考驗(yàn)銷售隊伍的能力。

　　如果管理不當(dāng)，就會產(chǎn)生類似2012年的分紅事件。因此在銷售行為管理辦法實(shí)施過程中，有一些省市已經(jīng)開始了銷售分級分類管理辦法的執(zhí)行，分紅保險需要單獨(dú)考證，如北京市場。

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　　第七個關(guān)鍵詞：

　　財務(wù)再保險，新規(guī)審慎經(jīng)營

　　11月11日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于改進(jìn)保險公司財務(wù)再保險業(yè)務(wù)監(jiān)管的通知》，規(guī)范財務(wù)再保險業(yè)務(wù)，防范險企套利改善償付能力。

　　有別于傳統(tǒng)再保險主要側(cè)重于保險產(chǎn)品風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，財務(wù)再保險則更側(cè)重于幫助保險公司進(jìn)行財務(wù)調(diào)整和償付能力優(yōu)化。此次規(guī)定在下面三方面進(jìn)行了規(guī)范和約束，在行業(yè)償付能力吃緊的大背景下，這個規(guī)定非常重要。

　　一、規(guī)范市場秩序，遏制濫用行為

　　保險公司補(bǔ)充資本的方式包括財務(wù)再保險、股東直接出資、發(fā)行次級債、資本補(bǔ)充債、永續(xù)債等方式。但由于市場環(huán)境、資本補(bǔ)充困難等因素，財務(wù)再保險有被濫用之勢?！锻ㄖ废拗屏讼嚓P(guān)行為，促使保險公司更加規(guī)范地開展業(yè)務(wù)。這將減少市場中的不誠信行為，提升整個保險行業(yè)的信譽(yù)度和公信力，為行業(yè)的健康發(fā)展?fàn)I造良好的市場環(huán)境。

　　二、引導(dǎo)行業(yè)聚焦核心業(yè)務(wù)，減少對財務(wù)手段的過度依賴

　　過去可能存在一些保險公司過度依賴財務(wù)再保險等手段來改善財務(wù)狀況，而忽視了業(yè)務(wù)本身的發(fā)展和風(fēng)險管控?！锻ㄖ废拗屏素攧?wù)再保險對償付能力改善的上限，并要求存在濫用情況的公司進(jìn)行整改，這將促使保險公司更加注重通過提升業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險管理水平來增強(qiáng)自身實(shí)力。短期來看保險公司的償付能力數(shù)據(jù)不會受到影響，但長期來看有助于推動保險公司聚焦核心業(yè)務(wù)，更好地滿足消費(fèi)者的保障需求，促進(jìn)保險行業(yè)回歸保障本源，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

　　三、增強(qiáng)消費(fèi)者對保險行業(yè)的信心

　　規(guī)范的市場秩序和保險公司更加穩(wěn)健的經(jīng)營，有助于保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。《通知》落實(shí)后，消費(fèi)者可以看到更清晰透明的公司財務(wù)狀況，便于消費(fèi)者做出更加明智的選擇，有效避免購買存在財務(wù)風(fēng)險的公司的產(chǎn)品，從而增強(qiáng)對保險行業(yè)的信心。

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　　第八個關(guān)鍵詞：新國際會計準(zhǔn)則

　　2020年12月24日，中國財政部發(fā)布了《企業(yè)會計準(zhǔn)則第25號——保險合同》（財會〔2020〕24號），這是中國版IFRS 17的正式文件。該準(zhǔn)則旨在規(guī)范保險合同的會計處理，與國際財務(wù)報告準(zhǔn)則IFRS 17保持一致，以提升中國保險行業(yè)的會計信息質(zhì)量和國際可比性。

　　根據(jù)中國銀保監(jiān)會的要求，中國版IFRS 17將于2026年1月1日正式實(shí)施。在此之前，保險公司需完成系統(tǒng)改造、數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和人員培訓(xùn)等工作，確保順利過渡。新準(zhǔn)則的實(shí)施將對保險公司的財務(wù)報表產(chǎn)生重大影響，特別是對保險合同負(fù)債的計量和披露。

　　目前，上市保險公司和大股東是上市公司的保險公司，大部分已經(jīng)完成了IFRS17的實(shí)施，同步實(shí)施的還有I9投資會計準(zhǔn)則。2024年是所有公司最忙碌的時間，即使還沒有完成的公司，都以2025年1月1日為上線測試時間，跟蹤一年，到2026年1月1日可以順利完成上線。

　　由于IFRS17準(zhǔn)則實(shí)施，目前還處于初期。行業(yè)在這個對于公司償付能力評估、公司價值評估等方面還沒有和新準(zhǔn)則掛鉤。同時保險公司如何把新準(zhǔn)則的財務(wù)數(shù)據(jù)和公司日常經(jīng)營管理掛鉤，也還在研究中。

　　由于各家公司實(shí)施時間點(diǎn)不一樣，因此這兩年公司公布的財務(wù)數(shù)據(jù)口徑不一，關(guān)鍵財務(wù)數(shù)據(jù)如同跳舞，從公開數(shù)據(jù)上很難統(tǒng)一評價。

　　這個期待監(jiān)管予以重視。

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　　第九個關(guān)鍵詞：個人養(yǎng)老金

　　隨著中國老齡化的加劇，全國人大常委會于2024年9月13日通過了《關(guān)于實(shí)施漸進(jìn)式延遲法定退休年齡的決定》。

　　同時，退休老人的養(yǎng)老金問題成為了國家高度重視的一個社會問題，因此在12月12日，人力資源社會保障部等五部門發(fā)布的《關(guān)于全面實(shí)施個人養(yǎng)老金制度的通知》，自2024年12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）推開至全國。個人養(yǎng)老金制度成為個人自愿參加、市場化運(yùn)營、國家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。個人可以在特定賬戶中每年存入不超過12000元，用于購買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，作為基本養(yǎng)老保險的補(bǔ)充。

　　2022年，個人養(yǎng)老金制度在36個先行城市（地區(qū)）啟動試點(diǎn)。這一階段主要是為了探索和積累經(jīng)驗(yàn)，確保政策的可行性和有效性。試點(diǎn)期間，個人養(yǎng)老金制度的稅收優(yōu)惠政策僅限于這些先行城市（地區(qū)），并且相關(guān)部門密切配合，落實(shí)落細(xì)稅收優(yōu)惠政策，充分發(fā)揮政策激勵作用。

　　此次規(guī)定，同時豐富了金融產(chǎn)品種類。在現(xiàn)有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

　　將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動更多養(yǎng)老理財產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

　　鼓勵金融機(jī)構(gòu)研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個人養(yǎng)老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個人養(yǎng)老儲蓄的期限和利率。

　　同時增加了領(lǐng)取情形，除達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個人養(yǎng)老金。

　　此次個人養(yǎng)老金政策的推廣，為人身保險行業(yè)帶來了新的業(yè)務(wù)發(fā)展的契機(jī)。

　　同時先后時間，中國人民銀行等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持中國式養(yǎng)老事業(yè) 服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，為老齡化社會的養(yǎng)老服務(wù)提出了明確要求。

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　　第十個關(guān)鍵詞：數(shù)字保險

　　在壽險行業(yè)日益推進(jìn)的精細(xì)化管理背景下，“報行合一”等政策的執(zhí)行，倒逼各公司進(jìn)一步提升經(jīng)營效率。自去年ChatGPT引發(fā)人工智能技術(shù)的全球性熱潮以來，保險行業(yè)也在積極探索如何利用數(shù)字化和人工智能技術(shù)應(yīng)對經(jīng)營中的多重挑戰(zhàn)。

　　盡管人工智能在文本、圖像、視頻等多模態(tài)處理領(lǐng)域已展現(xiàn)出強(qiáng)大潛力，但壽險行業(yè)作為強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域，在實(shí)際應(yīng)用中面臨高成本、低可解釋性和“AI幻覺”（即AI系統(tǒng)可能生成虛假或誤導(dǎo)性內(nèi)容）的重大瓶頸。

　　保險行業(yè)擁有復(fù)雜且高度專業(yè)化的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，涵蓋客戶生命周期管理、風(fēng)險評估、保單托管、保單核算、理賠處理等多個環(huán)節(jié)，同時還有社保商保融合的復(fù)雜的多層次保障解讀和量化，進(jìn)而規(guī)劃保險。這些數(shù)據(jù)具有強(qiáng)行業(yè)壁壘和高合規(guī)要求，需要足夠的行業(yè)積累。

　　這無疑是時代的最大特色，是保險行業(yè)下一步轉(zhuǎn)型發(fā)展的主線。

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責(zé)任編輯：王馨茹