本報記者 冷翠華

　　低空經(jīng)濟(jì)正在加速“起飛”。作為支持低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要一環(huán)，低空經(jīng)濟(jì)保險備受關(guān)注，業(yè)界稱其為“空中車險”。瑞再研究院最新報告顯示，三成以上的財產(chǎn)保險公司已開展相關(guān)業(yè)務(wù)。多家頭部財險公司近日對《證券日報》記者表示，正積極布局低空經(jīng)濟(jì)保險。

　　不過，與車險相比，低空經(jīng)濟(jì)保險的風(fēng)險狀況更加復(fù)雜，加上無人機(jī)應(yīng)用仍屬于新興事物，相關(guān)的法律法規(guī)也有待進(jìn)一步完善，因此要深度挖掘“空中車險”的潛力，還需要險企加大研究力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和運營模式。

　　低空經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展

　　今年，“低空經(jīng)濟(jì)”一詞頻頻吸引人們的眼球。公開信息顯示，中央空管委即將在6個城市開展eVTOL（電動垂直起降飛行器）試點。同時，全國首例低空經(jīng)濟(jì)特許經(jīng)營權(quán)以9.24億元的價格于日前成功拍出。

　　低空經(jīng)濟(jì)是指以各種有人駕駛和無人駕駛航空器的各類低空飛行活動為牽引，輻射帶動相關(guān)領(lǐng)域融合發(fā)展的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)。2021年，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《國家綜合立體交通網(wǎng)規(guī)劃綱要》，首次提出“低空經(jīng)濟(jì)”概念；2023年中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確提出要打造低空經(jīng)濟(jì)等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)；2024年，“低空經(jīng)濟(jì)”被首次寫入《政府工作報告》。

　　低空經(jīng)濟(jì)市場增長潛力巨大。根據(jù)中國民航局預(yù)測，到2025年我國低空經(jīng)濟(jì)的市場規(guī)模將達(dá)到1.5萬億元，到2035年有望達(dá)到3.5萬億元。

　　事實上，政策面也正在部署推動相關(guān)保險產(chǎn)品的創(chuàng)設(shè)。國務(wù)院發(fā)布的《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》于2024年1月份正式實施，該《條例》明確規(guī)定，使用民用無人駕駛航空器從事經(jīng)營性飛行活動，以及使用小型、中型、大型民用無人駕駛航空器從事非經(jīng)營性飛行活動，應(yīng)當(dāng)依法投保責(zé)任保險。今年4月份，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》提到，圍繞低空經(jīng)濟(jì)、多式聯(lián)運、綠色配送等領(lǐng)域提供適配的保險保障方案。

　　“保險是低空經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈必不可少的金融工具，建議保險公司增強(qiáng)相關(guān)承保與風(fēng)險減量服務(wù)能力，促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展?！比鹪傺芯吭罕硎尽Ｔ撗芯吭侯A(yù)計，低空經(jīng)濟(jì)保險市場規(guī)模在2035年有望達(dá)到80億元到100億元。

　　平安產(chǎn)險團(tuán)體事業(yè)群特殊風(fēng)險核保經(jīng)理汪相對《證券日報》記者表示，目前低空經(jīng)濟(jì)涉及的保險主要指傳統(tǒng)意義上通航產(chǎn)業(yè)相關(guān)的保險（包含有人駕駛航空器和無人機(jī)），其中保費主要來自航空器保險，即機(jī)身一切險及其責(zé)任險。目前有人駕駛航空器整體市場保費規(guī)模約為5億元，由于有人駕駛航空器未來幾年數(shù)量不會發(fā)生較大變化，預(yù)計未來3年內(nèi)保費規(guī)模保持不變；無人機(jī)近4年保費快速增長，目前市場整體保費規(guī)模約4億元到5億元，未來3年市場規(guī)模樂觀估計可以超過8億元。

　　太保產(chǎn)險分析認(rèn)為，低空經(jīng)濟(jì)帶來的業(yè)務(wù)增量主要體現(xiàn)在無人機(jī)的快速發(fā)展，目前無人機(jī)保有量200多萬臺，預(yù)計未來注冊的無人機(jī)總體規(guī)?？蛇_(dá)300萬到400萬臺，市場潛力巨大，帶來的保險業(yè)務(wù)增量巨大。

　　險企搶抓保險機(jī)遇

　　對于低空經(jīng)濟(jì)帶來的保險機(jī)會，保險行業(yè)密切關(guān)注，相關(guān)險企積極布局，加大研究力度，持續(xù)完善產(chǎn)品和服務(wù)，助力低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　例如，太保產(chǎn)險至今累計為無人機(jī)客戶提供超過200億元的風(fēng)險保障，并積極參與風(fēng)險保障、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定乃至產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃等方面的工作。2024年10月份，太保產(chǎn)險發(fā)布了無人機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展三年戰(zhàn)略規(guī)劃，制定了公司未來三年的重要發(fā)展指標(biāo)，明確了四大重點任務(wù)和三大專項計劃。

　　今年，平安產(chǎn)險深圳分公司推出“平安低空經(jīng)濟(jì)護(hù)航者”綜合保障方案，并簽約首單低空領(lǐng)域政府救助保險。

　　人保財險相繼在廣東和浙江簽發(fā)民用無人駕駛航空器保險保單。中再產(chǎn)險與太保產(chǎn)險共同發(fā)布“低空經(jīng)濟(jì)第三者責(zé)任險”保險創(chuàng)新成果，并共同成立“低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)保險研究中心”，旨在進(jìn)一步加強(qiáng)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)保險的系統(tǒng)性研究，提升保險行業(yè)服務(wù)低空經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的能力。

　　據(jù)中國人壽財險特殊風(fēng)險業(yè)務(wù)部相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，在無人機(jī)保險領(lǐng)域，該公司已正式報備無人機(jī)保險主險條款及一系列附加險產(chǎn)品。在無人機(jī)強(qiáng)制責(zé)任險實施、低空經(jīng)濟(jì)被確定為戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)之際，該公司抓緊開展產(chǎn)品開發(fā)工作，已上線3個附加險，與主險配套滿足部分客戶全方位保障需求。同時，公司還在根據(jù)市場需求積極進(jìn)行新產(chǎn)品的開發(fā)工作。

　　該負(fù)責(zé)人稱，低空經(jīng)濟(jì)保險目前的重點是無人機(jī)保險，但還有更多需求尚待開發(fā)，險企也在根據(jù)日益多元化的創(chuàng)新應(yīng)用場景，進(jìn)一步豐富保險產(chǎn)品供給。例如，針對現(xiàn)在低空物流等熱點，開發(fā)無人機(jī)運輸、無人機(jī)貨運等險種。

　　此外，中國人壽財險與中再產(chǎn)險共同開發(fā)了低空經(jīng)濟(jì)運營管理平臺風(fēng)險保障綜合解決方案，實現(xiàn)了保險與空中交通管理平臺的標(biāo)準(zhǔn)化和線上化數(shù)據(jù)要素對接，大幅提高承保理賠、保單查驗效率，并有助于分析事故數(shù)據(jù)和風(fēng)險等級，形成風(fēng)險減量反饋意見。

　　仍存發(fā)展難點

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前低空保險經(jīng)濟(jì)還存在一些發(fā)展的難點，需要在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險控制等方面加強(qiáng)研究。

　　由于看好低空經(jīng)濟(jì)保險未來的增長潛力，保險業(yè)界將其類比為“空中車險”。不過，受訪的業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，從供需來看，整個市場體量雖然較大，但市場轉(zhuǎn)化率還比較低，保費體量與市場體量不成正比。

　　太保產(chǎn)險認(rèn)為，從生產(chǎn)銷售到后續(xù)的維修模式，中小型無人機(jī)與汽車有相似之處，同時中小型無人機(jī)的風(fēng)險相對較低，保額較低，也有C端用戶。不過，低空的情況要比地面的情況更加復(fù)雜，低空的部分用戶還具備特殊風(fēng)險的特征，大型無人機(jī)以及eVTOL載人無人機(jī)都具備風(fēng)險高、保額高等特點，與傳統(tǒng)航空險相似。

　　瑞再研究院也認(rèn)為，鑒于低空經(jīng)濟(jì)實際應(yīng)用場景更為豐富，且eVTOL和無人機(jī)等領(lǐng)域技術(shù)迭代速度更快，因此其風(fēng)險狀況更為復(fù)雜。同時，低空經(jīng)濟(jì)面臨的法律責(zé)任風(fēng)險也較為復(fù)雜。低空經(jīng)濟(jì)涉及新興法律范疇，但我國目前還沒有針對低空經(jīng)濟(jì)相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)、侵權(quán)責(zé)任、隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)安全等方面的專屬法律條例，因此相關(guān)領(lǐng)域的法律問題或糾紛主要參考一般性法律，這也為保險公司開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品及后續(xù)定損帶來挑戰(zhàn)。

　　此外，在理賠方面，當(dāng)前實際案例也顯示，由于無人機(jī)應(yīng)用仍屬于新興事物，其應(yīng)用場景與責(zé)任主體都更為復(fù)雜，法院對責(zé)任劃分的判決依據(jù)與保險公司根據(jù)傳統(tǒng)理賠經(jīng)驗判斷的結(jié)果存在一定差異。

　　汪相表示，低空經(jīng)濟(jì)是前景廣闊的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，也是新質(zhì)生產(chǎn)力的典型代表。目前，低空經(jīng)濟(jì)處于起步和發(fā)展階段，基礎(chǔ)設(shè)施和基礎(chǔ)規(guī)則制度體系仍在持續(xù)完善，航空責(zé)任險的廣泛應(yīng)用還需要一定時間。隨著無人機(jī)規(guī)模和體量的持續(xù)增長、適配多種應(yīng)用場景的無人機(jī)不斷豐富等，保險需求也將提升。

　　結(jié)合實際運營情況，多家險企相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，希望相關(guān)部門進(jìn)一步明確細(xì)化《無人駕駛航空器飛行管理暫行條例》的配套實施細(xì)則，便于相關(guān)保險的推廣落實；同時，針對低空經(jīng)濟(jì)保險，希望行業(yè)和監(jiān)管多組織相關(guān)交流培訓(xùn)，在護(hù)航低空經(jīng)濟(jì)的同時，實現(xiàn)保險業(yè)務(wù)的增長。

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責(zé)任編輯：張文