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　　來源：北京商報(bào)

　　記者：李秀梅

　　進(jìn)入四季度，保險(xiǎn)業(yè)2025年“開門紅”之戰(zhàn)也悄然開幕。10月14日，北京商報(bào)記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，從時(shí)間上來看，2025年的“開門紅”來得比2024年更早一些，從9月開始，便有保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)開始了啟動(dòng)儀式。

　　預(yù)定利率切換的窗口紅利期已過、股市迎來一波上漲行情的當(dāng)下，2025年“開門紅”還能紅嗎？又將有怎樣的新節(jié)奏、新打法？

　　2%時(shí)代的首個(gè)“開門紅”

　　“開門紅”是保險(xiǎn)公司每年的重頭戲，一般是每年的10月開始到次年的2月。在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)，素有“開門紅，全年紅”的說法。在此期間，各家保險(xiǎn)公司通過推出一批以高收益、類理財(cái)為亮點(diǎn)的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，攬收大量保費(fèi)，通過各類優(yōu)惠利好政策，吸引消費(fèi)者搶占市場(chǎng)份額。

　　北京商報(bào)記者注意到，2025年的“開門紅”比以往來得更早一些。自今年9月開始，便有一些頭部保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)陸續(xù)舉行了“開門紅”啟動(dòng)儀式。并且，今年提前開啟“開門紅”的不僅有頭部險(xiǎn)企，部分中型險(xiǎn)企也成了“開門紅”的“前鋒”。

　　與往年相比，2025年的“開門紅”有許多不同之處。一方面，隨著人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率調(diào)降，節(jié)奏更為提前和可控，在產(chǎn)品供給上也更加多元，不再拘泥于“開門紅”的專屬產(chǎn)品。另一方面，股市的行情也吸引了更多投資者的目光，如何留住客戶，成為保險(xiǎn)代理人面臨的一大難題。

　　北京劭和明地律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，不少保險(xiǎn)公司選擇提前啟動(dòng)“開門紅”，此舉也是為了更早搶占市場(chǎng)份額，帶動(dòng)銷售節(jié)奏，讓一線隊(duì)伍更早有經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，更早開始儲(chǔ)備客戶。

　　當(dāng)前，存款利率下行、股票市場(chǎng)行情爆發(fā)，這些因素?zé)o一不或直接或間接影響保險(xiǎn)需求。在此背景下，2025年的“開門紅”能不能“紅”成為業(yè)內(nèi)廣泛關(guān)注的焦點(diǎn)。李超表示，當(dāng)前儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品整體收益水平低于前幾年的產(chǎn)品，資本市場(chǎng)有回暖勢(shì)頭，對(duì)理財(cái)市場(chǎng)資金有分流壓力。加之近年多次預(yù)定利率下調(diào)，很多客戶在前幾次停售節(jié)點(diǎn)都已經(jīng)進(jìn)行了產(chǎn)品購(gòu)買，今2025年保險(xiǎn)業(yè)“開門紅”整體壓力并不低。

　　精算視覺主理人牟劍群預(yù)測(cè)，由于此前保險(xiǎn)產(chǎn)品停售帶來的需求透支，還有股市對(duì)客戶的吸引會(huì)抑制客戶在四季度的投保意愿，2025年“開門紅”難及預(yù)期。

　　不同公司策略有差異

　　在部分險(xiǎn)企提前啟動(dòng)2025“開門紅”的同時(shí)，也有部分公司選擇淡化“開門紅”。

　　如太保壽險(xiǎn)高管多次公開表示，“開門紅”這種“保費(fèi)搬家”的模式較為低端。目前，太保壽險(xiǎn)經(jīng)過轉(zhuǎn)型已慢慢走出依賴“開門紅”推動(dòng)的路子，后續(xù)將持續(xù)專注于常態(tài)化經(jīng)營(yíng)、常態(tài)化銷售、常態(tài)化招募，打造每月穩(wěn)定出單、穩(wěn)定銷售的模式。

　　保險(xiǎn)公司選擇淡化“開門紅”，離不開行業(yè)轉(zhuǎn)型和監(jiān)管規(guī)范市場(chǎng)行為。回顧2023年，監(jiān)管部門為保險(xiǎn)業(yè)的“開門紅”立下了“規(guī)矩”。就在去年10月，金融監(jiān)管總局下發(fā)了《關(guān)于強(qiáng)化管理促進(jìn)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，要求各人身險(xiǎn)公司要以優(yōu)化負(fù)債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標(biāo)，科學(xué)制定公司年度預(yù)算，防止激進(jìn)發(fā)展、大進(jìn)大出。

　　業(yè)內(nèi)專家告訴北京商報(bào)記者，在過往“規(guī)模論英雄”粗放發(fā)展模式下，部分保險(xiǎn)公司利用“開門紅”短期沖業(yè)績(jī)，由此滋生出的違規(guī)問題時(shí)有發(fā)生，給保險(xiǎn)業(yè)的形象和聲譽(yù)帶來了負(fù)面影響。

　　不過，對(duì)于多數(shù)保險(xiǎn)公司來說，“開門紅”戰(zhàn)役依然很重要。資深精算師徐昱琛表示，整體來看，保險(xiǎn)公司對(duì)于“開門紅”還是有很大的預(yù)期，由于剛剛進(jìn)行了預(yù)定利率的調(diào)整，部分保險(xiǎn)公司目前還在蓄勢(shì)、培訓(xùn)階段。徐昱琛判斷，會(huì)有保險(xiǎn)公司11月底甚至12月再入場(chǎng)“開門紅”。

　　增值服務(wù)成切入點(diǎn)

　　利率環(huán)境整體不佳的影響下，單純的收益條件似乎已難以對(duì)客戶形成吸引力。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，在預(yù)定利率剛剛下調(diào)的情況下，如何設(shè)計(jì)出既符合市場(chǎng)需求又能吸引客戶的產(chǎn)品呢？

　　北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，更完善的增值服務(wù)成為險(xiǎn)企留住客戶的主要手段，如通過保險(xiǎn)產(chǎn)品鎖定養(yǎng)老社區(qū)入住資格、贈(zèng)送健康管理權(quán)益等。保險(xiǎn)公司們開始通過“保險(xiǎn)+服務(wù)”一體化方案來進(jìn)一步激發(fā)客戶需求。

　　李超表示，保險(xiǎn)公司近年在各種增值服務(wù)層面加大了對(duì)客戶的附加價(jià)值提供。在諸如優(yōu)質(zhì)就醫(yī)資源、醫(yī)療綠色通道、全球緊急救援、高端養(yǎng)老社區(qū)、日常居家照護(hù)、子女出國(guó)留學(xué)、法律財(cái)稅咨詢、家族資產(chǎn)傳承、高客俱樂部等和保險(xiǎn)客戶有關(guān)的方方面面，很多保險(xiǎn)公司都紛紛推出各式各樣的保險(xiǎn)之外的增值服務(wù)，這些服務(wù)也確實(shí)可以更深度體現(xiàn)保險(xiǎn)的延伸價(jià)值，進(jìn)而帶動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。

　　另外，北京商報(bào)記者注意到，也有保險(xiǎn)公司放棄主打的“年金險(xiǎn)/兩全險(xiǎn)+萬(wàn)能賬戶”，在“開門紅”期間推出了分紅型產(chǎn)品。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，分紅險(xiǎn)“保底+浮動(dòng)”的收益特性，有助于險(xiǎn)企更好地應(yīng)對(duì)利率下行周期資產(chǎn)配置的壓力，也能在投資行情較好之時(shí)給予客戶更多回報(bào)。