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　　原標(biāo)題：【投教】多地最高溫破40℃！酷熱之下，哪些保險可以為中暑買單？

　　界面新聞記者 | 呂文琦

　　今年夏天之熱不尋常，浙江、江蘇、上海、安徽、新疆等出現(xiàn)40-43.9℃的高溫天氣。

　　酷熱之下，上海等地接連爆出熱射病案例。熱射病是最嚴(yán)重的中暑類型，患熱射病時，體溫或升至41度，體溫調(diào)節(jié)功能失調(diào)，從而發(fā)生器官損傷。若不能得到及時救治，可能危及生命。

　　日本也在近期持續(xù)遭遇熱浪，中暑人數(shù)激增，與中暑相關(guān)的保險產(chǎn)品因此熱賣。

　　住友生命保險公司的一家子公司自2022年以來每年夏季提供中暑保險服務(wù)。該產(chǎn)品可以按月投保，也可以選擇1-7天不等的短期產(chǎn)品。單日保險費為為100日元（約合4.8元人民幣），若投保人因中暑需要輸液治療，可獲得1萬日元賠付（約合481元人民幣）。

　　在我國，目前還沒有專門的高溫保險，高溫保障主要由健康險提供。有保險代理人向界面新聞介紹，現(xiàn)在目前市場上常見的人身險包括意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險，其中意外險理賠需滿足“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”4個條件，中暑雖然符合前三項要求，但屬于疾病，因此意外險無法理賠。

　　有保險代理人向界面新聞介紹，目前市場上常見的人身險包括意外險、重疾險、醫(yī)療險、壽險，其中意外險理賠需滿足“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”4個條件，中暑雖然符合前三項要求，但屬于疾病，因此意外險無法理賠。

　　2022年，有一則和中暑死亡相關(guān)的意外險理賠案例引發(fā)關(guān)注。在該案中，造船企業(yè)員工李師傅在高溫天氣中工作中暑身亡。企業(yè)為李師傅投保了40萬元的人身意外傷害保險，而保險公司卻以中暑屬于保險合同免責(zé)事由中約定的“疾病”范疇而不予賠償。

　　上海金融法院披露信息顯示，法院經(jīng)審理認(rèn)為，李師傅的死亡直接原因在于工作環(huán)境中的高溫引起體內(nèi)熱量過度積蓄，從而引發(fā)身體機能變化，系由外來因素所致，符合意外傷害的外來性特征。同時，李師傅在工作時發(fā)生中暑事故，具有突發(fā)性和不可預(yù)見性，且傷害的發(fā)生非其本意。保險公司亦未舉證證明李師傅的死亡系因其自身疾病因素導(dǎo)致。此外，根據(jù)保險合同責(zé)任免除條款的約定，保險公司并未將中暑列入意外傷害的免責(zé)范圍，也未對疾病的具體情形是否包含中暑作出說明、解釋。

　　因此法院認(rèn)定，李師傅的死亡符合“意外傷害”的情形，對保險公司認(rèn)為中暑屬于“疾病”范疇而不予賠償?shù)闹鲝埐挥璨杉{。一審法院判決，保險公司向李師傅的家屬支付保險金40萬元。保險公司不服，向上海金融法院提起上訴。上海金融法院二審駁回上訴，維持原判。

　　界面新聞翻閱多款在售意外險條款發(fā)現(xiàn)，目前多款意外險產(chǎn)品已將 “中暑”明確列入責(zé)任免除事項。不過若意外險覆蓋了突發(fā)急性病身故等相關(guān)保障是有機會獲賠的。

　　雖然多數(shù)意外險對中暑不予賠付，但其他險種如醫(yī)保，達到報銷標(biāo)準(zhǔn)的可以部分報銷；因高溫作業(yè)或高溫天氣作業(yè)引起的中暑診斷為職業(yè)病也可以享受工傷待遇。對于醫(yī)療險，因中暑產(chǎn)生的住院醫(yī)療費用，在保障范圍內(nèi)達到理賠標(biāo)準(zhǔn)可以報銷。

　　如因重度中暑導(dǎo)致的嚴(yán)重腎衰竭、嚴(yán)重腦損傷、深度昏迷等，符合重疾險理賠條件也可以申請理賠。而對于壽險，因嚴(yán)重中暑（如熱射?。?dǎo)致的身故，家屬可要求理賠。

　　在高溫之下，除了人易中暑外，車也易發(fā)生自燃事故。尤其是電動車，高溫易導(dǎo)致電池和電控器等車輛元器件老化和工作溫度升高。近年來新能源車自燃事件呈上升趨勢，其中不乏夏季高溫天氣導(dǎo)致自燃的案例。

　　不過在新能源汽車商業(yè)保險專屬條款中，已經(jīng)將“車輛因自然或意外因素導(dǎo)致的自燃”納入意外事故。如果因高溫引發(fā)車輛自燃，可以通過車損險、三者險和車上人員責(zé)任險獲得賠償。