來源：慧保天下

　　車輛統(tǒng)籌問題又雙叒叕襲來，央媒曝光提醒消費者、多地監(jiān)管機構(gòu)紛紛發(fā)布相應(yīng)風(fēng)險提示……背后的市場亂象讓人觸目驚心，據(jù)報道，當(dāng)前市面上有超過2000家公司名為“統(tǒng)籌”，實則在變相銷售違規(guī)保險，至于表象之下又究竟?fàn)可娑嗌傧M者，不得而知。

　　車輛統(tǒng)籌，如同腫瘤一般生長在車險市場的縫隙之中，在帶來大量投訴、侵害消費者權(quán)益的同時，也將車險市場長期以來存在的問題暴露在陽光之下。

　　盡管在經(jīng)歷報行合一、車險綜改之后，車險市場逐步走向良性發(fā)展，但各種營運車輛投保難的問題始終如影隨形，時不時就引發(fā)輿情，損害行業(yè)聲譽，不得已很多消費者轉(zhuǎn)投“車輛統(tǒng)籌”，卻發(fā)現(xiàn)，“車輛統(tǒng)籌”雖然便宜，雖然門檻很低，但在缺乏強有力監(jiān)管的環(huán)境下，其背后的隱藏的坑往往更大。

　　01

　　“車輛統(tǒng)籌”風(fēng)波再起，監(jiān)管頻繁提示背后的投保難和2000+企業(yè)違規(guī)銷售

　　并非新鮮事的車輛統(tǒng)籌，近期又成為了新的關(guān)注熱點。保險業(yè)協(xié)會發(fā)布風(fēng)險提示表示多地投訴反映，社會上一些非保險公司銷售機動車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)產(chǎn)品及開展類似業(yè)務(wù)，提醒消費者“機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)”不受《中華人民共和國保險法》的保護。

　　而就在前一天，寧波金融監(jiān)管局也發(fā)布了關(guān)于機動車輛“交通安全統(tǒng)籌”風(fēng)險提示，提醒消費者機動車輛“交通安全統(tǒng)籌”業(yè)務(wù)不是保險業(yè)務(wù)，相關(guān)承諾履行難以得到有效保障。

　　再之前，9月底，江蘇金融監(jiān)管局也提示消費者，機動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)經(jīng)營者以“XX統(tǒng)籌”“XX互助”“XX聯(lián)盟”為名與車主所簽訂的安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)合同不是保險合同。

　　在保險業(yè)協(xié)會、地方金融監(jiān)管局等發(fā)布提醒之后，其他相關(guān)部門也有對此進行提醒，例如，武漢市地方金融管理局也轉(zhuǎn)載了相關(guān)信息。

　　再往前追溯，大約是兩年前，也曾集中出現(xiàn)一波監(jiān)管關(guān)于車輛統(tǒng)籌的風(fēng)險提示，2022年8月，保險業(yè)協(xié)會發(fā)布風(fēng)險提示警示消費者車輛統(tǒng)籌風(fēng)險。

　　但為何車輛統(tǒng)籌風(fēng)險不小，卻總是“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”呢？在某篇有關(guān)車輛統(tǒng)籌和保險區(qū)別科普的內(nèi)容下面，出現(xiàn)兩個截然不同的評論，而這也部分解釋了為何車輛統(tǒng)籌風(fēng)險雖高但卻斷絕不了的原因。

　　一方面，是部分車主被保險公司拒保后的無奈之選。營運車輛風(fēng)險較高，尤其是大貨車、工程車等受到駕駛行為等影響更大的群體來說，保險公司在車險綜改后強化了對業(yè)務(wù)品質(zhì)的要求，都在追求減少承保虧損，高風(fēng)險營運車輛保險業(yè)務(wù)被諸多保險公司所拋棄。

　　另一方面，則是充滿了欺詐的違規(guī)銷售、不合規(guī)經(jīng)營。據(jù)央視財經(jīng)近日的報道，市面上有超過2000家名為“統(tǒng)籌”實則變相銷售違規(guī)保險的公司。各大環(huán)節(jié)均有可能踩坑，前期在出具報價單和整個溝通過程中，對方會堅稱“統(tǒng)籌也是車險”欺騙消費者，同時，公司名稱也“碰瓷”各大知名保險公司，例如，平安創(chuàng)惠（海南）安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司就以平安車險的名義與消費者溝通。甚至更有甚者，通過查收款方發(fā)現(xiàn)，這些公司里有的是剛注冊的公司，而有的公司已有多起訴訟、被執(zhí)行案件在身，但注冊地址已人去樓空。

　　雖不能概括全貌，但通過現(xiàn)存市場主體情況也可對車輛統(tǒng)籌市場現(xiàn)狀窺見一斑。在天眼查APP進行關(guān)鍵詞搜索“安全統(tǒng)籌服務(wù)”，共有2682家公司，其中，557家處于經(jīng)營異常，占比超過20%，涉及司法案件的有897家；搜索“車輛統(tǒng)籌”，共出現(xiàn)843個結(jié)果，其中，有375家涉及司法案件，有176家處于經(jīng)營異常狀態(tài)，有84家成為失信被執(zhí)行人。

　　在黑貓投訴 【下載黑貓投訴客戶端】上，共有566條投訴中包含“統(tǒng)籌險”，縱觀投訴內(nèi)容，假冒知名保險公司欺騙消費者，付費后又聯(lián)系不上成為一大共性。

　　據(jù)最高檢數(shù)據(jù)顯示，通過中國裁判文書網(wǎng)查詢，由交通安全統(tǒng)籌糾紛引發(fā)的機動車交通事故民事責(zé)任糾紛，2017年至2023年間有近4000件。但由于缺乏明確的法律規(guī)定，全國審判機關(guān)對交通安全統(tǒng)籌公司責(zé)任承擔(dān)意見不同，常出現(xiàn)“同案不同判”現(xiàn)象。

　　02

　　車輛統(tǒng)籌發(fā)展歷史超過30年，缺乏規(guī)范和監(jiān)管導(dǎo)致當(dāng)前其無序發(fā)展、欺詐橫行

　　如今的“車輛統(tǒng)籌”在市場上飽受非議，但追溯其源頭，卻發(fā)現(xiàn)，該類業(yè)務(wù)最早是受到有關(guān)政策支持的。

　　據(jù)公開資料顯示，車輛統(tǒng)籌最早產(chǎn)生于1993年云南省交通廳創(chuàng)建的交通安全統(tǒng)籌中心，要求交通運輸企業(yè)繳納一定的交通安全統(tǒng)籌費后用于交通事故理賠。彼時，這種制度具有一定的合理性，因為當(dāng)時國內(nèi)尚未建立交強險制度，車險市場近乎為0，通過車輛統(tǒng)籌的方式，能在一定程度上緩解現(xiàn)實矛盾。

　　2006年，交強險制度正式確立，商業(yè)車險也迎來大發(fā)展，各種車輛開始更多采用保險來獲得風(fēng)險保障，但車輛統(tǒng)籌并未就此消失，甚至在仍得到了一定的政策支持。2012年7月，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強道路交通安全工作的意見》中明確提出“鼓勵運輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力”。

　　不過，彼時，車輛統(tǒng)籌主要是交通運輸行業(yè)內(nèi)部的互助行為，即被統(tǒng)籌人與統(tǒng)籌人簽訂合同，約定被統(tǒng)籌人按標(biāo)準(zhǔn)繳納統(tǒng)籌費用后，形成統(tǒng)籌資金來為參與統(tǒng)籌的車輛提供保障。

　　這給了因為風(fēng)險系數(shù)高被商業(yè)保險公司拒保的車主們一個退而求其次的選擇。但由于缺乏法律和行業(yè)規(guī)范的跟進，在后續(xù)的發(fā)展中，車輛統(tǒng)籌逐漸從非營利互助性質(zhì)變成了商業(yè)營利性質(zhì)，發(fā)展到現(xiàn)在，更進一步陷入無序發(fā)展?fàn)顟B(tài)，市場魚龍混雜，真假難辨，投訴高發(fā)。

　　車輛統(tǒng)籌價格更低，條款也更加靈活，在市場上具備一定吸引力，但也恰恰因此，在沒有有效監(jiān)管和有效風(fēng)險分散機制下，其風(fēng)險暴發(fā)成為了更大概率的事情，反而進一步吸引來了更多攪亂市場意圖賺一筆就走的投機分子。

　　天眼查顯示，僅2023年就新注冊了279家公司開展交通安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)，而注冊時間較長的則已有太多經(jīng)營異常，被列入失信被執(zhí)行人名單，欠付涉訴債務(wù)多則近億元，少則幾百萬元。

　　新近注冊的更是出現(xiàn)當(dāng)年注冊當(dāng)年異常的情況，從天眼查上可以看到，已經(jīng)有諸多成立時間在1年內(nèi)的安全統(tǒng)籌服務(wù)公司出現(xiàn)了經(jīng)營異常，其中大部分又是“通過登記的住所或者經(jīng)營場所無法聯(lián)系的”，即人們常說的“跑路”。例如，中邦（海南）機動車安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司、中博星（海南）交通安全統(tǒng)籌服務(wù)有限公司、中昇惠保安全科技（海南）有限公司等多家公司在一天之內(nèi)就被?？谑袌霰O(jiān)管局列入經(jīng)營異常名錄。

　　而花樣繁多的注冊公司類型、名稱又增加了消費者的辨認(rèn)難度，除開名稱中直接包含“安全統(tǒng)籌服務(wù)”之外，還有各種交通運輸公司、汽車服務(wù)公司、交通科技公司、貿(mào)易公司、營銷公司，甚至有的公司名稱中還帶有“保險經(jīng)紀(jì)”的字樣。

　　雖無具體車輛統(tǒng)籌的業(yè)務(wù)規(guī)模，但從目前我國載貨汽車的數(shù)量來看，除去已經(jīng)規(guī)范承保的營業(yè)貨車，這一業(yè)務(wù)規(guī)?；蛟S仍然不小。據(jù)交通運輸部今年6月發(fā)布的《2023年交通運輸行業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》顯示，截至2023年末，全國擁有載貨汽車1170.97萬輛、17216.71萬噸位；在全年完成營業(yè)性貨運量中，公路占比為73.7%，占據(jù)絕對地位。

　　03

　　何解？剩余市場更需加強規(guī)范，或需金融監(jiān)管、市場監(jiān)管、交通運輸?shù)榷嗖块T合作

　　法無禁止即可為，但在涉及到如此多人、車的安全保障，尤其是貨運還涉及到我國基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、對實體經(jīng)濟發(fā)展起到巨大作用，仍需要探討如何解決為好。尤其是當(dāng)前交通安全統(tǒng)籌行業(yè)無序擴張、虛假宣傳盛行，行政監(jiān)管相對缺位的情況下，更需要直面現(xiàn)實。

　　其實，保險監(jiān)管部門也曾有過相應(yīng)努力和嘗試，2021年7月，原銀保監(jiān)會財險部召集各銀保監(jiān)局以及財險公司相關(guān)代表召開專題座談會，調(diào)研了解部分業(yè)外機構(gòu)經(jīng)營車輛“交通安全統(tǒng)籌”等類車險業(yè)務(wù)有關(guān)情況以及存在的問題、風(fēng)險。隨后，8月，保險業(yè)協(xié)會又面向各財險公司發(fā)布《關(guān)于開展?fàn)I業(yè)貨車“統(tǒng)籌互助”有關(guān)情況調(diào)研的通知》。但后續(xù)關(guān)于交通安全統(tǒng)籌的風(fēng)險提示仍多次出現(xiàn)，或許是因為涉及到多個部門，妥善的解決方案也并不容易。

　　此前慧保天下也對此有過多次探討，主流觀點認(rèn)為這不是商業(yè)保險公司自己能解決的問題，需要政府、監(jiān)管部門以及保險業(yè)一起努力，尤其是需要市場監(jiān)管、交通運輸?shù)认嚓P(guān)職能部門對其的行業(yè)準(zhǔn)入、市場監(jiān)管等方面加強規(guī)范和監(jiān)管。

　　回歸到業(yè)務(wù)上來說，作為一種類車險業(yè)務(wù)，若以純市場化的方式進行運作，商業(yè)保險公司在營運車賠付率高、定價低、信息不對稱等情況下，天然地不具有積極性。好比在新能源車高速發(fā)展的當(dāng)下，即使保險公司知道這是未來必須攻克的方向，但仍有諸多拒保的新聞。即使有頭部在新能源車險上實現(xiàn)盈利，但也只是針對家用車，營運車仍是一大難題。

　　因此，業(yè)內(nèi)有聲音表示，應(yīng)當(dāng)效仿發(fā)達(dá)市場，采用剩余市場的方式，由政府與市場共同承擔(dān)風(fēng)險，以提高商業(yè)保險公司參與該類業(yè)務(wù)的積極性。

　　更有人提出，應(yīng)該組建行業(yè)共保體，所有公司按市場份額分擔(dān)風(fēng)險。尤其是當(dāng)前車險市場贏家通吃，今年前三季度，人保、平安和太?！袄先摇避囯U份額68.25%的保費（4521億），卻拿走了行業(yè)全部的利潤，它們?nèi)液嫌嫵斜＠麧櫿夹袠I(yè)利潤的103%。

　　但對于具體的費率而言，從國際經(jīng)驗來看，剩余保險市場被允許提高費率并限制保險覆蓋范圍。畢竟，費率水平與風(fēng)險水平對等才是真正消化剩余市場、長期可持續(xù)發(fā)展的核心。

　　< END >

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責(zé)任編輯：張文