記者：潘亦純　　

　　近日，多個(gè)社交平臺(tái)上，車主吐槽今年的車險(xiǎn)保費(fèi)漲價(jià)，特別是新能源車險(xiǎn)。

　　北京新能源汽車車主楊怡（化名）告訴新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者，今年的車險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)為7469.67元，相比之下，去年報(bào)價(jià)4983.88元。

　　上半年，車險(xiǎn)保費(fèi)漲了還是降了？

　　目前，“財(cái)險(xiǎn)老三家”人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)尚未披露二季度的車險(xiǎn)車均保費(fèi)數(shù)據(jù)，據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者不完全統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，已有49家險(xiǎn)企在二季度償付能力報(bào)告中披露了這一指標(biāo)。數(shù)據(jù)顯示，49家財(cái)險(xiǎn)公司截至二季度末的車險(xiǎn)車均保費(fèi)的平均值為2019.85元，較去年四季度末1981.53元的平均值上漲了約38.32元，與去年年末基本持平。

　　不過，新能源車險(xiǎn)保費(fèi)仍然不低。比亞迪財(cái)險(xiǎn)二季度車險(xiǎn)車均保費(fèi)為4900元，這一數(shù)字遠(yuǎn)高于49家財(cái)險(xiǎn)公司二季度末的平均值。

　　4年出險(xiǎn)4次保費(fèi)漲約2500元，“即便沒出險(xiǎn)也可能上漲”

　　楊怡今年的車險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)為7469.67元，除了交強(qiáng)險(xiǎn)，保障包括約13.25萬元保額的車損險(xiǎn)，300萬元保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)以及300萬元保額的三責(zé)醫(yī)保外醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)（共享保額）。

　　相比去年，楊怡的車險(xiǎn)保費(fèi)漲了2485.79元。“去年車險(xiǎn)保費(fèi)報(bào)價(jià)為4983.88元，保障內(nèi)容基本相同，去年還有5座的駕乘人員意外險(xiǎn)?！?/p>

　　出險(xiǎn)次數(shù)或許導(dǎo)致保費(fèi)大幅上漲。據(jù)了解，楊怡的車輛4年出險(xiǎn)了4次，其中有一年出險(xiǎn)了2次，去年出險(xiǎn)一次。楊怡告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者：“此前雖然車輛有出險(xiǎn)，但保費(fèi)漲價(jià)并不多，今年有種一下子結(jié)算的感覺。”

　　實(shí)際上，連續(xù)多年未出險(xiǎn)，新能源汽車保費(fèi)會(huì)明顯下降。北京新能源汽車車主王悅（化名）連續(xù)三年在同一家保險(xiǎn)公司參保，也未出險(xiǎn)。2022年，其車險(xiǎn)保費(fèi)為6801.83元，2023年保費(fèi)約為5500元，2024年保費(fèi)則為4827.51元。

　　不過，也有網(wǎng)友反映，自己的車去年并未出險(xiǎn)，保費(fèi)也漲了。對(duì)此，車險(xiǎn)資深人士告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，車主即便沒有出險(xiǎn)，保費(fèi)也可能上漲。一方面，車輛品牌的車型出險(xiǎn)率如果過高，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為了覆蓋潛在的賠付風(fēng)險(xiǎn)而整體調(diào)高該品牌車型的保費(fèi)。另一方面，保險(xiǎn)公司可能難以獲取車輛的行駛數(shù)據(jù)，這會(huì)影響險(xiǎn)企對(duì)車輛風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)確評(píng)估，所以會(huì)將這一品牌車型保費(fèi)整體調(diào)高。

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者從多位業(yè)內(nèi)人士處獲悉，車險(xiǎn)報(bào)價(jià)受諸多因素影響，比如車輛價(jià)值、車輛品牌、使用年限和車況、車主年齡和駕齡、駕駛記錄等。

　　一般來說，車輛價(jià)值越高，保費(fèi)相應(yīng)越高，同時(shí)，年輕或駕齡較短的駕駛員由于事故風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，其車險(xiǎn)保費(fèi)通常會(huì)比經(jīng)驗(yàn)豐富、年齡較長的駕駛員高。

　　此外，無事故記錄、違章較少的駕駛員可享受更低的保費(fèi)。反之，有過重大交通違章或事故記錄的車主，保費(fèi)會(huì)上漲。

　　上半年49家公司車均保費(fèi)兩千，日本財(cái)險(xiǎn)漲近一倍

　　貝殼財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)看到，截至二季度末，49家財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)車均保費(fèi)的平均值為2019.85元，較去年四季度末的1981.53元平均值上漲了約38.32元，整體漲幅不明顯。

　　具體來看，日本財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)車均保費(fèi)漲幅較大。去年四季度末，其車險(xiǎn)車均保費(fèi)為3647.71元，今年二季度末飆升至7230.21元，漲幅超3000元。這或許與日本財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)量較小有關(guān)，今年上半年，其車險(xiǎn)簽單僅約93萬元。

　　此外，截至二季度末，海峽金橋財(cái)險(xiǎn)、合眾財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)車均保費(fèi)相較去年年底上漲超500元。其中，海峽金橋財(cái)險(xiǎn)從去年年底的2358.41元提升至今年二季度末的2933元，漲幅為574.59元。合眾財(cái)險(xiǎn)則從去年底的933.73元漲至1489.75元，漲幅則為556.02元。

　　截至二季度末，富德產(chǎn)險(xiǎn)、泰山保險(xiǎn)、中銀保險(xiǎn)、渤海財(cái)險(xiǎn)、恒邦保險(xiǎn)、都邦保險(xiǎn)6家險(xiǎn)企的車險(xiǎn)車均保費(fèi)相較去年底漲約100元。

　　數(shù)據(jù)顯示，也有一些險(xiǎn)企車險(xiǎn)車均保費(fèi)明顯下降。國泰產(chǎn)險(xiǎn)從去年年底的4910.28元降至今年二季度末的4213元，降幅超600元。

　　比亞迪車均保費(fèi)4900元，新能源車險(xiǎn)為何居高不下？

　　與燃油車相比，新能源汽車保費(fèi)仍存在不少下降空間。

　　以比亞迪財(cái)險(xiǎn)為例，二季度的簽單保費(fèi)全部為直銷渠道簽單保費(fèi)，可以說，其承保的車輛主要為新能源汽車，車險(xiǎn)車均保費(fèi)為4900元，遠(yuǎn)高于49家財(cái)險(xiǎn)公司二季度末2019.85元的平均值。

　　中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場分析報(bào)告》顯示，新能源汽車的平均保費(fèi)比燃油車高出大約21%。

　　保險(xiǎn)科技公司車車科技相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，今年二季度，車險(xiǎn)保費(fèi)有所上漲，主要集中在新能源汽車。新能源車險(xiǎn)漲價(jià)主要有幾方面原因，首先，新能源汽車維修成本高。新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車不同，使用一體化壓鑄技術(shù)制造車身，這種技術(shù)增加了車身修復(fù)的難度。另外，有些車企在新能源汽車設(shè)計(jì)時(shí)未充分考慮事故因素，從而提升了維修成本。其次，新能源汽車出險(xiǎn)率高。相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車的特征是動(dòng)力強(qiáng)、提速快，但一些車主短時(shí)間內(nèi)難以掌控這類性能，增加了事故發(fā)生的概率，拉高了保險(xiǎn)賠付率。同時(shí)，因風(fēng)險(xiǎn)較高的營運(yùn)車輛在新能源汽車中占比較高，營運(yùn)車輛的高出險(xiǎn)率和案均賠付成本，拉高了新能源車險(xiǎn)理賠的平均數(shù)值。

　　此外，維修網(wǎng)絡(luò)不健全也是新能源汽車保費(fèi)較高的一大原因。該負(fù)責(zé)人稱：“新能源汽車的后市場維修網(wǎng)絡(luò)尚未形成，大部分維修、養(yǎng)護(hù)作業(yè)只能在車企的自有網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行。新能源汽車采用的技術(shù)和傳統(tǒng)燃油車有較大差異，需要專業(yè)技術(shù)人員進(jìn)行維修和保養(yǎng)?！?/p>

　　定價(jià)不精準(zhǔn)也是新能源汽車保費(fèi)高企的原因之一。新能源汽車的駕駛數(shù)據(jù)和條款積累相對(duì)較短，定價(jià)策略存在差異和誤區(qū)，難以準(zhǔn)確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致新能源汽車保費(fèi)較高。

　　隨著駕駛新能源汽車車主增多，于財(cái)險(xiǎn)公司而言，解決新能源汽車保費(fèi)較高，改善新能源汽車車主的保障體驗(yàn)已迫在眉睫。

　　根據(jù)乘聯(lián)會(huì)數(shù)據(jù)，7月國內(nèi)乘用車市場中，新能源汽車零售銷量為87.8萬輛，同比增長36.9%，而傳統(tǒng)燃油車零售銷量為84.0萬輛，同比下降26%。新能源乘用車國內(nèi)零售滲透率達(dá)51.1%，月度零售銷量首次超過傳統(tǒng)燃油乘用車。

　　對(duì)此，監(jiān)管已經(jīng)在行動(dòng)。今年4月，國家金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，將新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，此舉有助于保險(xiǎn)公司更精準(zhǔn)的定價(jià)，從而緩解賠付壓力、改善承保情況，同時(shí)，這一系數(shù)范圍也已向燃油車看齊。

　　為解決新能源汽車，尤其是用于網(wǎng)約車等營運(yùn)用途的車輛投保難題，這份征求意見稿要求保險(xiǎn)公司貼合市場需求，研究推出“基礎(chǔ)+變動(dòng)”組合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如此一來，私家車車主和營運(yùn)車車主都會(huì)獲得更合理的保費(fèi)，避免出險(xiǎn)同一個(gè)品牌車型中，私家車保費(fèi)高，營運(yùn)車保費(fèi)低的問題。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)科技公司也進(jìn)行了一些探索，有保險(xiǎn)科技公司研發(fā)了AI智能定價(jià)及反欺詐輔助系統(tǒng)，通過深入分析新能源汽車的行駛數(shù)據(jù)，構(gòu)建駕駛行為評(píng)估模型。這種評(píng)估模型不僅能夠監(jiān)測車主的駕駛習(xí)慣，還能評(píng)估駕駛過程中潛在的高風(fēng)險(xiǎn)行為，預(yù)測碰撞概率。通過對(duì)這些數(shù)據(jù)的綜合分析，能夠?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司提供基于實(shí)際駕駛行為的個(gè)性化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，讓風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)更加精準(zhǔn)。 

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責(zé)任編輯：秦藝