父親為孩子投保了一份重大疾病險，

孩子生病后才想起來，

自己沒有繳保費。

保單已過了時效，

補繳后，

保險公司卻以

“確診時間在合同中止期”為由拒絕理賠……

請看本期案例。

01

基本案情

趙某為其兒子小明在某保險公司投保了一份重大疾病險，根據(jù)保單和《個人保險基本條款》約定，該保險每年保費為5360元，投保人應(yīng)于每年6月5日前繳款，保險公司給予投保人自6月5日起的60天繳費寬限時間，在此期間發(fā)生的保險事故仍由保險公司承擔(dān)責(zé)任，若投保人超出期限仍未繳費，合同將自寬限期屆滿的次日起效力中止，中止期間，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。同時，保險條款約定，自合同效力中止之日起的二年內(nèi)，投保人可采取填寫復(fù)效申請書、提供被保險人的健康聲明書或二級以上醫(yī)院出具的體檢報告書的方式，經(jīng)公司與投保人達成協(xié)議后，自投保人補繳所欠保險費的次日起，恢復(fù)合同效力。趙某與某保險公司的保險合同訂立后，如期繳納了2012年至2020年的保費。

2021年，某保險公司于6月2日至寬限期屆滿的7月31日期間，多次向趙某預(yù)留的手機號碼發(fā)送續(xù)期繳費提醒，并于2021年8月13日短信告知其保險合同效力暫時中止，保單失效期間該公司不承擔(dān)保險責(zé)任，可盡快辦理保單復(fù)效，但均未得到趙某的回應(yīng)。

2021年10月16日，案涉保險合同的被保險人小明因患降主動脈夾層在某醫(yī)院住院治療。10月18日，趙某前往某保險公司營業(yè)網(wǎng)點，通過自動柜員機補繳了2021年保費并辦理保險合同復(fù)效。后趙某提出保險理賠，某保險公司以“確診時間在合同中止期”為由拒絕理賠，并提及當(dāng)時多次短信催繳無果之事。

對此，趙某辯稱其手機號碼在2016年已不再使用，并已將變更手機號碼的情況告知了保險代理人，系保險公司未及時更新信息導(dǎo)致自己未收到短信提醒，認(rèn)為由此造成的損失應(yīng)由保險公司承擔(dān)，故訴至法院。

02

裁判結(jié)果

法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險合同中明確約定，超出寬限期間仍未繳付保險費的，合同效力自寬限期屆滿的次日起中止，中止期間保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任。雖趙某于2021年10月18日辦理了保險復(fù)效并補繳保費，但小明已于2021年10月16日住院手術(shù)，其確診時間在案涉保險合同的效力中止期間，趙某在辦理合同復(fù)效時也未履行如實告知義務(wù)，致使某保險公司在不知全貌的前提下為其辦理保險復(fù)效，該復(fù)效行為并非某保險公司的真實意思表示。

同時，本案中的案涉保險合同并沒有明確約定保險公司具有催繳保費義務(wù)的條款，主動按約繳納保險費是投保人的義務(wù)，該義務(wù)的履行不應(yīng)以保險公司催繳為前提，故投保人不能以保險公司未向其現(xiàn)在使用的手機號碼催繳保費為由取消其按時繳納保費的義務(wù)。

綜上，法院認(rèn)為，依據(jù)合同約定，某保險公司不應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任，判決駁回趙某的訴訟請求。

03

法官說法

保險合同是射幸合同，保險事故的發(fā)生具有偶然性，保險合同約定的給付保險金條件發(fā)生與否處于不確定狀態(tài)。本案中，小明確診在先，趙某申請復(fù)效在后，如要求某保險公司在案涉保險合同復(fù)效后承擔(dān)責(zé)任，實際上意味著讓某保險公司為已經(jīng)發(fā)生了的危險承擔(dān)保險合同的責(zé)任，這與保險制度的本質(zhì)不相契合。

因此，投保人在投保后一定要按時繳納保費，最遲不能超過保費繳納的寬限期。投保人在投?；蜣k理保險合同復(fù)效時，應(yīng)充分履行告知義務(wù)，根據(jù)保險人的詢問如實說明自身情況，否則需要承擔(dān)不利后果。

來源：最高人民法院司法案例研究院