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注意!營運(yùn)車輛因交通事故受損,停運(yùn)損失這種情況下保險公司不賠

2023-12-13 18:57
來源:澎湃新聞·澎湃號·政務(wù)
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交通事故中,

保險公司已就保險合同中停運(yùn)損失

不予賠付的免責(zé)條款,

向投保人履行了法定的提示說明義務(wù),

那么營運(yùn)車輛的停運(yùn)損失誰來承擔(dān)?

近日,

郴州中院審結(jié)了一起

機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案件。

2022年1月30日晚上,袁某駕駛小型普通客車,撞上何某停在對向道路的小型轎車,造成兩車受損的交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定,袁某負(fù)全部責(zé)任。袁某駕駛的車輛在保險公司投保有交強(qiáng)險和商業(yè)三者險,事故發(fā)生在保險期內(nèi),保險公司向袁某出具《機(jī)動車商業(yè)保險免責(zé)事項說明書》,其中對責(zé)任免除的概念、原因、內(nèi)容進(jìn)行了解釋、列舉,各個險種的責(zé)任免除條款均列舉在黑框內(nèi),字體進(jìn)行了加黑加粗,并在黑框下面對條款內(nèi)容進(jìn)行了說明。袁某在投保人簽章處簽名及在尾部投保人聲明中以加黑加粗字體確認(rèn)保險人已明確說明免責(zé)條款的內(nèi)容及法律后果。

何某駕駛其車輛從事網(wǎng)約車工作,事故導(dǎo)致停工49天。因停運(yùn)損失等賠償事宜,何某將袁某、保險公司訴至法院,要求賠償停運(yùn)損失39630.93元。

袁某辯稱,其投保了交強(qiáng)險和商業(yè)三者險,李某的所有損失應(yīng)由保險公司賠償。保險公司則辯稱,按照保險條款約定,停運(yùn)損失不屬于保險賠付范圍,其已就商業(yè)保險合同中的免責(zé)條款向投保人袁某履行了提示和明確說明義務(wù),故其不予承擔(dān)。

法院審理后認(rèn)為,該案的爭議焦點(diǎn)是,作為保險人的保險公司對投保人是否履行了提示和明確說明義務(wù)。如果對投保人盡到了提示和明確說明義務(wù),則可免于賠付;否則,應(yīng)當(dāng)予以賠付。

首先,依據(jù)法律規(guī)定,因道路交通事故造成依法從事貨物運(yùn)輸、旅客運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營性活動的車輛,因無法從事相應(yīng)經(jīng)營活動所產(chǎn)生的合理停運(yùn)損失,當(dāng)事人請求侵權(quán)人賠償?shù)?,人民法院?yīng)予支持。何某有權(quán)在本案中主張因道路交通事故給其造成的合理停運(yùn)損失。因停運(yùn)損失不屬于交強(qiáng)險的賠償范圍,依照民法典第一千二百一十三條規(guī)定,機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害,屬于該機(jī)動車一方責(zé)任的,先由承保機(jī)動車強(qiáng)制保險的保險人在強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足部分,由承保機(jī)動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償;仍然不足或者沒有投保機(jī)動車商業(yè)保險的,由侵權(quán)人賠償。

其次,停運(yùn)損失本應(yīng)先由某保險公司在商業(yè)三者險責(zé)任限額范圍內(nèi)賠償,仍然不足的,由侵權(quán)人袁某賠償。但某保險公司向袁某出具的《機(jī)動車商業(yè)保險免責(zé)事項說明書》約定,停運(yùn)損失不屬于某保險公司承保的商業(yè)三者險的賠償范圍,該免責(zé)條款列舉在黑框內(nèi)予以突出顯示,字體進(jìn)行了加黑加粗,并且對條款內(nèi)容進(jìn)行了說明,袁某在投保人簽章處簽字并在在投保人聲明中以加黑加粗字體確認(rèn)保險人已明確說明免責(zé)條款的內(nèi)容及法律后果??梢宰C實某保險公司已對免責(zé)條款向投保人袁某履行了提示及明確說明義務(wù),故某保險公司辯稱其對何某主張的停運(yùn)損失不承擔(dān)保險賠償責(zé)任,具有合同和法律依據(jù),法院予以支持。

因某保險公司無須在商業(yè)三者險責(zé)任限額范圍內(nèi)賠償何某停運(yùn)損失,而侵權(quán)人袁某在交通事故中負(fù)全部責(zé)任,據(jù)此,法院依法判決侵權(quán)人賠償停運(yùn)損失費(fèi)11837.6元。

依據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條、《最高人民法院關(guān)于適用

<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》第十一條、第十三條規(guī)定,保險公司對投保人有提示及明確說明義務(wù)。

對于提示義務(wù)。保險公司在投保單或者保險單等其他保險憑證上,對保險合同中免除其自身責(zé)任的條款,以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的,可認(rèn)定保險人履行了提示義務(wù)。

對于明確說明義務(wù)。保險公司對保險合同中有關(guān)免除其自身責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的,以及投保人對保險公司履行了上述要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的,可認(rèn)定保險公司履行了明確說明義務(wù)。

因此,商業(yè)保險合同中若約定了對停運(yùn)損失不予賠付的相關(guān)免責(zé)條款,保險公司對投保人就免責(zé)條款盡到了提示與明確說明義務(wù),則該免責(zé)條款產(chǎn)生法律效力,保險公司對停運(yùn)損失不承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》

第一千一百六十五條 行為人因過錯侵害他人民事權(quán)益造成損害的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

依照法律規(guī)定推定行為人有過錯,其不能證明自己沒有過錯的,應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

第一千二百一十三條 機(jī)動車發(fā)生交通事故造成損害,屬于該機(jī)動車一方責(zé)任的,先由承保機(jī)動車強(qiáng)制保險的保險人在強(qiáng)制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償;不足部分,由承保機(jī)動車商業(yè)保險的保險人按照保險合同的約定予以賠償;仍然不足或者沒有投保機(jī)動車商業(yè)保險的,由侵權(quán)人賠償。

《中華人民共和國保險法》

第十七條 訂立保險合同,采用保險人提供的格式條款的,保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款,保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。

《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》

第十二條 因道路交通事故造成下列財產(chǎn)損失,當(dāng)事人請求侵權(quán)人賠償?shù)?,人民法院?yīng)予支持:

(一)維修被損壞車輛所支出的費(fèi)用、車輛所載物品的損失、車輛施救費(fèi)用;

(二)因車輛滅失或者無法修復(fù),為購買交通事故發(fā)生時與被損壞車輛價值相當(dāng)?shù)能囕v重置費(fèi)用;

(三)依法從事貨物運(yùn)輸、旅客運(yùn)輸?shù)冉?jīng)營性活動的車輛,因無法從事相應(yīng)經(jīng)營活動所產(chǎn)生的合理停運(yùn)損失;

(四)非經(jīng)營性車輛因無法繼續(xù)使用,所產(chǎn)生的通常替代性交通工具的合理費(fèi)用。

《最高人民法院關(guān)于適用

<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋(二)》

第十一條 保險合同訂立時,保險人在投保單或者保險單等其他保險憑證上,對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款,以足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

保險人對保險合同中有關(guān)免除保險人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說明的,人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了保險法第十七條第二款規(guī)定的明確說明義務(wù)。

第十三條 保險人對其履行了明確說明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

投保人對保險人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說明義務(wù)在相關(guān)文書上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險人履行了該項義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險人未履行明確說明義務(wù)的除外。

作者:陳琳 何倫波 黃進(jìn)東

原標(biāo)題:《注意!營運(yùn)車輛因交通事故受損,停運(yùn)損失這種情況下保險公司不賠》

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