朋友借了我的車
結(jié)果發(fā)生了意外
責(zé)任不在我
已私了賠付
保險(xiǎn)公司是否還需賠付？
今天
西陵法院向您解答疑惑！
基本案情
2023年3月30日，吳某駕駛的普通三輪載貨摩托車倒溜撞上行駛在后的車輛，被撞車輛是胡某借用的，原車主為王某，且已通過電子投保的方式為其車輛在某投保公司投保并取得《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)（電子保單）》。
經(jīng)協(xié)商，吳某賠償1.2萬元，胡某同意其承擔(dān)該事故全部責(zé)任，并簽訂《道路交通事故自行協(xié)商協(xié)議書》。
隨后，王某向某財(cái)保公司索賠。2023年4月17日，某財(cái)保公司向王某出具《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)拒賠通知書》，載明拒賠理由為事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)。王某不服，遂成訟。
法院審理
爭議焦點(diǎn)1：本案是否存在保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的情形？
保險(xiǎn)條款中將“事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)”作為免責(zé)情形，旨在督促被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)嗽谑鹿拾l(fā)生后履行最大誠信義務(wù)，即其應(yīng)客觀、真實(shí)反映事故性質(zhì)、原因、損失程度等情況，以便保險(xiǎn)人能準(zhǔn)確核定保險(xiǎn)事故、依約賠付、依法行使代位追償權(quán)。這既是被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藨?yīng)履行的法定義務(wù)，也是保障保險(xiǎn)合同雙方合法權(quán)益的有效約定，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藨?yīng)受其約束，如若違反，保險(xiǎn)人有權(quán)據(jù)此不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。
胡某作為駕駛?cè)斯室怆[瞞事故真相，在向第三者索要賠償后，與之達(dá)成有悖于客觀事實(shí)的事故責(zé)任認(rèn)定，而被保險(xiǎn)人并據(jù)此向保險(xiǎn)公司索賠，以期取得利益最大化，該行為明顯違反最大誠信原則，影響了案涉保險(xiǎn)事故的責(zé)任認(rèn)定、保險(xiǎn)公司行使代位請(qǐng)求賠償權(quán)，其行為性質(zhì)以及損害后果屬于免責(zé)條款“事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐?、偽造現(xiàn)場，毀滅證據(jù)”的情形。
爭議焦點(diǎn)2：保險(xiǎn)公司對(duì)于免責(zé)事由是否向投保人盡到提示、說明義務(wù)？
雙方采取線上投保的方式訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司對(duì)于包括“事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室馄茐摹卧飕F(xiàn)場，毀滅證據(jù)”在內(nèi)的所有免責(zé)條款均采用字體加粗加黑的方式予以提示，還設(shè)置了投保人不閱讀合同內(nèi)容將無法進(jìn)行到下一步的操作，且投保人王某通過電子簽名確認(rèn)其已了解包括免責(zé)條款在內(nèi)的全部合同內(nèi)容，后續(xù)經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證繳納保險(xiǎn)費(fèi)。上述行為應(yīng)視為保險(xiǎn)公司對(duì)免責(zé)條款已盡到提示說明義務(wù)，即免責(zé)條款對(duì)當(dāng)事人發(fā)生法律效力。
綜上，因駕駛?cè)说牟徽\信行為，保險(xiǎn)公司以免責(zé)條款抗辯、不承擔(dān)賠償責(zé)任的理由成立，西陵法院依法予以采信，原告訴請(qǐng)西陵法院依法不予支持。
法官說法
代位追償是指，如果保險(xiǎn)事故是由第三者的過失或非法行為引起的，第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的損失須負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付被保險(xiǎn)人，然后被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方追償。
需要特別強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)是為被保險(xiǎn)人提供保障，確保被保險(xiǎn)人能夠得到及時(shí)的賠償，但不能使被保險(xiǎn)人獲得額外收益。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)和事故另一方達(dá)成調(diào)解協(xié)議并履行完畢的，就意味著放棄對(duì)事故另一方要求其他賠償?shù)臋?quán)利同時(shí)也就喪失了請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠的權(quán)利。
如保險(xiǎn)公司在不知道被保險(xiǎn)人已經(jīng)簽訂賠償協(xié)議并履行完畢的情況下做出理賠的，這筆理賠款就屬于不當(dāng)?shù)美?，保險(xiǎn)公司可依法要求被保險(xiǎn)人返還其墊付的理賠款。
法條檢索
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》
第五條 保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。
第二十二條 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。
第六十條 因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)，代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（二）》
第十二條 通過網(wǎng)絡(luò)、電話等方式訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人以網(wǎng)頁、音頻、視頻等形式對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款予以提示和明確說明的，人民法院可以認(rèn)定其履行了提示和明確說明義務(wù)。
提醒廣大車主
發(fā)生事故后可以選擇
通過調(diào)解協(xié)商快速解決糾紛
但如果已經(jīng)達(dá)成調(diào)解協(xié)議
并履行完畢的
就不能再找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠
原標(biāo)題：《交通事故“私了”后，保險(xiǎn)公司還要賠嗎？》