臨法案例【2023】047

駕駛非營運(yùn)車輛偶爾為他人送貨“賺外快”，發(fā)生交通事故后保險(xiǎn)公司能否拒賠三者險(xiǎn)？一起來看下面的案例。

01

基本案情

2022年1月，宋某駕駛輕型封閉貨車沿河?xùn)|區(qū)東來大街行駛時(shí)與騎著電動(dòng)自行車的王某發(fā)生碰撞，致王某當(dāng)場死亡。經(jīng)交警隊(duì)認(rèn)定，宋某承擔(dān)事故次要責(zé)任，王某承擔(dān)事故主要責(zé)任。后王某丈夫及子女三人將宋某及某保險(xiǎn)公司訴至法院，要求賠償各項(xiàng)損失492056.6元。被告某保險(xiǎn)公司辯稱，宋某駕駛的車輛登記和投保的使用性質(zhì)均為非營運(yùn)貨車，但是該車從事營運(yùn)使用，故保險(xiǎn)公司對商業(yè)險(xiǎn)部分不予承擔(dān)。

02

法院審理

法院經(jīng)審理查明，被告宋某為某醫(yī)院醫(yī)生，偶爾駕駛涉案車輛為他人送貨“賺外快”，本次事故發(fā)生時(shí)被告宋某并未從事貨物運(yùn)輸。

法院認(rèn)為，被告宋某駕駛涉案車輛從事營運(yùn)的機(jī)會(huì)和時(shí)間較少，并未造成被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，綜合考慮涉案事故發(fā)生時(shí)的情形，本次事故并非因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，故某保險(xiǎn)公司不能在三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)免責(zé)。根據(jù)責(zé)任比例，本院依法判決某保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)限額內(nèi)賠付原告各項(xiàng)損失共計(jì)490856.6元。

03

法官說法

保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。如何認(rèn)定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：機(jī)動(dòng)車用途的改變、使用范圍的改變、所處環(huán)境的變化、因改裝等原因引起的變化、使用人或者管理人的改變、危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間等。如果登記為非營運(yùn)的車輛，長期主要從事營運(yùn)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)公司可以在三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免責(zé)。但是本案被告宋某職業(yè)為醫(yī)生，從事營運(yùn)活動(dòng)只是偶爾為之，其行為并未導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)公司不能在三者險(xiǎn)范圍內(nèi)免責(zé)。

04

法條鏈接

《中華人民共和國民法典》第一千一百七十九條：侵害他人造成人身損害的，應(yīng)當(dāng)賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、交通費(fèi)、營養(yǎng)費(fèi)、住院伙食補(bǔ)助費(fèi)等為治療和康復(fù)支出的合理費(fèi)用，以及因誤工減少的收入。造成殘疾的，還應(yīng)當(dāng)賠償輔助器具費(fèi)和殘疾賠償金；造成死亡的，還應(yīng)當(dāng)賠償喪葬費(fèi)和死亡賠償金。

《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第五十二條：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(四)》第四條：人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：

(一) 保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；(二) 保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；(三) 保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；(四) 保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；(五) 保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；(六) 危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間；(七) 其他可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素。保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度雖然增加，但增加的危險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險(xiǎn)合同承保范圍的，不構(gòu)成危險(xiǎn)程度顯著增加。

原標(biāo)題：《【沂蒙法官說】駕駛非營運(yùn)車輛偶爾為他人送貨“賺外快”，保險(xiǎn)公司能否拒賠三者險(xiǎn)？》

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