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不同生命階段有不同需求。

　　我國老齡化問題日益嚴(yán)峻的背景下，養(yǎng)老規(guī)劃成為社會各界共同關(guān)注的焦點。

　　在華泰人壽近期舉辦的媒體發(fā)布會上，多名專家都強調(diào)科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老資金的重要性，其中，保險作為養(yǎng)老資產(chǎn)配置的關(guān)鍵一環(huán)，其地位不容忽視。然而，發(fā)布會上傳遞出的數(shù)據(jù)顯示，我國居民財富中商業(yè)保險及養(yǎng)老金的占比僅有4%左右，與發(fā)達國家存在顯著差距。

　　但另一方面，這也預(yù)示著我國保險行業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域未來成長空間巨大。華泰人壽研究顯示，目前保險行業(yè)正在進入“保險+康養(yǎng)”3.0時代，通過逐漸完善康養(yǎng)服務(wù)鏈條來覆蓋養(yǎng)老周期更多場景，以形成行業(yè)的獨特競爭優(yōu)勢。

　　我國居民財富中商業(yè)保險及養(yǎng)老金占比僅4%

　　根據(jù)華泰人壽與銀發(fā)產(chǎn)業(yè)服務(wù)平臺AgeClub近日共同發(fā)布的《2024新康養(yǎng)需求洞察白皮書》（下稱《白皮書》），中國的人口老齡化進程正在加速推進。《白皮書》援引國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)分析稱，截至2023年末，中國65歲以上人口數(shù)超2.17億人，人口比例達15.4%，高于全球平均水平5.4個百分點，中國已經(jīng)邁入中度老齡化階段。

　　經(jīng)濟學(xué)博士、世界銀行經(jīng)濟顧問張寓在發(fā)布會上分析稱，面對老齡化社會的挑戰(zhàn)，需要科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老資金。養(yǎng)老規(guī)劃要遵循安全性（保障本金安全）、流動性（隨時支取）、收益性（持續(xù)穩(wěn)定回報）、持續(xù)性（提供長期持續(xù)的穩(wěn)定現(xiàn)金流）和不可挪用性（專款專用）原則。如果按照這五大原則，現(xiàn)金、銀行理財、權(quán)益性產(chǎn)品、房產(chǎn)、保險等各類資產(chǎn)在養(yǎng)老規(guī)劃中各有利弊。例如，現(xiàn)金具有非常好的安全性、流動性以及持續(xù)性，但是收益性和不可挪動性相對較差；權(quán)益性產(chǎn)品可能會取得較高的收益，但安全性和持續(xù)性較差；房產(chǎn)不可挪用性極佳，但流動性不佳。相較而言，從五大原則的綜合表現(xiàn)來看，儲蓄型保險是養(yǎng)老規(guī)劃中的上佳選擇。

　　然而，目前商業(yè)保險和養(yǎng)老金在我國居民財富中占比極低。發(fā)布會上，經(jīng)濟學(xué)家馬光遠(yuǎn)稱，目前的環(huán)境下，固定收益的安全產(chǎn)品，包括保險、銀行的安全理財、國債是資產(chǎn)配置的必選。但和發(fā)達國家相比，中國家庭資產(chǎn)主要集中在固定資產(chǎn)上，在居民財富中占比高達70%。金融資產(chǎn)配置占比極低，只有11.8%，其中商業(yè)保險及商業(yè)養(yǎng)老金占比更是只有4%，而發(fā)達國家這一比例則是24%。

　　“這（商業(yè)保險及養(yǎng)老金）是一個非常不錯的行業(yè)，未來成長空間巨大。”馬光遠(yuǎn)表示。

　　“保險+康養(yǎng)”模式正邁向3.0時代

　　從保險行業(yè)目前的發(fā)展來看，在養(yǎng)老規(guī)劃中的角色不再僅僅局限于養(yǎng)老金管理，而是普遍拓展為“保險+康養(yǎng)”模式，這背后也反映出養(yǎng)老客群的需求變化。

　　華泰人壽戰(zhàn)略與項目管理部總監(jiān)趙鵬表示：“在銀發(fā)經(jīng)濟的驅(qū)動下，40歲及以上人群正從被動養(yǎng)老向主動康養(yǎng)轉(zhuǎn)變，形成了新中年（40-60歲）、新盛年（60-75歲）和新高齡（75歲+）三大新康養(yǎng)客群。盡管各年齡段的康養(yǎng)需求各異，但都對康養(yǎng)服務(wù)提出了更高要求?！?/p>

　　《白皮書》調(diào)研顯示，在養(yǎng)老方式選擇方面，36.3%的新中年更傾向于為父母和自己儲備專業(yè)的機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。25.7%的新盛年偏好通過旅居養(yǎng)老追求新鮮體驗和高品質(zhì)生活。84.5%的新高齡更愿意在自己熟悉的環(huán)境中度過晚年，享受親情的陪伴和照料。

　　為了應(yīng)對不同生命階段的不同需求，保險行業(yè)的康養(yǎng)概念也不斷迭代升級?！栋灼氛{(diào)研顯示，中國的“保險+康養(yǎng)”模式正邁向3.0時代。從1.0階段的養(yǎng)老社區(qū)場景到2.0階段的居家健康場景，再到3.0階段的全生活場景，服務(wù)供給從單一的養(yǎng)老服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣?、集成式的生活方式及產(chǎn)品嚴(yán)選。

（來源：《2024新康養(yǎng)需求洞察白皮書》）

　　第一財經(jīng)記者從行業(yè)中觀察到，目前多家原重點布局養(yǎng)老社區(qū)的保險公司已將養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)布局延伸至居家養(yǎng)老、旅居、興趣學(xué)習(xí)等多個生活場景，并且根據(jù)客戶的不同養(yǎng)老階段及需求來匹配相應(yīng)的服務(wù)，而不同體量的保險公司所采用的模式也不盡相同，例如中國平安、中國太保等大型保險公司普遍采用輕重資產(chǎn)相結(jié)合的模式，而華泰人壽、友邦人壽等中小保險公司則更多采用輕資產(chǎn)的方式，與外部供應(yīng)商合作提供服務(wù)并建立相應(yīng)的評價或監(jiān)督體系。

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，逐漸多元化及拓展至全養(yǎng)老周期的康養(yǎng)服務(wù)正讓保險產(chǎn)品在養(yǎng)老規(guī)劃所涉及的各類資產(chǎn)中建立起獨特優(yōu)勢。