來源：藍(lán)鯨財經(jīng)

（圖片來源：視覺中國）

　　藍(lán)鯨新聞7月23日訊 （記者 石雨）近期，全國正式進(jìn)入“七下八上”防汛最關(guān)鍵時期，魯豫蘇皖等地強降雨持續(xù)；陜甘等地地質(zhì)條件脆弱，山洪和地質(zhì)災(zāi)害風(fēng)險突出；四川盆地降雨與前期高度重疊，次生災(zāi)害易發(fā)多發(fā)。與此同時，6月以來，新疆多地陸續(xù)發(fā)生暴雨、冰雹、洪水、高溫等嚴(yán)重氣象災(zāi)害。

　　自然災(zāi)害頻發(fā)之際，巨災(zāi)保險備受關(guān)注。一方面，災(zāi)害面前，巨災(zāi)保險發(fā)揮重要價值，提供災(zāi)后保障，承擔(dān)救濟(jì)資金價值；而另一方面，保障供給仍有較大缺口，亟需進(jìn)一步發(fā)展和完善巨災(zāi)保險制度。

　　值得一提的是，圍繞巨災(zāi)風(fēng)險保障，風(fēng)險減量成為各方的重要突破方向之一。保險業(yè)也正在加大投入，并通過科技手段、巨災(zāi)模型等方式尋求積極發(fā)力，賦能風(fēng)險關(guān)口前移。

　　巨災(zāi)保險制度持續(xù)探索：政、商發(fā)力，多地試點

　　災(zāi)害自然頻發(fā)之下，保險正在發(fā)揮積極力量。

　　據(jù)金融監(jiān)管總局日前披露的數(shù)據(jù)，截至7月11日12時，湖南、浙江、安徽、福建、江西、廣東、廣西、貴州等地保險機(jī)構(gòu)累計接到報案9.5萬件，估損（報損）金額32.1億元，已賠付和預(yù)賠付金額超11億元。

　　截至7月15日，重慶金融監(jiān)管局轄內(nèi)保險機(jī)構(gòu)已接到相關(guān)理賠報案3954件，估損金額9846萬元；已完成賠付1405件，理賠金額1196萬元。其中巨災(zāi)保險完成賠付145件，農(nóng)險完成賠付113件，房屋倒塌完成賠付16件。

　　我國巨災(zāi)風(fēng)險具有“復(fù)雜、多發(fā)、集中”的特點，70%以上的城市、50%以上的人口分布在自然災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。如東南沿海地區(qū)經(jīng)常遭受臺風(fēng)侵襲，東北、西北、華北、西南等地不同程度面臨的洪澇威脅等等。

　　建立多層次巨災(zāi)保障體系，完善多元風(fēng)險分散機(jī)制成為應(yīng)對關(guān)鍵。而其中，巨災(zāi)保險被寄予厚望。據(jù)了解，我國巨災(zāi)保險主要分為政策性巨災(zāi)保險和涵蓋巨災(zāi)責(zé)任的商業(yè)性保險。

　　政策性巨災(zāi)保險方面，2015年中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體的成立，推動我國地震巨災(zāi)保險制度在全國范圍內(nèi)先試先行，各地基于地區(qū)經(jīng)濟(jì)、城鄉(xiāng)分布、建筑結(jié)構(gòu)的不同存在保險費率設(shè)計的差異性。截至2023年底，共保體累計為全國超過2100萬戶（次）提供保障。

　　2022年初，監(jiān)管開展擴(kuò)大巨災(zāi)保險范圍的論證及多災(zāi)因費率測算。今年3月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險制度的通知》，從升級拓展保障責(zé)任、提升基本保險金額、支持商業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展方面進(jìn)行強化。

　　地方層面，近年來多地逐步結(jié)合區(qū)域特點開展巨災(zāi)保險試點探索，截至2023年，共有19個省市根據(jù)建立地方性巨災(zāi)保障制度，據(jù)業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)，估算保費規(guī)模已達(dá)到10億元，從2014年到2023年年均符合增速超過40%。

　　巨災(zāi)保險落地以各地因地制宜推進(jìn)為主，近年來，西藏、浙江、湖北、貴州、山東等地陸續(xù)推動巨災(zāi)保險試點，范圍和內(nèi)容各有差異，如廣西自2022年起，在桂林、玉林、梧州、欽州、北海、防城港等六個地區(qū)開展指數(shù)型巨災(zāi)保險試點，今年6月，安徽省發(fā)布自然災(zāi)害綜合保險試點實施方案，綜合推進(jìn)民生保險和政府巨災(zāi)保險，巨災(zāi)保險選取10市進(jìn)行試點，涵蓋農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施、園區(qū)財產(chǎn)損失和城市生命線保障三類品種。

　　商業(yè)性巨災(zāi)保險的情況來看，目前主要以財產(chǎn)險、工程險涵蓋巨災(zāi)責(zé)任為主。據(jù)中再產(chǎn)險創(chuàng)新業(yè)務(wù)部總經(jīng)理周俊華介紹，從每年行業(yè)統(tǒng)計口徑來看，財產(chǎn)險和工程險領(lǐng)域，巨災(zāi)的賠付超過10%的損失占比，年平均損失大概在52億左右。

　　巨災(zāi)保險制度還處于探索和試點階段

　　盡管巨災(zāi)保險已在自然災(zāi)害發(fā)生后承擔(dān)重要責(zé)任，但與實際損失體量，以及國外巨災(zāi)保險承擔(dān)賠償占比進(jìn)行對比來看，仍有較大的缺口。金融監(jiān)管總局局長李云澤在2024陸家嘴論壇發(fā)表主題演講時介紹，從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失中，40%左右由保險業(yè)承擔(dān)，而我國這一比例僅為10%左右。

　　依托于巨災(zāi)保險制度建設(shè)及各地試點情況積累經(jīng)驗的同時，也透視發(fā)現(xiàn)巨災(zāi)保險發(fā)展的多重困難。如在產(chǎn)品設(shè)計方面，巨災(zāi)“低頻高損”的特性使得缺乏有效的長時間觀測數(shù)據(jù)支持保險方案設(shè)計，量化分析結(jié)果不確定性大；產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前巨災(zāi)保險產(chǎn)品較少，災(zāi)因相對單一，缺少綜合性保險保障等等。

　　“目前我國巨災(zāi)保險制度還處于探索和試點階段，普及度、覆蓋面整體較低，同時，企業(yè)、個人購買的商業(yè)巨災(zāi)保險體量小，與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，及對巨災(zāi)保險認(rèn)知度、重視度不足有關(guān)”，中國自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏向藍(lán)鯨新聞記者分析道。

　　如何推動巨災(zāi)保險發(fā)展？近年來，業(yè)內(nèi)對于推動巨災(zāi)保險立法，政府推動進(jìn)行災(zāi)害相關(guān)數(shù)據(jù)的共享與整合，豐富巨災(zāi)保險產(chǎn)品體系等方面廣有建言。

　　從發(fā)展模式角度而言，“對于巨災(zāi)風(fēng)險，國內(nèi)初期以政府救助為主，形成的防災(zāi)防損體系，目前逐步探索提升商業(yè)保險在防災(zāi)防損方面支出的占比，但還沒有形成完善的模式”，曹志宏提出其個人建議，“未來成熟的模式，應(yīng)該是在政府支持或組織下，從需求端對個人、企業(yè)進(jìn)行指導(dǎo)性甚至強制性投保，從供給端組織保險公司形成共保體的模式推進(jìn)?！?/p>

　　其中，保險公司作為巨災(zāi)保險的主要參與主體，也在尋求突破。如對于進(jìn)一步做好巨災(zāi)保險，國壽財險提出，在共同體工作方面，在繼續(xù)推廣產(chǎn)品、提升保障覆蓋面的同時，重點推動解決制約直保端結(jié)算效率的一系列問題； 在提升巨災(zāi)保險經(jīng)營能力和服務(wù)水平方面，提出根據(jù)市場需求及區(qū)域風(fēng)險特點，豐富產(chǎn)品供給；著力提升巨災(zāi)風(fēng)險識別、計量評估和精準(zhǔn)定價能力等。

　　中再旗下巨災(zāi)風(fēng)險管理公司研發(fā)中國地震模型、中國臺風(fēng)模型和中國洪澇模型。在巨災(zāi)保險方案設(shè)計方面，巨災(zāi)模型通過客觀標(biāo)準(zhǔn)化量化風(fēng)險，實現(xiàn)科學(xué)定價。通過計算年均期望損失及不同回歸期損失，更科學(xué)地設(shè)定保險保障水平；通過測試優(yōu)化免賠額和限額等參數(shù)，更科學(xué)確定保險實施方案、設(shè)計分?jǐn)倷C(jī)制等等。

　　“巨災(zāi)領(lǐng)域面臨諸多新的挑戰(zhàn)”，周俊華認(rèn)為，風(fēng)險積累、次生災(zāi)害、氣候變化等造成的風(fēng)險和損失，均需要直面?！拔磥頋撛诘膿p失將越來越大，巨災(zāi)發(fā)生帶來的社會問題也越來越嚴(yán)重。需要更大的承保能力，需要更大投入來讓整個保險業(yè)在巨災(zāi)風(fēng)險管理上發(fā)揮更大的作用?！?/p>

　　重視災(zāi)前防災(zāi)防損，發(fā)力風(fēng)險減量

　　今年4月，金融監(jiān)管總局在發(fā)布《關(guān)于推動綠色保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中提出，要推動巨災(zāi)保險發(fā)展，擴(kuò)大巨災(zāi)保險覆蓋面，運用再保險有效分散風(fēng)險，研究探索通過巨災(zāi)債券等新型風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式拓寬風(fēng)險分散渠道，推動形成多層次多維度的巨災(zāi)風(fēng)險分散體系，提升行業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險承擔(dān)能力。

　　“巨災(zāi)保險是災(zāi)害治理的有效機(jī)制，但巨災(zāi)保險制度不能等同于巨災(zāi)保險險種”，國家減災(zāi)委專家委副主任、中國社會保障學(xué)會會長鄭功成分析指出，“必須改變以往形成的思維定勢，將巨災(zāi)保險視為特定制度安排而不是限定為一個或一類保險險種；需要樹立新思維，以化解巨災(zāi)風(fēng)險為巨災(zāi)保險制度的最終目的和最高目標(biāo)，堅持因地制宜、因災(zāi)制宜、因時制宜的基本方針，在分區(qū)域分災(zāi)種分情勢的條件下，采取獨立險種、附加險種、將巨災(zāi)風(fēng)險融入相關(guān)險種，以及采取保險與非保險方式相結(jié)合等多種方式，精準(zhǔn)施治。”

　　風(fēng)險減量，將巨災(zāi)風(fēng)險保障重點從災(zāi)后賠付驅(qū)動向災(zāi)前預(yù)防是有效手段之一。包括如對高風(fēng)險區(qū)域進(jìn)行風(fēng)險評估和監(jiān)測；為潛在風(fēng)險相關(guān)人、企業(yè)提供防災(zāi)減災(zāi)建議和技術(shù)支持；以科技手段推進(jìn)智能檢測系統(tǒng)，提高風(fēng)險減量服務(wù)的精準(zhǔn)度等等。

　　其中，保險公司有眾多可為空間，如平安產(chǎn)險陜西分公司搭建風(fēng)險減量管理平臺，利用紅外監(jiān)測、物聯(lián)網(wǎng)、衛(wèi)星遙感等多種技術(shù)，為客戶提供各類災(zāi)害預(yù)警，助力客戶做好風(fēng)險隱患處置和災(zāi)害預(yù)防措施。

　　國壽財險提出，計劃在2023至2025年3年間，開展覆蓋企業(yè)財產(chǎn)保險、工程保險19個重點行業(yè)領(lǐng)域的系列能力提升項目，通過開展專項技能培訓(xùn)、編制風(fēng)險查勘指引、組建階梯型專業(yè)隊伍、篩選優(yōu)質(zhì)外部專家資源，提升風(fēng)險減量服務(wù)能力，培育風(fēng)險減量人才隊伍。

　　中再將巨災(zāi)模型融入到自然災(zāi)害風(fēng)險治理體系中。中再巨災(zāi)風(fēng)險管理股份有限公司副總經(jīng)理方京介紹，“幫助地方政府建立的巨災(zāi)保險管理平臺，以巨災(zāi)模型為核心，接入到政府應(yīng)急管理平臺中，從政府應(yīng)急管理平臺中調(diào)取相應(yīng)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。比如基于實時氣象預(yù)報等數(shù)據(jù)，通過巨災(zāi)模型分析，可以更精準(zhǔn)地實現(xiàn)城市內(nèi)澇災(zāi)害預(yù)測，并及時向政府應(yīng)急管理平臺及時反饋高風(fēng)險點，來協(xié)助應(yīng)急管理方案制定?！?/p>

　　“推進(jìn)風(fēng)險減量落地的薄弱環(huán)節(jié)，在于缺少推動和組織的主體，從國外經(jīng)驗來看，基于商業(yè)巨災(zāi)保險的發(fā)達(dá)，保險公司有較強動力推動風(fēng)險減量”，曹志宏認(rèn)為，“國內(nèi)巨災(zāi)保險規(guī)模整體還相對較小，當(dāng)保費體量提升后，保險公司將會更加有動力，形成大范圍的推動和執(zhí)行。目前更多還是需要政府、公益部門來統(tǒng)籌和組織?！?/p>

　　據(jù)保險業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，2023年保險業(yè)涉及重大自然災(zāi)害的賠付約252.59億元，發(fā)送預(yù)警信息約1.30億人次，排查企業(yè)客戶風(fēng)險約17.14萬次，預(yù)計減少災(zāi)害損失約37.09億元。

　　“比災(zāi)后賠付更有價值的，是有效規(guī)避和減少災(zāi)害造成的人身、財產(chǎn)損失”，一位保險業(yè)內(nèi)人士說道。

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責(zé)任編輯：李琳琳