界面新聞記者 | 呂文琦

界面新聞編輯 | 周鵬峰

　　“現在找一個養(yǎng)老護工都不知道有多難！”近日，家住北京的陳女士向界面新聞抱怨道。“如果老人尚能自理還好，一旦癱瘓，護工工資動輒萬元也就罷了，關鍵是護工還容易嫌老人臟、脾氣大，很難留得下。”

　　陳女士為80歲的母親選護工的坎坷經歷是目前養(yǎng)老康護市場的一大縮影。在我國“9073”養(yǎng)老格局下，90%的老年人由家庭自我照顧，7%的老年人享受社區(qū)居家養(yǎng)老服務，3%的老年人享受機構養(yǎng)老服務。隨著人口老齡化的加劇，對康護服務的需求日益旺盛。

　　隨著長護險加入稅優(yōu)保險“大家庭”以及一系列支持險企開發(fā)長護責任保險政策的出臺，長護險在今年發(fā)展迅速。但業(yè)內人士看來，目前國內康護服務領域專業(yè)人才缺乏，服務履約存在不統(tǒng)一、難監(jiān)管的問題。在支付端上，護理費用保障缺口規(guī)模也逐步擴大。

　　保險支付端創(chuàng)新不斷

　　自2016年6月起，中國便啟動了第一長護險制度的試點工作，在兩個省份及15個城市展開先行探索。隨著時間的推移，長護險試點的范圍也在不斷擴大。截至5月底，全國已在49個城市開展長護險試點，覆蓋約1.8億人，累計超230萬人享受到相關待遇。

　　根據國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關于適用商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策產品有關事項的通知》，自2023年8月1日起，適用個人所得稅優(yōu)惠政策的商業(yè)險范圍逐步擴展至符合一定條件的醫(yī)療保險、長期護理保險等，鼓勵商業(yè)保險公司在個稅優(yōu)惠中發(fā)揮更大的作用。

　　今年，多家保險公司推出稅優(yōu)健康長護險產品。如太平人壽的“太平惠鑫保護理保險”（以下簡稱“惠鑫保”）。這款保險主要聚焦護理保障，護理保險金包含一次性護理保險金及長期護理保險金兩項責任。

　　具體來看，保險期間內，當被保險人初次確診產品約定的特定疾病，或因意外傷害事故導致被保險人確定為產品約定的1至3級傷殘，“惠鑫保”首先按已交保險費與給付系數的乘積給付一次性護理保險金；之后在產品約定的每月對應日按基本保險金額給付長期護理保險金，最多給付36次，可為持續(xù)的護理及康復提供充足穩(wěn)定的現金流。除此之外，如未給付過護理保險金，被保險人在保險期間內還享有疾病身故保障責任。

　　友邦人壽日前推出“優(yōu)享長伴終身護理保險”，作為稅優(yōu)健康險政策專屬產品，可享稅收優(yōu)惠，最高優(yōu)惠1080元/年。

　　該產品被保險人確診合同約定的10種特定疾病，或因意外事故導致的第1-3級傷殘，一次性給付護理保險金，同時還有疾病身故保險金。投保年齡從7天到70歲，覆蓋年長人群，保障期間為終身。

　　部分險企將儲蓄保險和長護責任相結合，如國壽頤養(yǎng)安康養(yǎng)老年金保險（分紅型），該產品固定領取10%基本保額至滿期，或首年領取10%基本保額后逐年以2.5%比例遞增。在儲蓄功能之外，該產品可附加長護險，保險責任包括日常生活照料、醫(yī)療護理、康復護理、住院護理和特殊護理等。

　　招商信諾瑞享傳世終身壽險則在產品中附贈居家康養(yǎng)服務，保單滿足10萬元保費門檻后，即可獲得該服務，包括救護車費用報銷、住院中和出院后的一對一24小時上門護理等。

　　長護險需要商業(yè)保險更多參與

　　國家統(tǒng)計局公布的最新數據顯示，截至2023年底，我國60歲及以上人口已超過2.96億。根據老齡科學研究中心發(fā)布的《中國老齡產業(yè)發(fā)展報告》，在老齡人口中，失能、半失能老年人大約4400萬。在80歲以上的老年人群中，失能、半失能老年人約占40%。在這一背景下，長護險成為養(yǎng)老領域的“必修課”。

　　原大家財險總經理施輝向界面新聞表示，護理險未來需求量很大，但挑戰(zhàn)在于服務端的專業(yè)能力的建立。目前中國醫(yī)療系統(tǒng)自成體系，保險在其中較難培育自己的專業(yè)能力，未來如何建立能提供醫(yī)療護理的養(yǎng)老機構是值得思考的問題。

　　護理強大的需求和痛點給保險公司帶來了商機。中金分析師毛晴晴在研報中指出，保險公司可以依靠規(guī)模優(yōu)勢對養(yǎng)老服務供應商進行有效篩選和管理，建立優(yōu)質供應商網絡，提升服務效率、保證服務質量。

　　不過，即使是掌握大量資源的險企，在居家養(yǎng)老鏈路搭建上也有諸多阻力。毛晴晴表示，目前中國養(yǎng)老服務供給短缺、資源分散，險企整合服務資源、搭建服務網絡的難度大，險企參與居家養(yǎng)老需要自建或跟第三方機構合作搭建服務網絡，前者資金投入量大、回收期長，后者供給不足且難以把控服務質量。

　　保險業(yè)協(xié)會秘書長商敬國曾在公開活動上指出，人壽保險公司憑借長期積累的客戶專業(yè)服務能力和長期資產負債匹配管理專業(yè)能力，為未來能夠積累充足的養(yǎng)老金提供有力保障。同時，人壽保險公司可以積極發(fā)揮金融支付中樞和長期投資者作用，通過高效率的市場資源配置，不斷提升養(yǎng)老服務的專業(yè)能力，大力增加專業(yè)服務供給。

　　在籌資上，目前的長期護理保險試點運行中，資金主要依靠地方政府和醫(yī)保資金，但在當前經濟形勢下難免力有不逮，因此商業(yè)保險的參與顯得十分重要。

　　畢馬威中國研報認為，為了做大長期護理保險的支付，需要協(xié)調社會性的保障繳費和商業(yè)性護理保險的共同作用。給予商業(yè)長期護理保險稅收優(yōu)惠政策，可一定程度刺激需方購買，對于推動中國老齡化形勢下長期護理保險的發(fā)展可以起到積極正向的助推作用。

　　另外，長期險被一些業(yè)內人士認為是在利率下行時期保險業(yè)的下一個增長突破口。中國保險行業(yè)協(xié)會與瑞士再保險瑞再研究院發(fā)布的《中國商業(yè)護理保險發(fā)展機遇——中國城鎮(zhèn)地區(qū)長期護理服務保障研究》預計，我國城鎮(zhèn)地區(qū)老年人長期護理服務需求將在2040年達到近6.6萬億元，約相當于當前水平的5倍。

　　創(chuàng)必承集團CEO、中山大學金融系專業(yè)碩士導師孫明展向界面新聞指出，“隨著人均壽命的增加，對于90后群體來說，需要被看護的時間大大延長，可能會到10-15年。未來養(yǎng)老規(guī)劃不僅僅需要考慮老年生活費的問題，更需要計算給護工的工資?！?/p>

　　而保險作為風險管理手段，可以從化解長壽風險中尋找增長點，死差恰恰是保險行業(yè)最應該去通過產品創(chuàng)新想辦法擴充的?！叭绻阎袄实拈L期承諾變成一種長護條款，假設平均需要看護的時間為10-15年，但險企以看護18年定價，那可以產生利潤空間，且這部分空間與利率無關。這既解決了客戶在長壽時代可能遇到的問題，又為險企帶來利潤，這就是死差可以創(chuàng)新的地方?！睂O明展認為。

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責任編輯：曹睿潼