【基本案情】

尚某系慶陽(yáng)某公司招募的“餓了么”外賣(mài)騎手，某日在騎行二輪電動(dòng)車(chē)送餐過(guò)程中致第三人陳某受傷，經(jīng)認(rèn)定，尚某負(fù)事故全責(zé)。慶陽(yáng)某公司為尚某投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)，附加個(gè)人第三者責(zé)任，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。陳某遂向法院提起訴訟，要求尚某、慶陽(yáng)某公司及保險(xiǎn)公司承擔(dān)其各項(xiàng)損失18萬(wàn)余元。

保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，事故責(zé)任劃分以事故認(rèn)定書(shū)為準(zhǔn)，慶陽(yáng)某公司在其公司為尚某投保雇主責(zé)任險(xiǎn)，附加個(gè)人第三者責(zé)任險(xiǎn)屬實(shí)。保單“特別約定”，賠償被保險(xiǎn)人及雇員以外的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的直接損失，給予第三者賠償誤工費(fèi)最長(zhǎng)不超過(guò)90天，對(duì)此已盡到提示和說(shuō)明義務(wù)，對(duì)誤工期超過(guò)部分不予認(rèn)可。

【裁判結(jié)果】

法院經(jīng)審理認(rèn)為，首先，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ǘ┑诰艞l第一款規(guī)定，保險(xiǎn)人提供的格式合同文本中的責(zé)任免除條款、免賠額、免賠率、比例賠付或者給付等免除或者減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，可以認(rèn)定為《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。本案保險(xiǎn)公司在雇主責(zé)任保險(xiǎn)條款中分章規(guī)定了保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償限額與免賠額，并在賠償限額與免賠額一節(jié)規(guī)定了誤工費(fèi)的賠償限額，在保險(xiǎn)單“特別約定”規(guī)定了賠償財(cái)產(chǎn)損失的直接實(shí)際損失、誤工費(fèi)累計(jì)給付90天，該條款減輕了保險(xiǎn)人責(zé)任，應(yīng)屬免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人有義務(wù)對(duì)該條款作出明確說(shuō)明。其次，保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款提示義務(wù)的履行應(yīng)以能否足以引起投保人的注意為原則，其核心判斷標(biāo)準(zhǔn)在于“可區(qū)別性”，即是否達(dá)到可區(qū)別于保險(xiǎn)條款中其他條款并足以引起投保人的注意。本案系網(wǎng)絡(luò)投保，投保人采用網(wǎng)絡(luò)投保形式投?！梆I了么”騎手保險(xiǎn)雇主責(zé)任險(xiǎn)，在投保過(guò)程中，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款內(nèi)容鏈接掛網(wǎng)，“特別約定”單獨(dú)成篇，相關(guān)條款通過(guò)相異顏色突出，投保人只有在閱讀后方能進(jìn)行下一步投保操作，并最終勾選“同意”即可投保成功。該提示方式可達(dá)到在外觀上明顯區(qū)別于保險(xiǎn)條款中的其他條款之程度，且“保險(xiǎn)公司提示”及“投保人聲明”欄已經(jīng)就相關(guān)條款進(jìn)行了加黑突出，應(yīng)認(rèn)定保險(xiǎn)公司已經(jīng)盡到了提示和說(shuō)明義務(wù)。

【法官說(shuō)法】

網(wǎng)絡(luò)投保、電話(huà)投保成為流行的投保方式，與現(xiàn)場(chǎng)投保不同，網(wǎng)絡(luò)投保一般由投保人在手機(jī)或者網(wǎng)站自行點(diǎn)擊操作購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，在此情況下，對(duì)于保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的提示和說(shuō)明義務(wù)。其中，保險(xiǎn)人應(yīng)采用相應(yīng)標(biāo)志足以引起投保人對(duì)免責(zé)條款的注意，同時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)以常人能夠理解的方式對(duì)免責(zé)條款予以解釋說(shuō)明。投保人在投保時(shí)亦應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，以期更好的維護(hù)自己的權(quán)益。

長(zhǎng)武法院

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原標(biāo)題：《如何判斷保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款盡到提示和說(shuō)明義務(wù)？》

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