二是要持續(xù)強化風險監(jiān)測分析。中央金融工作會議提出“四早”要求，我們要進一步完善保險業(yè)風險監(jiān)測預警指標體系，盡可能在早期發(fā)現(xiàn)行業(yè)面臨的風險。除了要加強對單家機構(gòu)的風險指標分析以外，還要善于以自上而下的視角，從宏觀和長周期的維度來看待經(jīng)濟周期變化、金融市場波動以及保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)、競爭格局、集中度等因子對整個行業(yè)風險累積的影響，盡早采取一些監(jiān)管措施。

　　三是通過現(xiàn)場檢查、稽查、行政處罰和監(jiān)管強制措施，嚴厲打擊違法違規(guī)行為。在保險業(yè)，長期以來存在著銷售誤導、理賠難等問題，要進一步加大整治力度，要嚴厲整治保險公司隱匿不良、利益輸送等重大違法違規(guī)行為，對造成嚴重風險、嚴重破壞市場秩序、嚴重損害消費者合法權(quán)益的關(guān)鍵人、關(guān)鍵事和關(guān)鍵行為加強監(jiān)管，綜合運用行政處罰、強制措施、通報曝光和與其他部門的行刑銜接等措施，確保保險公司的經(jīng)營行為依法合規(guī)。

　　保險領(lǐng)域法治建設(shè)：繼續(xù)推進《保險法》修訂；建立以風險為本的制度體系，強調(diào)行為監(jiān)管之外，還要強調(diào)保險公司經(jīng)營穩(wěn)健性

　　王勝邦回答了有關(guān)保險領(lǐng)域法治建設(shè)情況的提問，他表示，經(jīng)過多年的努力，現(xiàn)在已經(jīng)形成了以《保險法》為統(tǒng)領(lǐng)，以國務院頒布的三個保險方面的條例和20幾部監(jiān)管規(guī)章為主體、一系列規(guī)范性文件為補充的保險法律法規(guī)體系。這個體系運行多年以來，為保險業(yè)穩(wěn)健發(fā)展起到了積極的支撐作用。

　　針對下一步工作重點，他表示，為適應保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的新形勢，按照《若干意見》部署，將從以下幾個方面進一步推進保險業(yè)法治建設(shè)。

　　第一，推進《保險法》修訂。他指出《保險法》是保險合同法、保險機構(gòu)法和保險監(jiān)管法三合一的立法模式。根據(jù)新形勢的需要，總局正在跟相關(guān)部門積極配合，推動《保險法》的修訂。整體上是堅持問題導向和目標導向相結(jié)合，問題導向是解決目前保險業(yè)運行、保險業(yè)監(jiān)管、保險機構(gòu)風險處置中存在的一些缺陷、一些短板，目標導向就是進一步為保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定法治環(huán)境、法律基礎(chǔ)。

　　第二，建立以風險監(jiān)管為本的制度體系。王勝邦強調(diào)“這句話大家要很好去理解”。他指出，過去保險監(jiān)管主要強調(diào)行為監(jiān)管，主要是對保險產(chǎn)品設(shè)計、保險產(chǎn)品銷售、保險公司理賠行為等微觀行為的監(jiān)管，目的是防止保險公司不當經(jīng)營損害保單持有人合法權(quán)益，損害消費者利益。但是強調(diào)風險為本的監(jiān)管，不僅僅是強調(diào)微觀的具體經(jīng)營行為，而是強調(diào)保險公司經(jīng)營的穩(wěn)健性，“保險公司經(jīng)營穩(wěn)健了，依法合規(guī)經(jīng)營了，保單持有人利益就會得到很好的保障?！?/p>

　　王勝邦表示，將根據(jù)《若干意見》的要求，系統(tǒng)梳理現(xiàn)行的保險監(jiān)管制度，優(yōu)化保險機構(gòu)公司治理、償付能力、資產(chǎn)負債管理、資金運用以及保險責任準備金等方面的監(jiān)管制度，構(gòu)建一套邏輯清晰、系統(tǒng)全面、要求明確、重點突出的風險為本的監(jiān)管框架，為保險公司的審慎經(jīng)營確立清晰邊界，提升保險公司的風險抵御能力，增強保險業(yè)的穩(wěn)健性。

　　第三，進一步完善保險業(yè)的監(jiān)管執(zhí)法機制。王勝邦指出，監(jiān)管部門監(jiān)管工作除市場準入，還有非現(xiàn)場監(jiān)管、現(xiàn)場檢查、稽查、采取監(jiān)管措施和行政處罰等一系列內(nèi)容，除此之外，還和紀檢監(jiān)察、巡視、審計、司法機關(guān)有很好的配合。“我們正在處理這方面的工作，爭取在金融監(jiān)管總局內(nèi)部建立起責任更加清晰、分工更加明確、更加配套一致的監(jiān)管框架，同時加大與外部監(jiān)管部門的合作和配合，共同維護好保險業(yè)的市場秩序?！?/p>

　　02

　　保險資金支持實體經(jīng)濟發(fā)展

　　羅艷君回答了有關(guān)“保險資金支持實體經(jīng)濟發(fā)展”方面的提問。她首先介紹了當前保險資金服務實體經(jīng)濟的一些基本情況，其披露的一些數(shù)據(jù)尤其值得關(guān)注：

　　到今年8月末，保險資金運用余額31.8萬億元，同比增長10.4%；

　　保險業(yè)通過債權(quán)、股權(quán)等多種方式為實體經(jīng)濟提供資金支持28.8萬億元，同比增長12.2%；

　　保險資金配置債券、銀行存款等各類固定收益類資產(chǎn)21萬億元以上，投資股票、證券投資基金、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)超過6萬億元；

　　在服務國家重大戰(zhàn)略方面，保險資管產(chǎn)品和保險私募基金支持長江經(jīng)濟帶發(fā)展的登記規(guī)模超過1.7萬億元，支持京津冀協(xié)同發(fā)展的規(guī)模近7500億元，支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的產(chǎn)品登記規(guī)模超過4300億元；

　　在支持科技創(chuàng)新方面，保險資金通過上市公司股票、直接股權(quán)投資、創(chuàng)業(yè)投資基金、私募股權(quán)基金等方式，向科技類企業(yè)投資超過6000億元；

　　在培育耐心資本，積極支持資本市場穩(wěn)健發(fā)展方面，監(jiān)管部門陸續(xù)發(fā)布系列監(jiān)管政策，不斷拓寬險資投資范圍，到目前，保險資金長期股權(quán)投資2.8萬億元，投資股票和股票型基金超過3.3萬億元；

　　……

　　至于下一步工作重點，羅艷君指出，經(jīng)國務院同意，監(jiān)管部門推動保險機構(gòu)通過設(shè)立私募證券投資基金開展長期股票投資試點，目前試點基金運行良好。后續(xù)，還將擴大試點范圍，支持其他符合條件的保險機構(gòu)參與試點。

　　此外，還將繼續(xù)優(yōu)化保險資金運用的監(jiān)管政策，引導保險公司完善內(nèi)部長周期考核機制，加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的投資力度，更好地服務新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。

　　03

　　養(yǎng)老保險、健康保險下一步重點

　　第三支柱養(yǎng)老保險：將抓緊出臺“商業(yè)保險年金”配套政策，科學界定其內(nèi)涵和外延

　　針對有關(guān)第三支柱養(yǎng)老保險的提問，羅艷君詳解了養(yǎng)老保險三支柱的內(nèi)涵，與其他兩大支柱的區(qū)別與聯(lián)系等。

　　她指出，保險公司提供的第三支柱產(chǎn)品主要有兩大類：

　　一類是享受稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品，也就是個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。這項業(yè)務是從2022年開始試點，在36個城市，每人每年可以在12000元的額度內(nèi)稅前列支，目前處在起步階段。

　　第二類產(chǎn)品是不涉及稅收優(yōu)惠的產(chǎn)品，包括年金保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等，這些產(chǎn)品有些是保險公司的傳統(tǒng)業(yè)務，有些是這兩年開展的一些試點。近幾年，保險公司積極探索服務社會多樣化的養(yǎng)老需求，比如，有的公司與網(wǎng)約車平臺合作，為數(shù)萬名網(wǎng)約車司機提供長期商業(yè)養(yǎng)老保障，受到廣泛好評。

　　針對《若干意見》中提及的“商業(yè)保險年金”，羅艷君也進行了較為詳細的解讀，表示“商業(yè)保險年金”是對保險公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱，目的是通過簡單通俗的名稱，增進人民群眾對商業(yè)養(yǎng)老保險以及其功能作用的了解，著力打造群眾信賴的行業(yè)品牌。商保年金與第一支柱基本養(yǎng)老保險、第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金既有區(qū)別又有聯(lián)系，有利于引導保險公司在第三支柱中更好發(fā)揮主力軍的作用。

　　談及下一步，羅艷君則表示會抓緊出臺配套政策，科學界定商保年金的內(nèi)涵和外延，鼓勵保險公司發(fā)揮精算技術(shù)、長期產(chǎn)品開發(fā)、長期資金管理等優(yōu)勢，為人民群眾提供豐富多樣的養(yǎng)老保障和跨期財務規(guī)劃服務。

　　在個人養(yǎng)老金方面，要求保險公司堅持普惠、便民的原則，開發(fā)適應個人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品，特別是要提高投保的便利度。

　　在產(chǎn)品的形態(tài)上，支持保險公司創(chuàng)設(shè)簡明易懂、安全穩(wěn)健、收益方式靈活的新型產(chǎn)品，滿足不同年齡、不同風險偏好客戶的差異化需求。

　　鼓勵保險公司加快產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，發(fā)展浮動收益型產(chǎn)品，通過“人身保障+保證利益+浮動收益”這樣的多功能設(shè)計，提升客戶全生命周期的人身保障和財務規(guī)劃的科學性、有效性和穩(wěn)定性，讓客戶與保險公司互利共贏，實現(xiàn)客戶安心、公司靠譜、行業(yè)有溫度。

　　健康保險：未來將出臺商業(yè)健康保險配套政策文件，促進商業(yè)健康保險與醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥協(xié)同發(fā)展，打通數(shù)據(jù)堵點和信息卡點

　　針對有關(guān)健康保險的提問，羅艷君首先介紹了近些年來健康保險的發(fā)展情況。她指出，到目前為止，我國一共有157家保險公司開展健康保險業(yè)務，有財險公司、也有人身險公司，累計承保近8億人次。過去5年，商業(yè)健康保險為患病人群累計支付1.7萬億元的經(jīng)濟補償。到目前，保險業(yè)積累的長期健康保險責任準備金超過2.3萬億元，成為客戶未來醫(yī)療健康的堅實儲備和保障。

　　針對下一步，羅艷君表示，金融監(jiān)管總局將根據(jù)《若干意見》的部署，出臺商業(yè)健康保險配套政策文件。總體考慮是，進一步明確未來商業(yè)健康保險的發(fā)展方向和路徑，擴大服務人群、服務領(lǐng)域、服務方式，滿足人民群眾多樣化的健康保障需求。

　　在服務人群上，圍繞老年人、患病人群、新市民等群體的需求，開發(fā)適配的產(chǎn)品，讓老百姓買得到、買得放心。

　　在服務領(lǐng)域上，促進健康保險與健康產(chǎn)業(yè)鏈、生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)協(xié)同，將更多醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械的應用納入保障范圍，提升理賠服務品質(zhì)。

　　在服務方式上，逐步從事后理賠向事中事前增值服務轉(zhuǎn)變，不斷優(yōu)化健康保險、健康管理綜合服務，讓客戶省心、省錢、省時。

　　監(jiān)管部門也將積極推進部門間溝通協(xié)作，在數(shù)據(jù)互聯(lián)互通方面，促進商業(yè)健康保險與醫(yī)保、醫(yī)療、醫(yī)藥協(xié)同發(fā)展，打通數(shù)據(jù)堵點和信息卡點，共同推進跨行業(yè)跨部門的信息互聯(lián)互通和聯(lián)動賦能，讓產(chǎn)品的定價更科學、更精準。在醫(yī)療健康大數(shù)據(jù)應用方面，實現(xiàn)商業(yè)健康保險就醫(yī)費用一站式結(jié)算，讓數(shù)據(jù)多跑路，讓客戶少跑腿，讓保險理賠更便捷。在財稅政策方面，引導保險行業(yè)用足用好相關(guān)稅收優(yōu)惠政策，讓健康保險惠及更多企事業(yè)單位和個人。

　　04

　　車險、巨災保險、科技保險下一步重點

　　車輛保險：在鞏固“三項機制”成果的同時，研究優(yōu)化新能源車險自主定價系數(shù)范圍，探索家用車網(wǎng)約運營組合產(chǎn)品，探討高賠付車輛風險分擔機制

　　尹江鰲回答了有關(guān)車險的提問，他首先介紹了當前車險發(fā)展基本情況，指出，我國目前機動車保有量約4.4億輛，機動車駕駛?cè)思s5.3億人，去年車險保費8779億元。

　　他也簡要介紹了近年來車險綜合改革情況，表示2019年推行車險綜合改革，今年開始試行“查處、通報、掛鉤”三項機制，強化“報行合一”監(jiān)管。這三項機制就是強監(jiān)管的具體舉措。通過這些舉措，以及研究的新能源車險高質(zhì)量發(fā)展舉措，較好地實現(xiàn)了“降價、增保、提質(zhì)”的預定目標。具體來看：

　　在“降價”上，車均保費明顯下降。通過回溯數(shù)據(jù)優(yōu)化基準費率等措施，擠數(shù)據(jù)水分，消費者車均保費下降。從今年前8個月的數(shù)據(jù)來看，車均繳納保費為2777元，較綜改前下降了21%。其中，商業(yè)車險平均無賠款優(yōu)待系數(shù)，由綜改前的0.789，下降到現(xiàn)在的0.722，說明駕駛習慣好、出險頻率低的車主享受到了更多的優(yōu)惠。

　　在“增?！鄙?，保障程度大幅提高。交強險在基準費率不變、打折幅度有所加大的情況下，平均保額由綜改前的12.2萬元提升到20萬元，保障是原來的1.6倍。商業(yè)三責險，平均保額由綜改前的89萬元提升到243萬元，在消費者交的保費有所下降的情況下，保障是原來的2.7倍。

　　在“提質(zhì)”上，服務質(zhì)效和經(jīng)營效益雙提升。通過車險綜改和今年的“三項機制”，一方面條款得到優(yōu)化，拓展了保障范圍，同時還減少了免賠約定。以前消費者和保險公司之間關(guān)于涉水、玻璃破碎等理賠爭議大幅度減少。

　　另一個方面是，成本結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，經(jīng)營效益好轉(zhuǎn)。今年前8個月，自然災害比較多，直接經(jīng)濟損失同比明顯上升，在這樣的情況下，車險綜合賠付率是74%，同比上升3.3個百分點。但是由于“三項機制”發(fā)揮作用，車險綜合費用率23.3%，同比下降4.4個百分點，兩者一增一減，車險的綜合成本率大概是97.3%，同比下降了1.1個百分點，帶動了財險經(jīng)營成本的下降。

　　今年前8個月，財險保費同比增長5.5%，但是財險賠付7116億元，同比增長8.1%，比保費增速高了2.6個百分點，就相當于財險業(yè)在對消費者賠付更多的同時，行業(yè)承保效益得到了大幅改善。在經(jīng)營車險的主體中，超過70%的主體實現(xiàn)了費用和成本的雙降。

　　談及下一步，尹江鰲表示，將以新能源車險改革為切入點，持續(xù)深化車險綜改，在鞏固“三項機制”成果的同時，研究優(yōu)化新能源車險自主定價系數(shù)范圍，探索家用車網(wǎng)約運營組合產(chǎn)品，探討高賠付車輛風險分擔機制，盡量解決投保難問題。通過回溯數(shù)據(jù)優(yōu)化基準費率，會同相關(guān)部門推進信息共享，推動降低新能源車險運行成本，比如降低出險率、降低維修成本等，這樣可以為消費者提供更好的保險保障。

　　巨災保險：分三個層次逐步形成中國特色巨災保險制度，補充層由商業(yè)保險提供保障

　　尹江鰲針對有關(guān)巨災保險的問題進行了回答。他指出，中央金融工作會議和這次的《若干意見》專門對巨災保險提出了新要求，金融監(jiān)管總局主要從三個方面推動相關(guān)工作，前期取得了一些積極進展。下一步，還將繼續(xù)加大工作力度，爭取各方面支持，推動建立健全國家巨災保險保障體系，豐富巨災保險保障形式，更好地服務防災減災救災。具體來說：

　　第一個是健全機制。今年初，監(jiān)管部門聯(lián)合財政部專門出臺了巨災保險制度的文件，這個文件主要有兩個優(yōu)化：一是范圍擴大了，將地震、臺風等各類常見的自然災害都納入保障范圍。二是水平提高了，最低保額翻一番，城鎮(zhèn)住宅提升到10萬元，最高可保100萬元，要更高還可以保商業(yè)保險。

　　下一步，監(jiān)管將堅持政府推動與市場運作相結(jié)合，分三個層次逐步形成“保基礎(chǔ)保民生、高普惠廣覆蓋”的中國特色巨災保險制度。在基礎(chǔ)層，主要是由政策性保險提供基本保障；在擴展層，將巨災傷亡保險等納入保障范圍；在補充層，由商業(yè)保險提供保障。

　　第二個是探索試點。監(jiān)管引導各地積極穩(wěn)妥探索一些試點。前期，廣東省試點發(fā)揮了積極作用，近三年保費8.6億元，賠了19.3億元。今年初，河北省試點也取得了進展，這個試點既保居民財產(chǎn)，也保居民人傷，全覆蓋各類自然災害，為全省2635萬戶7400多萬群眾提供風險保障。

　　下一步，將繼續(xù)鼓勵各地結(jié)合實際，爭取政策支持，擴大試點。

　　第三個是應對災害。在巨災保險制度建設(shè)過程中，監(jiān)管指導行業(yè)通過相關(guān)保險業(yè)務，發(fā)揮應對災害作用，為建立健全巨災保險保障體系積累經(jīng)驗。9月份“摩羯”超強臺風登陸海南文昌和廣東徐聞，造成的損失比較大。保險業(yè)克服通訊、電力、供水受損等困難，主動作為，首次出臺了行業(yè)臺風災害的理賠指引，做到盡賠快賠預賠。截至9月26日，接報案9.8萬件，已賠和預賠24億元，較好地支持了風險減量和災后重建。

　　下一步，將繼續(xù)指導行業(yè)健全制度機制，完善理賠服務標準，運用科技手段，更好地發(fā)揮風險保障作用。

　　科技保險：針對科技保險特性，搭建多方參與的數(shù)據(jù)資源共享平臺，建設(shè)復合型人才隊伍，培育配套服務機構(gòu)

　　尹江鰲回答了有關(guān)科技保險的提問。他表示，金融監(jiān)管總局非常重視推動科技保險服務新質(zhì)生產(chǎn)力和科技創(chuàng)新。今年1-8月份，科技保險保費388億元，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化和推廣應用等科技活動提供風險保障超過7萬億元。比如，首臺（套）首批次保險補償機制為重大技術(shù)裝備和重點新材料應用，提供近1萬億元風險保障。

　　下一步，監(jiān)管部門將圍繞建立科技保險政策體系、健全覆蓋科技企業(yè)全生命周期的保險產(chǎn)品和服務體系等要求，按照“政府引導、市場主導”總體思路，從以下三個方面著手：

　　一是豐富產(chǎn)品。圍繞科技企業(yè)全周期、科技創(chuàng)新全環(huán)節(jié)保障需求，創(chuàng)新科技保險產(chǎn)品。比如優(yōu)化首臺（套）首批次保險政策機制，健全知識產(chǎn)權(quán)保險產(chǎn)品體系，試點探索網(wǎng)絡(luò)安全保險、研發(fā)損失保險等新型險種。

　　二是完善政策。總局會同有關(guān)部門加大對科技保險的政策支持，建立健全多層次、廣覆蓋、分類別的支持政策體系。同時，引導各地創(chuàng)新獎補機制、稅收優(yōu)惠、風險共擔等政策支持舉措，推動形成相關(guān)科技保險新路徑、新模式、新方案，探索局部突破。