導(dǎo)語(yǔ)
車輛損失保險(xiǎn)為車主提供了一道安全網(wǎng)。然而，當(dāng)事故發(fā)生后，車輛受損后的理賠邊界該如何界定，間接損失與貶值損失的保險(xiǎn)責(zé)任該如何認(rèn)定，卻是擺在車主面前不得不面對(duì)的難題。
案情簡(jiǎn)介
2022年年底，龐某某為其所有的小型轎車在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)。保險(xiǎn)有效期內(nèi)，龐某某鄰居秦某某噴外墻漆時(shí)，不慎將油漆濺到龐某某車輛上。龐某某將車輛送至泰州某汽車修理公司，進(jìn)行全車做漆并且更換相關(guān)配件，共計(jì)支付修理費(fèi)22000元。龐某某要求秦某某賠償未果后，向保險(xiǎn)公司提出理賠，要求支付車輛修理費(fèi)22000元，代步工具租車費(fèi)2700元及車輛貶值損失4877元，合計(jì)29577元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，龐某某主張的車輛修理期間的代步工具租車費(fèi)用，屬于間接損失，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。龐某某主張的車輛因事故受損貶值損失，亦屬于免責(zé)范圍。且原告已從秦某某取得的賠償應(yīng)在本案中予以扣除。雙方協(xié)商無(wú)果，訴至法院。
法院審理
審理過程中，龐某某向法院申請(qǐng)對(duì)案涉車輛損失、貶值損失、車輛修復(fù)期間替代性工具費(fèi)用鑒定，經(jīng)鑒定，確定車輛損失評(píng)估金額為21300元，市場(chǎng)貶值金額為4877元，維修天數(shù)為18天。龐某某為此支付鑒定費(fèi)3000元。
經(jīng)審理，法院認(rèn)為，龐某某向保險(xiǎn)公司投保機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，并繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司向龐某某簽發(fā)保險(xiǎn)單，雙方之間的保險(xiǎn)合同依法成立并發(fā)生法律效力。根據(jù)鑒定報(bào)告，可確定車輛損失為21300元。事故發(fā)生后，秦某某花費(fèi)的處理油漆的費(fèi)用并不包含在前述車輛損失金額內(nèi)，不應(yīng)在本案中予以扣減。車輛修理期間的租車費(fèi)用，并非事故造成的機(jī)動(dòng)車直接損失，不屬于保險(xiǎn)條款約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，貶值損失屬于保險(xiǎn)條款約定的免責(zé)范圍，故對(duì)龐某某主張的租車費(fèi)用和貶值損失均不予支持。最終，法院判決某保險(xiǎn)公司支付龐某某保險(xiǎn)金21300元，并駁回龐某某的其他訴訟請(qǐng)求。
法官說法
損失補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)法的重要原則，即保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，對(duì)其所遭受的實(shí)際損失或損害，可以獲得充分的補(bǔ)償。該原則適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)法充分保護(hù)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故遭受的損失，但不允許被保險(xiǎn)人通過投保獲得額外利益。
本案中，龐某某的車輛因鄰居的不慎操作而受損，涉及車輛損失保險(xiǎn)的理賠問題。通過委托鑒定機(jī)構(gòu)對(duì)車輛實(shí)際受損情況進(jìn)行了鑒定，確認(rèn)了實(shí)際損失金額。這一做法既符合法律規(guī)定，也保障了雙方當(dāng)事人的權(quán)益。
對(duì)于車主來(lái)說，在投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)責(zé)任的范圍和限制。關(guān)于保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)履行明確說明義務(wù)，車主也應(yīng)充分理解，以免在理賠時(shí)產(chǎn)生不必要的糾紛。在日常生活中，一旦發(fā)生車輛保險(xiǎn)事故，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)及時(shí)報(bào)案，并配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘、定損。如果雙方在損失金額預(yù)估上無(wú)法達(dá)成一致，可以共同協(xié)商選擇拆解部門和評(píng)估機(jī)構(gòu)。被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同糾紛中對(duì)確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的事實(shí)負(fù)有舉證責(zé)任，因此在事故發(fā)生后應(yīng)按照保險(xiǎn)規(guī)范流程操作，在車輛查勘、定損、維修等過程中積極協(xié)商并保留相關(guān)證據(jù)，這不僅有助于避免單方鑒定產(chǎn)生的異議、節(jié)約訴訟成本，也有利于被保險(xiǎn)人在訴訟中更好地完成舉證責(zé)任、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)權(quán)利。
文稿 張朵花 潘蓉
排版 蒼 菲
原標(biāo)題：《【以案釋法】車險(xiǎn)理賠爭(zhēng)議：厘清責(zé)任與損失，公正化解賠償糾紛》