近日，眾安保險對旗下產(chǎn)品“眾民?！边M行了迭代升級，21世紀經(jīng)濟報道記者注意到，這款產(chǎn)品進一步放開了“超高齡”、“帶病體”、“高危職業(yè)”投保，將投保門檻進一步下調(diào)。事實上，近年來有不少保險公司近年來都在“既往癥”、“帶病體”保險方面投入了研發(fā)，其中各類癌癥復發(fā)險以及城市定制型保險“惠民?！倍际瞧渲休^為成熟的案例。

　　而各大保險公司對于“非標體”商業(yè)健康保險的開發(fā)一方面是出于我國“非標體”市場規(guī)模的不斷擴張，為尋求更多的增長點而發(fā)力“非標體”市場；另一方面，也是由于政策對于發(fā)展面向各類風險群體的商業(yè)醫(yī)療保險的大力支持。

　　“普惠”從“可及性”入手

　　近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布關(guān)于推進普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導意見（下稱《指導意見》），指出要引導保險公司積極發(fā)展面向各類風險群體的商業(yè)醫(yī)療保險。大力發(fā)展適合老年人保障需求和支付能力的意外傷害保險和健康保險產(chǎn)品，合理擴大對既往癥和慢性病人群的保障，著力滿足高齡老年人保障需求。

　　其中提到的既往癥、慢性病人群以及高齡老年人，也就是保險領(lǐng)域通常提及的“非標準健康體（非標體）”人群，曾經(jīng)，我國保險業(yè)的大多數(shù)產(chǎn)品出于風險等方面考慮對于“非標體”人群投保有非常嚴格的限制，導致了“非標體”人群的保障空白較為嚴重。

　　然而，隨著我國“非標體”人群規(guī)模不斷擴張，有業(yè)內(nèi)人士指出開發(fā)“非標體”人群市場將是健康險增長的關(guān)鍵。根據(jù)《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查專題報告》，我國慢病人群數(shù)量已超4億人。且隨著我國經(jīng)濟社會發(fā)展和衛(wèi)生健康服務(wù)水平的不斷提高，居民人均預(yù)期壽命不斷增長，隨著慢性病患者生存期的不斷延長，加之人口老齡化、城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程加快和行為危險因素流行對慢性病發(fā)病的影響，我國慢性病患者基數(shù)仍將不斷擴大。

　　面對不斷增長的“非標體”市場需求以及國家對于普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指引，眾安保險健康險產(chǎn)品負責人王順對21世紀經(jīng)濟報道記者表示：“預(yù)計我國的保險機構(gòu)將全面提升對于普惠保險的重視程度和投入力度，以帶病體保險為代表的普惠保險將呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢。”

　　談及如何在普惠保險領(lǐng)域探索，王順認為可及性是前提條件，“要讓原來買不了百萬醫(yī)療的人群，能夠有一個可選擇的百萬醫(yī)療產(chǎn)品。”他說道。

　　經(jīng)驗逐步積累下的創(chuàng)新升級

　　中國人壽壽險公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅在此前對21世紀經(jīng)濟報道記者表示，當下，普惠保險產(chǎn)品主要有3類：一是無差別面向所有人提供的普惠保險產(chǎn)品，如大病保險、城市定制型普惠保險；二是面向特殊群體的專屬保養(yǎng)產(chǎn)品，例如針對老年人、婦女群體、新業(yè)態(tài)人群的產(chǎn)品；三是面向所有人、但可以通過精準識別，實施特殊優(yōu)惠的產(chǎn)品，例如針對慢性病、高血壓患病群體，在醫(yī)療險常規(guī)保險責任之上進行特殊責任設(shè)置，將其納入保障范圍。

　　上述3類產(chǎn)品中，無差別面向所有人的普惠保險產(chǎn)品較為成熟，但面對特殊人群與慢病人群的普惠保險保障體系仍有不足。

　　從保險公司角度出發(fā)，洪梅指出，“這類產(chǎn)品主要的障礙在于數(shù)據(jù)，保險公司沒有充分的風險識別數(shù)據(jù)，以致產(chǎn)品設(shè)計與后續(xù)風控都存在困難。”

　　對于非標體人群運營經(jīng)驗方面的缺失以及產(chǎn)品設(shè)計上的困難，王順坦言之前確實在此類產(chǎn)品設(shè)計中缺乏一些過往經(jīng)驗的支撐，但是對于為何此次在產(chǎn)品中做了這樣一些“大膽”的普惠探索，他表示過往的經(jīng)驗給了他很大的信心。

　　他進一步補充道，作為商業(yè)保險公司，能夠獲得規(guī)模和利潤，又能夠服務(wù)好這部分對保障有需求但市場供給沒有滿足的客戶，對于公司來說會有更強的動力去探索。

　　“買得到”、“買得起”與“賠得滿意”

　　《指導意見》在基本原則中指出，要充分發(fā)揮保險的經(jīng)濟減震器和社會穩(wěn)定器功能，更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟普惠性的保險需求，確保人民群眾“買得到”保險、確保人民群眾“買得起”保險，也要推進保險理賠依法合規(guī)、“賠得滿意”。

　　對于一款商業(yè)醫(yī)療險，如何兼顧“買得到”、“買得起”與“賠得滿意”這些普惠標簽，王順表示“從這三個角度來說，眾民保產(chǎn)品立意和初衷，就是希望能夠給原先買不到但希望有保障的這部分用戶，能夠給他們更多的選擇。第二個買得起可以更多結(jié)合對產(chǎn)品有需求的人群的消費能力來看。第三個賠得滿意。在理賠這塊，這款產(chǎn)品能夠讓絕大多數(shù)的既往癥進來，對帶病人群也是非常友好的。眾民保初次上線是2022年，經(jīng)過一年半的實踐后，我們現(xiàn)在有足夠的信心將眾民保長期經(jīng)營下去?！?/p>

　　雖然王順認為商業(yè)醫(yī)療險可以做到“買得到”、“買得起”與“賠得滿意”，但是一款商業(yè)醫(yī)療險要有可存續(xù)性，其商業(yè)性與普惠性必須達到平衡。而這一平衡，目前來看，雖然仍然需要更多的經(jīng)驗支持，但商業(yè)醫(yī)療險的存續(xù)性相對于完全依靠大數(shù)法則的普惠保險來說還是能夠依靠更精準的產(chǎn)品設(shè)計來達到。

　　通過與業(yè)內(nèi)人士的交流，21世紀經(jīng)濟報道記者了解到，目前開放“既往癥”投保以及“非標體”人群投保的商業(yè)醫(yī)療險依然會根據(jù)不同的年齡或不同的既往癥情況給出不同的保費，而這在一定程度上保護了其產(chǎn)品的可持續(xù)性。

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責任編輯：曹睿潼