文 | 螳螂觀察  青月

　　這幾天氣溫?cái)嘌率较碌翌^一件事就是給家里的狗狗安排上更厚的毛衣和取暖器，怕毛孩子被凍著是一方面，但更重要的是，我的錢(qián)包再也經(jīng)不起折騰了。

　　去年剛?cè)攵臅r(shí)候，因?yàn)樵缤頊夭钐?，家里那兩只小狗都沒(méi)能扛住，紛紛感冒了。

　　我心急如焚的帶它們?nèi)ジ浇膶櫸镝t(yī)院開(kāi)藥，好家伙，止咳的、消炎的、化痰的，僅僅五天的藥量，竟一下子花去了 500 大洋。再瞅瞅我自己感冒去藥店買(mǎi)藥，頂了天也只要個(gè)100塊。

　　難怪不少年輕的鏟屎官都坦言，養(yǎng)寵物之后，最怕的事情就是貓（狗）生病。

　　就拿我家那兩小只“吞金獸”來(lái)說(shuō)，因?yàn)轶x骨問(wèn)題，做了滑車(chē)溝加深的手術(shù)，術(shù)后為了穩(wěn)定病情，還需長(zhǎng)期服用軟骨素等保健品，這一系列花費(fèi)將近兩萬(wàn)之多；朋友家里小狗患了胰腺炎后，治療加術(shù)后的處方糧，總共花了五千有余，而她月工資不過(guò) 3500；還有我一位同事，家里的小貓因?yàn)閼?yīng)激得了傳腹，手術(shù)加上441針劑的費(fèi)用，一共用了將近一萬(wàn)二．．．．．．

　　然而，就在我為小狗高昂的醫(yī)藥費(fèi)倍感壓力之時(shí)，寵物醫(yī)療險(xiǎn)逐漸進(jìn)入了我的視線。

　　投保易、理賠難，寵物保險(xiǎn)淪為“雞肋”

　　對(duì)于其他人的算法推薦機(jī)制我不甚了解，但近期我頻繁地在各大社交媒體平臺(tái)上遭遇寵物保險(xiǎn)廣告的“轟炸”：

　　“xx寵物險(xiǎn)，保額高理賠有保障，鏟屎官別錯(cuò)過(guò)”

　　“每月一杯奶茶錢(qián)，0元起賠，毛孩子去醫(yī)院可以報(bào)銷(xiāo)70%”

　　“自從投保了xx愛(ài)寵醫(yī)療保險(xiǎn)，再也不用擔(dān)心毛孩子生病花費(fèi)高額的醫(yī)藥費(fèi)了”

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　　這些廣告以低廉的保費(fèi)、高額的賠償和簡(jiǎn)便的流程為賣(mài)點(diǎn)，仿佛只要購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)，寵物主人就能徹底擺脫因?qū)櫸锷《a(chǎn)生的焦慮。

　　然而，事實(shí)并非如此美好。現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)推出的寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)于大多數(shù)寵物主人來(lái)說(shuō)，更像是一塊食之無(wú)肉、棄之可惜的“雞肋”。

　　一方面，許多國(guó)內(nèi)的寵物保險(xiǎn)在宣傳時(shí)聲稱(chēng)“寵物看病不用愁，意外、疾病均可?！薄叭》N保障，門(mén)診手術(shù)都能?！?，但在理賠時(shí)卻往往讓人失望。

　　以支付寶與中國(guó)大地保險(xiǎn)聯(lián)合推出的寵物醫(yī)療保險(xiǎn)為例，其宣傳頁(yè)面以大字醒目地標(biāo)注了“全病種及意外保障”，但在下方卻以不起眼的灰色小字注明“先天性、遺傳病除外”。

（圖源：支付寶）

　　而具體哪些疾病屬于先天性、遺傳病則在保障詳情中列出了長(zhǎng)達(dá)九大類(lèi)、超過(guò)一百種的具體病種清單。

　　如此“詳盡”的規(guī)定，使得拒賠成為了常態(tài)。

　　據(jù)“貝殼財(cái)經(jīng)”報(bào)道，高女士曾為其愛(ài)犬豆豆投保了眾安保險(xiǎn)的寵物醫(yī)療險(xiǎn)，但在豆豆因腹股溝疝手術(shù)花費(fèi)6千多元后，卻收到了拒賠通知，原因是該疾病被認(rèn)定為先天性疾病或遺傳性疾病。

　　高女士在咨詢(xún)寵物醫(yī)生卻得知，這類(lèi)疾病有可能是先天性疾病，也有可能是后期發(fā)展導(dǎo)致，即年齡大，肌肉間隙增大，彈性降低，出現(xiàn)了疝氣。

　　這種情況下，保險(xiǎn)‘一刀切’地將其列為先天性/遺傳性疾病，無(wú)疑極大的增加了理賠難度。

　　另一方面，即使寵物所患疾病在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，高昂的醫(yī)療費(fèi)用也往往難以得到實(shí)質(zhì)性的減輕。

　　首先，在寵物醫(yī)療險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司還有一些不負(fù)責(zé)賠償?shù)捻?xiàng)目，支付寶和大地保險(xiǎn)的這款寵物醫(yī)療險(xiǎn)就表示無(wú)注冊(cè)證字產(chǎn)品、飼證字和衛(wèi)消證字（非獸藥字號(hào)）產(chǎn)品產(chǎn)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　而根據(jù)中商研究院發(fā)布報(bào)告，2022年，國(guó)內(nèi)通過(guò)審批的新獸藥產(chǎn)品共有78個(gè)，2017-2022年，國(guó)內(nèi)通過(guò)審批的新獸藥產(chǎn)品總計(jì)454個(gè)，遠(yuǎn)低于人藥的數(shù)量。

　　這意味著寵物生病后所使用的藥品和護(hù)理費(fèi)用，可能并不被保險(xiǎn)公司所承認(rèn)。

（圖源：支付寶）

　　其次，復(fù)雜的理賠程序，也讓不少鏟屎官十分苦惱。

　　小薇在購(gòu)買(mǎi)了中國(guó)大地寵物保險(xiǎn)后，因自家小狗抓傷了另一只狗的主人，跟保險(xiǎn)客服聯(lián)絡(luò)理賠時(shí)，就被要求出示小區(qū)監(jiān)控記錄、就診記錄、病例和發(fā)票，還需要受傷者簽字，之后又繼續(xù)索要醫(yī)院出具的責(zé)任認(rèn)定。

　　最后因?yàn)獒t(yī)院方拒絕出具責(zé)任認(rèn)定，認(rèn)為這是執(zhí)法機(jī)構(gòu)的工作范疇，導(dǎo)致理賠資料難以湊齊，賠付也沒(méi)有任何進(jìn)展。

　　另外，哪怕鏟屎官，突破了重重阻礙，成功理賠，但到手的理賠金額往往令人失望。

　　我們?cè)跒g覽寵物保險(xiǎn)的宣傳頁(yè)面時(shí)，動(dòng)輒大幾萬(wàn)的全年醫(yī)療總報(bào)銷(xiāo)額最為搶眼，和每月只要幾十塊錢(qián)的投保金額形成了鮮明的對(duì)比。

　　可要知道的是，賠付金額不僅要先減去免賠額、不報(bào)銷(xiāo)的藥物費(fèi)用，還會(huì)有單次賠償限額扣除這些后，真正能夠獲得的賠償金額往往寥寥無(wú)幾。

　　比如，支付寶和大地保險(xiǎn)推出的基礎(chǔ)入門(mén)款寵物醫(yī)療險(xiǎn)，每個(gè)月只需要支付17.33元，但保障范圍卻有10000元，報(bào)銷(xiāo)比例更是高達(dá)70%。

（圖源：支付寶）

　　細(xì)看后才能發(fā)現(xiàn)，門(mén)診的單次事故上限只有500元、手術(shù)則只有1000元，要知道保險(xiǎn)中一般會(huì)規(guī)定，一種病導(dǎo)致的所有費(fèi)用只能報(bào)銷(xiāo)一次。

　　這也就意味著，想要充分利用全年1萬(wàn)元的報(bào)銷(xiāo)額度，除非毛孩子全年生了10次病，每次病都不一樣，且它們都在保險(xiǎn)理賠責(zé)任范圍內(nèi)，才能實(shí)現(xiàn)。

　　流程復(fù)雜、理賠門(mén)檻高、賠償金額還少，抱著減輕養(yǎng)寵帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)想法購(gòu)買(mǎi)寵物保險(xiǎn)，反倒加重了鏟屎官的“養(yǎng)寵焦慮”。

　　“雙輸”到“雙贏”，寵物保險(xiǎn)還差一次“爆改”

　　關(guān)于寵物保險(xiǎn)的爭(zhēng)議，一直未曾平息。

　　在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶(hù)端】平臺(tái)搜索“寵物險(xiǎn)”，可以看到有超1600條相關(guān)結(jié)果。內(nèi)容包括理賠困難、惡意扣費(fèi)等問(wèn)題。

　　在社交媒體上，也有大量用戶(hù)針對(duì)“保險(xiǎn)公司認(rèn)定寵物患上的疾病為既往癥而拒賠”、“理賠要求的文件刁鉆，甚至需要寵物醫(yī)院監(jiān)控視頻”、“在幾次理賠后續(xù)保被拒”的吐槽。

　　按常理推斷，這些“不良”保險(xiǎn)公司似乎應(yīng)該賺得盆滿缽滿，然而實(shí)際情況卻大相徑庭。

　　自國(guó)內(nèi)首份寵物醫(yī)療險(xiǎn)問(wèn)世以來(lái)，距今已有6年時(shí)光，但寵物醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)始終未能蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)公司大多處于虧損狀態(tài)。

　　眾安保險(xiǎn)在寵物險(xiǎn)市場(chǎng)中獨(dú)占鰲頭，同時(shí)也是目前唯一一家公開(kāi)詳細(xì)數(shù)據(jù)的企業(yè)。然而，根據(jù)其財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，到2022年底，眾安保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋近1萬(wàn)家線下寵物醫(yī)院和服務(wù)機(jī)構(gòu)，累計(jì)服務(wù)了318萬(wàn)寵物主，2022年寵物險(xiǎn)年化保費(fèi)為2億元，同比翻了一倍。

　　作為目前的行業(yè)頭部企業(yè)，眾安保險(xiǎn)在寵物險(xiǎn)板塊的保費(fèi)收入的增速雖然很快，但絕對(duì)額卻并不多，只有2億元，而其它未披露相關(guān)數(shù)據(jù)的險(xiǎn)企在保費(fèi)方面的數(shù)據(jù)只會(huì)更少。

　　造成這種現(xiàn)象的主要原因是因?yàn)閷櫸镝t(yī)療行業(yè)還沒(méi)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)，經(jīng)常存在過(guò)度醫(yī)療的情況，再加上寵物無(wú)法表達(dá)，就診時(shí)只能依靠各種檢查找出病因，而寵物的藥品、檢查費(fèi)用又比人高出很多。

　　此外，在風(fēng)控層面，同品種的寵物長(zhǎng)相極為相似，憑借簡(jiǎn)單的文字記錄很難區(qū)分寵物“身份”。這也導(dǎo)致不少寵物保險(xiǎn)存在漏洞，“騙?！笔录Ｓ邪l(fā)生，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司很容易虧本。

　　寵物主的權(quán)益得不到保障，保險(xiǎn)公司又難以盈利，寵物保險(xiǎn)似乎成了一個(gè)“雙輸”的生意

　　眾安保險(xiǎn)寵物險(xiǎn)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人亦曾坦言，養(yǎng)寵人對(duì)寵物保險(xiǎn)的接受度和認(rèn)知度較低，缺乏購(gòu)買(mǎi)動(dòng)力，再加上市場(chǎng)上大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的寵物險(xiǎn)集中在醫(yī)療保險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)及其他場(chǎng)景服務(wù)險(xiǎn)，但二級(jí)類(lèi)目產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，鮮少有公司針對(duì)特定特定品種、病種、年齡段進(jìn)行差異化保障。

　　更重要的是，由于寵物品種多，風(fēng)險(xiǎn)管理和定價(jià)系統(tǒng)復(fù)雜，導(dǎo)致寵物醫(yī)療險(xiǎn)的出險(xiǎn)率、賠付率在一眾財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種中格外顯眼。特別是對(duì)慢病寵物而言，更難以通過(guò)寵物保險(xiǎn)獲得相應(yīng)保障。

　　這些問(wèn)題的存在，使得國(guó)內(nèi)的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)投保率不足1%，且保險(xiǎn)種類(lèi)相對(duì)匱乏。

　　然而，在海外市場(chǎng)，VerifiedMarket Research的研究表明，截至2019年，全球?qū)櫸锉ｋU(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)約36.8億美元，并預(yù)計(jì)將在2027年增長(zhǎng)至118.4億美元，年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)15.65%。在寵物保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的瑞典，寵物投保率甚至超過(guò)了40%。

　　綜上所述，當(dāng)前寵物經(jīng)濟(jì)正持續(xù)釋放消費(fèi)潛力，并催生出大量的寵物保險(xiǎn)市場(chǎng)需求。但我國(guó)的寵物保險(xiǎn)仍處于起步階段，仍存在巨大的市場(chǎng)空白等待開(kāi)發(fā)。

　　要將這門(mén)“雙輸”的生意轉(zhuǎn)變?yōu)椤半p贏”，寵物保險(xiǎn)還需要朝著更精細(xì)化的方向發(fā)展，開(kāi)發(fā)出如養(yǎng)老險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等能夠精準(zhǔn)覆蓋客戶(hù)痛點(diǎn)的產(chǎn)品。同時(shí)，在寵物經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈上，寵物保險(xiǎn)應(yīng)加速與寵物醫(yī)院的合作，提高產(chǎn)業(yè)鏈的透明度。

　　這樣的改變或許需要時(shí)日，但在當(dāng)下，僅需一杯奶茶錢(qián)的寵物保險(xiǎn)，或許還不能真正擊中鏟屎官的心趴。

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責(zé)任編輯：王馨茹