南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 孫詩卉、林漢垚 上海、北京報(bào)道

　　近日，隨著又一波車險(xiǎn)續(xù)保高峰期的到來，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)因新能源車險(xiǎn)保費(fèi)上漲抱怨的車主又多了起來，“今年車險(xiǎn)保費(fèi)又漲了一千多?！币晃荒称放菩履茉窜囍髡f道。據(jù)悉，該車主的新能源車險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)三年上漲，據(jù)他的說法，在同樣的出險(xiǎn)和行駛情況下，今年的保費(fèi)上漲幅度竟然更高了。

　　那么，這究竟是怎么回事呢？業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這或許與定價(jià)系數(shù)的進(jìn)一步放寬有關(guān)。此前，國(guó)家金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）為深化車險(xiǎn)綜合改革，促進(jìn)新能源車險(xiǎn)降本增效，提出推進(jìn)新能源商業(yè)車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行，實(shí)施時(shí)間原則上不晚于6月1日。

　　也就是說，按照當(dāng)前的時(shí)間點(diǎn)，目前給出的車險(xiǎn)報(bào)價(jià)已經(jīng)是按照新的自主定價(jià)系數(shù)范圍來進(jìn)行的報(bào)價(jià)了。按照業(yè)內(nèi)人士的說法，車險(xiǎn)定價(jià)系數(shù)的進(jìn)一步放寬有利于保險(xiǎn)公司的精準(zhǔn)定價(jià)，緩解賠付壓力、改善承保結(jié)果。簡(jiǎn)單來說，就是駕駛習(xí)慣好的低風(fēng)險(xiǎn)車主的保費(fèi)會(huì)更便宜，而高風(fēng)險(xiǎn)車主或短期內(nèi)有過出險(xiǎn)記錄的車主則可能面臨更高的新能源車險(xiǎn)保費(fèi)。

　　新能源車險(xiǎn)倒逼“老司機(jī)”優(yōu)化駕駛習(xí)慣

　　通過對(duì)多位新能源車主的采訪，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者發(fā)現(xiàn)，出險(xiǎn)是最大的引發(fā)車險(xiǎn)保費(fèi)向上調(diào)整的因素，此外部分區(qū)域還將車主違章情況納入保費(fèi)上調(diào)的因素。

　　螞蟻保車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人張怡文對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，在續(xù)保時(shí)，新能源汽車保險(xiǎn)的價(jià)格主要跟過去三年內(nèi)的出險(xiǎn)次數(shù)有關(guān)系，如果過去3年都沒有出險(xiǎn)，屬于低風(fēng)險(xiǎn)用戶；出險(xiǎn)一次，屬于正常用戶；兩次及以上，則屬于高風(fēng)險(xiǎn)用戶，相應(yīng)的車險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)上浮。此外，如果違章過多，也會(huì)判定為高風(fēng)險(xiǎn)用戶，導(dǎo)致價(jià)格上漲。而價(jià)格上漲持續(xù)的時(shí)間，一般在1-2年內(nèi)。如果希望價(jià)格盡快回落，車主需要遵守交通規(guī)則、保持良好的駕駛習(xí)慣，不出險(xiǎn)的情況下，基本2年左右車險(xiǎn)價(jià)格會(huì)回歸到正常水平甚至更低。

　　一位受訪車主表示，自此得知出險(xiǎn)和違章導(dǎo)致的保費(fèi)上漲以后，自己開車再也沒有以前的“隨性”。雖然以前也知道出險(xiǎn)和違章會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)上漲，但今年的保費(fèi)上漲讓他感受到了“生命不能承受之重”、“開得小心翼翼，唯恐磕了碰了。”他這樣說道。

　　此外，對(duì)于一些小磕碰，多位車主表示，現(xiàn)在出現(xiàn)碰撞等意外，不再像以前直接報(bào)案出險(xiǎn)，而是會(huì)自己評(píng)估，如果是1000元以下經(jīng)濟(jì)損失的小碰撞，更多地會(huì)選擇“私了”。主要原因在于，根據(jù)多位車主提供的出險(xiǎn)后價(jià)格浮動(dòng)情況，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者粗略計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，一些車型一次出險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)增長(zhǎng)在1000元以上，按此推算，低于1000元的車損報(bào)案對(duì)于這些消費(fèi)者來說可能并不劃算。

　　值得注意的是，根據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者調(diào)查，還有一些車型的新能源車險(xiǎn)價(jià)格可能遭到“誤傷”。例如某一個(gè)車型，大部分都是用作網(wǎng)約車（風(fēng)險(xiǎn)集中），這個(gè)時(shí)候如果車主買來當(dāng)私家車日常通勤使用，也會(huì)受到整體大盤的影響，導(dǎo)致車輛的基礎(chǔ)保費(fèi)相比其他的車型略高。

　　整體而言，影響新能源車險(xiǎn)保費(fèi)的因素較多，基礎(chǔ)的保費(fèi)與該車險(xiǎn)維修成本、使用性質(zhì)等都存在關(guān)系。而除了基礎(chǔ)保費(fèi)，個(gè)人的駕駛習(xí)慣和歷史出險(xiǎn)情況等則會(huì)讓新能源車險(xiǎn)保費(fèi)進(jìn)一步分化。

　　一位車險(xiǎn)相關(guān)人士表示，通常車險(xiǎn)保費(fèi)與車價(jià)、車型、承保險(xiǎn)種、歷史出險(xiǎn)情況等都有關(guān)聯(lián)，一般情況下新能源車險(xiǎn)保費(fèi)出險(xiǎn)一次保費(fèi)漲幅在保費(fèi)的10%。不過該人士也表示，不同的保險(xiǎn)公司和渠道價(jià)格還是不一樣的，在續(xù)保前可以比較一下。

　　對(duì)于各家險(xiǎn)企的報(bào)價(jià)區(qū)間，張怡文表示，螞蟻保車險(xiǎn)目前接入了國(guó)內(nèi)13家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司，提供車險(xiǎn)一鍵比價(jià)功能，在提供報(bào)價(jià)的公司中，目前報(bào)價(jià)差異并不大，價(jià)差基本在5%左右。

　　新能源車險(xiǎn)保費(fèi)居高不下 如何破局？

　　事實(shí)上，針對(duì)新能源車險(xiǎn)價(jià)格居高不下的問題，險(xiǎn)企也很無奈，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的說法，大多險(xiǎn)企的新能源車險(xiǎn)業(yè)務(wù)依然處于虧損狀態(tài)，太保產(chǎn)險(xiǎn)董事長(zhǎng)顧越就在此前的2023年業(yè)績(jī)交流中表示，目前新能源車險(xiǎn)的綜合成本率還是處于虧損狀態(tài)。

　　他指出，新能源車險(xiǎn)成本高的因素包括，一是新能源車智能化集成度高，二是新能源車身結(jié)構(gòu)有不同，三是新能源車的駕駛行為和燃油車截然不同，四是社會(huì)面上的因素，很多新能源車進(jìn)行私車營(yíng)運(yùn)，即當(dāng)做營(yíng)運(yùn)車使用。在多種因素的影響下，從太保產(chǎn)險(xiǎn)的出險(xiǎn)率來看，新能源車出險(xiǎn)率比燃油車的出險(xiǎn)率高出一倍。

　　財(cái)險(xiǎn)“老三家”中的另一家——人保財(cái)險(xiǎn)，其2023年新能源車險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)部分的綜合成本率則高于整體車險(xiǎn)綜合成本率大概7個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)悉，基于人保財(cái)險(xiǎn)的車險(xiǎn)管理水平，其新能源車險(xiǎn)的綜合成本率已經(jīng)優(yōu)于行業(yè)大概2至3個(gè)百分點(diǎn)。

　　一方面，隨著新能源車規(guī)模的不斷擴(kuò)大，新能源車險(xiǎn)已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的重要增長(zhǎng)來源；另一方面，居高不下的綜合成本率又讓險(xiǎn)企對(duì)新能源車險(xiǎn)“又愛又恨”。

　　事實(shí)上，為了讓險(xiǎn)企能夠?qū)π履茉窜嚒皯?yīng)保盡?！薄⑼苿?dòng)新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展，監(jiān)管方面已經(jīng)多次發(fā)文從多個(gè)方面支持新能源車險(xiǎn)改革。

　　2020年9月份，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，提出車險(xiǎn)改革以“保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益”為主要目標(biāo)，短期內(nèi)將“降價(jià)、增保、提質(zhì)”作為階段性目標(biāo)；2023年1月份，原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提出進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)，商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍由[0.65，1.35]擴(kuò)大到[0.5，1.5]；去年9月，又下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)車險(xiǎn)費(fèi)用管理的通知》（下稱《通知》），要求鞏固車險(xiǎn)綜合改革成果，提高車險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)效；今年4月，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見稿）》，提出新能源商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照［0.5-1.5］執(zhí)行。

　　一系列政策指向擴(kuò)大險(xiǎn)企自主定價(jià)權(quán)，提升財(cái)險(xiǎn)公司精細(xì)化定價(jià)能力，幫助險(xiǎn)企控制賠付、加強(qiáng)費(fèi)用管理、降低成本率。而新能源車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)向燃油車看齊后，根據(jù)業(yè)內(nèi)人士的測(cè)算，新能源車險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍從［0.65-1.35］調(diào)整至[0.5，1.5]后，理論上調(diào)整后車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高可降價(jià)23%，最高可漲價(jià)11%。

　　對(duì)于如何降低新能源車險(xiǎn)保費(fèi)，張怡文表示，降低新能源車險(xiǎn)的保費(fèi)，是近年來車企和保險(xiǎn)公司共同關(guān)注的問題。首先，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，可以與車企的售后理賠部門進(jìn)行更深度的協(xié)同與合作，形成價(jià)格聯(lián)盟，把價(jià)格打下來；其次，對(duì)于車企來說，在車輛研發(fā)、制造的過程中加大技術(shù)投入，降低車輛的零整比，這樣一來車輛的維修成本降低后，車險(xiǎn)價(jià)格自然也會(huì)降低。

　　事實(shí)上，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，新能源車險(xiǎn)價(jià)格居高不下的突破點(diǎn)在車企，例如，車車科技CEO張磊同樣在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，隨著車輛成本結(jié)構(gòu)的減少和設(shè)計(jì)上的優(yōu)化也將對(duì)保費(fèi)價(jià)格產(chǎn)生影響。例如，通過合理布局車輛上的雷達(dá)等易損部件，減少因輕微碰撞導(dǎo)致的維修成本，將有助于降低保險(xiǎn)公司的理賠成本，從而盡可能降低保費(fèi)。

　　同時(shí)，在消費(fèi)者方面，張磊建議，對(duì)于消費(fèi)者來說，通過養(yǎng)成良好的駕駛習(xí)慣，降低事故率，消費(fèi)者不僅能夠保障自身安全，還可能享受到保費(fèi)降低的優(yōu)惠。張怡文則建議，對(duì)于普通消費(fèi)者來說，日常生活中發(fā)生的一些小剮小蹭，如果維修價(jià)格較低可以不走保險(xiǎn)理賠，出險(xiǎn)次數(shù)減少后，車險(xiǎn)價(jià)格就會(huì)降低。

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責(zé)任編輯：李琳琳