重疾險(xiǎn)保費(fèi)倒掛（保險(xiǎn)費(fèi)用比保險(xiǎn)額度高）的投保年齡正在提前。

　　記者近日從業(yè)內(nèi)調(diào)研了解到，隨著此前保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)，重疾險(xiǎn)保費(fèi)普遍上漲，保費(fèi)倒掛的投保年齡逐漸提前。例如，以往主要是60歲以上人群投保保費(fèi)倒掛的產(chǎn)品，現(xiàn)在40歲左右的消費(fèi)者投保也會(huì)出現(xiàn)保費(fèi)倒掛。

　　重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，當(dāng)被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　重疾險(xiǎn)保費(fèi)主要由投保年齡、健康狀況、保障范圍、保額以及繳費(fèi)期限等決定。其中，年齡是影響重疾險(xiǎn)保費(fèi)的最直接因素。一般來說，年輕人患重疾的概率相對(duì)較低，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)較小，因此越年輕的消費(fèi)者購(gòu)買重疾險(xiǎn)保費(fèi)越低。

　　“目前大部分的重疾險(xiǎn)保費(fèi)倒掛年齡都大幅提前了，我有好幾個(gè)40歲左右的客戶，看到保費(fèi)倒掛都在猶豫?！鄙虾Ｒ患掖笮捅ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司投保人向記者稱，此前40歲左右客戶保費(fèi)倒掛的產(chǎn)品很少，除非是自身健康狀況影響到保費(fèi)計(jì)算。

　　記者在某保險(xiǎn)中介平臺(tái)查詢也發(fā)現(xiàn)，目前有多家保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)產(chǎn)品選定40歲左右年齡投保，保費(fèi)出現(xiàn)倒掛。以某款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例，1983年出生的被保險(xiǎn)人繳費(fèi)20年，累計(jì)總保費(fèi)30多萬元，超過30萬元的產(chǎn)品保額。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，近期重疾險(xiǎn)保費(fèi)倒掛年齡有所提前，主要是因?yàn)榇饲氨ｋU(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下降，重疾險(xiǎn)保費(fèi)普遍上漲。

　　據(jù)東吳證券非銀金融研究團(tuán)隊(duì)測(cè)算，以30歲男性為例，保額為1000元，繳費(fèi)期限為10年，前五年的費(fèi)用支出率為50%、30%、20%、5%、5%（第六年及以后沒有費(fèi)用支出）。當(dāng)預(yù)定利率從3.0%下調(diào)到2.5%后，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)和健康險(xiǎn)對(duì)應(yīng)毛保費(fèi)漲幅分別為18.7%、20.2%、3.5%、7.5%和17.1%。

　　“關(guān)于保費(fèi)倒掛年齡提前的現(xiàn)象，我認(rèn)為這反映出我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)在調(diào)整過程中的一些挑戰(zhàn)，對(duì)重疾險(xiǎn)行業(yè)會(huì)產(chǎn)生較大影響。”北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘嬖V記者，首先，可能導(dǎo)致潛在客戶群體減少，因?yàn)椴糠帜挲g段人群可能會(huì)因?yàn)楸ＹM(fèi)過高而放棄投保。其次，保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，以適應(yīng)不同年齡段消費(fèi)者的需求。最后，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，倒逼保險(xiǎn)公司提高服務(wù)質(zhì)量和效率。

　　面對(duì)重疾險(xiǎn)保費(fèi)倒掛，消費(fèi)者應(yīng)該如何抉擇？

　　楊帆認(rèn)為，從消費(fèi)者角度來看，重疾險(xiǎn)保費(fèi)倒掛并不意味著完全不值得購(gòu)買。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，要全面權(quán)衡利弊，做出明智的決策，需要注意以下幾個(gè)方面：一是要充分了解自己的需求，結(jié)合自身年齡、健康狀況和家庭責(zé)任等因素進(jìn)行綜合考慮；二是要比較不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，選擇性價(jià)比高的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品；三是要關(guān)注保險(xiǎn)條款，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款和賠付條件等；四是要評(píng)估自身的經(jīng)濟(jì)能力，合理規(guī)劃保險(xiǎn)預(yù)算，確保保險(xiǎn)投入與自身經(jīng)濟(jì)狀況相匹配。

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責(zé)任編輯：秦藝