南方財經(jīng)全媒體記者 林漢垚 北京報道

　　近年來，隨著科技的飛速發(fā)展，無人駕駛技術正在逐步走進人們的日常生活。近日，百度旗下的自動駕駛出行服務平臺“蘿卜快跑”已在全國12個城市開放載人測試運營服務，已有不少市民爭相體驗，以期感受未來出行的便捷與高效。

　　據(jù)百度財報，截至2024年4月19日，“蘿卜快跑”在開放道路累計提供乘坐超600萬次，其中2023年全年提供了300多萬次乘坐，其中2023年第四季度提供約83.9萬次乘坐服務，同比增長49%；2024年第一季度提供約82.6萬次乘坐服務，同比增長25%。這一系列數(shù)據(jù)表明，自動駕駛出行服務的市場接受度和需求量正在迅速增長。

　　隨著自動駕駛出行服務普及，無人駕駛車輛發(fā)生事故后的責任認定和賠償問題成了繞不開的話題，為未來的交通出行和車險行業(yè)帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇。

　　無人駕駛汽車保險尚在探索階段

　　2023年，工信部等四部門聯(lián)合發(fā)布《關于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點工作的通知》，要求試點使用主體應當在保障道路交通安全的前提下，為車輛上路通行購買機動車交通事故責任強制保險以及每車不低于500萬元人民幣的交通事故責任保險。

　　北京、武漢、深圳等地相繼出臺政策推進智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險產(chǎn)品項目的研發(fā)和落地。

　　但北京工商大學經(jīng)濟學院風險管理與保險學系主任徐徐向21世紀經(jīng)濟報道記者表示，現(xiàn)階段來看，無人駕駛的風險因素更多維，風控能力更弱，數(shù)據(jù)基礎更弱，這些因素導致保險公司對研發(fā)無人駕駛汽車保險更為謹慎。

　　也有汽車從業(yè)人者向記者表示，目前，無人駕駛汽車的保險還處于一個探索和試驗的階段。大多數(shù)保險公司都是基于傳統(tǒng)汽車保險的框架來調整保險產(chǎn)品，但這樣的做法顯然有不少不足。他表示，保險條款并沒有完全考慮到無人駕駛技術的特殊風險，責任認定也比較復雜。另外，由于無人駕駛汽車的實際運行數(shù)據(jù)還比較少，保險公司在制定保費時也缺乏足夠的數(shù)據(jù)支持。

　　律商聯(lián)訊風險信息董事總經(jīng)理戴海燕還向記者指出，傳統(tǒng)車輛與無人駕駛汽車面臨的法律與道德風險是不同的。她指出，傳統(tǒng)車輛的法律與道德風險主要集中在駕駛員的責任和義務上。傳統(tǒng)車輛的保險制度也相對完善，可以為事故提供經(jīng)濟賠償。但無人駕駛車輛在發(fā)生事故時的法律責任和道德比較復雜。例如，當無人駕駛汽車面臨無法避免的碰撞時，如何做出決策以最小化損失。并且無人駕駛汽車的普及還對傳統(tǒng)交通法規(guī)和保險制度產(chǎn)生影響，需要制定相應的法律法規(guī)來規(guī)范其使用。

　　傳統(tǒng)車險無法保障無人駕駛汽車風險

　　自動駕駛車輛不同于傳統(tǒng)車輛，傳統(tǒng)車輛主要是人為駕駛行為帶來的風險，而自動駕駛汽車則依賴于軟、硬件系統(tǒng)的安全性。因此，自動駕駛技術的發(fā)展也給保險產(chǎn)品形態(tài)帶來顯著的影響。

　　車車科技CEO張磊向記者表示，隨著自動駕駛技術的應用，保險行業(yè)需要更多地關注軟件和硬件的安全性能。除考慮軟硬件故障風險外，還需要考慮網(wǎng)絡安全、網(wǎng)絡攻擊等新型風險。因此，車險的焦點將逐漸從人駕駛行為帶來的風險轉向由機器駕駛帶來的新風險。

　　戴海燕表示，由于駕駛模式的變化導致責任歸屬的不同，傳統(tǒng)車輛責任通常歸咎于駕駛員或車輛所有者。無人駕駛車輛，事故責任可能涉及制造商、軟件開發(fā)商、運營平臺等多方面。

　　上述汽車從業(yè)者同樣指出，無人駕駛車輛涉及的技術風險比較復雜，比如傳感器故障、算法錯誤等，這在傳統(tǒng)車輛中是不會出現(xiàn)的風險。此外，由于無人駕駛系統(tǒng)依賴網(wǎng)絡連接，還面臨著網(wǎng)絡攻擊和數(shù)據(jù)泄露的風險。這些因素都使得責任認定更加復雜，可能涉及到多個利益相關方。

　　因此，張磊指出，目前的傳統(tǒng)車險產(chǎn)品難以滿足自動駕駛車輛的全部風險，自動駕駛汽車依賴于復雜的軟件和硬件系統(tǒng)，其技術故障風險、網(wǎng)絡安全風險等都是傳統(tǒng)車險尚未有效覆蓋的領域。如果是由自動駕駛系統(tǒng)質量引發(fā)的安全風險，如何定責也將成為當下一大難題。

　　車機制造商、軟件提供商等責任保險需求增加

　　由于自動駕駛汽車與傳統(tǒng)汽車易發(fā)風險發(fā)生變化，所以無人駕駛汽車在保險需求上已與傳統(tǒng)汽車有很大的不同。

　　律商聯(lián)訊風險信息銷售總監(jiān)侯維強向記者介紹，傳統(tǒng)汽車的保險需求相對較為固定和簡單。車主通常需要購買交強險、車損險、第三者責任險等基本險種以覆蓋常見的風險類型。而無人駕駛汽車的保險需求更加復雜和多樣化。除了傳統(tǒng)的交強險、第三者責任險等險種外，還需要針對其特有的風險類型開發(fā)專屬保險產(chǎn)品。例如，無人駕駛汽車產(chǎn)品責任保險、網(wǎng)絡安全保險等。

　　上述汽車從業(yè)者表示，無人駕駛汽車保險需要涵蓋傳感器、軟件、網(wǎng)絡安全等技術風險。同時，對車機制造商、軟件提供商等相關方責任的保險需求也在增加。

　　另有保險業(yè)內人士向記者表示，未來，無人駕駛汽車保險或將基于責任險進行設計，保險由主機廠或運營方統(tǒng)一采購，這與傳統(tǒng)車險有較大不同。

　　張磊解釋，自動駕駛汽車依賴于軟件和硬件的安全性能。未來的車險產(chǎn)品可能當切換到智能駕駛模式時，保險責任將會從車主轉移到自動駕駛技術的汽車制造商或智能駕駛方案公司，有可能車企將成為車險投保方。

　　風險變化同樣導致自動駕駛車險定價策略的變化。

　　張磊表示，傳統(tǒng)車險主要采取從車、從人的定價模式，而自動駕駛技術則需綜合考慮人、硬件和軟件等多方面因素的多維度定價測算，包括但不限于駕駛的區(qū)域范圍、行駛里程數(shù)、用戶使用頻率，以及與特定區(qū)域和交通法規(guī)相關的因素。因此，隨著自動駕駛技術從L2級別過渡到L3-L4級別，車險的定價策略和風險評估模型將經(jīng)歷顯著的變化。

　　上述汽車從業(yè)者也表示，保險公司首先需要考慮傳感器、軟件、網(wǎng)絡等技術風險，來制定保費。其次，保費水平可以根據(jù)實時數(shù)據(jù)和車輛狀態(tài)進行動態(tài)調整。最后，由于責任的多樣性，可能需要更復雜的定價模型。

　　戴海燕則指出，隨著無人駕駛技術的發(fā)展，由于無人駕駛車輛的智能系統(tǒng)能夠減少人為操作錯誤，事故的發(fā)生率預計將顯著降低，這將直接導致理賠的下降，從而可以讓無人駕駛汽車的保險費用降低。

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責任編輯：張文