原標(biāo)題：深度|車險(xiǎn)新命題：從“人”到從“車”，自動(dòng)駕駛挑戰(zhàn)現(xiàn)有產(chǎn)品形態(tài)

　　自動(dòng)駕駛汽車商業(yè)化進(jìn)程提速。近期，百度旗下自動(dòng)駕駛出行平臺(tái)蘿卜快跑“加速出圈”，已在11個(gè)城市開放載人測試運(yùn)營服務(wù)，并在北京、武漢、重慶、深圳、上海開展全無人自動(dòng)駕駛出行服務(wù)測試。

　　新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，也伴隨討論與爭議，自動(dòng)駕駛是否安全？自動(dòng)駕駛的車輛是否配置了保險(xiǎn)？一旦發(fā)生意外，責(zé)任認(rèn)定與賠償該如何劃定，交通事故風(fēng)險(xiǎn)又是如何進(jìn)行兜底？

　　藍(lán)鯨新聞從業(yè)內(nèi)多方采訪了解到，眼下，自動(dòng)駕駛車輛多采用“交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”的組合方案承保，被保險(xiǎn)人錄入的是每輛車配備的安全員的信息，出險(xiǎn)狀況較好。

　　但目前的承保方案并非長久之計(jì)。自動(dòng)駕駛功能配置以及開始滲透至20萬元以下的汽車市場，技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和成本降低，自動(dòng)駕駛功能有望成為新能源汽車的標(biāo)配。隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的成熟與普及，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品難以滿足自動(dòng)駕駛車險(xiǎn)的全部風(fēng)險(xiǎn)，傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要關(guān)注人為駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)，而自動(dòng)駕駛汽車則依賴于先進(jìn)的軟件和硬件系統(tǒng)的安全性，風(fēng)險(xiǎn)的變化，投保主體、保險(xiǎn)責(zé)任、費(fèi)率定價(jià)以及條款形態(tài)也會(huì)相應(yīng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。

　　業(yè)內(nèi)認(rèn)為，自動(dòng)駕駛時(shí)代，車險(xiǎn)產(chǎn)品或經(jīng)歷根本性的調(diào)整，產(chǎn)品形態(tài)由傳統(tǒng)車險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樨?zé)任險(xiǎn)。保費(fèi)定價(jià)將根據(jù)車輛使用情況、行駛環(huán)境和駕駛行為等進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，以應(yīng)對(duì)車輛在不同情況下的風(fēng)險(xiǎn)變化。系統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)則涵蓋自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的故障、黑客攻擊、軟件錯(cuò)誤等問題，保險(xiǎn)責(zé)任將更多地轉(zhuǎn)向自動(dòng)駕駛技術(shù)制造商或軟件提供商。

　　作者|藍(lán)鯨新聞   李丹萍

　　保險(xiǎn)權(quán)責(zé)劃分暫未因無人駕駛而改變依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)

　　記者多方采訪了解到，根據(jù)《智能網(wǎng)聯(lián)汽車準(zhǔn)入和上路通行試點(diǎn)實(shí)施指南（試行）》等規(guī)定，目前，蘿卜快跑車等無人駕駛出租車保險(xiǎn)至少包含了三個(gè)險(xiǎn)種：交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)以及不低于500萬元保額的商業(yè)三者險(xiǎn)。百度方面也曾公開表示，公司為每輛無人車及車上乘客購買了500萬的高額保險(xiǎn)。

　　從部分保險(xiǎn)公司的反饋來看，“出險(xiǎn)情況較好，基本沒有什么賠付。”根據(jù)百度方面的測試數(shù)據(jù)，自動(dòng)駕駛實(shí)際車輛出險(xiǎn)率為人類司機(jī)的1/14。

　　駕駛自動(dòng)化有著嚴(yán)格的等級(jí)劃分，L3級(jí)別是關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)。根據(jù)國際汽車工程師協(xié)會(huì)制定的標(biāo)準(zhǔn)，廣義的自動(dòng)駕駛從L0至L5共分為6個(gè)層級(jí)。L0只提供預(yù)警信息，不介入駕駛操作。L1和L2以駕駛員為主，為輔助駕駛。只有到L3及以上才算是逐步減少直至擺脫駕駛員干預(yù)的自動(dòng)駕駛。L4是高度駕駛自動(dòng)化，L5是完全駕駛自動(dòng)化。

　　如何劃分責(zé)任，是自動(dòng)駕駛的核心問題。

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息董事總經(jīng)理戴海燕向藍(lán)鯨新聞?dòng)浾呓榻B，目前無人駕駛出租車在無人駕駛期間發(fā)生事故的責(zé)任認(rèn)定劃分，仍是根據(jù)《道路交通安全法》等交通法規(guī)進(jìn)行基礎(chǔ)判斷。責(zé)任的劃分目前沒有因?yàn)槭鹿室环绞菬o人駕駛而改變依據(jù)和標(biāo)準(zhǔn)，責(zé)任承擔(dān)主體為車輛所有人、管理人。

　　一般情況下，由車輛所有人、管理人先行承擔(dān)賠償責(zé)任。車輛所有人、管理人在承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)依法向自動(dòng)駕駛系統(tǒng)開發(fā)者、汽車制造者、設(shè)備提供者等相關(guān)責(zé)任方進(jìn)行追償。若無人駕駛汽車因交通違法行為或事故需要承擔(dān)責(zé)任，通常由車輛的所有人或管理人來承擔(dān)。還有一些特殊情況，比如行人違規(guī)，若無人駕駛出租車與行人發(fā)生事故，且行人存在違規(guī)行為（如闖紅燈），行人可能需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　在無人駕駛車輛行駛過程中，安全員的作用不等同于駕駛?cè)?，因此兩者承?dān)的責(zé)任也不一致。若發(fā)生事故時(shí)車輛配備有安全員，但安全員無過錯(cuò)，則難以直接追責(zé)安全員。

　　瑞再中國原總裁陳東輝表示，對(duì)于L3及以上層級(jí)的無人駕駛，行業(yè)共識(shí)是由車的生產(chǎn)廠商承擔(dān)事故責(zé)任，“現(xiàn)在很多新能源車廠商目前都在推L2.9自動(dòng)駕駛，就是不想擔(dān)責(zé)任。”為此，目前的投保方案不是長久之計(jì)，其直言，無人駕駛出租車有運(yùn)營平臺(tái)，一旦出現(xiàn)事故，平臺(tái)應(yīng)該是責(zé)任主體。

　　“無人駕駛出租車的保險(xiǎn)權(quán)責(zé)劃分涉及多個(gè)方面，需要更多案例的積累和進(jìn)一步完善法律法規(guī)，未來責(zé)任歸屬將會(huì)更加清晰明確和合理?！贝骱Ｑ嘌a(bǔ)充道。

　　產(chǎn)品形態(tài)或由傳統(tǒng)車險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樨?zé)任險(xiǎn)

　　畢馬威預(yù)測模型顯示，如果自動(dòng)駕駛技術(shù)按照預(yù)期的方向發(fā)展，從2025年至2040年，自動(dòng)駕駛汽車將逐步代替存量汽車，車輛事故發(fā)生率將降低80%，每輛車的平均事故率在2040年將降低到0.9%。

　　技術(shù)的發(fā)展不僅極大的提高車輛的安全性能并改變?nèi)藗兂鲂械姆绞?，同時(shí)也為保險(xiǎn)行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)和發(fā)展機(jī)遇。

　　“傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要針對(duì)人為駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)，而自動(dòng)駕駛汽車則依賴于軟件和硬件的安全性能，可能需要開發(fā)出軟件故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊等新型風(fēng)險(xiǎn)保障。當(dāng)開啟自動(dòng)駕駛功能后，車險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)將發(fā)生改變，由傳統(tǒng)車險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)椤?zé)任險(xiǎn)’，這部分保費(fèi)應(yīng)由生產(chǎn)廠商或者軟件提供商來購買保險(xiǎn)。另外，自動(dòng)駕駛下保險(xiǎn)責(zé)任范圍的改變也引發(fā)了新的需求。車主的安全、車輛損失及第三方人員的安全都需納入保障范圍?！避囓嚳萍糃EO張磊在接受藍(lán)鯨新聞?dòng)浾卟稍L時(shí)表示，保險(xiǎn)公司必須開發(fā)創(chuàng)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，來滿足新興市場的需求，包括通過數(shù)據(jù)分析和動(dòng)態(tài)定價(jià)策略來適應(yīng)新的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。

　　張磊指出，在自動(dòng)駕駛時(shí)代，車險(xiǎn)產(chǎn)品需要經(jīng)歷根本性的調(diào)整。傳統(tǒng)車險(xiǎn)主要關(guān)注人為駕駛行為的風(fēng)險(xiǎn)，而自動(dòng)駕駛汽車則依賴于先進(jìn)的軟件和硬件系統(tǒng)的安全性。因此，車險(xiǎn)產(chǎn)品將被重新定義為兩大類。車輛本身的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)等，這些仍由車主購買。保費(fèi)定價(jià)將根據(jù)車輛使用情況、行駛環(huán)境和駕駛行為等進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，以應(yīng)對(duì)車輛在不同情況下的風(fēng)險(xiǎn)變化。系統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)則涵蓋自動(dòng)駕駛系統(tǒng)的故障、黑客攻擊、軟件錯(cuò)誤等問題，保險(xiǎn)責(zé)任將更多地轉(zhuǎn)向自動(dòng)駕駛技術(shù)制造商或軟件提供商，確保系統(tǒng)故障和網(wǎng)絡(luò)安全問題得到有效保障。

　　隨著自動(dòng)駕駛技術(shù)的應(yīng)用，理賠機(jī)制也將迎來重大變化。未來的理賠過程將高度自動(dòng)化，利用車輛和系統(tǒng)的傳感器數(shù)據(jù)、駕駛記錄等進(jìn)行事故重建和責(zé)任認(rèn)定。這一自動(dòng)化流程不僅將減少人為干擾，還將提高理賠效率。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用將使事故數(shù)據(jù)的收集和分析更加便捷，從而簡化理賠過程。

　　行業(yè)已在進(jìn)行相關(guān)研究工作

　　眼下，保險(xiǎn)公司在開發(fā)自動(dòng)駕駛保險(xiǎn)方面仍有不少難點(diǎn)和堵點(diǎn)。

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息銷售總監(jiān)侯維強(qiáng)指出，首先是技術(shù)挑戰(zhàn)。無人駕駛汽車依賴于復(fù)雜的軟件和硬件系統(tǒng)，其技術(shù)故障風(fēng)險(xiǎn)（如軟件算法、傳感器、雷達(dá)等）、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及法律和道德風(fēng)險(xiǎn)等，都是傳統(tǒng)車險(xiǎn)尚未有效覆蓋的領(lǐng)域。保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建新的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，以準(zhǔn)確評(píng)估無人駕駛汽車的風(fēng)險(xiǎn)水平。

　　其次在于數(shù)據(jù)獲取與處理，無人駕駛汽車在運(yùn)行過程中會(huì)產(chǎn)生大量數(shù)據(jù)，包括駕駛行為、車輛狀態(tài)、環(huán)境信息等。特別是關(guān)于事故原因、頻率和嚴(yán)重程度的數(shù)據(jù)，這對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)構(gòu)成了挑戰(zhàn)。另外，責(zé)任歸屬問題帶來的法律挑戰(zhàn)，以及由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)等，都需要逐一解決。

　　從形態(tài)來看，其認(rèn)為可能衍生出綜合責(zé)任保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)保護(hù)保險(xiǎn)、軟件更新保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　保險(xiǎn)公司如何做才能有效應(yīng)對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)帶來的挑戰(zhàn)？

　　張磊認(rèn)為，行業(yè)需要采取系列積極策略。一是建立新能源汽車保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)。通過建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，保險(xiǎn)公司可以收集和分析新能源汽車駕駛數(shù)據(jù)及自動(dòng)駕駛技術(shù)數(shù)據(jù)，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和定價(jià)提供支持。二是提高投保、理賠數(shù)字化流程。三是運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)制定定價(jià)大模型。四是開發(fā)針對(duì)自動(dòng)駕駛技術(shù)和新能源汽車的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。五是利用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和智能化系統(tǒng)優(yōu)化理賠流程。六是建立完善的維修網(wǎng)絡(luò)，融入車生態(tài)，整合維修、保養(yǎng)等在內(nèi)的全方位車后服務(wù)，提升整體服務(wù)水平和客戶滿意度。

　　在技術(shù)層面，保險(xiǎn)公司不僅本身需要投資大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，提升數(shù)據(jù)處理和分析能力，還可以通過與保險(xiǎn)科技公司合作，運(yùn)用AI技術(shù)，對(duì)車輛數(shù)據(jù)、駕駛行為數(shù)據(jù)等進(jìn)行深入分析，以建立風(fēng)險(xiǎn)模型幫助公司更準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，降低承保風(fēng)險(xiǎn)。

　　在自動(dòng)駕駛技術(shù)快速發(fā)展的背景下，保險(xiǎn)公司、車企和保險(xiǎn)科技公司將通力合作，共同應(yīng)對(duì)行業(yè)變革帶來的挑戰(zhàn)。保險(xiǎn)公司需開發(fā)適應(yīng)自動(dòng)駕駛的保險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋新型風(fēng)險(xiǎn)如系統(tǒng)故障、軟件安全和網(wǎng)絡(luò)攻擊等。車企通過收集和分析駕駛數(shù)據(jù)，幫助保險(xiǎn)公司制定更精準(zhǔn)的保費(fèi)定價(jià)模型。而保險(xiǎn)科技公司則利用先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，優(yōu)化保費(fèi)定價(jià)和理賠效率。

　　數(shù)家保險(xiǎn)公司人士向記者表示，盡管有難度，但行業(yè)已經(jīng)有在進(jìn)行無人駕駛方面的研究工作，相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的落地也值得期待。

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責(zé)任編輯：李琳琳