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　　來源：行長助手

　　作者：張紫瑜

　　前三季度保險業(yè)務收入同比下滑37.1%、凈利潤同比下降46.5%，弘康人壽最近交出了一份差強人意的成績單。日前，弘康人壽保險股份有限公司（以下簡稱“弘康人壽”）發(fā)布了2024年第三季度償付能力報告，揭示了其遭遇投連險遭大規(guī)模退保、保費凈利雙雙跳水、大量股權遭質押凍結的窘境。

　　單款產品退保金高達35億元，退保率最高超五成

　　根據該報告，截止今年三季度，弘康人壽退保金額位居前三的產品均為投連險，三款產品本年累計退保規(guī)模超過了41億元。其中，僅“弘康悅享長盈終身壽險（投資連結型）”一款產品在三季度的退保金融就達到了14億元，全年退保金額累計高達35億元。此外，另一款名為“弘康在線理財計劃兩全保險（投資連結型）”的投連險產品，在本季度的退保率達到了52.35%，位居該公司退保率排行榜首。

　　“投連險”全稱為“投資連結型保險”，是指具有保障和投資雙重功能的保險產品。當前市場上常見的投資型保險有年金險、分紅險、萬能險、增額終身壽險、投資連結險等。與其他投資型保險不同的是，投連險的投資風險完全由投保人承擔，并且投資回報具有不確定性，甚至有可能出現(xiàn)虧損。受市場波動影響，2023年以來，投連險收益大幅下滑。?根據華寶證券對217個投連險分類賬戶的統(tǒng)計，?2023年這些賬戶的全年收益區(qū)間為-24.87%至4.87%，?收益均值為-3.80%。

　　今年以來，投連市場稍顯回暖趨勢。根據國家金融監(jiān)督管理總局披露數(shù)據，今年1月人身險公司投連險獨立賬戶新增交費僅為11億元，隨后該數(shù)值有所增長，9月已經增長至137億元。券商的研究報告也反映出這一趨勢：華寶證券統(tǒng)計顯示，相比于今年1月，217個投連險賬戶僅有65個投連險賬戶取得正收益，且單月平均收益-4.73%，而至9月份，已有205個賬戶出現(xiàn)正收益，單月平均收益提升至6.90%。盡管市場有所回調，但弘康人壽的高退保率背后，與產品收益不佳不無關聯(lián)。

　　此外，曾經仰仗分紅險“打天下”的弘康人壽如今風光不在。根據其2023年度分紅型保險產品紅利實現(xiàn)率的信息披露，弘康人壽多個產品的分紅實現(xiàn)率下滑嚴重，最低跌至僅為2%。

　　分紅險曾是弘康人壽的拳頭產品，在2019年，該公司原保費收入排名前四的產品均為分紅型保險，累計貢獻了超過110億元的原保費收入。然而，2020年2月，原銀保監(jiān)會發(fā)布《關于強化人身保險精算監(jiān)管有關事項的通知》，該通知明確了演示利率上限，并將紅利分配比例統(tǒng)一為70%?；蛟S受此政策影響，弘康人壽分紅險原保費收入迅速下降，2020年、2021年排名前五的分紅險僅有3項目，累計貢獻僅為46.93億元、18.12億元。2022年以后，原保費收入前5的產品中甚至已經沒有分紅險的身影，取而代之由終身壽險產品成為其主要收入來源。

　　業(yè)界專家指出，弘康人壽這種聚焦于終身壽險、分紅險、投連險等投資型保險產品的經營策略，易受資本市場波動的影響。一旦市場環(huán)境出現(xiàn)不利轉變，導致投資收益率降低，其保費收入將不可避免地遭受沖擊。

　　今年1月，弘康人壽發(fā)布《股票投資管理能力建設及自評估情況》，顯示其股票投資團隊共配備12名專職人員。其中，在5名股票研究人員團隊中，有3位相關經驗不超過1年。

　　前董事長缺位近2年，公司大量股份遭凍結

　　業(yè)績之外，自2022年1月前任董事長盧德之因卷入貪腐大案離任后，弘康人壽一直處于董事長空缺的局面。目前，“掌舵”弘康人壽的是公司總經理周宇航，分管戰(zhàn)略企劃、銷售、公司投資、IT 和運營客服工作。

　　公開資料顯示，周宇航此前就曾在弘康人壽有過任職，擔任電子商務事業(yè)部總經理助理。后跳槽到京東，出任京東科技副總裁及財富管理事業(yè)部總經理，兼任下轄全資子公司天津津投保險經紀有限公司（現(xiàn)已更名為“京東保險經紀（天津）有限公司”）的總經理職位。早在2019年，便有報道指出他將接任弘康人壽總經理一職，然而直至2021年其任職資格才正式獲批。

　　隨著盧德之的離任，弘康人壽遭遇了多事之秋，自2022年起，該公司不僅經歷了大量股份的質押和凍結，其風險綜合評級信息亦未再對外公布。截止今年三季度，弘康人壽被凍結、質押股份比例近五成，為48.3%。

　　此外，作為險企“生命線”，弘康人壽的償付能力也亟需提升。2024年第三季度，其核心償付能力充足率為85.59%，綜合償付能力充足率為128.39%，均較上一個季度有所下滑。而在今年前兩個季度，根據國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的保險業(yè)償付能力狀況統(tǒng)計，弘康人壽的核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率也紛紛低于人身險公司的平均水平。

　　針對公司經營業(yè)績、股權凍結等情況，北青金融向弘康人壽發(fā)送采訪函，未獲回復。