來源：國際金融報

　　隨著我國人口老齡化加速，慢病、帶病人群的數(shù)量快速積聚，社會對帶病保障的需求日趨強(qiáng)烈。在此背景下，我國帶病體保險持續(xù)擴(kuò)展，并逐漸進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。

　　7月3日，眾安保險升級推出了針對非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群的百萬醫(yī)療險“眾民?！?，高齡、帶病、高危職業(yè)均可投保。記者還注意到，今年以來，包括“滬惠保”在內(nèi)的多款城市定制型惠民保，以及以“她安康”為代表的專病復(fù)發(fā)險等，均是較為成熟的帶病體保險，都在為解決廣大帶病人群投保困難的問題不斷做嘗試、探索。

　　業(yè)內(nèi)人士向記者直言，帶病體人群的健康需求旺盛，為健康需求付費(fèi)的意愿較強(qiáng)，具備良好的群眾基礎(chǔ)。但當(dāng)前政策落地支撐相對有限，保司產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營仍面臨數(shù)據(jù)、發(fā)展定位、渠道資源等多重制約，也造成帶病體保險產(chǎn)品供給不足，多數(shù)消費(fèi)者在嘗試投保時遇到過“投保無門”“保障內(nèi)容不足”等問題，優(yōu)化空間較大。

　　帶病體保險迎政策紅利

　　所謂帶病體保險，是指帶病體人群可以進(jìn)行投保的保險，而帶病體指的是在新的健康保險開始日期之前出現(xiàn)健康問題的，已被診斷或者正在等待診斷，已經(jīng)或者正在接受治療疾病的人群。

　　近年來，國家大力支持帶病體保險發(fā)展，保險公司也在帶病體保險領(lǐng)域努力探索。黨的二十大報告指出，要推進(jìn)健康中國建設(shè)，促進(jìn)多層次醫(yī)療保障有序銜接，加強(qiáng)重大慢性病健康管理；去年年底的中央金融工作會議指出，要做好“五篇大文章”，其中普惠金融和養(yǎng)老金融都關(guān)系人民健康、關(guān)系老年人福祉，關(guān)系到為人民群眾提供全方位全周期健康服務(wù)。

　　今年5月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見，再次要求聚焦痛點(diǎn)難點(diǎn)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，并豐富普惠保險產(chǎn)品供給，改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險保障，同時提升特定群體金融服務(wù)質(zhì)效。

　　6月6日，國家金監(jiān)總局印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《指導(dǎo)意見》），明確鼓勵發(fā)展專屬普惠保險，要求未來五年內(nèi)基本建成高質(zhì)量的普惠保險發(fā)展體系，并加大特定群體（如老年人、殘疾人及患有既往癥和慢性病的人群）保險保障供給力度，引導(dǎo)保險公司積極發(fā)展面向各類風(fēng)險群體的商業(yè)醫(yī)療保險。

　　“《指導(dǎo)意見》發(fā)布后，預(yù)計我國的保險機(jī)構(gòu)將全面提升對于普惠保險的重視程度和投入力度，以帶病體保險為代表的普惠保險將呈現(xiàn)加速發(fā)展的態(tài)勢?！北姲脖ｋU健康險產(chǎn)品負(fù)責(zé)人王順向《國際金融報》記者表示。

　　他指出，與健康人群相比，帶病群體對醫(yī)療保障的需求更為迫切，是商業(yè)健康險突破發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵。隨著我國老齡化的加速進(jìn)展，人口年齡結(jié)構(gòu)已經(jīng)發(fā)生深刻變化，慢病、帶病人群的數(shù)量正快速積累。根據(jù)《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計調(diào)查專題報告》，我國慢病人群數(shù)量已超4億人，15歲以上人群發(fā)病率超34%，65歲以上人群發(fā)病率超60%。國家心血管中心的調(diào)查顯示，當(dāng)前全國高血壓患者約2.45億，還有約1.2億慢性腎臟病患者，約1.3億糖尿病人群。

　　如何惠及更多人群

　　保險作為多層次醫(yī)療保障體系的一級，如何發(fā)揮“經(jīng)濟(jì)減震器”和“社會穩(wěn)定器”的作用，惠及更多非標(biāo)準(zhǔn)健康體人群？

　　據(jù)介紹，目前市場上，針對標(biāo)準(zhǔn)健康體的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品已基本飽和，但針對非標(biāo)準(zhǔn)健康體的百萬醫(yī)療險并不多，發(fā)展空間還很大，在行業(yè)內(nèi)也是一個被高頻探索的賽道。“帶病群體風(fēng)險更大，大多數(shù)公司都持觀望態(tài)度。”王順直言。

　　北美精算師、精算視覺主理人Alex表示，現(xiàn)在保險行業(yè)內(nèi)部所面對的一個現(xiàn)實(shí)情況就是，“想要積極響應(yīng)監(jiān)管號召”與“普惠保險根本不賺錢”的矛盾，既要賣得多，又要賠得好，還要保費(fèi)便宜，基本已經(jīng)打破了保險產(chǎn)品的“不可能三角”?；蛟S這也是大部分保險公司持觀望態(tài)度的主要原因。

　　中再壽險最新發(fā)布的《帶病體保險發(fā)展研究報告》（下稱《報告》）指出，帶病體保險目前仍面臨“保短期不保長期”、理賠金額不滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問題，同時也面臨來自政策環(huán)境支持、風(fēng)控能力、銷售場景、帶病體人群自身認(rèn)知等多方面的問題與挑戰(zhàn)。

　　對此，《報告》建議，在“健康中國”戰(zhàn)略指導(dǎo)下，帶病體保險作為醫(yī)療保障體系的關(guān)鍵組成部分，亟需行業(yè)與學(xué)界的共同努力，通過理論研究來確保其可持續(xù)發(fā)展、充分地滿足社會需要。另外，帶病體保險面臨的風(fēng)險特征與健康體保險存在顯著差異，這要求保險公司在帶病體保險產(chǎn)品設(shè)計和經(jīng)營管理上采取更為針對性和精細(xì)化的策略。

　　《報告》進(jìn)一步提出，行業(yè)應(yīng)針對帶病保險人群整合形成平臺集約性作用，構(gòu)建保險公司與醫(yī)養(yǎng)康寧產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈，通過醫(yī)藥險產(chǎn)業(yè)深度互聯(lián)合作，以帶病體保險為契機(jī)打造行業(yè)新盈利模式，突破健康險發(fā)展瓶頸。“還應(yīng)加強(qiáng)籌資、運(yùn)營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險健康有序發(fā)展”。

　　記者：羅葛妹

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責(zé)任編輯：張文