每經(jīng)記者 袁園  

　　1月19日，為規(guī)范銀保渠道業(yè)務(wù)，督促保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行“報(bào)行合一”，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司銀行代理渠道業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）。

　　《通知》明確附加費(fèi)用率即可用的總費(fèi)用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

　　保司應(yīng)列明附加費(fèi)用率的期限和結(jié)構(gòu)

　　所謂“報(bào)行合一”，是指保險(xiǎn)公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案的產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，包含費(fèi)用假設(shè)等，應(yīng)與保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所實(shí)施的保持一致。

　　2023年8月，金融監(jiān)管總局下發(fā)《關(guān)于規(guī)范銀行代理渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的通知》，在銀保渠道力推“報(bào)行合一”，對(duì)公司加強(qiáng)銀行代理渠道業(yè)務(wù)管理，強(qiáng)化精算假設(shè)對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和具體執(zhí)行的硬約束，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理，傭金水平超出備案水平的亂象得到有效治理，業(yè)務(wù)平穩(wěn)過(guò)渡，成效初顯。

　　此次，金融監(jiān)管總局再次就報(bào)行合一發(fā)文，顯然有強(qiáng)化“報(bào)行合一”落實(shí)責(zé)任的想法?！锻ㄖ芬蟊ｋU(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身發(fā)展水平、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和管理能力，充分考慮保單周期、交費(fèi)周期和退保率假設(shè)等因素，科學(xué)確定純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和附加費(fèi)用率的水平。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司還應(yīng)列明附加費(fèi)用率的期限和結(jié)構(gòu)。銀行代理渠道銷售的產(chǎn)品在備案時(shí)，應(yīng)當(dāng)在精算報(bào)告中明確列示各交費(fèi)期附加費(fèi)用率和附加費(fèi)用率結(jié)構(gòu)。

　　附加費(fèi)用率即可用的總費(fèi)用水平，包含向銀行支付的傭金率、銀保專員的薪酬激勵(lì)、培訓(xùn)及客戶服務(wù)費(fèi)、分?jǐn)偟墓潭ㄙM(fèi)用等，其中傭金率應(yīng)列明上限。

　　普華永道中國(guó)金融業(yè)管理咨詢合伙人周瑾表示，“報(bào)行合一”是去年以來(lái)監(jiān)管強(qiáng)勢(shì)推行的清理行業(yè)亂象和規(guī)范行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措，對(duì)于保險(xiǎn)公司降低短期和長(zhǎng)期的渠道成本非常有效，但對(duì)于經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的公司而言，其品牌產(chǎn)品服務(wù)沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力，過(guò)往純粹拼渠道費(fèi)用的競(jìng)爭(zhēng)模式就無(wú)以為繼了，因此可能仍然用各種方式試圖躲避“報(bào)行合一”，這與監(jiān)管意圖和行業(yè)健康發(fā)展是背道而馳了。此次《通知》既是強(qiáng)化“報(bào)行合一”落實(shí)的責(zé)任，也是細(xì)化落地執(zhí)行和監(jiān)管檢查的具體要求。

　　明確“報(bào)行合一”中總公司與分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)

　　值得關(guān)注的是，《通知》首次將保險(xiǎn)公司落實(shí)“報(bào)行合一”中總公司與分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)進(jìn)行明確劃分。

　　具體來(lái)看，明確總公司和分支機(jī)構(gòu)在“報(bào)行合一”政策中的責(zé)任，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)肅財(cái)經(jīng)紀(jì)律，加強(qiáng)費(fèi)用真實(shí)性管理，嚴(yán)格規(guī)范傭金支付，向銀行代理渠道支付的傭金不得超過(guò)列示的傭金率上限。不得直接或間接以出單費(fèi)、信息費(fèi)等名義向銀行代理渠道支付傭金以外的任何費(fèi)用。

　　“從保險(xiǎn)公司如何落實(shí)‘報(bào)行合一’來(lái)看，公司的內(nèi)控與合規(guī)管理體系要發(fā)揮作用，各層級(jí)各單位協(xié)同配合，具體來(lái)說(shuō)，公司董事會(huì)要承擔(dān)合規(guī)經(jīng)營(yíng)的最終責(zé)任，管理層和總部承擔(dān)制定、指導(dǎo)和監(jiān)督的管理責(zé)任，分支機(jī)構(gòu)是執(zhí)行單位，承擔(dān)的是風(fēng)控合規(guī)第一道防線的責(zé)任。”周瑾表示，一旦出現(xiàn)違規(guī)，監(jiān)管處罰是會(huì)影響到公司整體的，各級(jí)組織都要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　據(jù)悉，銀保渠道一直都是保司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售的主要渠道之一，其主要合作模式為保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行渠道獲取保費(fèi)收入和客戶資源，銀行基于龐大的客戶資源和完善的銷售網(wǎng)絡(luò)替保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品從而獲取手續(xù)費(fèi)和傭金收入以及完善客戶的理財(cái)產(chǎn)品配置。

　　根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或者備案并嚴(yán)格執(zhí)行，對(duì)于未嚴(yán)格執(zhí)行的可以對(duì)公司采取監(jiān)管措施。近些年，人身保險(xiǎn)業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司費(fèi)用管理普遍較為粗放，導(dǎo)致實(shí)際費(fèi)用超出了產(chǎn)品報(bào)備時(shí)的水平，出現(xiàn)“報(bào)行不一”的情況。費(fèi)用高企不僅擾亂了市場(chǎng)秩序，也是虛假費(fèi)用、虛假投保、虛假退保等問(wèn)題的根源，更是滋生“代理黑產(chǎn)”的土壤，影響了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　在2023年，金融監(jiān)管總局連續(xù)就銀保渠道“報(bào)行合一”發(fā)文，正是看到了上述問(wèn)題。此前，在2023年三季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)信息新聞發(fā)布會(huì)上，金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人亦表示，金融監(jiān)管總局將繼續(xù)堅(jiān)持金融工作的人民性，全面推行“報(bào)行合一”，抓緊啟動(dòng)個(gè)人代理渠道、經(jīng)紀(jì)代理渠道的“報(bào)行合一”工作。強(qiáng)化市場(chǎng)行為監(jiān)管，堅(jiān)持抓早、抓小、抓典型，持續(xù)不斷嚴(yán)監(jiān)管、強(qiáng)問(wèn)責(zé)，整治行業(yè)亂象，切實(shí)維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　封面圖片來(lái)源：視覺(jué)中國(guó)-VCG41N1438263640

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責(zé)任編輯：張文