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　　來源：觀潮財經(jīng)

　　三季度險企退保率普降。

　　據(jù)觀潮財經(jīng)統(tǒng)計，截至目前已披露了Q3綜合退保率數(shù)據(jù)的72家人身險企中，近七成險企今年三季度綜合退保率同比下降。

　　從綜合退保率分布情況來看，大部分人身險企都將其控制在了2%以下。德華安顧、大家養(yǎng)老、弘康人壽、財信人壽、海保人壽、長生人壽6家險企綜合退保率居前。

　　經(jīng)統(tǒng)計，今年三季度72家人身險企退保率、退保金額較高的產(chǎn)品各有213款。退保金額前十名榜單中，有7款產(chǎn)品退保規(guī)模超10億元，其中有3款來自平安人壽，退保金額合計84.67億元。退保率前十名榜單中，報告期內(nèi)產(chǎn)品退保率均在60%以上，來自7家公司。

　　此外，213款產(chǎn)品中，銀保仍為退保高發(fā)渠道，所涉及產(chǎn)品數(shù)量遠超個險渠道。產(chǎn)品類型來看，年金險產(chǎn)品在高退保產(chǎn)品中占大頭。退保金額前三的保險產(chǎn)品中，共計83款年金產(chǎn)品，退保金額合計148.77億元，在總金額中占比40.33%。

　　綜合退保率丨行業(yè)最大值下降近11個百分點

　　據(jù)觀潮財經(jīng)統(tǒng)計，截至目前共72家人身險企披露了綜合退保率數(shù)據(jù)。據(jù)觀潮財經(jīng)計算，今年三季度行業(yè)綜合退保率中位數(shù)、均值、最大值均有所下降。其中，業(yè)內(nèi)有去年同比數(shù)據(jù)的71家險企中近七成險企今年Q3綜合退保率同比下降。此外，德華安顧的綜合退保率最高，為6.57%，較去年同期上漲2.88個百分點。

　　整體來看，今年Q3人身險業(yè)綜合退保率多項指標結(jié)果較去年同期出現(xiàn)較大下降。其中，今年Q3人身險行業(yè)綜合退保率最大值由去年的17.34%大幅降至6.57%，降幅近11個百分點、中位數(shù)、平均數(shù)分別達1.54%、1.87%，較2023年Q3的1.81%、3%分別下降0.28個百分點、1.14個百分點。

　　若除去無同比數(shù)據(jù)的大家養(yǎng)老，2024年三季度71家險企的綜合退保率平均值為1.80%，2023年三季度均值為3%，同比下降1.2個百分點。

　　相反的是，今年三季度人身險行業(yè)綜合退保率最小值較去年同期略微上升，由0.13%升至0.19%，增加了0.06個百分點，均出自鼎誠人壽。

　　從72家人身險綜合退保率數(shù)值的分布區(qū)間來看，大部分人身險企都將其控制在了2%以下，合計48家公司，在統(tǒng)計總量中占比67%。其中，綜合退保率低于1%的人身險企共計18家，占比25%；另有30家險企綜合退保率介于1%-2%，占比42%。

　　綜合退保率分布在2%-3%以及3%-4%的人身險公司分別有13家、5家，共計公司數(shù)量18家，合計占比25%。

　　另外，有6家險企綜合退保率在4%以上，在統(tǒng)計總量中占比8%，分別是德華安顧、大家養(yǎng)老、弘康人壽、財信人壽、海保人壽、長生人壽。

　　其中，德華安顧綜合退保率最高為6.57%，其次為大家養(yǎng)老、弘康人壽，該指標值分別為6.50%、5.93%。

　　對于高退保率，德華安顧方回應稱，“在市場利率水平持續(xù)下降的背景下，個別產(chǎn)品的客戶主動選擇進行賬戶調(diào)整，主要為保單已滿5年期的資產(chǎn)負債匹配的賬戶型保險產(chǎn)品，包括穩(wěn)健盈終身壽險（投資連結(jié)型）和穩(wěn)贏金生年金保險（萬能型），導致綜合退保率上升，實際退保率與預期退保率基本一致，對公司流動性和業(yè)務經(jīng)營不構(gòu)成影響。如果不含賬戶型保險產(chǎn)品退保，綜合退保率從6.57%降低到1.12%。”

　　對比2023三季度數(shù)據(jù)，觀潮財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，人身險企的綜合退保率有顯著下降。70余家人身險企中，有49家險企綜合退保率有所改善，占比近70%。

　　從各險企綜合退保率變動幅度來看，49家險企中25家的降幅未超1個百分點，17家險企的降幅位于1%-5%之間。另有利安人壽、新華養(yǎng)老、君龍人壽、建信人壽、國華人壽、幸福人壽6家險企的降幅超過了5個百分點，但不超過10個百分點。

　　此外，長生人壽一家險企綜合退保率降幅超過10個百分點，今年三季度該指標值為4.07%，去年同期為17.34%，同比下降13.27個百分點。

　　另外，有22家險企綜合退保率上升，其中有15家險企的綜合退保率上漲幅度不超1%，占統(tǒng)計總量的21.12%。

　　從綜合退保率增長幅度超過1個百分點的7家險企來看，德華安顧的上升幅度最大，達2.88個百分點。其次為弘康人壽、海保人壽，上漲幅度均超過了2個百分點。剩余4家險企恒安標準養(yǎng)老、華泰人壽、泰康養(yǎng)老、平安健康綜合退保率漲幅均超1%，分別上漲1.81%、1.49%、1.38%、1.08%。

　　渠道丨高退保產(chǎn)品集中于銀保渠道

　　據(jù)觀潮財經(jīng)統(tǒng)計，2024三季度披露綜合退保率的72家人身險企公布的機構(gòu)退保金額前三的產(chǎn)品合計213款，報告期退保金額共計378.74億元。經(jīng)計算，報告期退保規(guī)模位列前10的產(chǎn)品合計退保金額170.27億元，占總金額的44.96%，集中于銀保渠道。

　　從退保金額排行榜前十名來看，有7款產(chǎn)品的退保規(guī)模超過10億元，其中有3款來自平安人壽退保金額合計84.67億元。

　　具體來看，報告期內(nèi)平安人壽的“平安智盈人生終身壽險（萬能型）”、“平安智勝人生終身壽險（萬能型）”分別位于第一、二名，退保金額分別達36.95億元、28.70億元，退保率分別達1.68%、2.11%?！捌桨仓腔坌墙K身壽險（萬能型）”位列第四，退保金額達19.02億元，退保率為6.86%。

　　中信保誠的“‘智尚人生’年金保險C款（投資連結(jié)型）”位列第三，退保金額約為19.96億元，退保率為6.86%。

　　另外，平安養(yǎng)老的“平安財富人生團體年金保險（萬能型）”在該排行榜10款產(chǎn)品中退保率最高，達8.58%。報告期內(nèi)其退保規(guī)模位列第九，達9.74億元。

　　值得關(guān)注是，退保金額前十榜單的產(chǎn)品有4款為萬能險，3款為投連險，1款分紅險和2款傳統(tǒng)壽險。

　　而在公司退保率前三的213款產(chǎn)品中，報告期內(nèi)退保率前十的產(chǎn)品退保率均在60%以上，來自7家公司。其中平安人壽仍有三款產(chǎn)品上榜，德華安顧有兩款產(chǎn)品在列，并且分別位列第二、第四。

　　平安人壽的“平安千禧紅兩全保險（分紅型，E，2004）”位列榜首，報告期退保率高達1775.15%，但退保規(guī)模僅0.14萬元。

　　德華安顧的“德華安顧頂梁柱重大疾病保險（互聯(lián)網(wǎng)）”位列第二，退保率高達297.17%，退保規(guī)模為14.47萬元。位列第四的“德華安顧巴納德重大疾病保險（倍享健康版）（A款）”退保率達253.65%，退保規(guī)模達到2.14萬元，而其年度累計退保率卻為-2.55%。

　　對此，德華安顧表示，從綜合退保率公式看，當報告期的退保金高于責任準備金和本年度簽單保費時，會出現(xiàn)退保率高于100%的情況；當個別產(chǎn)品責任準備金為負時，可能會出現(xiàn)累計退保率為負的情況。

　　德華安顧頂梁柱重大疾病保險（互聯(lián)網(wǎng)）及德華安顧巴納德重大疾病保險（倍享健康版）（A款）均為存續(xù)保單較少的產(chǎn)品，保單退保導致季度退保率有波動，但整體退保金額小，兩款產(chǎn)品報告期退保金額合計僅約為16.6萬元左右，對公司的流動性及業(yè)務經(jīng)營不構(gòu)成影響。

　　來自招商信諾的”招商信諾五年身故及殘疾意外傷害保險“產(chǎn)品報告期內(nèi)退保率位列第三，Q3退保率為279.42%，退保規(guī)模為1.79萬元。

　　另外平安人壽還有兩款產(chǎn)品達到了100%以上——“平安附加少兒定期壽險”、“平安千禧紅兩全保險（分紅型，D，2004）”的退保率分別達到177.20%、132.08%，退保規(guī)模達到295萬元、0.27萬元，分別排名第五、第六。

　　注：由于退保率前3產(chǎn)品退保金額絕對值過小，故單位統(tǒng)一為萬元

　　產(chǎn)品類型丨年金、終身壽為退?！爸貫膮^(qū)”

　　72家人身險企公布的退保率較高的213款產(chǎn)品中，銀保渠道退保依舊高企。從產(chǎn)品類型來看，年金險產(chǎn)品在高退保產(chǎn)品中占大頭。

　　報告期內(nèi)退保金額前三的保險產(chǎn)品類別來看，產(chǎn)品數(shù)最多的是年金產(chǎn)品，共計83款，占比39%，該類型產(chǎn)品的退保金額合計148.77億元，在總金額中占比40.33%。