本期作者丨肖鳳特

民事審判二庭

員額法官

近日，付先生身上發(fā)生了一件鬧心事，自己名下的營(yíng)運(yùn)車(chē)輛在保險(xiǎn)公司投了保，車(chē)輛發(fā)生交通事故后當(dāng)天報(bào)案，并送至4S店維修。一個(gè)月過(guò)去了，4S店仍未對(duì)車(chē)輛進(jìn)行維修，原因竟是保險(xiǎn)公司未定損。后經(jīng)多次催促，保險(xiǎn)公司才將定損結(jié)果告知付先生，付先生憤然將保險(xiǎn)公司訴至法院。保險(xiǎn)公司定損也有期限？遲遲不定損給投保人造成的損失能獲得賠償嗎？

案情介紹

付先生名下一輛小轎車(chē)在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)損失保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期內(nèi)該車(chē)輛發(fā)生交通事故，車(chē)輛損壞，付先生當(dāng)天向保險(xiǎn)公司報(bào)案，簽署相關(guān)手續(xù)后，保險(xiǎn)公司過(guò)了36天才告知付先生定損結(jié)果。

付先生的車(chē)輛屬于營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，延期定損給自己造成了損失，隨即將保險(xiǎn)公司訴至法院，要求保險(xiǎn)公司賠償因延遲定損給自己造成的營(yíng)運(yùn)損失。

保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，不同意支付付先生的營(yíng)運(yùn)損失，因?yàn)殡p方簽署了延期核實(shí)保險(xiǎn)責(zé)任協(xié)議書(shū)，約定180天內(nèi)對(duì)付先生的車(chē)輛進(jìn)行定損，保險(xiǎn)公司僅用36天定損，遠(yuǎn)未達(dá)180天，不應(yīng)承擔(dān)任何責(zé)任；另外，營(yíng)運(yùn)損失屬于間接損失，不在保險(xiǎn)賠償范圍。

法院裁判

法院經(jīng)審理認(rèn)為，付先生與保險(xiǎn)公司訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，合法有效，合同約定了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定。

事故發(fā)生當(dāng)日付先生便報(bào)案，保險(xiǎn)公司應(yīng)依約盡快進(jìn)行查勘并核定損失，但保險(xiǎn)公司報(bào)案36天后才將核損結(jié)果告知投保人，違反了保險(xiǎn)合同約定及法律規(guī)定的及時(shí)核定義務(wù)，影響了付先生車(chē)輛維修的進(jìn)度，對(duì)此給付先生造成的合理的車(chē)輛停運(yùn)損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償。綜合考慮付先生就其停運(yùn)損失的舉證情況，同行業(yè)收入情況、營(yíng)運(yùn)成本、利潤(rùn)等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)及保險(xiǎn)公司遲延核損情況，對(duì)于付先生合理的停運(yùn)損失，酌情判定為1320元。

保險(xiǎn)公司將核損的期限從原保險(xiǎn)合同約定的30日延長(zhǎng)至180日，屬于減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，對(duì)該條款的內(nèi)容未以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，所以，不能將該條款認(rèn)定為免責(zé)條款。保險(xiǎn)人未提交相關(guān)證據(jù)證實(shí)其已盡到了提示或者明確說(shuō)明的義務(wù)，故該條款對(duì)付先生不產(chǎn)生效力，法院未采信保險(xiǎn)公司的此項(xiàng)抗辯理由。

現(xiàn)判決已生效，雙方均未上訴。

法官提示

現(xiàn)代社會(huì)，車(chē)輛幾乎成了生活必需品，為車(chē)輛投保的重要性深入人心，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，怎么做才能獲得合理的賠償，成了大家最關(guān)心的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司如遲遲不定損怎么辦？我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。

保險(xiǎn)合同關(guān)系中，在對(duì)合同條款的了解程度與適用上，投保人相對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，一般是相對(duì)弱勢(shì)一方，基于此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，這是實(shí)現(xiàn)投保目的的基礎(chǔ)，在保險(xiǎn)公司未及時(shí)定損給自己造成損失的情況下，投保人可向保險(xiǎn)公司主張損失賠償。以本案為例，如付先生未第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，法院很可能無(wú)法認(rèn)定保險(xiǎn)公司違約，付先生要求保險(xiǎn)公司賠償損失的請(qǐng)求也將難以支持。

法官在此提醒，保險(xiǎn)公司在未對(duì)投保人進(jìn)行提示或者明確說(shuō)明的情況下，將法律規(guī)定或保險(xiǎn)合同約定的定損時(shí)間進(jìn)行延長(zhǎng)，這樣的行為侵犯了投保人的權(quán)益，屬于“霸王條款”，法院也不會(huì)支持。作為投保人，在投保或發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)更多關(guān)注保險(xiǎn)條款的內(nèi)容，發(fā)生保險(xiǎn)事故應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，做好證據(jù)固定，為后續(xù)維權(quán)打下良好基礎(chǔ)。

撰稿丨肖鳳特

人像攝影丨高嵩

編輯丨高嵩

審核丨孫浩淼

原標(biāo)題：《小案大道理丨保險(xiǎn)公司遲延遲定損，“我”的損失誰(shuí)來(lái)賠償》

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