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案情簡介
王某駕駛魯Q398EX號重型自卸貨車與石某駕駛的電動(dòng)自行車碰撞，造成石某受傷、兩車不同程度受損的道路交通事故。經(jīng)交警部門認(rèn)定，王某違反交通信號燈通行，觀察不周、未確保安全，承擔(dān)事故全部責(zé)任，石某不承擔(dān)事故責(zé)任。王某駕駛魯Q398EX號重型自卸貨車在甲保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)，在乙保險(xiǎn)公司投保商業(yè)險(xiǎn)（150萬元）。石某因本次事故造成損傷為腦挫傷、創(chuàng)傷性蛛網(wǎng)膜下腔出血、創(chuàng)傷性牙脫位、動(dòng)眼神經(jīng)損傷等，經(jīng)鑒定構(gòu)成五級傷殘，造成各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)746746.34元。雙方就賠償事宜達(dá)不成一致意見，石某訴至法院。
法院審理
庭審中，被告乙保險(xiǎn)公司辯稱，涉案車輛在我公司投保商業(yè)險(xiǎn)（150萬元），但是王某駕駛的涉案車輛車廂上加裝滑動(dòng)篷布裝置，違反《中華人民共和國道路交通安全法》第十六條的規(guī)定，屬于私自改變機(jī)動(dòng)車已登記的結(jié)構(gòu)、構(gòu)造或者特征。根據(jù)保險(xiǎn)條款第二十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。對于上述免責(zé)部分，被保險(xiǎn)人已蓋章確認(rèn)，我公司已盡到提示和說明義務(wù)。綜上，我公司不予承擔(dān)賠償責(zé)任。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，……被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中，根據(jù)事故現(xiàn)場照片等證據(jù)顯示，案涉車輛確實(shí)存在車廂頂部加裝滑動(dòng)篷布裝置情形，加裝滑動(dòng)篷布裝置系為防止揚(yáng)塵或車載貨物灑落，雖客觀上改變了車輛外部形態(tài)，但未改變車輛使用性質(zhì)或整體構(gòu)造，并未導(dǎo)致案涉車輛危險(xiǎn)程度顯著增加。且根據(jù)交警部門事故認(rèn)定，本次事故發(fā)生的全部原因系因王某駕駛案涉車輛違反交通信號燈通行，觀察不周、未確保安全所致，案涉車輛加裝滑動(dòng)篷布裝置對本次事故發(fā)生沒有影響。綜上，法院認(rèn)為雖案涉車輛存在加裝滑動(dòng)篷布裝置情形，但并未導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，亦非本次事故成因，故對乙保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)限額內(nèi)免除賠償責(zé)任的抗辯主張，法院不予支持。
法院最終判決乙保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償原告石某因本次交通事故造成的經(jīng)濟(jì)損失共計(jì)545546.34元。乙保險(xiǎn)公司不服提起上訴，二審法院駁回上訴，維持原判。
法官說法
案涉車輛為重型自卸貨車，在車廂頂部加裝移動(dòng)篷布裝置，系為減少揚(yáng)塵和車輛貨物遺灑。加裝移動(dòng)篷布裝置雖然客觀改變其外部形態(tài)，但未改變其用途、適用范圍、所在環(huán)境等，且并未導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)然，如果在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，因機(jī)動(dòng)車改裝、使用性質(zhì)改變等原因可能導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十二條的規(guī)定，要求被保險(xiǎn)人按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
法條鏈接
《中華人民共和國保險(xiǎn)法》
第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。
被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。
《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（四）》
第四條 人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：
（一）保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；
（二）保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；
（三）保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；
（四）保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；
（五）保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；
（六）危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間；
（七）其他可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素。
保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度雖然增加，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險(xiǎn)合同承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。
供稿：林慶雪 于翔
原標(biāo)題：《【法官說法】車廂上加裝滑動(dòng)篷布裝置，保險(xiǎn)公司商業(yè)險(xiǎn)能否拒賠？》