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　　來(lái)源：長(zhǎng)江商報(bào)

　　長(zhǎng)江商報(bào)消息 ●長(zhǎng)江商報(bào)記者徐佳

　　個(gè)人養(yǎng)老金正式在全國(guó)范圍內(nèi)推開(kāi)。

　　12月12日，人社部等五部門(mén)正式發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），明確自12月15日起，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者注意到，相較于試點(diǎn)版?zhèn)€人養(yǎng)老金更為優(yōu)化的是，此次推行的“全國(guó)性”個(gè)人養(yǎng)老金將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，并將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。

　　根據(jù)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)數(shù)據(jù)，首批30家基金公司的85只權(quán)益類(lèi)指數(shù)基金已被納入個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄，其中跟蹤各類(lèi)寬基指數(shù)的產(chǎn)品78只，跟蹤紅利指數(shù)的產(chǎn)品7只。

　　截至2024年12月15日記者發(fā)稿時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄共包括962款產(chǎn)品。其中，儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品分別466款、285款、185款、26款，數(shù)量占比分別為48.44%、29.62%、19.23%、2.7%。由此可見(jiàn)，基金、保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品數(shù)量已大幅提升，二者合計(jì)占比達(dá)到48.85%。

　　領(lǐng)取條件和辦法得到完善

　　試點(diǎn)兩年，個(gè)人養(yǎng)老金在全國(guó)范圍內(nèi)推開(kāi)。

　　12月12日，人力資源社會(huì)保障部、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知，明確自2024年12月15日起，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，均可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度。

　　資料顯示，個(gè)人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的制度，其與其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)共同構(gòu)成我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱。

　　2022年11月25日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式啟動(dòng)，并在北上廣等36個(gè)城市（地區(qū)）先行實(shí)施，至今已有超過(guò)兩年時(shí)間。

　　據(jù)了解，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施個(gè)人賬戶(hù)制，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，每年繳費(fèi)上限為1.2萬(wàn)元，可以按月、分次或按年度繳費(fèi)，并享受優(yōu)惠政策。參加人可以通過(guò)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、電子社?？?、掌上12333APP等全國(guó)統(tǒng)一線(xiàn)上服務(wù)入口或者符合規(guī)定的商業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，并在商業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)。

　　根據(jù)人力資源社會(huì)保障部數(shù)據(jù)，截至今年11月末，已有7279萬(wàn)人參加了個(gè)人養(yǎng)老金。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者注意到，相較于試點(diǎn)個(gè)人養(yǎng)老金制度，個(gè)人養(yǎng)老金在全國(guó)范圍內(nèi)推開(kāi)的同時(shí)，其領(lǐng)取條件和辦法也進(jìn)一步得到完善。

　　《通知》中，個(gè)人養(yǎng)老金的領(lǐng)取情形有所增加?！锻ㄖ访鞔_，除達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，具體辦法另行制定。

　　在領(lǐng)取渠道上，參加人達(dá)到個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取條件的，可以通過(guò)各級(jí)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、全國(guó)統(tǒng)一線(xiàn)上服務(wù)入口和個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)核實(shí)后，由開(kāi)戶(hù)銀行將個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)放至本人社?？ㄣy行賬戶(hù)。

　　此外，在領(lǐng)取方式上，參加人可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。

　　民生證券張凱烽認(rèn)為，領(lǐng)取情形、領(lǐng)取渠道以及領(lǐng)取方式的擴(kuò)充有望提升參與者的積極性，明確“具體辦法另行制定”，為后續(xù)的政策提供了更多的空間，也充分體現(xiàn)了制度的靈活性。

　　特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄及指數(shù)基金被納入產(chǎn)品目錄

　　從試點(diǎn)推廣到全國(guó)，個(gè)人養(yǎng)老金的投資范圍同步得到擴(kuò)容。

　　此次《通知》確定，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國(guó)債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動(dòng)更多養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開(kāi)發(fā)符合長(zhǎng)期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的期限和利率。

　　事實(shí)上，試點(diǎn)兩年間，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的數(shù)量雖然并不少，但整體仍以?xún)?chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品為主。

　　根據(jù)平安證券發(fā)布的數(shù)據(jù)，個(gè)人養(yǎng)老金試點(diǎn)一周年時(shí)，截至2023年11月14日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄共包括741款產(chǎn)品，儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品分別465款、162款、95款、19款，數(shù)量占比分別為62.8%、 21.9%、12.8%、2.6%。

　　而在《通知》發(fā)布之后，證監(jiān)會(huì)及時(shí)優(yōu)化產(chǎn)品供給，將首批30家基金公司的85只指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄。其中，跟蹤各類(lèi)寬基指數(shù)的產(chǎn)品78只，跟蹤紅利指數(shù)的產(chǎn)品7只。

　　長(zhǎng)江商報(bào)記者查詢(xún)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，截至2024年12月15日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄共包括962款產(chǎn)品。其中，儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品分別466款、285款、185款、26款，數(shù)量占比分別為48.44%、29.62%、19.23%、2.7%。由此可見(jiàn)，基金、保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品數(shù)量已大幅提升，二者合計(jì)占比達(dá)到48.85%。

　　平安證券分析，從2024年的實(shí)際業(yè)績(jī)來(lái)看，截至2024年12月12日，199只個(gè)人養(yǎng)老金基金基本實(shí)現(xiàn)正收益，但表現(xiàn)普遍劣于Wind全A（16.97%）、中證800全收益（18.13%）和滬深300全收益（19.72%）。指數(shù)基金的納入，顯著拓寬了個(gè)人養(yǎng)老金投資選擇，令指數(shù)基金的投資熱情實(shí)現(xiàn)上揚(yáng)。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家余豐慧也向長(zhǎng)江商報(bào)記者表示，指數(shù)基金具有長(zhǎng)期穩(wěn)定收益的特點(diǎn)，適合作為個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品?！叭珖?guó)版”個(gè)人養(yǎng)老金將指數(shù)基金納入產(chǎn)品范圍，可以豐富投資品類(lèi)，為投資者提供更多的選擇機(jī)會(huì)，有利于提高投資者的收益水平。