原創(chuàng) 朱旭陽 上海奉賢法院

從選擇保險公司到簽定合同

再到申請理賠，

奉法君為您一一講清：

選擇一家合格、安全、合適的保險公司是購買保險的第一步。

01

關(guān)注該保險公司是否具有合法資質(zhì)

正規(guī)的保險公司要經(jīng)國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準并取得經(jīng)營保險業(yè)務許可證。即使是其分支機構(gòu)也需要獲得許可證。

◆許可證上應載明該公司保險業(yè)務的范圍，投保人要注意審查投保的業(yè)務是否屬于許可范圍。

◆除此之外，還要審查該公司是否有營業(yè)執(zhí)照，保險公司取得許可證后六個月內(nèi)無正當理由未辦理工商登記的，其業(yè)務許可證失效。

02

關(guān)注該保險公司財務狀況和經(jīng)營穩(wěn)定性

可以通過查閱保險公司的償付能力報告、財務會計報告等公開披露的報告進行評估。其中，需要重點關(guān)注償付能力。償付能力是衡量一家保險公司財務狀況和抗風險能力的重要因素。

根據(jù)《保險公司償付能力管理規(guī)定》的規(guī)定，償付能力包括核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風險綜合評級。同時滿足核心償付能力充足率≥50%、綜合償付能力充足率≥100%，風險綜合評級在B類及以上，該保險公司的償付能力才算達標。

03

關(guān)注該保險公司提供的產(chǎn)品和服務質(zhì)量以及信譽和口碑

理賠的程序是否便捷、理賠速度是否快速、工作人員服務態(tài)度是否良好、退保率、投訴率等都是評價一家保險公司綜合服務能力的重要因素。

01

保險合同要全面，必要條款不能少

保險合同是投保人和保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議。保險合同應當包括保險人、投保人、被保險人以及人身保險的財產(chǎn)受益人的姓名、名稱或住所，保險標的，保險責任和責任免除，保險期間和保險責任開始時間，保險金額，保險費及支付方法，保險金賠償或者給付辦法，違約責任和爭議處理，訂立合同的年、月、日等。

02

責任范圍要注意，免責條款須留心

免責條款是免除保險人責任的條款，保險人可依據(jù)免責條款而拒賠。因此，我們在簽訂保險合同時，需要重點關(guān)注保險責任范圍和免責條款，具體包括責任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或減輕保險人責任的條款。當然，法律也同時規(guī)定了保險人對于格式條款和免責條款的提示、說明義務，否則該條款不發(fā)生效力。

倘若保險人提供的格式條款免除了其依法應承擔的義務、加重投保人或被保險人責任或排除投保人、被保險人、受益人依法享有的權(quán)利的，該條款也無效。

當雙方當事人對格式條款有爭議時，應先按照通常理解作解釋，有兩種以上解釋的，應作有利于被保險人或受益人的解釋。

03

誠實守信是原則，真實情況須告知

訂立保險合同時，保險人須對相關(guān)合同條款履行說明義務，投保人也負有對相關(guān)真實情況的告知義務。投保人與保險人必須秉持最大的誠信。例如身體健康狀態(tài)、被保險人真實年齡等足以影響是否承保及保險費率的因素。故意或因重大過失未履行義務，則會面臨解除合同、拒賠損失且不退還保費的風險。

因此在訂立保險合同時，要遵守誠實守信原則，不隱瞞真實情況。

01

及時報案

要注意報案時間。在確保自身安全的情況下，在知道保險事故發(fā)生后應當及時通知保險人以便及時勘察現(xiàn)場、有效固定證據(jù)。故意或重大過失未及時通知，則可能面臨拒賠風險。

02

主動有效固定證據(jù)

發(fā)生事故后，要注意保存并提供證明和資料。是否在保險范圍、索賠金額是保險合同糾紛的常見問題。因此，在事故發(fā)生后，要有及時保存受損證據(jù)的意識，向保險人提供與確認事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

03

注意訴訟時效

險種不同，訴訟時效也不同。自知道或應當知道保險事故發(fā)生之日起計算，應區(qū)分人壽保險與其他保險。

除了前述提及的可能導致保險人拒賠或不退還保費的情形，還有一些常見的拒賠情形也應引起重視：

01

謊稱、故意制造、虛報

◆事故未發(fā)生，但被保險人或受益人謊稱事故發(fā)生或故意制造事故，保險人可拒賠；

◆事故已發(fā)生，但投保人或被保險人偽造、變造證據(jù)，編造事故原因或夸大損失程度，保險人對虛報部分可拒賠。

02

人身保險合同中拒賠情形

被保險人因自殺（無民事行為能力人除外）或因投保人故意而造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，保險人可拒賠；被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施而導致的傷亡，保險人可拒賠。

03

財產(chǎn)保險合同中拒賠情形

保險標的轉(zhuǎn)讓應及時通知保險人，否則，若因轉(zhuǎn)讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人可拒賠；

保險標的危險程度顯著增加應及時通知保險人，否則，若因保險標的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人亦可拒賠；

保險事故發(fā)生后，保險人賠償前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險人可拒賠；

因被保險人故意或重大過失導致保險人行使代位求償權(quán)受限，保險人可扣減或要求返還相應保險金。

本文作者

朱旭陽

民事審判庭

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素材提供：民事審判庭

文字：朱旭陽

部分圖片來源于網(wǎng)絡

責任編輯：孫玉瀟、沈沁

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