12月16日，在第四屆復旦大學普惠保險與創(chuàng)新論壇上，《2024年城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（惠民保）知識圖譜》報告（下稱《報告》）發(fā)布。

　　該惠民保知識圖譜報告已連續(xù)發(fā)布四年。今年正值惠民保走過的第五個年頭，《報告》通過審視惠民保市場整體概況，剖析惠民保產(chǎn)品運營表現(xiàn)，洞察惠民保市場未來發(fā)展趨勢，展示了惠民保五年來的整體風貌。

　　復旦大學經(jīng)濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑教授在論壇上表示，團隊利用《中國保險年鑒》數(shù)據(jù)，結(jié)合各地惠民保的首次推出時點，研究發(fā)現(xiàn)惠民保推出后，當?shù)氐某斜ｋU企在本地的商業(yè)健康保險年保費收入趨勢相較其他公司平均提升約15%，且這一提升作用在惠民保推出首年最為明顯。

　　“惠民保除了以低廉的價格為更多民眾提供健康保障，還在一定程度上起到了教育和篩選作用，讓真正更需要保障的投保人自發(fā)選擇更高的商業(yè)健康保險保障，促進了社商融合的進程。”許閑說道。

　　就整體發(fā)展情況來看，《報告》顯示，惠民保市場增量回調(diào)，市場增速趨穩(wěn)。新增產(chǎn)品數(shù)量在2020年達到頂峰后逐漸回落。2024年1月1日至2024年10月31日共推出新增產(chǎn)品12款，市場增速為4.20%，產(chǎn)品以迭代為主。截至2024年10月31日，各省、自治區(qū)、直轄市共推出298款地方性惠民保產(chǎn)品。

　　在2024年新增的惠民保產(chǎn)品中，有58.33%的產(chǎn)品為傳統(tǒng)惠民保產(chǎn)品，其余產(chǎn)品包括互聯(lián)網(wǎng)門診類、特定群體類、綜合責任類惠民產(chǎn)品。新增的傳統(tǒng)惠民保產(chǎn)品共7款，分布在湖北省、湖南省、江西省和新疆維吾爾自治區(qū)四個省級行政區(qū)。

　　《報告》認為，“城市定制”惠民保市場依舊可為，目前134個地市惠民保正常運營。省級行政區(qū)中，除西藏和港澳臺地區(qū)外，其他地區(qū)均有省級統(tǒng)籌或城市定制產(chǎn)品運行。相較于2023年的數(shù)據(jù)，正常運營產(chǎn)品由211款減少為199款，其中，正常運營的傳統(tǒng)類惠民保產(chǎn)品為174款。截至10月末，正常運營產(chǎn)品在總產(chǎn)品中占比約為66.78%。

　　相較于2023年版《報告》統(tǒng)計，停售產(chǎn)品由73款增加為99款。停售產(chǎn)品分布在21個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市），各地區(qū)停售產(chǎn)品數(shù)量不同。其中，湖南省停售產(chǎn)品最多，為16款，江蘇省停售產(chǎn)品次之，為15款。

　　根據(jù)《報告》，停售率指標綜合反映當?shù)鼗菝癖Ｊ袌龌鶖?shù)和惠民保發(fā)展動態(tài)。對于惠民保發(fā)展早、數(shù)量多的地區(qū)，停售更多的是市場優(yōu)化，以適應市場需求和政策導向。

　　從停售率來看，9個地區(qū)停售率為0，分別為甘肅、廣西、海南、湖北、寧夏、上海、新疆、云南和重慶。5個地區(qū)停售率超過50%，分別為安徽、貴州、湖南、江蘇和天津。停售主要由于產(chǎn)品合并運營、新產(chǎn)品承接替換原有產(chǎn)品等原因。超過60%的停售產(chǎn)品存續(xù)時間為1期，產(chǎn)品運營時間越長，市場表現(xiàn)越穩(wěn)定。運營3期及以上的產(chǎn)品停售主要原因為新產(chǎn)品的承接。

　　就產(chǎn)品迭代情況而言，數(shù)據(jù)顯示，2024年度傳統(tǒng)惠民保產(chǎn)品迭代仍然聚焦“十大方向”，包括費率、版本、參保人群、保額、免賠額、賠付比例、責任類別、藥品及適應癥、增值服務變化，以及提供續(xù)保優(yōu)惠。

　　十大迭代方向中，產(chǎn)品迭代最關注的是免賠額調(diào)整、特藥目錄和適應癥變化以及提供續(xù)保優(yōu)惠，整體導向為吸引更多的參保人繼續(xù)留存在項目中，提高產(chǎn)品可持續(xù)性。

　　《報告》認為，惠民保責任中非常值得關注的變化是醫(yī)保外住院責任的覆蓋面顯著提高，2021年知識圖譜的統(tǒng)計中，醫(yī)保外住院責任占比僅為27.14%，經(jīng)過了5年的發(fā)展，包含醫(yī)保外住院責任的產(chǎn)品占總產(chǎn)品的比重已經(jīng)達到83.43%。此外，醫(yī)保內(nèi)住院責任和特定高額藥品責任覆蓋程度一直保持在較高水平。

　　但《報告》同時也指出，惠民保迭代中費率調(diào)整主要表現(xiàn)為針對不同群體進行差異化定價，在整體費率水平低廉的基礎上，對于低風險群體給予費率優(yōu)惠。需要特別注意的是，開發(fā)升級版后，各地對于基礎版的更新迭代不太重視，責任設計過于基礎，需要注意基礎版“過于基礎”和“不再升級”導致的惠民保屬性變差的問題。

　　《報告》還回應了近年來受到重視的建立“惠民保特藥目錄”的討論。《報告》指出，惠民保特藥“目錄調(diào)整”需要兼顧一致性和差異性。由于單個惠民保項目的市場銷量有限，議價能力較弱，建立“基礎惠民保特藥目錄”有助于形成良好市場預期，更好地發(fā)揮商保支付作用。但需要給當?shù)鼗菝癖?chuàng)新發(fā)展的空間，包括基于當?shù)丶膊“l(fā)生率和藥企發(fā)展情況進行針對性處理。

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責任編輯：王馨茹